Dokąd po terminal płatniczy i ile to kosztuje

W Polsce na dobre zagościła bankowość elektroniczna, która przyczyniła się do spadku transakcji gotówkowych. Klienci, kierując się wygodą, zastąpili gotówkę w portfelu plastikiem, natomiast właściciele biznesów, wychodząc naprzeciw ich potrzebom, instalują terminale płatnicze. Sprawdzamy, do którego banku udać się po terminal i jaki jest koszt standardowej oferty.  

Obecnie prawie każdy posiada konto bankowe wraz z umową o kartę. Z tego też powodu większość punktów handlowych wyposażona jest w terminale płatnicze. Przedsiębiorcy musieli dostosować swoją działalność do powszechnie panujących trendów. Urządzenia te sprawiają, że transakcje są prostsze i łatwiejsze do przeprowadzenia. Niestety dla właścicieli własnych biznesów terminal płatniczy wciąż jest również dodatkowym kosztem, zdecydowanie wyższym niż w przypadku obrotu gotówkowego.

Mimo to, rynek odnotował w ostatnim czasie spadek kosztów akceptacji kart, co nie pozostało bez wpływu na liczbę terminali. – Wzrost liczby terminali to w dużej mierze efekt spadku opłaty interchange – wyjaśnia Wojciech Boczoń, analityk Bankier.pl. – Do 2015 roku sprzedawca od każdej transakcji musiał odprowadzać średnio 1,2 proc. prowizji interchange plus dodatkowe koszty wynikające z obsługi terminala. Teraz interchange wynosi 0,2 proc. dla transakcji wykonanymi kartami debetowymi i 0,3 proc. dla "kredytówek" – dodaje.

Oferty terminali płatniczych vs banki

Za pomocą terminali płatniczych są dokonywane transakcje nie tylko w punktach stacjonarnych, ale również mobilnych. Swoje przenośne wersje terminali mają dziś bowiem m.in. taksówkarze, konduktorzy, a coraz częściej można je także zauważyć na wszelkiego rodzaju targowiskach.

Terminale płatnicze niewątpliwie są dużym ułatwieniem zarówno dla kupujących, jak i sprzedawców, szczególnie działających w handlu czy usługach. Jednak rozważając nabycie urządzenia, przedsiębiorca musi się liczyć z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów m.in. opłaty za dzierżawę, prowizji od transakcji czy opłaty aktywacyjnej. W zależności od rodzaju prowadzonej działalności może dobrać ofertę, która będzie najlepiej odpowiadać jego firmie. Jeśli w miesiącu dokonuje niewielkiej liczby transakcji, może rozważyć nabycie na własność terminala mobilnego. Ponosi wówczas wyłącznie jednorazowy koszt jego zakupu w wysokości 199-270 zł. Jednak musi liczyć się z tym, że prowizja za wykonane transakcje jest znacznie wyższa niż w przypadku oferty tradycyjnych terminali przenośnych bądź stacjonarnych.

Oferta większości banków nie przewiduje opłat za aktywację i instalację urządzenia. Opłata aktywacyjna występuje w BZ WBK oraz w przypadku podpisania umowy na okres 12 miesięcy za pośrednictwem Alior Banku oraz BOŚ Banku. Kolejną opłatą, jakiej nie uniknie przedsiębiorca, jest prowizja od transakcji, która oscyluje przeważnie od 0,59 do 0,69 proc. oraz miesięczna opłata za dzierżawę.

Właściciel własnego biznesu z reguły posiada możliwość podpisania umowy na okres 12, 24 albo 36 miesięcy. Od dokonanego wyboru mogą zależeć ponoszone koszty. Przykładowo, jeśli podpisze umowę na 12 miesięcy w Alior Banku, BOŚ Banku czy Getin Banku, opłata za dzierżawę będzie wynosić – w przypadku terminala stacjonarnego 49 zł, natomiast terminala przenośnego 69 zł. Zamawiając umowę na 2 lub 3 lata, miesięczny koszt ulega obniżeniu do 45 zł bez względu na wybrany rodzaj urządzenia.

Niewątpliwym ułatwieniem jest zawarcie umowy rachunku firmowego z możliwością złożenia wniosku o terminal płatniczy w jednej instytucji. Niestety na chwilę obecną nie wszystkie banki posiadają w swojej ofercie urządzenia płatnicze. Z takiego udogodnienia nie skorzystają klienci Banku Pocztowego, BPS Banku, Citi Handlowy, Deutsche Banku, NeoBanku, Nest Banku, Orange Finanse, T-Mobile Usługi Finansowe, Toyota Banku oraz Volkswagen Banku.

Banki kuszą promocjami

Przedsiębiorcy rozważający zamówienie terminala płatniczego mogą również skorzystać z promocji oferowanych przez banki, połączonych z ofertą urządzeń. Instytucje gwarantują m.in. brak pobierania opłaty za dzierżawę przez określony czas. Nowo powstałe firmy, które założą rachunek w PKO BP, nie ponoszą opłaty za dzierżawę terminala przez 12 miesięcy. Natomiast właściciel własnego biznesu zostanie zwolniony z opłaty przez pół roku pod warunkiem podpisania umowy na 36 miesięcy w Alior Banku, BOŚ Banku oraz Getin Banku. W Idea Banku może liczyć na nieco krótszy okres promocji – 4 miesiące, w PKO BP oraz ING Bank Śląski – 3 miesiące. mBank gwarantuje dodatkowo prowadzenie rachunku mBiznes Konto za 0 zł przez 12 m-c, a Plus Bank kusi stałością rabatów od doładowań telefonów.

Właściciel własnego biznesu posiadający konto firmowe w mBanku może również liczyć na zwrot prowizji od transakcji wykonanych za pośrednictwem mobilnego terminala płatniczego, pod warunkiem że łączna kwota transakcji nie przekroczy 1000 zł. Idea Bank natomiast daje możliwość skorzystania z jednorazowej promocji, która zakłada brak prowizji od transakcji łącznie do kwoty 2000 zł. Po przekroczeniu wskazanego progu, każda kolejna operacja to koszt  0,69% + 0,05 zł.

Na co zwracać uwagę wybierając terminal płatniczy?

Obecnie na rynku dostępnych jest wiele rodzajów terminali płatniczych i jeszcze więcej możliwych wariantów zawarcia umowy z operatorem. Istotne jest, aby ofertę dobrać indywidualnie do potrzeb prowadzonej działalności. Dlatego wybierając urządzenie, warto zwrócić uwagę na:

• koszty związane z nabyciem terminala płatniczego (m.in. instalacja, dzierżawa, aktywacja),
• prowizję od transakcji dokonywanych kartami płatniczymi oraz innymi instrumentami np. Blik,
• czas oczekiwania na księgowanie środków na rachunku firmowym,
• dostęp do elektronicznych raportów online,
• warunki serwisowania oraz gwarancji,
• możliwość szkolenia z obsługi,
• opcję przewalutowania wykonanych transakcji,
• możliwość dokonywania opcji poprzez płatności zbliżeniowe czy NFC,
• dostęp do dodatkowych usług tj. doładowania telefonów, wypłata gotówki czy DCC (płatność w walucie karty),
• ustalone limity transakcji,
• dostęp do internetu,
• opłata za kartę GPRS,
• koszt stacji dokującej,
• koszty związane z rozwiązaniem umowy (m.in. opłata wyrównawcza, deinstalacja urządzenia).

Zalety i wady posiadania terminala płatniczego

Jedną z podstawowych zalet, jakimi charakteryzują się terminale płatnicze, jest możliwość pozyskania nowych klientów. Obecnie chętniej wybieramy punkty, które posiadają opcję zapłaty kartą płatniczą. W związku z tym, kiedy mamy do wyboru sklepy z podobnym asortymentem czy punkty usługowe ze zbliżoną ofertą, wybierzemy ten, który umożliwia dokonanie płatności w łatwiejszy sposób. Tym samym posiadanie terminala może przyczynić się dodatkowo do zwiększenia utargu firmy. Klienci kupujący za pośrednictwem kart płatniczych zazwyczaj wydają większe kwoty niż w przypadku zakupu dokonywanego gotówką. Dodatkowo jeśli posiadają kartę kredytową mogą pozwolić sobie na zakup nawet w sytuacji, gdy na rachunku nie posiadają wymaganej kwoty pieniędzy.

Kolejną zaletą tego typu rozwiązania jest bezpieczeństwo, bowiem powszechność terminali przyczyniła się do tego, że klienci nie muszą nosić gotówki w portfelu, natomiast przedsiębiorcy nie muszą jej przechowywać ani odwiedzać banku w celu wpłacenia dziennego utargu. Za tym idzie również szybkość i łatwość obsługi klientów – brak konieczności wydawania reszty oraz błyskawiczne płatności zbliżeniowe.

Za terminalami przemawia również prostota w ich obsłudze. Większość instytucji finansowych gwarantuje również szkolenie z obsługi urządzenia oraz serwis w cenie dzierżawy. Przedsiębiorca posiadający terminal płatniczy może również skorzystać z dodatkowych jego atutów, tj. możliwość sprzedaży doładowań telefonów komórkowych w systemach prepaid oraz wypłaty gotówki klientom poprzez usługę cashback generujących dodatkowe przychody dla przedsiębiorcy.

Z obsługą terminala płatniczego wiążą się jednak wysokie koszty. Przeciętny koszt dzierżawy wynosi ok. 50 zł miesięcznie, natomiast prowizji od transakcji przeważnie – od 0,59 do 0,69 proc. Dla porównania prowizje od wpłat i wypłat gotówkowych dokonywanych w kasie banku wynoszą: w przypadku wpłat od 0 zł do 1 proc., min. 10 zł, wypłat – od 0 zł do 3 proc., min. 10 zł. Wysokie stawki ustalane przez banki świadczą o kierunku, w którym zmierza bankowość. Instytucje zachęcają klientów do korzystania przede wszystkim z bankowości internetowej oraz w miarę możliwości odejścia od tradycyjnych operacji gotówkowych. Jednak jak się okazuje, przedsiębiorcy nie otrzymują w zamian tańszej alternatywy, a jedynie rozwiązanie, które wymusił współczesny rynek.  

Gdy dodatkowe opłaty potraktujemy jednak jako koszty zwiększenia przychodów, to może się okazać, że dość szybko się zwrócą pod warunkiem pozyskania nowych klientów czy zwiększenia wartości koszyka zakupowego. Należy jednak pamiętać, że z punktu widzenia aspektów finansowych, istotne jest przeprowadzenie kalkulacji, która wskaże, czy przy danym obrocie osiąganym przez firmę, ustawienie terminala płatniczego nie będzie jedynie dodatkowym wydatkiem. Indywidualną ocenę należy dokonać, biorąc pod uwagę dłuższą perspektywę.

Kolejnym minusem jest dość żmudny proces uzyskania informacji na temat oferty terminali płatniczych. Okazuje się bowiem, że większość banków jedynie pośredniczy w zawieraniu umów pomiędzy swoimi klientami firmowymi, a instytucjami specjalizującymi się w przetwarzaniu płatności. W związku z czym kontakt z infolinią banku może okazać się bezcelowy, ponieważ i tak przedsiębiorca zostanie odesłany do konsultanta ds. sprzedaży.

Katarzyna Rostkowska

Źródło: