Większość przedsiębiorców porzuciła nadzieję na otrzymanie dużego kredytu w banku na rozwój firmy. Czasem jednak konieczne jest zainwestowanie mniejszych środków na bieżące funkcjonowanie firmy. Czy w takim wypadku przedsiębiorca może liczyć na bank?
W tym miesiącu przyglądamy się pożyczkom dla firm, bazując na następujących założeniach: przedsiębiorca prowadzi działalność gospodarczą ponad 2 lata (nie jest przedstawicielem wolnego zawodu). Rozlicza się na zasadach uproszczonej księgowości. Jego miesięczne przychody wynoszą 30 tys. zł, a saldo na koncie bankowym wynosi miesięcznie 40 tys. zł.
foto: Thinkstock/Wavebreak Media
Biznesmen chce wziąć pożyczkę na dwa lata w wysokości 20 tys. zł (przy założeniu, że w danym banku nie ma konta). Nie brał wcześniej żadnych kredytów na firmę. Ma kartę kredytową z limitem 6 tys. zł, ale jeszcze z niej nie skorzystał. Posiada także kredyt, który wziął jako osoba fizyczna, a do spłaty pozostało mu 8 tys. zł (kredyt zostanie spłacony za 12 miesięcy).
Chcesz pożyczkę? Możesz się rozczarować
Przedsiębiorca z naszego profilu, który będzie chciał zaciągnąć pożyczkę w wysokości 20 tys. zł na dwa lata, produkt dla siebie znajdzie tylko w dwóch bankach: ING Banku Śląskim oraz Credit Agricole. Ten pierwszy zaoferuje mu pożyczkę tylko w ratach równych.
Tabela 1. Oferta pożyczek w ratach równych
| Bank | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Wysokość prowizji i opłat | Wysokość miesięcznej raty | Całkowita kwota do spłaty | Obowiązek założenia konta firmowego w banku | Miesięczny koszt prowadzenia konta w banku |
| ING Bank Śląski* | Pożyczka zabezpieczona | 8,00%/7,00% | 0 zł/2% min. 200 zł |
904,55 zł/ 895,45zł |
21709,10zł/ 21490,84 zł | tak | 0 zł – Konto Direct |
| ING Bank Śląski* | Pożyczka niezabezpieczona | 10,50%/9,50% | 0 zł/2% min. 200 zł | 927,52 zł/ 918,29 zł | 22260,50zł/ 22038,96 zł | tak | 0 zł – Konto Direct |
| Credit Agricole Bank Polska S.A. | Pożyczka Biznes | 11,34% |
prowizja za udzielenie 2% prowizja za wcześniejszą spłatę 2% |
935,32 zł | 2445,50zł | tak | 0 zł |
| *wartości podane dla dwóch wariantów: prowizja 0% + standardowa marża, prowizja 2% + niższa marża | |||||||
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków
Credit Agricole zaproponuje także pożyczkę w ratach malejących.
Tabela 2. Oferta pożyczek w ratach malejących
| Bank | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Wysokość prowizji i opłat | Wysokość miesięcznej raty | Całkowita kwota do spłaty | Obowiązek założenia konta firmowego w banku | Miesięczny koszt prowadzenia konta w banku |
| Credit Agricole Bank Polska S.A. | Pożyczka Biznes | 11,34% |
prowizja za udzielenie 2%, prowizja za wcześniejszą spłatę 2% |
1025,95 zł | 2368,94 zł | tak | 0 zł |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków
Po ofertę pożyczki można się jeszcze udać do Banku BGŻ (pożyczka zabezpieczona hipoteką lub pożyczka pieniężna), który jednak odmówił nam przedstawienia szczegółowej oferty.
Kiedy inne banki zaoferują pożyczkę?
Po zmodyfikowaniu założeń w naszym profilu okazało się, że jeszcze kilka banków zaoferuje pożyczkę naszemu przedsiębiorcy. Konieczne było wydłużenie lub skrócenie czasu, na jaki ma być zaciągnięta pożyczka, lub zwiększenie jej wysokości. Wówczas portfel banków powiększa się o MultiBank, Bank BPS, PKO BP i Meritum Bank.
Tabela 3. Oferta pożyczek przy modyfikacji podstawowych założeń
| Bank | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Wysokość prowizji i opłat | Czas kredytowania | Wielkość pożyczki |
| MultiBank | Pożyczka dla firm | WIBOR 3M plus marża banku | Prowizja za udzielenie od 0 do 5% | 60 miesięcy | 20 tys. zł |
| Bank BPS | pożyczka | WIBOR 1M plus marża od 4,5% | Od 1,5% | 12 miesięcy | 20 tys. zł |
| PKO BP | Pożyczka hipoteczna MSP | WIBOR 3M plus marża min. 3,4 pp (min. 6,87%) | Prowizja za rozpatrzenie wniosku 0,2%, prowizja za udzielenie – 1,5% | 24 miesiące | min. 50 tys. zł |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków
Jeśli nie pożyczka, to może kredyt?
W związku z tym, że tylko nieliczne banki oferują pożyczki dla firm, zapytaliśmy w pozostałych bankach, jaki produkt finansowy zaoferują naszemu przedsiębiorcy, jeżeli nie może u nich liczyć na pożyczkę. Kredyt zaoferują mu BNP Paribas, Bank Millennium, Raiffeisen Polbank, Idea Bank, BZ WBK, PKO BP i BOŚ Bank, a kredyt w koncie: Bank Pocztowy i BZ WBK - marka Kredyt Bank.
Tabela 4. Oferta kredytów w ratach równych (oferty nie są uszeregowane od najlepszej)
| Bank | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Wysokość prowizji i opłat | Wysokość miesięcznej raty | Całkowita kwota do spłaty | Miesięczny koszt prowadzenia konta w banku |
| PKO BP | Kredyt Obrotowy MSP | WIBOR 3M plus marża min. 2,9 pp (min. 6,37%) | Prowizja za udzielenie kredytu – 2% | 889,00 zł | 21764,00 zł | 28 zł |
| BNP Paribas | Kredyt nieodnawialny (obrotowy) | 6,47% | 100 zł (0,5% - prowizja za udzielenie kredytu) | 890,66 zł | 21775,70 zł | 25 zł |
| BOŚ Bank | Kredyt inwestycyjny | 6,8% | 1,5% min. 200 zł | 894,00 zł | 21857,00zł | 9 zł |
| Idea Bank | Kredyt inwestycyjny (z zabezpieczeniem) | WIBOR 3M plus marża 3,5% | 0 % | 895,63 zł | 21472,13zł | 0 zł |
| Bank Millennium | Kredyt gotówkowy | 9,9% | 2% | 921,98 zł | 22127 52 zł | 25 zł (Konto Biznes) |
| Idea Bank | Kredyt obrotowy ratalny (bez zabezpieczenia) | WIBOR 12M plus marża 7% | 0% | 927,71 zł | 22264,94 zł | Od 0 zł |
| BZ WBK | Biznes Ekspres EBI | WIBOR plus marża ustalana indywidualnie – 0,25 pp | Min. 3,5% | 833,33 zł raty kapitałowej plus rata odsetkowa | 20 tys. zł plus odsetki | 15 zł |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków
Tabela 5. Oferta kredytów w ratach malejących (oferty nie są uszeregowane wg najlepszej)
| Bank | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Wysokość prowizji i opłat | Wysokość miesięcznej raty | Całkowita kwota do spłaty | Miesięczny koszt prowadzenia konta w banku |
| BOŚ Bank | Kredyt inwestycyjny | 6,8% | 1,5% min. 200 zł | 945,00 zł | 21417,00zł | 9 zł |
| Idea Bank | Kredyt inwestycyjny (z zabezpieczeniem) | WIBOR 3M plus marża 3,5% | 0 % | 948,17 zł | 21450,00 zł | 0 zł |
| Idea Bank | Kredyt obrotowy ratalny (bez zabezpieczenia) | WIBOR 12M plus marża 7% | 0% | 1008,83 zł | 22191,67 zł | 0 zł |
| Raiffeisen Polbank | Kredyt nieodnawialny | WIBOR 1M plus marża 3,5% | Od 0,5% | 949,16 zł | 21328,00 zł | 0 zł |
| BNP Paribas | Kredyt nieodnawialny (obrotowy) | 6,47% | 100 zł (0,5% - prowizja za udzielenie kredytu) | 941,16 zł | 21347,92 zł | 25 zł |
| PKO BP | Kredyt Obrotowy MSP | WIBOR 3M plus marża min. 2,9 pp (min. 6,37%) | Prowizja za udzielenie kredytu – 2% | 948,00 zł | 21337,00 zł | 28 zł |
| Bank Millennium | Kredyt gotówkowy | 9,9% | 2% | 998,33 zł | 21229,17 zł | 25 zł (Konto Biznes) |
| BZ WBK | Biznes Ekspres EBI | WIBOR plus marża ustalana indywidualnie – 0,25 pp | Min. 3,5% | 833,33 zł raty kapitałowej plus rata odsetkowa | 20 tys. zł plus odsetki | 15 zł |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków
Tabela 6. Oferta kredytów w koncie
| Bank | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Wysokość prowizji i opłat | Wysokość miesięcznej raty | Całkowita kwota do spłaty | Miesięczny koszt prowadzenia konta w banku |
| Bank Pocztowy | Kredyt w Pocztowym koncie firmowym | 13,81% | 1,5% prowizji za przyznanie | 1067,91 zł | 23088,07 zł | 0 zł |
| BZ WBK – marka Kredyt Bank | Limit w Rachunku Ekstra Biznes | WIBOR 1M plus marża od 5 do 9% | 2% | ND | wysokość limitu po upływie okresu, na jaki został udzielony | 15 zł |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków
Pozostałe banki, w tym Alior Bank, Deutsche Bank czy FM Bank nie chciały udzielić nam informacji, a tym samym wziąć udziału w naszym zestawieniu. Natomiast Nordea Bank nie ma w ofercie pożyczek dla firm.
Chcesz pożyczkę lub kredyt? Załóż konto
Jeżeli udajemy się do banku i chcemy pozyskać pożyczkę, nie warto nastawiać się konkretnie na ten produkt. Bank może nam bowiem zaproponować inne dostępne w jego ofercie produkty, jak kredyt inwestycyjny, obrotowy bądź limit w koncie. Każdorazowo jednak trzeba porównać ofertę danego banku z tą dostępną w innych placówkach.
Ważne jest również to, że niemal wszystkie banki, które zaproponują kredyt, pożyczkę lub limit w koncie, będą wymagały, aby przedsiębiorca założył również u nich rachunek. Wówczas koszt jego prowadzenia jest dla nas dodatkowym, miesięcznym wydatkiem, który może sięgnąć nawet 28 zł.
Barbara Sielicka
Honorata Miś
Bankier.pl
b.sielicka@bankier.pl
