W obiegowej opinii Biuro Informacji Kredytowej często określane jest mianem "czarnej listy dłużników". To błąd, ponieważ do bazy danych biura trafiają informacje o wszystkich kredytach zaciąganych przez klientów banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych współpracujących z BIK. Także o kartach kredytowych i debetach - bez względu na wysokość zaciągniętego zobowiązania. W zdecydowanej większości figurują tam informacje o prawidłowo regulowanych kredytach. Tylko kilka procent danych dotyczy klientów, którzy mieli zaległości w spłacaniu pożyczonych pieniędzy przekraczające 90 dni.
Czym jest BIK?
Biuro Informacji Kredytowej zostało powołane przez banki i Związek Banków Polskich w 1997 roku. Podstawę prawną funkcjonowania stanowi art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. nr 72, poz. 665 z późn. zm.). Głównym celem tej instytucji minimalizowanie ryzyka kredytowego i zwiększenie bezpieczeństwa instytucji finansowych.BIK gromadzi informacje o klientach zaciągających kredyty i pożyczki, a następnie udostępnia je bankom i SKOK-om. Informacje o kredytach swoich klientów przekazują do biura współpracujące z nim instytucje, a następnie na zasadzie wzajemności mogą korzystać z całej bazy danych. W praktyce polega to na tym, że kiedy klient pożyczy pieniądze, bank wysyła informacje na ten temat do bazy BIK. W tej sytuacji inne banki mogą sprawdzić, czy dana osoba już korzysta z jakiegoś kredytu i jak go spłaca. Mogą także ustalić czy klient ubiegał się w innym banku o kredyt i nie dostał na niego zgody. W ten sposób instytucje finansowe mogą chronić zarówno siebie - przed osobami wyłudzającymi kredyty - jak i samych klientów - przed popadaniem w nadmierne zadłużenie. W zdecydowanej większości zgromadzone w BIK informacje dotyczą kredytów spłacanych prawidłowo.
Pochwal się historią
Informacje zgromadzone w BIK przechowywane są przez okres trwania umowy kredytowej z bankiem. Po tym czasie klient, który regularnie spłacał swoje zobowiązania może upoważnić BIK do dalszego przechowywania danych na jego temat. Biuro może także dysponować informacjami bez zgody klienta przez okres nie dłuższy niż 5 lat pod dwoma warunkami:- jeśli klient opóźniał się ponad 60 dni ze spłatą zobowiązania wobec banku,
- upłynęło 30 dni od powiadomienia klienta przez bank o zamiarze przetwarzania
danych bez jego zgody.
Należy podkreślić, że dla klientów uczciwie spłacających swoje zobowiązania wobec banków dane gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej poświadczają wiarygodność i są istotnym atutem w przypadku ubiegania się o kolejna pożyczkę. Pozytywna historia kredytowa daje dostęp do uproszczonych procedur, a w niektórych przypadkach umożliwia wynegocjowanie lepszych niż standardowe warunków korzystania z oferty. Dlatego to właśnie w interesie rzetelnego klienta powinno leżeć, by raport na temat jego dotychczasowych zobowiązań znajdował się w bazach danych biura.
Skąd więc spotykane czasem określenie "czarna lista dłużników"? Zgromadzone w BIK dane mogą skutecznie uniemożliwić osobom nie spłacającym swoich zobowiązań zaciągnięcie kolejnych pożyczek. Są nikłe szanse, by osoba, która nie spłaca zadłużenia wobec jednej instytucji dostała kredyt w innym banku.
Raporty BIK
Każdy może sprawdzić jakie informacje na jego temat figurują w bazach danych BIK. Przed ubieganiem się o kredyt może to być nawet wskazane. Może się bowiem zdarzyć, że bank nie zaktualizował na czas informacji o spłaconym kredycie lub w bazie danych figurują błędne informacje. Sporadycznie, ale niestety trafiają się takie przypadki. Należy przy okazji podkreślić, że biuro gromadzi dane, które przysyłają banki, nie ma jednak prawa do modyfikowania treści informacji. W przypadku, gdy dane na temat historii kredytowej klienta są nieprawidłowe, to on powinien zgłosić sprawę w banku, z usług którego korzystał. BIK dokonuje poprawek jedynie na pisemny wniosek banku lub SKOKu.Każdy klient raz na pół roku może otrzymać raport Standard zawierający informacje, którymi na jego temat dysponuje BIK. Można go odebrać bezpłatnie w Biurze Obsługi Klienta BIK, lub zamówić za dodatkową opłatą (aktualnie 10 zł) wysyłkę pocztową pod wskazany adres. BIK ma na udzielenie odpowiedzi 30 dni. Klient może także częściej niż raz na 6 miesięcy sprawdzić dane na swój temat i zamówić Raport Plus, który jednak jest już odpłatny (aktualnie kosztuje 30 zł). Raport Plus uzupełniony jest o podsumowanie zawierające szczegółową informację o łącznej liczbie posiadanych przez klienta zobowiązań.
Biuro oferuje także Raport Plus z informacją o Ocenie Punktowej. Do wyliczania ocen punktowych wykorzystywana jest metoda o nazwie scoring, polegająca na określeniu wiarygodności kredytowej klienta poprzez porównanie jego profilu z profilem innych klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil będzie podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje zobowiązania, tym wyższą ocenę punktową otrzyma dany klient. Oceny punktowe banki wykorzystują do obiektywnej oceny ryzyka kredytowego swoich klientów.
Warto pamiętać: BIK to nie BIG
Biuro Informacji Kredytowej dość często mylone jest z biurami informacji gospodarczej. Należy pamiętać, że BIK gromadzi jedynie dane dotyczące kredytów. Nie trafiają tam informacje o zaległościach z tytułu niezapłaconych rachunków za gaz czy telefon. Zbieraniem takich danych zajmują się właśnie biura informacji gospodarczej.Jak uzyskać raport z BIK?
Wniosek o wydanie raportu z Biura Informacji Kredytowej możesz wypełnić bezpośrednio na stronie internetowej biura: http://www.bik.pl/ wybierając sekcję "Wypełnij wniosek". Cały proces wypełniania wniosku jest intuicyjny i prowadzony przez specjalnie przygotowany w tym celu kreator. Wypełniając formularz musisz określić który z trzech dostępnych raportów chcesz uzyskać - Raport Standard, Raport Plus, czy Raport Plus z Informacją o Ocenie Punktowej. We wniosku musisz podać swoje dane osobowe, numer PESEL oraz adres i określić czy odbierzesz przygotowany raport w Biurze Obsługi Klienta BIK, czy ma on zostać wysłany do ciebie pocztą. Po wypełnieniu wniosku należy go wydrukować, podpisać i wysłać na adres:Biuro Informacji Kredytowej S.A.
Biuro Obsługi Klienta
ul. Postępu 17A
02-676 Warszawa
z dopiskiem: "ZAPYTANIE"
Na koniec pozostaje jeszcze dokonanie wpłaty odpowiedniej kwoty na numer konta znajdujący się w formularzu przelewu wygenerowanym i wydrukowanym razem z wnioskiem o raport. Pamiętaj, Raport Standard możesz odebrać bezpłatnie raz na pół roku w Biurze Obsługi Klienta BIK. Jeżeli chcesz, aby został ci wysłany pocztą musisz uiścić dodatkową opłatę (aktualnie 10 zł). Raporty Plus i Plus z Informacją o Ocenie Punktowej są odpłatne.
Wojciech Boczoń,
Bankier.pl
Źródło:
