REKLAMA

Czy warto jeszcze trzymać pieniądze na bankowych IKE?

Wojciech Boczoń2015-08-22 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2015-08-22 06:00

Banki oferują klientom Indywidualne Konta Emerytalne w formie rachunku oszczędnościowego. Niestety po obniżkach stóp procentowych oprocentowanie takich produktów jest mizerne. Zdeponowane tam pieniądze przynoszą ledwie symboliczny zysk.

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to trzeci, dobrowolny filar emerytalny. Taki produkt znajdziemy w ofertach banków, ubezpieczycieli, towarzystw inwestycyjnych czy domów maklerskich. Może być prowadzony pod różnymi postaciami – od inwestycji, przez ubezpieczenie, po zwykły rachunek bankowy. Ta ostatnia opcja preferowana jest przez osoby z niską skłonnością do ryzyka. IKE w formie rachunku bankowego działa praktycznie tak samo, jak zwykłe konto oszczędnościowe.

Zasadniczą różnicą pomiędzy IKE a kontem oszczędnościowym jest zwolnienie zysku z podatku Belki. Ale tylko pod warunkiem, że pieniądze z konta zostaną wypłacone, gdy osoba oszczędzająca osiągnie wiek 60 lat. Przy czym osoby, które przed 60. rokiem życia nabędą uprawnienia emerytalne, mogą dokonać wypłaty już po ukończeniu 55 lat. Jeśli wypłata nastąpi wcześniej, bank potrąci podatek od wypracowanego zysku (kapitał wraca zawsze w 100 proc.).

Dodatkowym ograniczeniem w przypadku IKE jest roczny limit wpłat na konto. W 2015 r. wynosi maksymalnie 11 877 zł.

/ YAY Foto

Niestety niskie stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego odbiły się niekorzystnie także na oprocentowaniu bankowych IKE. Od marca stopa podstawowa wynosi 1,5 proc. i większość banków obniżyła oprocentowanie emerytalnych oszczędności. Mimo że jest to produkt mający na celu wspierać długoterminowe oszczędzanie i premiować klientów wiążących się na kilkadziesiąt lat z bankiem, instytucje finansowe traktują go jak zwykłą lokatę. Bankowe IKE przynoszą mizerne zyski.

Oprocentowanie IKE prowadzonych w formie konta oszczędnościowego

Bank

Oprocentowanie

Kapitalizacja

Bank Millennium

3,00%

roczna

Idea Bank* 

2,89%

miesięczna

mBank

1,75%

miesięczna

Bank BGŻ BNP Paribas**

1,70%

dzienna

PKO BP

1,50%

roczna

Getin Bank*** 

1,50%

roczna

* w pierwszym roku, później oprocentowanie oparte o WIBOR 3M (około 1,72 proc. na dziś). W wariancie z ROR-em 3,29 proc. w pierwszym rok               

** oprocentowanie oparte o WIBOR 3M                             

*** oprocentowanie równe stopie referencyjnej NBP. W wariancie z ROR-em 2,5 proc. z gwarancją utrzymania przez 5 lat     
Źródło: dane zebrane przez Bankier.pl

Jeśli spojrzymy na sektor banków komercyjnych, to najwyżej oprocentowane IKE w formie lokaty ma Bank Millennium, który proponuje 3 proc. Idea Bank płaci w pierwszym roku 2,89 proc., ale później odsetki spadają do stawki WIBOR 3M. Dziś wynosi ona około 1,72 proc. W pozostałych bankach oszczędności zgromadzone na IKE wynoszą od 1,5 do 1,7 proc. To bardzo mało.

O wiele lepiej płacą banki spółdzielcze. Na przykład SK Bank (obecnie pod zarządem komisarycznym) płaci aż 5,5 proc. na czysto. To prawdopodobnie najwyżej oprocentowane Indywidualne Konto Emerytalne na rynku. Powiatowy Bank Spółdzielczy w Sokołowie Podlaskim oferuje na rachunku POL-IKE 4,25 proc., a Bank spółdzielczy w Nadarzynie 4 proc. W przypadku banków spółdzielczych występuje jednak zasadniczy problem – większość z nich działa lokalnie.

Przerzucić pieniądze na zwykłe konto?

Niskie oprocentowanie bankowych IKE jest niewątpliwie główną przyczyną niewielkiej popularności tego produktu. Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że na koniec ubiegłego roku banki prowadziły niecałe 52 tys. Indywidualnych Kont Emerytalnych, z czego nowe środki w 2014 r. wpłynęły zaledwie na 36 tys. rachunków.

Przy tak niskim oprocentowaniu oszczędności gromadzonych na emeryturę pod znakiem zapytania staje sens trzymania oszczędności na IKE w bankach uniwersalnych. Zwłaszcza że można znaleźć zwykłe konta oszczędnościowe z oprocentowaniem wyższym nawet o 2 pkt. proc. Zysk będzie wyższy nawet mimo tego, że odprowadzimy od niego 19 proc. podatku.

Przenieść IKE do banku spółdzielczego?

Alternatywą dla IKE w bankach komercyjnych pozostaje oferta banków spółdzielczych. Warto zorientować się, czy bank spółdzielczy w naszym regionie nie oferuje lepszych warunków. IKE można przenosić i nie jest to skomplikowana operacja. Jeśli przenosimy rachunek w drugim lub kolejnych latach od otwarcia, nie wiąże się to też z dodatkowymi kosztami.

IKE można posiadać tylko jedno. Zawierając nową umowę o IKE we wniosku wskazujemy podmiot, który prowadzi nasz obecny rachunek. W dotychczasowym banku składamy wniosek o dokonanie wypłaty transferowej na nowe IKE. Pieniądze zostaną przelane w ciągu dwóch tygodni.

Źródło:
Wojciech Boczoń
Wojciech Boczoń
analityk Bankier.pl

Ekspert z zakresu bankowości. Autor komentarzy, poradników, artykułów i raportów o bankowości skierowanych zarówno do branży, jak i jej klientów. Redaktor prowadzący branżowego serwisu PRNews.pl. Autor cyklu raportów "Polska bankowość w liczbach". Dziennikarz Roku 2013 według Kapituły Konkursu IX Kongresu Gospodarki Elektronicznej przy Związku Banków Polskich. Dwukrotnie nominowany do nagrody Dziennikarskiej im. Mariana Krzaka oraz laureat tej nagrody w 2014 r. Finalista Nagrody Dziennikarstwa Ekonomicznego Press Clubu Polska za 2019 r.

Tematy
Boom na hipoteki oswoil spoleczenstwo z ubezpieczeniami

Boom na hipoteki oswoil spoleczenstwo z ubezpieczeniami

Komentarze (68)

dodaj komentarz
~ars
A ja mam 8% zagwarantowane przez 10 lat na ike w idea banku
~Mirek
ja mam tylko 6,68 ale razem z funduszem aegona :((
~jola
dlaczego tabela podaje 1,5% dla IKE PKO BP skoro tam oprocentowanie IKE wynosi 2,5%?
~Xo
Deutsche Bank ma najlepsze warunki
~adam
Co z tego że SK Bank ma 5,5% jak miesięczna opłata za prowadzenie to 2zł co przy niskich wpłatach (do 100zł mc) pożera część zysku. W tym wypadku lepszą inicjatywą jest Silesia Bnak - wart też spojrzeć na ofertę Banków Spółdzielczych w waszej okolicy.
~Majkel
5,5% nalicza się od kowty całego zgromadzonego kapitału, a 2 zł tylko od wpłaty. Czyli jesli na przyklad zgromadzilś 10.000 zł to dostajesz miesięcznie 5,5%/12*10.000 zł czyli 45,8 zł w zamian za 2 zł od wpłaconej kwoty 100 zł, czyli w dłuzszej perspektywie jest nieźle.
~Majkel odpowiada ~Majkel
Drobna korekta - 2zł jest miesięcznie niezależnie od wpłaty, ale chciałem się odnieść do przykładu kiedy wpłacane jest 100 zł
~IKZE-plus-IKE
Konta bankowe IKZE oraz IKE są zdecydowanie najprostszym rozwiązaniem, o ile wybrany bank nie pobiera opłat i daje jako takie oprocentowanie. Jeżeli nie znasz się na obligacjach -- i nie masz zamiaru ani się doinformować ani dać naciągnąć przez tzw "doradców" finansowych -- zwykłe emerytalne konto bankowe to Konta bankowe IKZE oraz IKE są zdecydowanie najprostszym rozwiązaniem, o ile wybrany bank nie pobiera opłat i daje jako takie oprocentowanie. Jeżeli nie znasz się na obligacjach -- i nie masz zamiaru ani się doinformować ani dać naciągnąć przez tzw "doradców" finansowych -- zwykłe emerytalne konto bankowe to jedyne rozsądne rozwiązanie.

Najbardziej opłaca się IKZE (roczna wpłata od razu zmniejsza podatek na dany rok -- czysty zysk), potem IKE jeśli wystarcza środków na oba.
~Andrzej
No a ja trzymam IKE w SK Banku na 5,5%. Wiem że bank ma jakieś kłopoty ale co tam nawet jakby upadł a podobno do tego daleko to BFG gwarantuje więc po co siać panikę.
~Andrzej
A jak już nie chce ktoś w SK to są inne banki spółdzielcze np SilesiaBank ma chyba 4%

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki