Rada Polityki Pieniężnej po raz czwarty od jesieni 2021 r. podniosła stopy procentowe. Sprawdzamy, jak odbije się to na ratach kredytów hipotecznych oraz limitach oprocentowania kredytów gotówkowych i kart kredytowych.
Po niespodziewanej październikowej podwyżce przyszła druga, solidna w listopadzie. Na grudniowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej po raz trzeci w tym roku zdecydowała się na zmianę stóp. Podstawowa referencyjna stawka znalazła się na poziomie 1,75 proc. Nowy rok przyniósł przyspieszone posiedzenie RPP, na którym główna stopa została podniesiona o kolejne 0,50 pp.
Kredytobiorcy hipoteczni z niepokojem śledzą zmiany wskaźników z rynku międzybankowego. Jeszcze w październiku WIBOR 3M znajdował się blisko historycznego minimum, na poziomie 0,25 proc. Od tego czasu wzrósł już o ponad 2,25 pp.
Przypomnijmy, że znakomita większość kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich latach bazuje na zmiennym oprocentowaniu. Jest ono oparte właśnie na stawkach WIBOR 3M i 6M, powiększonych o marżę stałą w okresie kredytowania. Ostatnie zmiany kredytobiorcy odczuli już w portfelach, ale to nie koniec wzrostu obciążeń.
Raty puchną
Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują kolejne podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.
W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.
|
Porównanie wysokości raty równej przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat) |
|||
|---|---|---|---|
|
Kwota kredytu |
Rata na koniec września 2021 r. (WIBOR 0,21 proc.) |
Rata przed podwyżką styczniową (WIBOR 3 M 2,56%) |
Rata po podwyżce stóp (założenie WIBOR 3M 3,06%) |
|
200 000 zł |
888 zł |
1 141 zł |
1 200 zł |
|
250 000 zł |
1 110 zł |
1 427 zł |
1 500 zł |
|
300 000 zł |
1 332 zł |
1 712 zł |
1 800 zł |
|
350 000 zł |
1 554 zł |
1 997 zł |
2 099 zł |
|
400 000 zł |
1 776 zł |
2 283 zł |
2 399 zł |
|
450 000 zł |
1 998 zł |
2 568 zł |
2 699 zł |
|
500 000 zł |
2 220 zł |
2 853 zł |
2 999 zł |
|
550 000 zł |
2 443 zł |
3 139 zł |
3 299 zł |
|
600 000 zł |
2 665 zł |
3 424 zł |
3 599 zł |
|
650 000 zł |
2 887 zł |
3 710 zł |
3 899 zł |
|
700 000 zł |
3 109 zł |
3 995 zł |
4 199 zł |
|
750 000 zł |
3 331 zł |
4 280 zł |
4 499 zł |
|
800 000 zł |
3 553 zł |
4 566 zł |
4 799 zł |
|
850 000 zł |
3 775 zł |
4 851 zł |
5 099 zł |
|
900 000 zł |
3 997 zł |
5 136 zł |
5 399 zł |
|
950 000 zł |
4 219 zł |
5 422 zł |
5 698 zł |
|
1 000 000 zł |
4 441 zł |
5 707 zł |
5 998 zł |
|
W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 0,5 pp., z 2,56 proc. do 3,06 proc.) Źródło: Bankier.pl |
|||
Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o niecałe 120 zł miesięcznie. W porównaniu z początkiem października 2021 r. rata wzrosłaby o ponad 620 zł.
Limity oprocentowania w górę
Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 10,5 proc. w skali roku. Po ostatniej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 11,5 proc.
W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP.
