RORRanking kredytów hipotecznych Bankier.pl – maj 2012
Newsletter
REKLAMA
TYDZIEŃ Z KRYPTO

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – maj 2012

Hanna Hylińska2012-05-24 06:00
publikacja
2012-05-24 06:00
Z analizy ofert banków, dokonywanej co miesiąc przez Bankier.pl, wynika, że kredyt hipoteczny stopniowo staje się produktem dla zamożnych. Niedługo przestaniemy marzyć o mieszkaniu, a zaczniemy marzyć o samym kredycie.


3 pokoje to często optymalne mieszkanie dla młodych ludzi myślących o własnym M. Sprawdzamy, jak wyglądają koszty kredytu przy zakupie średniej wielkości mieszkania i ile wyniesie miesięczna rata za 61-metrową, nową nieruchomość.

Profil klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny w maju


Załóżmy, że mieszkanie chce kupić bezdzietne małżeństwo zarabiające łącznie 6500 złotych miesięcznie. Przyszli kredytobiorcy pracują na umowy na czas nieokreślony, mają samochód. Wartość 3-pokojowego mieszkania z rynku pierwotnego wynosi 380 tysięcy złotych.

Zbadaliśmy dwie opcje: gdy kredytobiorcy pożyczają całość kwoty oraz gdy posiadają wkład własny w wysokości 20 proc., czyli 76 tysięcy złotych. Okres kredytowania to 30 lat, zobowiązanie będzie spłacane w ratach stałych w polskiej walucie. Ranking opiera się na łącznym koszcie kredytu, w skład którego wchodzą odsetki, prowizja (jeśli bank na to zezwala – płatna z pierwszą ratą), ubezpieczenie pomostowe płatne przez 6 miesięcy, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz dodatkowe ubezpieczenia, jeśli bank takowych wymaga (z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości). Obecnie kredytobiorcy nie posiadają żadnego zadłużenia, a dotychczasowe pożyczki spłacali terminowo. Aby obniżyć marżę, klienci skorzystają z cross-sellingu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – pierwsze miejsce dla Deutsche Banku


Nasi przykładowi klienci najtańszy kredyt hipoteczny uzyskają w Deutsche Banku. Łączny koszt kredytu wyniesie tu 443 731 złotych, a miesięczna rata to blisko 2500 złotych. Drugie miejsce należy do Pekao SA, trzecie zaś do Banku Zachodniego WBK. Deutsche Bank wygrał w cuglach, a różnica w łącznym koszcie kredytu między zwycięzcą a piątym bankiem w rankingu wynosi ponad 60 tysięcy złotych.

L.p.
 Bank
 Marża
 Oprocentowanie
 Maksymalna zdolność kredytowa
 Miesięczna rata
 Łączny koszt kredytu
1. Deutsche Bank PBC 0,90% 5,85% 560 000 zł 2 242 zł 434 879 zł
2. Pekao SA 1,20% 6,14% 560 069 zł 2 313 zł 460 659 zł
3. BZ WBK 0,99% 6,07% 490 890 zł 2 320 zł 464 003 zł
4. Getin Noble Bank 1,04% 6,21% 658 245 zł 2 330 zł 477 180 zł
5. Bank Pocztowy 1,35% 6,43% 585 570 zł 2 384 zł 496 311 zł
6. PKO BP 0,99%/, po roku 1,41% 6,07%, po roku 6,49 % 546 100 zł 2 300 zł, po roku 2 401 zł 498 996 zł
7. MultiBank 1,30% 6,20% 628 166 zł 2 327 zł 499 484 zł
7. mBank 1,30% 6,20% 628 166 zł 2 327 zł 499 484 zł
8. Kredyt Bank 1,40% 6,35% 554 530 zł 2 364 zł 502 481 zł
9. Eurobank 1,49% 6,43% 487 000 zł 2 437 zł 520 760 zł
10. Bank Millennium 1,74% 6,69% 590 380 zł 2 450 zł 525 536 zł
11. Polbank EFG
 1,90% 6,97% 563 270 zł 2 527 zł 538 286 zł
12. Bank BGŻ 1,65% 6,75% 487 494 zł 2 636 zł 539 733 zł
13. BOŚ Bank 1,80% 6,91% 532 000 zł 2 678 zł 555 557 zł
14. Bank BPS 1,99%
 6,94 zł 467 122 zł 2 793 zł 580 828 zł

Źródło: banki.

W powyższym zestawieniu brakuje kilku banków – za względu na brak zdolności kredytowej lub brak wkładu własnego klientów w zakup nieruchomości. Potencjalni kredytobiorcy otrzymaliby negatywną decyzję w Citi Handlowym, Raiffeisen Banku, ING Banku Śląskim, Banku BPH, Alior Banku, Nordea Banku, BNP Paribas i Credit Agricole.

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym – Deutsche Bank ponownie najlepszy


Przy założeniu, że klienci dysponują wkładem własnym w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (76 tysięcy złotych), najlepszą ofertą ponownie ma Deutsche Bank. Tu łączny koszt kredytu wyniesie 346 643 zł, a miesięczna rata to 1 801 zł. Drugie miejsce należy do ING Banku Śląskiego, trzecie zajmuje Bank Pekao SA.

L.p.
 Bank
 Marża
 Oprocentowanie
 Maksymalna zdolność kredytowa
 Miesięczna rata
 Łączny koszt kredytu
1. Deutsche Bank PBC 0,80% 5,75% 560 000 zł 1 774 zł 336 172 zł
2. ING Bank Śląski 1,00% 5,97% 540 000 zł 1 817 zł 356 970 zł
3. Pekao SA 1,20% 6,14% 560 069 zł 1 850 zł 363 237 zł
4. Nordea Bank Polska 1,20% 6,26% 491 617 zł 1 876 zł 377 373 zł
5. Citi Handlowy 1,20% 6,25% 540 000 zł 1894 zł 377 928 zł
6. BZ WBK 0,99% 6,07% 490 890 zł 1 893 zł 378 627 zł
7. Bank Millennium 1,19% 6,14% 629 224 zł 1850 zł 380 742 zł
8. Getin Noble Bank 1,04% 5,96% 658 245 zł 1 815 zł 381 744 zł
9. Bank BGŻ 1,25% 6,35% 525 901 zł 1 891 zł 382 339 zł
10. BNP Paribas 1,19% 6,26% 474 541 zł 1 873 zł 382 973 zł
11. Eurobank 0,99% 5,93% 517 000 1 812 zł 383 391 zł
12. Bank Pocztowy 1,30% 6,38% 585 570 zł 1 898 zł 388 547 zł
13. Credit Agricole 0%, po roku 1,30% 4,98%, po roku 6,28% 448 000 zł 1 719-1 950 zł 389 717 zł
14. PKO BP 0,99%, po roku 1,36% 6,07%/, po roku 6,44% 548 450 zł 1 840 zł, po roku 1 911 zł 393 789 zł
15. Kredyt Bank 1,40% 6,35% 554 530 zł 1 892 zł 396 124 zł
16. MultiBank 1,30% 6,20% 628 166 zł 1 862 zł 396 851 zł
16. mBank 1,30% 6,20% 628 166 zł 1 862 zł 396 851 zł
17. Bank BPH 1,40% 6,47% 453 300 zł 1 918 zł 396 917 zł
18. BOŚ Bank 1,80% 6,91% 532 000 zł 2 004 zł
 420 712 zł
19. Polbank EFG
 1,90% 6,97% 563 270 zł 2 022 zł 429 123 zł
20. Alior Bank 1,60% 6,67% 543 580 zł 2 035 zł 432 167 zł
21. Bank BPS 1,39% 6,34% 531 798 zł ok. 2.045 zł 439 502 zł
22. Raiffeisen Bank Polska
 2,20% 7,14% 473 000 zł 2 051 zł 460 513 zł

Źródło: banki.

Warto sprawdzić ceny obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości


Do kosztu kredytu hipotecznego trzeba będzie doliczyć także ubezpieczenie nieruchomości, od którego przy kredytowanej nieruchomości odstąpić nie można. W powyższym zestawieniu roczna składka za ochronę mieszkania nie została uwzględniona ze względu na zbyt dużą rozpiętość cen. Szczegółowe wyliczenia dla 3-pokojowego mieszkania można odnaleźć w najnowszym cenniku ubezpieczenia nieruchomości.


Kończy się marzenie o mieszkaniu, a zaczyna marzenie o kredycie


Zarobki, wkład własny, przeszłość kredytowa, posiadane zobowiązania, liczba osób w gospodarstwie domowym, samochód, wiek, staż pracy, forma umowy - na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego wpływa wiele parametrów. Ostrożne banki nie udzielają już kredytów tak chętnie. Przykładami instytucji, które w ostatnich tygodniach znacznie ograniczyły rozdawanie pozytywnych decyzji kredytowych, są Alior Bank i Getin Noble Bank.

W najgorszej sytuacji zostają klienci. Z jednej strony nie powinni się oni dziwić bankom, że te wstrzymują akcję kredytową dla osób, których na spłatę mieszkania może nie być stać. Z drugiej zaś strony pozostaje odczucie, że żeby dostać kredyt hipoteczny, trzeba będzie stanąć twarzą w twarz nie tylko z cenami 6-8 tys. zł/mkw., ale i z bankiem.

Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl
h.hylinska@bankier.pl

Źródło:
Tematy
Załóż konto osobiste w apce Moje ING i zgarnij do 600 zł w promocjach od ING
Załóż konto osobiste w apce Moje ING i zgarnij do 600 zł w promocjach od ING

Komentarze (11)

dodaj komentarz
~mbr
00
Od dzisiaj w PKO BP obowiązuje nowa promocja kredytów hipotecznych. Niezależnie od wkładu własnego i kwoty kredytu MARŻA 1,15% przez cały okres kredytowania, prowizja za udzielenie kredytu 0%-1,25%, brak opłaty za oszacowanie wartości nieruchomości przy kwocie kredytu do 400 tys PLN.
~młoda
00
Ciekawe jakie młode małżeństwo w dzisiejszych czasach zarabia 6500, >marzenie<, wspólnie z mężem mamy 3600 nie mamy dzieci, wynajmujemy i nawet o kredycie nie myślimy, starcza nam ledwo od 1 do 1 .. Kredyty są dla bogatych.
~lopez
00
Zależy gdzie mieszkacie. Dla mnie bardziej opłącalne jest kupno od wynajęcia. Przy podobnych dochodach do waszych więc to zależy od miejsca zamieszkania.
~oj oj
00
Bardzo dobrze, że pojawiło się takie wyliczenie - jest do czego sięodnieść.
Przyznam zarabiając we dwoje 6500 /mc można sobie porządzić ale to marzenia większości Polaków. Kwoty ledwo mieszczące się w pierwszym progu podatkowym. Czyli łącznie ok 70tysięcy rocznie na osobę czyli 140tyś na dwoje brutto. Można powiedzieć, że wyliczenie Bardzo dobrze, że pojawiło się takie wyliczenie - jest do czego sięodnieść.
Przyznam zarabiając we dwoje 6500 /mc można sobie porządzić ale to marzenia większości Polaków. Kwoty ledwo mieszczące się w pierwszym progu podatkowym. Czyli łącznie ok 70tysięcy rocznie na osobę czyli 140tyś na dwoje brutto. Można powiedzieć, że wyliczenie kredytu w artykule jest biciem piany bo nijak się ma do realiów Polskiego kredytobiorcy. Takich to można "oskubać" a i tak nie odczują tego bo dziś "kredyt jest modny" i "wszyscy biorą kredyty" i w tym przedziale zamożności żyją rozrzutnie.
Ale, mając mózg i jakieś podstawy ekonomi oraz spuszczając troszeczkę z tonu oraz planując długofalowo można by: wynająć mieszkanie. Wynająć a resztę odkładać na zakup gotówką. Wyliczenia przedstawiają się tak:
- rata za mieszkanie 2500 mc (czynsz wliczony)
- media internet tel 600
- wyzywienie 800 (1500 to przesada - rezygnujac z krewetek i feta)
- samochód 800 ( 600 troche mało)
razem 4700 dużo ale zostaje 1800 czyli 20tys rocznie. po 10 latach jest 200tys + wklad własny to uzbiera się ze 300tyś.
Zaleta taka, że już teraz możemy planować wakacje za 10 lat, dzieci, kino, teatr, dentyste ale już po 10 latach zamiast 2500 zł koszt mieszkania maleje do 500 (czynsz) no i w końcu zaczynamy terminowo spłacać kartę kredytową.
Poprzez wynajęcie mieszkania zdejmujemy duży poziom ryzyka związanego ze zmianą pracy i wynagrodzenia, zmianą lokalizacji wykonywania pracy (tzw większa mobilność)itp. Postępowanie takie wymaga konsekwencji i stosowania się do żelaznych reguł na które odpowiedzialne osoby myślę, że stać. Kolejną rzeczą mówiącą za takim rozwiązaniem jest spadająca cena mieszkań. Możemy się spodzewać, że wcześniej niż za 10 lat bedziemy mogli zakupić mieszkanie bo cena spadnie. Ceny spadną bo nadchodzi niż demograficzny. Brak kupców spowoduje obniżkę cen. I kwestia banków. Kredyt to główny dochód banków więc można spodziewać się, że zostaną przygotowane nowe oferty i wówczas będziemy mogli zadecydować czy wziąć jednak kredyt może na te 20 pozostałe lat czy zakupić za gotówkę. Mając jednak 300tys gotówki można pomnożyć na lokacie a procent będzie spłacał raty kredytu. Tak czy siak po 10 latach będzie to bardziej korzystna sytuacja dla "młodego małżeństwa". Wówczas może nawet uda się zagospodarować w pełni 3 pokoje ;-).
~QW
00
Ja wynajmuję pomimo tego że mam dochody przewyższające znacznie dochody przeciętnej rodziny w Warszawie a do tego dochodzi jeszcze pensja żony.
Powód jest prosty za wynajem wraz z czynszem płacę znacznie mniej niż wyniosła by mnie rata kredytu do której należy dodać czynsz, pomijam inne koszty takie jak urządzenie mieszkania.
Co Ja wynajmuję pomimo tego że mam dochody przewyższające znacznie dochody przeciętnej rodziny w Warszawie a do tego dochodzi jeszcze pensja żony.
Powód jest prosty za wynajem wraz z czynszem płacę znacznie mniej niż wyniosła by mnie rata kredytu do której należy dodać czynsz, pomijam inne koszty takie jak urządzenie mieszkania.
Co miesiąc powiększają się moje oszczędności, powoli przymierzam się do zakupu mieszkania, przy czym na razie nastawiam się na szukanie okazji, nie spodziewam się że rynek znormalnieje w tym roku.
~Salad77
00
Właśnie jestem na etapie poszukiwania kredytu hipotecznego, i proszę banki o oferty. Zwycięzca rankingu DB przedstawił mi mizerną ofertę poniżej przeciętnej, więc albo ja szukam takiego dziwnego kredytu (LTV <20%) albo ten ranking jest jakiś dziwny...?
~QW
00
Przesadziłeś z kosztami mieszkania. Czynsz i media 1200 PLN?
Ja mam czynsz na poziomie 600 PLN i zazwyczaj są zwroty, co prawda niewielkie ale jednak. Dodatkowo płacę tylko za prąd internet, tv i telefon. I uwierz mi nie przekraczam 400 PLN miesięcznie, czyli razem 1000 PLN, zaś Tobie wyszło 1400.
Owszem gdy Ci ludzie będą Przesadziłeś z kosztami mieszkania. Czynsz i media 1200 PLN?
Ja mam czynsz na poziomie 600 PLN i zazwyczaj są zwroty, co prawda niewielkie ale jednak. Dodatkowo płacę tylko za prąd internet, tv i telefon. I uwierz mi nie przekraczam 400 PLN miesięcznie, czyli razem 1000 PLN, zaś Tobie wyszło 1400.
Owszem gdy Ci ludzie będą mieli dzieci to zużycie wody i prądu wzrośnie ale bez przesady. Moja żona pracuje w domu więc komputer stacjonarny z naprawdę prądożernymi podzespołami jest włączony minimum 8 godzin dziennie.
~kredytobiorca
00
Dlaczego od jakiegoś czasu podawane są dane tylko i wyłącznie dla kredtytów w złotówkach? Zapewniam, że kredty w euro jest nadal dużo bardziej opłacalny
~QW
00
Pewnie dlatego że w euro praktycznie nikt nie dostanie, a na pewno nie przy takich warunkach, zresztą weź pod uwagę że w euro masz marżę na poziomie 4% zaś w PLN około 1%, marża przez cały okres kredytowania jest stała.
~30latek
00
Zaciaganie kredytu na taka kwote przy zarobkach 6500 to jakies szalenstwo. Mysle ze przy takich zarobkach mozna sobie pozwolic na rate 1500 pln max. W razie problemow z praca , zdrowiem lub ogolnie finansowych takie mieszkanie staje sie przeklenstwem. Trzeba umiec ocenic swoje mozliwosci i potrzeby. Mysle ze mlode malzenstwa, ludzie Zaciaganie kredytu na taka kwote przy zarobkach 6500 to jakies szalenstwo. Mysle ze przy takich zarobkach mozna sobie pozwolic na rate 1500 pln max. W razie problemow z praca , zdrowiem lub ogolnie finansowych takie mieszkanie staje sie przeklenstwem. Trzeba umiec ocenic swoje mozliwosci i potrzeby. Mysle ze mlode malzenstwa, ludzie po studiach nie musza od razu mieszkac w 3pokojowym mieszkaniu. Zasada malych krokow swietnie sie sprawdza. Zreszta jak pokazuja ostatnie lata ludzie zaciagneli 30 letnie zobowiazania finansowe w dobrych czasach a splacac je musza w gorszych. Szkoda ze zasad ekonomii nie ucza w podstawowce. Mamy tutaj duze braki jako spoleczenstwo...

Powiązane: Nieruchomości

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki

Giełda
Finanse
Rozliczenie pit
Zanim wyjdziesznie przegap tego, co ważne w finansach!