Sam musisz zadbać o swoją emeryturę

Według GUS w 2050 r. w Polsce będzie blisko 10 mln emerytów. Na 100 osób w wieku produkcyjnym będzie przypadało aż 52 emerytów (obecnie 28). Te statystyki nie napawają optymizmem i stawiają pod znakiem zapytania wysokość świadczeń wypłacanych przez państwo.

Na wszelki wypadek dobrze samodzielnie odkładać pieniądze na emeryturę, a im wcześniej zaczniemy, tym będzie nam łatwiej. Długoterminowe oszczędności, połączone z inwestycjami, mogą bowiem przynieść nawet 3 tysiące złotych dodatkowej emerytury.

W sytuacji, gdy na 100 pracujących będzie przypadało aż 52 emerytów, rządowi trudno będzie znaleźć pieniądze na finansowanie świadczeń. Aby było to możliwe, składki emerytalne pobierane od osób pracujących będą bardzo wysokie, albo wypłacane emerytury - bardzo niskie. Bardziej prawdopodobny jest ten drugi wariant. Dlatego też zamiast liczyć na publiczną emeryturę, powinniśmy już teraz samodzielnie gromadzić pieniądze na spokojną starość. 

Im wcześniej, tym łatwiej

Dla osób, które chcą oszczędzać na przyszłą emeryturę, Expander przygotował kilka rad. Przede wszystkim zachęca, aby jak najwcześniej rozpocząć regularne odkładanie pieniędzy. Warto zacząć jeszcze w wieku około 30 lat, wtedy bowiem do emerytury pozostaje dużo czasu. Dzięki temu odkładanie nawet niewielkich kwot pozwoli zgromadzić duży kapitał. Dla przykładu, aby zapewnić sobie 1 000 zł dodatkowej emerytury wypłacanej od 67 do 90 roku życia, wystarczy odkładać 219 zł miesięcznie. Będzie to jednak możliwe tylko przy założeniu, że zaczniemy odkładać w 30 roku życia. Jeśli taki sam efekt chciałby uzyskać 40-latek, to musiałby odkładać już 371 zł. Dziesięć lat zwłoki spowoduje więc, że odkładana co miesiąc kwota będzie musiała być aż o blisko 70% wyższa.


Ile trzeba odkładać, aby zapewnić sobie 1 000 zł dodatkowej emerytury?

Wiek w momencie rozpoczęcia oszczędzania

Ile należy odkładać co miesiąc

30 lat

219 zł
40 lat
371 zł

50 lat

715 zł

60 lat

2 077 zł

Przy założeniu, że oszczędzanie odbywa się do 67 roku życia, a wypłata dodatkowej emerytury trwa od 67 do 90 roku życia. Założona stopa zwrotu 4%. Uwzględniono podatek.
Źródło: Opracowanie Expander Advisors

Zamiast odkładać do skarpety lepiej inwestować

Oszczędzając długoterminowo warto nie tylko gromadzić pieniądze (np. na niskooprocentowanych lokatach czy w gotówce), ale również inwestować. Dlaczego jest to ważne, pokażemy na kolejnym przykładzie. Załóżmy, że w wieku 30 lat możemy sobie pozwolić, aby co miesiąc odkładać 400 zł na emeryturę. Będziemy oszczędzać do 67 roku życia. Później zaczniemy korzystać z oszczędności, wypłacając sobie dodatkowe świadczenia do 90 roku życia.

Jeśli będziemy oszczędzać w przysłowiowej skarpecie, to zapewnimy sobie 641 zł dodatkowej emerytury. To niewiele uwzględniając, że przez ten czas ceny wzrosną mniej więcej dwukrotnie. Jeśli będziemy korzystać z lokatach bankowych z oprocentowanie 2%, to będziemy w stanie wypłacać sobie około 1 000 zł. To wciąż bardzo mało biorąc pod uwagę, że za tę kwotę będzie można wtedy kupić tyle towarów, ile dziś za 500 zł. Znaczna emerytura dodatkowa pojawia się dopiero przy stopach zwrotu rzędu 6%.

Wpływ stopy zwrotu na wyniki oszczędzania na emeryturę

Oprocentowanie

Zebrane oszczędności

Ile można sobie wypłacić emerytury

0%

177 600 zł

641 zł

2%

246 098 zł

1 062 zł

4%

358 244 zł

1 823 zł

6%

544 501 zł

3 221 zł

Przy założeniu oszczędzania od 30 do 67 roku życia i wypłaty dodatkowej emerytury od 67 do 90 roku życia. Uwzględniono podatek.
Źródło: Opracowanie Expander Advisors

Problem polega jednak na tym, że często boimy się inwestować zaoszczędzone pieniądze w akcje czy agresywne fundusze inwestycyjne. Obawiamy się, że zamiast cieszyć się z wysokich zysków na emeryturze będziemy dysponować znacznie mniejszymi środkami, niż te, które wpłaciliśmy. Nierzadko pieniądze trafiają więc na nisko oprocentowane lokaty. Warto natomiast zainteresować się produktami pośrednimi, które są dość bezpieczne, ale dają szansę na zyski znacznie wyższe od tych, jakie można uzyskać na bankowych depozytach.

Produkty strukturyzowane

Jednym z takich pośrednich rozwiązań są produkty strukturyzowane. Łączą one ochronę zainwestowanego kapitału z możliwością uzyskania atrakcyjnych zysków. Ich wyniki są uzależnione od zachowania się różnych instrumentów, takich jak kursy akcji, zmiany indeksów giełdowych, ceny surowców czy kursy walut. Mogą więc przynosić wysokie zyski. W odróżnieniu jednak od tradycyjnego inwestowania, produkty strukturyzowane dają gwarancję, że nie poniesiemy straty. Zwykle bowiem zapewniają, że w najgorszym przypadku dostaniem z powrotem wszystkie wpłacone pieniądze. Są również takie, które dają gwarancję częściową - jeśli inwestycja się nie powiedzie, dostaniemy nie mniej niż np. 90% wpłaconej kwoty. Gdy jednak gwarancja jest niższa, z reguły większy jest potencjalny zysk. Wybierając taki produkt warto jednak pamiętać nie tylko o sprawdzeniu poziomu gwarancji. Ważne jest przede wszystkim to, czy sposób generowania zysków jest dla nas zrozumiały i jakie jest prawdopodobieństwo, że produkt zyska dla nas więcej niż zwykła lokata.

Obligacje przedsiębiorstw

Drugą możliwością uzyskiwania atrakcyjnych zysków przy ograniczonym ryzyku jest inwestowanie w obligacje przedsiębiorstw. Można to robić kupując takie obligacje samodzielnie lub za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych. Zaletą tego drugiego rozwiązania jest dywersyfikacja. Jeśli samodzielnie kupimy obligacje firmy, która później zbankrutuje to możemy stracić wszystkie oszczędności. Tymczasem fundusze mają w swoim portfelu papiery wielu przedsiębiorstw, więc kłopoty jednego powinny w niewielkim stopniu wpłynąć na wynik całej inwestycji. Warto jednak szukać takich funduszy, które inwestują choćby część pieniędzy poza Polską, bowiem nasz rynek jest na tyle mały, że trudno na nim o skuteczną dywersyfikację.


Jarosław Sadowski

Główny analityk firmy Expander

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
2 1 ~eM

Produkty finansowe tego typu są bardzo dobre, ale nie oferowane przez banki ! Bank jest instytucją która zarabia gdy klient traci. Trzeba o tym pamiętać. Powinno się odkładać 25% swojej wypłaty ale nie mniej niż 10%!

! Odpowiedz
1 4 ~RICO

Te wszystkie wspaniałe dane to czysta hipokryzja,ponieważ to fikcja,która niknie jako realna przy dzisiejszych bankierskich sztuczkach ! ILe zarobili ci co odkładali do OFE,ile zarobią odkładający na konto,jaka gwarancja,że rząd nie wykradnie oszczędności ! To nie te czasy !

! Odpowiedz
1 6 ~J23

Mam płacić składki do ZUS i samodzielnie zadbać o emeryturę ?No chyba kogoś popier....ło już zupełnie.Od 20 roku życia do 67 odkładając składkę 1000 zł miesięcznie BEZ ODSETEK to jest 564 000.Do śmierci każdemu wystarczy i jeszcze można zostawić bliskim.

! Odpowiedz
1 5 ~gfdftyjjgdf

To dlaczego zus kradnie mi co miesiac tyle kasy?

! Odpowiedz
1 5 ~azaz

Przez całe dziesięciolecia państwo okrada swoich obywateli pod pozorem tzw "solidarności pokoleń" ! Gdy przychodzi nasz kolej mówi się nam oszczędzaj dodatkowo bo z państwowej emerytury możesz dostać tyle, że na zapłacenie podatków Ci nie starczy !

! Odpowiedz
6 1 ~Maria

Statystyki są rzeczywiście przerażające. Pomimo młodego wieku postanowiłam, więc zadbać o swoje finanse i zaczęłam odkładać samodzielnie na emeryturę. Ciekawym rozwiązaniem wydaje się aplikacja http://www.finarchy.com/ która dokonuje analizy wpływu naszych decyzji na wysokość przyszłej emerytury. Podobno aplikacja ma ukazać się jeszcze w tym roku. Niewykluczone, więc że w takim zakresie nowoczesne technologie będą miały wpływ na to, jak będziemy inwestować nasze dobra w perspektywie długookresowej.Na wszelki wypadek dobrze samodzielnie odkładać pieniądze na emeryturę, a im wcześniej zaczniemy, tym będzie nam łatwiej. Długoterminowe oszczędności, połączone z inwestycjami, mogą bowiem przynieść nawet 3 tysiące złotych dodatkowej emerytury.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 2 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
1 1 ~Doświadczony

Stale dodrukowywane akcje to jawne oszustwo, podobnie jest z papierowym pieniądzem...DZiśs panuje odwrót od papierowych inwestycji ,na których statystycznie się traci..Wydaje się ,ze pewniejsze są inwestycje w fizyczne metale szlachetne : złoto ,srebro,platynę pallad..Plusem jest to też ,że nie ma zbyt wielu pośredników jak np, w funduszach inwestycyjnych..

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 2 ~www

Stopa zwrotu 4% po opodatkowaniu, czyli 5% brutto ? Ciekawe, na czym i to rok w rok ???? Expanderowe brednie, tak jak ZUS-owskie, bo ilość emerytów od 2 lat maleje !!!

! Odpowiedz
1 3 ~qwerty

To ile będzie ludności w Polsce ? 100 mln ?

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl