Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Skorzystaj z pomocy eksperta
Sponsorowane
Kredyt hipoteczny z jedną wizytą w oddziale

RRSO
4,34%
Kredyt hipoteczny z jedną wizytą w oddziale szczegóły
  • Zostaw numer, nasz specjalista oddzwoni
  • Pomożemy we wszystkich formalnościach
Brak wyników
Niestety nie znaleziono produktów

Spróbuj zmienić kryteria wyszukiwania lub sprawdź oferty promocyjne

Ikona smutnej miny
Skorzystaj z pomocy eksperta


Kredytobiorcy starający się o kredyt hipoteczny muszą spełnić wiele wymagań. Jednym z nich jest odpowiedni wiek. To od niego zależy maksymalny okres kredytowania. Najdłuższym terminem, w jakim można spłacać zobowiązanie jest 35 lat, czyli 420 miesięcznych rat.

Wśród kredytów oferowanych przez banki najkrótszy okres spłaty mają kredyty gotówkowe. Klient zaciągający takie zobowiązanie zwykle potrzebuje pieniędzy na kilka miesięcy lub lat. Dla nielicznych atrakcyjny będzie znacznie dłuższe finansowanie – sięgające 10 lat lub więcej. Zwykle po takie produkty sięgają osoby, które chcą połączyć kilka starych kredytów w jeden nowy (konsolidacja) i obniżyć wysokość comiesięcznie spłacanej raty.

Kredyt na 150 tysięcy na 35 lat - porównaj najlepsze oferty (fot. Filip Radwanski / FORUM)

Pożyczki hipoteczne, zabezpieczone hipoteką na mieszkaniu lub domu klienta, mogą być spłacane znacznie dłużej. W wielu bankach górną granicę stanowi okres 20-25 lat. Poszukujący finansowania na dłuższy okres mogą liczyć na tylko jeden typ kredytu – kredyt hipoteczny. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości, ale także remont lub modernizację już posiadanego lokalu.

Maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt hipoteczny został wyznaczony przez rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego. Nadzorca zaleca, aby banki finansowały zobowiązania nie dłuższe niż na 35 lat. Do 2014 roku na polskim rynku można było znaleźć kredyty w pełni zasługujące na miano długoterminowych – na 40, a nawet 50 lat. To jednak już przeszłość.

Rzeczywisty maksymalny okres spłaty zależy jednak nie tylko od banku, ale również od wieku kredytobiorcy. Udzielając kredytu instytucja musi wziąć pod uwagę, że klient może w okresie regulowania zobowiązania przejść na emeryturę, a to pociąga za sobą obniżenie dochodów. W większości banków 70 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego to ostateczna granica wydłużania okresu spłaty. Limit w niektórych instytucjach może być jednak wyższy, jeśli klient spełni dodatkowe wymagania dotyczące zabezpieczeń.

Wśród zabezpieczeń akceptowanych przez banki i pozwalających wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj znajduje się cesja praw z umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. W ten sposób przenosi się na kredytodawcę uprawnienie do pobrania wypłaty z polisy na życie, jeśli klient nie dożyje końca obowiązywania umowy kredytowej.

Jaka rata przy kredycie na 35 lat?

Wydłużenie okresu spłaty oznacza obniżenie spłacanej raty. Warto jednak pamiętać, że jednocześnie rośnie łączny koszt pożyczanego pieniądza. Spójrzmy na przykład zobowiązania na kwotę 150 tys. zł, przyjmując że oprocentowanie wynosi 3,72 proc. (WIBOR 3M z listopada 2018 r. plus 2 pp. marży):

  • Przy okresie spłaty 35 lat – rata wyniesie 639 zł, a łącznie spłacimy 268,4 tys. zł.
  • Przy okresie spłaty 30 lat – rata wyniesie 692 zł, a łącznie spłacimy 249,1 tys. zł.
  • Przy okresie spłaty 25 lat - rata wyniesie 768 zł, a łącznie spłacimy 230,6 tys. zł.
  • Przy okresie spłaty 20 lat - rata wyniesie 886 zł, a łącznie spłacimy 212,8 tys. zł.

Teoretycznie wydłużenie okresu spłaty mogłoby pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej. Domowy budżet mógłby w takiej sytuacji udźwignąć większe zobowiązanie. W praktyce jednak nie należy liczyć na pozytywne skutki takiego zabiegu.

Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nakazuje bankom, aby przy kredytach na okres powyżej 25 lat stosować założenia oceny zdolności takie, jakby klient wybrał 25-letnie zobowiązanie. Jeśli zatem nie posiadamy dochodów wystarczających na spłatę kredytu z ratą obliczoną dla 25 lat, nie będziemy mogli również skorzystać z finansowania na taką samą kwotę na 35 lat.


2019-09-05

Dofinansowanie na ocieplenie domu, nowy piec

Jakość powietrza w naszym kraju pozostawia wiele do życzenia. Zwłaszcza zimą odnotowuje się wyjątkowo wysoki poziom smogu, który działa szkodliwie na nasze zdrowie. Sytuacja jest szczególnie zła na terenach wiejskich i w małych miejscowościach, w których wciąż mnóstwo osób ogrzewa swoje domy węglem

2019-09-04

Kredyt hipoteczny 200 tys. na 20 lat - warunki, zarobki, rata

Kredyt hipoteczny jest bardzo poważnym zobowiązaniem finansowym zwłaszcza, że zwykle opiewa na dość wysokie kwoty. Nie można się zatem dziwić temu, że większość osób poświęca naprawdę dużo czasu na to, aby znaleźć ofertę spełniającą ich potrzeby

2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik

Czy podpisanie intercyzy i zachowanie rozdzielności majątkowej może mieć wpływ na przyznanie kredytu hipotecznego?

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

Co to jest hipoteka i w jaki sposób działa?

Każda osoba rozważająca możliwość zakupu własnego mieszkania, zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu w banku. W wielu przypadkach, jest to tak naprawdę jedyny sposób na to, aby pozyskać odpowiednio duże środki finansowe na taką inwestycję. Interesując się tematem kredytów na zakup nieruchomości, chyba każdy potencjalny klient banku zetknął się również z pojęciem hipoteki. Czym zatem dokładnie jest hipoteka i w jaki sposób ona działa? Oto garść najistotniejszych informacji na ten temat.

Ikona informacji
poradniki