Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!
Skorzystaj z pomocy eksperta
Brak wyników
Niestety nie znaleziono produktów

Spróbuj zmienić kryteria wyszukiwania lub sprawdź oferty promocyjne

Ikona smutnej miny
Skorzystaj z pomocy eksperta

Kredytobiorcy starający się o kredyt hipoteczny muszą spełnić wiele wymagań. Jednym z nich jest odpowiedni wiek. To od niego zależy maksymalny okres kredytowania. Najdłuższym terminem, w jakim można spłacać zobowiązanie jest 35 lat, czyli 420 miesięcznych rat.

Wśród kredytów oferowanych przez banki najkrótszy okres spłaty mają kredyty gotówkowe. Klient zaciągający takie zobowiązanie zwykle potrzebuje pieniędzy na kilka miesięcy lub lat. Dla nielicznych atrakcyjny będzie znacznie dłuższe finansowanie – sięgające 10 lat lub więcej. Zwykle po takie produkty sięgają osoby, które chcą połączyć kilka starych kredytów w jeden nowy (konsolidacja) i obniżyć wysokość comiesięcznie spłacanej raty.

Kredyt na 150 tysięcy na 35 lat - porównaj najlepsze oferty (fot. Filip Radwanski / FORUM)

Pożyczki hipoteczne, zabezpieczone hipoteką na mieszkaniu lub domu klienta, mogą być spłacane znacznie dłużej. W wielu bankach górną granicę stanowi okres 20-25 lat. Poszukujący finansowania na dłuższy okres mogą liczyć na tylko jeden typ kredytu – kredyt hipoteczny. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości, ale także remont lub modernizację już posiadanego lokalu.

Maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt hipoteczny został wyznaczony przez rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego. Nadzorca zaleca, aby banki finansowały zobowiązania nie dłuższe niż na 35 lat. Do 2014 roku na polskim rynku można było znaleźć kredyty w pełni zasługujące na miano długoterminowych – na 40, a nawet 50 lat. To jednak już przeszłość.

Rzeczywisty maksymalny okres spłaty zależy jednak nie tylko od banku, ale również od wieku kredytobiorcy. Udzielając kredytu instytucja musi wziąć pod uwagę, że klient może w okresie regulowania zobowiązania przejść na emeryturę, a to pociąga za sobą obniżenie dochodów. W większości banków 70 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego to ostateczna granica wydłużania okresu spłaty. Limit w niektórych instytucjach może być jednak wyższy, jeśli klient spełni dodatkowe wymagania dotyczące zabezpieczeń.

Wśród zabezpieczeń akceptowanych przez banki i pozwalających wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj znajduje się cesja praw z umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. W ten sposób przenosi się na kredytodawcę uprawnienie do pobrania wypłaty z polisy na życie, jeśli klient nie dożyje końca obowiązywania umowy kredytowej.

Jaka rata przy kredycie na 35 lat?

Wydłużenie okresu spłaty oznacza obniżenie spłacanej raty. Warto jednak pamiętać, że jednocześnie rośnie łączny koszt pożyczanego pieniądza. Spójrzmy na przykład zobowiązania na kwotę 150 tys. zł, przyjmując że oprocentowanie wynosi 3,72 proc. (WIBOR 3M z listopada 2018 r. plus 2 pp. marży):

  • Przy okresie spłaty 35 lat – rata wyniesie 639 zł, a łącznie spłacimy 268,4 tys. zł.
  • Przy okresie spłaty 30 lat – rata wyniesie 692 zł, a łącznie spłacimy 249,1 tys. zł.
  • Przy okresie spłaty 25 lat - rata wyniesie 768 zł, a łącznie spłacimy 230,6 tys. zł.
  • Przy okresie spłaty 20 lat - rata wyniesie 886 zł, a łącznie spłacimy 212,8 tys. zł.

Teoretycznie wydłużenie okresu spłaty mogłoby pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej. Domowy budżet mógłby w takiej sytuacji udźwignąć większe zobowiązanie. W praktyce jednak nie należy liczyć na pozytywne skutki takiego zabiegu.

Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nakazuje bankom, aby przy kredytach na okres powyżej 25 lat stosować założenia oceny zdolności takie, jakby klient wybrał 25-letnie zobowiązanie. Jeśli zatem nie posiadamy dochodów wystarczających na spłatę kredytu z ratą obliczoną dla 25 lat, nie będziemy mogli również skorzystać z finansowania na taką samą kwotę na 35 lat.


2019-03-28

Utrata pracy i kredyt – poradnik dla kredytobiorcy

Jakie mamy opcje, gdy szef wręcza zwolnienie, a nad głową wciąż wisi kredyt? Dowiedz się, jak poradzić sobie w takiej sytuacji.

2019-03-28

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

2019-03-22

Pożyczka na wkład własny - jak ją otrzymać?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Ci, którzy nie zgromadzili odpowiedniej kwoty, mogą spróbować wspomóc się pożyczką.

Czy 500+ wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to właśnie możliwość spłaty kredytu, o który się wnioskuje - posiadanie odpowiednich ku temu warunków, czyli między innymi odpowiednich dochodów. Czy program "Rodzina 500 plus" wpływa w jakiś sposób na zdolność kredytową konkretnej osoby? W końcu są to dodatkowe fundusze, jakie w tej chwili otrzymuje dość dużo osób.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego? Czym się kierować? Na te pytania odpowiadamy w poniższym artykule.

Na czym polega upadłość konsumencka i kiedy warto się o nią ubiegać?

Upadłość konsumencka to rozwiązanie prawne umożliwiające indywidualnym dłużnikom wyjście ze spirali długów. Na czym polega, kiedy warto z niej skorzystać?

Kredyt na remont mieszkania - wszystko co musisz wiedzieć

Na rynku można znaleźć kilka form finansowego wsparcia przy remoncie mieszkania. Nie wszystkie z nich będą jednak tak samo atrakcyjne dla klienta.

Ikona informacji
poradniki