10 min. czytania
W połowie kwietnia bieżącego roku Sejm uchwalił ustawę wprowadzającą Program Pierwsze Mieszkanie. Zaraz potem władze Alior Banku ogłosiły, że rozpoczęły prace nad ofertą Bezpiecznego kredytu 2%: „Będziemy chcieli, by klienci mogli już z niego skorzystać w momencie, kiedy produkt ten będzie już mógł obowiązywać”. Prezes Alior Banku, Grzegorz Olszewski, kilkukrotnie potwierdził, że rządowy program to szansa biznesowa dla Aliora i że bank zrobi wszystko, aby wystartować z dopasowaną do niego ofertą kredytową tak szybko, jak tylko pozwolą na to prace wdrożeniowe nad ustawą.
Niepodważalnie Alior był pierwszą instytucją, która potwierdziła swoje chęci do jak najszybszego podjęcia współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, aby móc oferować Bezpieczny kredyt. Media niejednokrotnie wręcz żartowały, że Alior wyprzedził w tej kwestii nawet rząd.
Obecnie pewne jest, że Bank zaoferuje kredyt na preferencyjnych warunkach już od 3-go lipca. Obok niego w tym terminie swoją ofertę przedstawią również: Bank Pekao S.A., PKO BP oraz VeloBank. Wiadomo już, że w kolejnych tygodniach i miesiącach do Programu przystępować będą inne instytucje. Szacuje się, że ostatecznie większość polskich banków zaoferuje swoim klientom Bezpieczny kredyt.
|
Z poniższego artykułu dowiesz się:
|
Zapraszam do lektury!
Interesuje Cię Bezpieczny kredyt w innych bankach? Koniecznie przeczytaj:
Wybierz najlepszą ofertę Bezpiecznego Kredytu 2%!
Dla kogo Bezpieczny kredyt w Alior Banku?
Rządowy Programu Pierwsze Mieszkanie składa się z dwóch elementów – Bezpiecznego kredytu 2% oraz Konta mieszkaniowego. Obydwa instrumenty mają stanowić wsparcie w dążeniu do posiadania własnych czterech ścian.
Bezpieczny kredyt to kredyt mieszkaniowy przyznawany przez banki komercyjne współpracujące z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Udzielany jest on na preferencyjnych warunkach, które gwarantują rządowe dopłaty do rat.
|
Program Pierwsze Mieszkanie dedykowany jest dla osób, które nie ukończyły 45. roku życia oraz nie posiadają i nigdy wcześniej nie miały własnego domu lub mieszkania (również spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu czy domu). |
Jeśli wnioskodawcami o kredyt są dwie osoby, to co najmniej jedna z nich musi spełnić warunek wieku. Obydwie natomiast nie mogą posiadać nieruchomości na własność.
Minimalny wiek kredytobiorcy hipotecznego w Alior Banku to 18 lat. Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty to 80 lat.
|
O Bezpieczny kredyt mogą wnioskować:
|
Klienci zainteresowani produktem często pytają o małżeństwa pozostające w ustroju rozdzielności majątkowej oraz pary będące w związkach nieformalnych. Ustawodawca jasno wskazuje, że:
-
Nie ma możliwości, żeby o Bezpieczny kredyt zawnioskowały wspólnie osoby, które nie pozostają w związku małżeńskim i nie wychowują wspólnie dzieci.
-
Małżeństwa z rozdzielnością majątkową traktowane są tak, jakby tej rozdzielności nie było. Nie ma więc możliwości, aby do kredytu przystąpił tylko jeden z małżonków lub żeby warunek braku nieruchomości spełniał tylko jeden z nich.
|
Osoby starające się o Bezpieczny kredyt muszą posiadać odpowiednią zdolność kredytową! Ta jednak będzie liczona na korzystniejszych warunkach niż dotychczas. |
Zdolność kredytowa to zdolność do terminowego regulowania obecnych i przyszłych zobowiązań. Wpływa na nią wiele czynników, ale wśród najważniejszych z nich znajdują się: wysokość osiąganych dochodów, wysokość rat spłacanych zobowiązań i sytuacja rodzinna. Oprócz zdolności banki wymagają również nienagannej historii kredytowej, a więc braku opóźnień w regulowaniu przeszłych zobowiązań.
Maksymalna i minimalna kwota Bezpiecznego kredytu w Alior Banku oraz wkład własny
Ustawodawca określił maksymalną kwotę Bezpiecznego kredytu. Jej wysokość uzależnił od ilości wnioskodawców. Ustawa nie wskazuje jednak kwoty minimalnej. Taka jednak występuje w regulaminach wewnętrznych Aliora.
|
Minimalna kwota kredytu hipotecznego w Alior Banku to 100 tysięcy złotych. Ustawowa maksymalna kwota Bezpiecznego kredytu, o jaką będzie mógł się starać jeden wnioskodawca to 500 tysięcy złotych. Przy dwójce wnioskodawców kwota ta wzrośnie do 600 tysięcy złotych. Dodatkowo możliwe będzie wniesienie maksymalnie 200 tysięcy wkładu własnego. Wartość nabywanej nieruchomości będzie musiała zatem mieścić się w granicach 100-600 tysięcy złotych. |
Należy wyraźnie podkreślić, że Program Pierwsze Mieszkanie można połączyć z Programem Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli, aby zawnioskować o Bezpieczny kredyt, nie musisz dysponować żadnym wkładem własnym.
Oprocentowanie
Przez pierwsze 10 lat kredytowania Bezpieczne kredyty będą dofinansowywane ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. W tym czasie kredyt będzie spłacany w systemie rat malejących i oprocentowania stałego, co oznacza, że każda rządowa dopłata przyjmie inną wysokość. Dla kredytobiorcy jednak każda rata będzie równa, a jej wysokość będzie stanowiła sumę: raty kapitałowe, marży banku i stopy bazowej w wysokości 2%. Klienci będą mogli dodatkowo skredytować ewentualną prowizję i ubezpieczenia, co również powiększy wysokość ich rat.
Po upływie 10 lat Bezpieczny kredyt nie będzie już dofinansowywany przez rząd. Zostanie on zamieniony na kredyt hipoteczny o oprocentowaniu zmiennym i ratach równych.
Alior Bank stosuje stopę bazową WIBOR 3M (w przyszłości będzie to WIRON). Jej wysokość jest aktualizowana codziennie. Dla 121. raty stawka WIRON zostanie ustalona na poziomie z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień, w którym rozpoczął się dany okres obrachunkowy. Taki sam mechanizm obliczania stawki referencyjnej będzie stosowany w kolejnych trzymiesięcznych okresach obrachunkowych.
Okres kredytowania Bezpiecznego kredytu w Aliorze
Zgodnie z ustawą Bezpieczny kredyt nie może zostać zaciągnięty na okres krótszy niż 15 lat. Ten czas należy zatem przyjąć za minimalny okres kredytowania. Wyznaczając okres maksymalny posłużę się regulaminami wewnętrznymi Alior Banku. Te mówią o okresie maksymalnie 420-miesięcznym (35-letnim).
Jednocześnie należy pamiętać, że maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłacania ostatniej raty kredytu nie może przekroczyć 80 lat. Zasada ta dotyczy wszystkich ewentualnych współkredytobiorców.
Z doświadczenia poradzę jednak, aby starać się nie zaciągać kredytów, które sięgałyby wieku emerytalnego. Po przekroczeniu progu 60.-65. roku życia, bankowe kalkulatory zdolności kredytowej stają się bezlitosne i wyliczają znacznie obniżone kwoty. Ponadto w takim przypadku może być wymagane dodatkowe ubezpieczenie na życie.
Wcześniejsza spłata Bezpiecznego kredytu w Aliorze
Nadpłata Bezpiecznego kredytu w okresie pierwszych 36 miesięcy kredytowania może skutkować utratą dofinansowania. Istnieją jedynie 3 wyjątki od tej zasady:
-
nadpłata dotyczyć będzie części objętej gwarancją (sytuacja taka może mieć miejsce, kiedy łączysz Bezpieczny kredyt z Mieszkaniem bez wkładu własnego);
-
łączna kwota nadpłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczy 200 tysięcy złotych;
-
łączna wysokość nadpłaty wraz z zapłaconą ratą nie przekroczy wysokości pierwszej raty, jaką zapłacił kredytobiorca.
Po upływie 36 miesięcy od dnia podpisania umowy, każdy kredyt hipoteczny można nadpłacać bezpłatnie. Jest to zagwarantowane ustawowo.
Kredyt hipoteczny w Alior Banku, a ubezpieczenia obowiązkowe
Obecnie obowiązuje Program Mieszkanie bez wkładu własnego, który daje możliwość łatwego pominięcia konieczności opłacenia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jeśli jednak nie zdecydujesz się na udział w tym programie, to musisz wiedzieć, że Alior Bank nie wprowadza do oferty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Zamiast niego przez cały okres kredytowania stosuje podwyższoną o 0,2 p.p. marżę, jeśli LTV wynosi powyżej 80%, czyli jeśli wniesiesz wkład własny niższy niż 20% wartości nieruchomości.
|
Alior Bank nie wprowadza do oferty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Zamiast niego przez cały okres kredytowania stosuje podwyższoną o 0,2 p.p. marżę, jeśli LTV wynosi powyżej 80%. Każda kredytowana nieruchomość musi zostać ubezpieczona od ognia i nieszczęśliwych zdarzeń. Promocyjne oferty kredytowe w Aliorze zawierają obowiązkowe ubezpieczenie na życie. |
W Aliorze nie obowiązuje już ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki. Oznacza to, że marża Twojego kredytu nie zostanie podwyższona przez okres pomiędzy wypłatą kredytu a czasem, kiedy w księdze wieczystej nabytej nieruchomości znajdzie się wzmianka o hipotece nałożonej przez bank.
Każda kredytowana nieruchomość musi zostać ubezpieczona. Minimalny zakres ubezpieczenia powinien obejmować ochronę murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych. Polisa powinna posiadać cesję na bank, a więc przeniesienie praw do odszkodowania na bank. Osobiście zalecam swoim klientom, aby zakres ubezpieczenia był szerszy, ale cesja obejmowała wyłącznie wymagane minimum.
Promocyjne oferty kredytowe w Aliorze zawierają obowiązkowe ubezpieczenie na życie. Aby zachować preferencyjne warunki marży, należy je wykupić za pośrednictwem banku. Ten współpracuje z TU PZU. W tym przypadku składka za ubezpieczenie płatna jest za 5 lat z góry, a jej wysokość to 5% sumy ubezpieczenia (wartości kredytu). Następnie klient może wybrać miesięczną kontynuację ubezpieczenia ze składką obliczaną indywidualnie.
Alior Bank – cele kredytowe
W Alior Banku możliwe jest:
-
sfinansowanie nabycia: - lokalu/budynku mieszkalnego;
- udziału w lokalu/ budynku mieszkalnym;
- praw wynikających z umowy o wybudowanie nieruchomości mieszkalnej (wraz z Garażem/miejscem postojowym/komórką lokatorską) przez dewelopera/spółdzielnię Mieszkaniową;
- nieruchomości gruntowej zabudowanej;
- nieruchomości gruntowej niezabudowanej, przeznaczonej pod zabudowę mieszkaniową, siedliskową pod warunkiem ustanowienia zabezpieczenia na innej nieruchomości lub jeżeli cel kredytu związany jest z zakupem i budową jednocześnie;
-
sfinansowanie przekształcenia lokatorskiego prawa do nieruchomości mieszkalnej w prawo odrębnej własności, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego, użytkowania wieczystego w prawo odrębnej własności;
-
sfinansowanie wykupu nieruchomości mieszkalnej;
-
sfinansowanie budowy /rozbudowy nieruchomości mieszkalnej systemem gospodarczym;
-
modernizację/ adaptację/ remont /wykończenie nieruchomości mieszkalnej;
-
sfinansowanie opłat związanych z transakcją nabycia prawa własności;
-
refinansowanie kosztów własnych poniesionych w wyniku realizacji inwestycji, które zostały udokumentowane rachunkami, fakturami, potwierdzeniami wpłat wystawionymi przez banki lub innymi dokumentami (zapisami w akcie notarialnym) potwierdzającymi dokonanie płatności nie starszymi niż 2 lata od daty ich złożenia w banku spłata kredytu udzielonego na w/w cele;
-
sfinansowanie budowy/ rozbudowy domu letniskowego całorocznego;
-
modernizacja/ adaptacja/ remont/ wykończenie domu letniskowego całorocznego;
-
sfinansowanie dodatkowych kosztów inwestycji nieprzewidzianych lub niedoszacowanych na moment składania wniosku kredytowego, w maksymalnej wysokości do 15% kwoty kredytu.
Sprawdź, ile musisz zarabiać, żeby otrzymać Bezpieczny Kredyt 2%!
Alior Bank – akceptowane źródła dochodu
Jakie źródła dochodu zostaną zaakceptowane przez Alior Bank?
-
Umowa o pracę na czas nieokreślony
Wymagane minimum 3 miesiące zatrudnienia u obecnego pracodawcy lub minimum 1 miesiąc przy zachowaniu ciągłości przez 6 miesięcy lub minimum 6 miesięcy – dotyczy osób zatrudnionych w firmie rodzinnej. Akceptacja przerwy między jednym a drugim okresem zatrudnienia nieprzekraczającej 10 dni kalendarzowych (ciągłość zatrudnienia). Za stały element wynagrodzenia uznaje się także: dodatek funkcyjny, stażowy, za ciężkie warunki pracy.
-
Umowa o pracę na czas określony
3 scenariusze:
-
Wymagany minimum 6-miesięczny okres zatrudnienia na podstawie aktualnej umowy w aktualnym miejscu pracy i czas do końca trwania umowy nie krótszy niż 8 miesięcy.
-
Wymagany minimum 1-miesięczny okres zatrudnienia na podstawie obecnej umowy w aktualnym miejscu pracy pod warunkiem udokumentowania, że obowiązująca umowa została odnowiona przez tego samego pracodawcę.
-
Wymagany minimum 6-miesięczny okres zatrudnienia w aktualnym miejscu pracy (dotyczy osób zatrudnionych w firmie rodzinnej) i czas do końca trwania umowy nie krótszy niż 8 miesięcy.
-
Umowa zlecenie
Dochody z umowy zlecenia mogą zostać przyjęte jedynie jako dochód dodatkowy, a więc wnioskodawca powinien uzyskiwać jeszcze jeden dochód, który bank potraktuje, jako podstawowy. Minimalny okres uzyskiwania dochodu to 12 miesięcy plus wymagane jest zatrudnienie na minimum 3 miesiące do przodu.
-
Umowa o dzieło
Sytuacja identyczna jak w przypadku umowy zlecenia.
-
Działalność gospodarcza
Okres prowadzenia działalności gospodarczej i uzyskiwania dochodów z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej: od minimum 12 miesięcy lub od minimum 3 miesięcy pod warunkiem udokumentowania przejścia z umowy o pracę na czas nieokreślony/ określony na działalność gospodarczą, gdzie rodzaj świadczonych usług lub pracodawca/kontrahent nie uległ zmianie oraz gdy umowa/ umowy obowiązywały przez minimum 6 miesięcy.
-
Renta
Akceptowane są świadczenia o charakterze bezterminowym, niepodlegające zawieszeniu, ograniczeniu czy cofnięciu. Jeżeli jest to świadczenie czasowe, to okres jego otrzymywania nie może być krótszy niż okres kredytowania. W przypadku renty jest ona akceptowana jako świadczenie czasowe pod warunkiem obowiązywania jej do czasu wejścia klienta w wiek emerytalny.
-
Dochód z dywidendy
Warunkiem jest uzyskiwanie go przez minimum 36 miesięcy. Akceptacja tego źródła dochodu dotyczy tylko klientów zakwalifikowanych do segmentu Private Banking.
-
Diety kierowców
Do obliczenia zdolności kredytowej przyjmowane jest 50% kwoty diet wskazanych na zaświadczeniu o zatrudnieniu. Dochód powinien być wskazany jako dieta. Dotyczy to jedynie diet kierowców.
-
Kontrakt menadżerski
2 przypadki, kiedy dochód może zostać zaakceptowany:
-
okres obowiązywania bieżącej umowy to minimum 12 miesięcy oraz okres zatrudnienia to minimum 3 miesiące, a do końca okresu zatrudnienia pozostały minimum 4 miesiące (od dnia złożenia wniosku);
-
klient zatrudniany jest na podstawie kontraktów krótszych niż 12 miesięcy z uwagi na charakter wykonywanych zawodów, a okres jego łącznego zatrudnienia nie jest krótszy niż 2 lata (dotyczy np.: lekarzy, pielęgniarek i nauczycieli).
-
Alimenty
Wysokość otrzymywanych alimentów wpływa na obniżenie kosztów utrzymania.
-
500+
Wysokość otrzymywanych świadczeń 500+ wpływa na obniżenie kosztów utrzymania.
-
Dochody z najmu nieruchomości
Wymagany jest wynajem/ dzierżawa tej samej nieruchomości przez ostatnie 12 miesięcy. W tym okresie umowy najmu/dzierżawy tej nieruchomości mogą być podpisywane z różnymi najemcami. Okres obowiązywania umowy najmu/dzierżawy nie może upłynąć wcześniej niż 3 miesiące po dacie złożenia wniosku kredytowego.
-
Premie, nadgodziny, prowizje
Dodatki, które są stałym i regularnym elementem wynagrodzenia, przyjmowane są do oceny zdolności kredytowej, zgodnie z wpływami na ROR i zaświadczeniem od pracodawcy (średnia brutto z 3 ostatnich miesięcy).
|
Warto zaznaczyć, że Alior Bank to jeden z banków, które najlepiej wyliczają dochody z działalności gospodarczej rozliczanej na podstawie ryczałtu. W praktyce przyjmowane jest aż do 80% przychodu. |
Kiedy NIE WARTO składać wniosku o Bezpieczny kredyt w Alior banku?
Alior Bank nie przyjmuje do obliczania zdolności kredytowej dochodów uzyskiwanych u pracodawców, którzy swoją siedzibę mają w Rosji lub na Białorusi.
Do Aliora nie warto składać wniosku kredytowego, kiedy pracujesz wyłącznie na podstawie umowy zlecenia lub umowy o dzieło. Dochody z tych tytułów zostaną wzięte pod uwagę jedynie w charakterze dochodu dodatkowego, a więc konieczne będzie uzyskiwanie dochodów podstawowych z innych źródeł.
Warto również wiedzieć, że Alior Bank nie akceptuje dochodów wypłacanych w gotówce. Podstawowym potwierdzeniem uzyskiwanego dochodu jest wyciąg z konta wnioskodawcy. Jeśli zatem chcesz wnioskować o kredyt w Aliorze, musisz posiadać własny rachunek bankowy,
Bank nie zaakceptuje również promes zatrudnienia. Jeśli zatem Twoja umowa kończy się szybciej, niż wymagają tego regulaminy bankowe, postaraj się przyspieszyć podpisanie kolejnej lub zaczekaj z wnioskiem do podpisania kolejnej umowy, ponieważ bank nie zaufa żadnym promesom zatrudnienia wystawianym przez Twoich pracodawców.
Zobacz również: Bezpieczny kredyt 2% – przegląd aktualnych ofert. Czy to się naprawdę opłaca?
Bezpieczny kredyt w Alior Banku – wiedza w pigułce
|
