Warto więc jeszcze przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego zastanowić się, skąd pozyskać środki na te wydatki, jak wygląda udzielenie kredytu, jaki może być całkowity koszt kredytu, jaka będzie maksymalna kwota kredytu, oraz jak bank przeprowadzi ocenę zdolności kredytowej.

Zakup to dopiero początek inwestycji

Proces starania się o kredyt hipoteczny wymaga dostarczenia wielu wymaganych dokumentów, uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, często także wykonania wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego. To już na tym etapie bank analizuje wartość nieruchomości, poziom wkładu własnego, Twoje zobowiązania finansowe oraz to, czy posiadasz zdolność kredytową pozwalającą obsłużyć przyszłe raty twojego kredytu.

Emocje towarzyszące zakupowi własnych czterech kątów mogą sprawić, że pominiemy kwestie, które później będą miały bezpośredni wpływ na domowy budżet. Jeżeli wybieramy nieruchomość w stanie deweloperskim lub stanie surowym zamkniętym, musimy liczyć się z tym, że spłata kapitału rozpoczyna się zazwyczaj jeszcze przed wejściem do gotowego lokum, a sama nieruchomość będziewymagała szeregu prac, które trzeba sfinansować kredytem hipotecznym albo z własnych środków.

Kredyt na wykończenie mieszkania – skąd wziąć środki?

Koszty remontu oraz wykończenia nieruchomości potrafią zaskoczyć nawet dobrze przygotowanych inwestorów. Często różnice między wstępnymi kalkulacjami a końcową fakturą wynoszą kilkanaście procent. Dlatego odpowiednio dobrany produkt finansowy, taki jak kredyt na wykończenie domu, pożyczka hipoteczna lub rozszerzony kredyt hipoteczny na wykończenie, może zdecydowanie ułatwić cały proces. Możliwości jest kilka.

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego na etapie zakupu

Wielu kredytobiorców zapomina, że maksymalna kwota kredytu może obejmować nie tylko zakup nieruchomości, lecz również kredytowane koszty związane z jej adaptacją. W praktyce oznacza to, że można od razu wnioskować o wyższą całkowitą kwotę kredytu, aby sfinansować wykończenie domu lub mieszkania. Taki zabieg eliminuje konieczność późniejszego ubiegania się o kredyt gotówkowy, który w większości przypadków ma wyższe oprocentowanie.

W przypadku kredytu hipotecznego bank analizuje:

  • wkład własny – im większy, tym bardziej korzystne warunki finansowania,

  • zabezpieczenie kredytu – czyli własność nieruchomości,

  • twoją zdolność kredytową i stabilność dochodów,

  • przewidywane nakłady inwestycyjne.

Bank może wypłacić środki w transzach, zgodnie z kosztorysem prac wykończeniowych.

Kredyt gotówkowy lub pożyczka hipoteczna

Kiedy środki potrzebne są szybko, a proces ubiegania się o hipotekę jest w toku, niektórzy wybierają kredyt gotówkowy. W przypadku kredytu gotówkowego:

  • formalności trwają krócej,

  • środki są dostępne szybciej,

  • nie jest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości.

Jednak oprocentowanie zmienne i wyższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) powodują, że łączny koszt zobowiązania może być dotkliwie odczuwalny dla domowego budżetu.

Znacznie atrakcyjniejszą opcją bywa pożyczka hipoteczna udzielana na korzystniejszych zasadach niż gotówka, choć wymaga ona ustanowienia hipoteki oraz spełnienia podobnych warunków jak przy klasycznym kredycie mieszkaniowym.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu – jak działa?

To finansowanie celowe, którego fundusze muszą zostać spożytkowane na wykończenie nieruchomości do stanu umożliwiającego zamieszkanie. Środki mogą zostać wypłacone jednorazowo lub w transzach, a bank wypłaca środki po zakończeniu poszczególnych etapów inwestycji.

Takim kredytem można sfinansować:

  • instalację ogrzewania centralnego, wodno-kanalizacyjną, gazową, elektryczną,

  • wykończenie podłóg, ścian, sufitów,

  • zakup i montaż armatury,

  • prace tynkarskie, glazurnicze i stolarskie.

Najważniejszy dokument – kosztorys

Banki przywiązują ogromną wagę do precyzji, jaką zapewnia profesjonalny kosztorys prac wykończeniowych. W dokumencie powinny znaleźć się:

  • etapy prac,

  • lista materiałów,

  • wartość robocizny,

  • harmonogram wykonania.

To na podstawie tych danych ustalana jest całkowita kwota, transze, a czasem także możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego w przyszłości.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – co się bardziej opłaca?

Szukasz najlepszej oferty kredytu gotówkowego?
Sprawdź tutaj!

Przy porównaniu obu form finansowania warto wziąć pod uwagę:

  • kosztuje kredyt hipoteczny zwykle mniej dzięki niższemu oprocentowaniu,

  • okres kredytowania trwa zdecydowanie dłużej,

  • formalności są bardziej wymagające,

  • w przypadku kredytu hipotecznego obowiązuje ubezpieczenie nieruchomości,

  • może dojść do ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Dodatkowo wybór między oprocentowaniem stałym, oprocentowaniem okresowo stałym a zmienną stopą procentową wpłynie na to, jakie będą w przyszłości raty twojego kredytu i oprocentowanie twojego kredytu.

Ile kosztuje wykończenie mieszkania?

Obecne stawki rynkowe zaczynają się od około 1500 zł za metr kwadratowy. To oznacza, że:

  • kawalerka 40 m² może kosztować od 60 tys. zł,

  • lokal 50 m² – około 75 tys. zł,

  • mieszkanie 70 m² – nawet 150 tys. zł,

  • dom lub mieszkanie 100 m² – minimum 150 tys. zł.

Różnice wynikają z zakresu robót, standardu użytych materiałów i cen ekip remontowych.

Kredyt na wykończenie nieruchomości może być rozwiązaniem racjonalnym, jeżeli podejdziemy do niego świadomie, uwzględniając:

  • dostępne formy finansowania,

  • własne możliwości finansowe,

  • przewidywany całkowity koszt inwestycji.

Decyzja podjęta bez przygotowania może skutkować problemami z płynnością, natomiast dobrze sporządzony wniosek z właściwie zaplanowanym zakresem robót ułatwia bankowi ocenę zdolności kredytowej, skraca drogę do uzyskania finansowania i pozwala spokojnie sfinalizować prace.

Jeśli rozważasz wzięcie kredytu na ten cel, warto skonsultować się z ekspertem lub pośrednikami kredytu hipotecznego, którzy porównają oferty różnych instytucji – także takich jak PKO Bank Polski czy inny bank oferujący kredyty zgodnie z zasadami określonymi w swoich procedurach.

Jeszcze jedna opcja - pożyczka hipoteczna 

Pożyczka hipoteczna to produkt bankowy, który umożliwia uzyskanie środków finansowych pod zastaw nieruchomości. Jest to alternatywa dla kredytu hipotecznego, szczególnie w sytuacjach, gdy potrzebujemy środków na cele niezwiązane bezpośrednio z nieruchomością, takie jak wykończenie innego mieszkania. Kluczową cechą pożyczki hipotecznej jest fakt, że środki można wykorzystać na dowolny cel, w tym na wykończenie innego mieszkania, bez konieczności przedstawiania bankowi szczegółowego kosztorysu prac.

Zalety pożyczki hipotecznej

  1. Elastyczność wydatkowania środków: Pożyczka hipoteczna daje pełną swobodę w dysponowaniu uzyskanymi środkami. Można je przeznaczyć na różne cele, w tym na wykończenie, remont czy modernizację innego mieszkania.

  2. Konkurencyjne oprocentowanie: Zazwyczaj pożyczki hipoteczne mają niższe oprocentowanie niż kredyty gotówkowe, co czyni je bardziej atrakcyjnymi finansowo, szczególnie przy większych kwotach i dłuższych okresach spłaty.

  3. Dłuższy okres spłaty: Pożyczki hipoteczne oferują dłuższy okres spłaty niż standardowe kredyty gotówkowe, co może ułatwić zarządzanie budżetem domowym i rozłożenie spłaty na bardziej przystępne raty.

  4. Wyższe kwoty finansowania: Możliwość uzyskania wyższych kwot finansowania niż w przypadku kredytów gotówkowych, co jest szczególnie istotne przy kosztownym wykończeniu mieszkania.

Wady pożyczki hipotecznej

  1. Konieczność zabezpieczenia hipotecznego: Pożyczka wymaga ustanowienia hipoteki na nieruchomości, co oznacza, że w przypadku problemów ze spłatą, bank może przejąć zabezpieczoną nieruchomość.

  2. Dłuższy proces kredytowy: Proces uzyskania pożyczki hipotecznej jest zwykle dłuższy i bardziej skomplikowany niż w przypadku kredytów gotówkowych, ze względu na konieczność wyceny nieruchomości i ustanowienia hipoteki.

  3. Dodatkowe koszty: Oprócz oprocentowania należy uwzględnić inne koszty, takie jak opłaty za wycenę nieruchomości, prowizje bankowe, ubezpieczenie hipoteczne oraz koszty notarialne.

Podsumowując, decyzja o sposobie finansowania wykończenia domu lub mieszkania powinna być podjęta po dogłębnej analizie dostępnych opcji oraz indywidualnej sytuacji finansowej. Wybór między kredytem gotówkowym, hipotecznym a pożyczką hipoteczną zależy od wielu czynników, takich jak kwota potrzebna na wykończenie, warunki kredytowania, a także osobiste preferencje dotyczące elastyczności i terminu spłaty.

Kredyt hipoteczny oferuje niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, co może być korzystne przy większych inwestycjach. Z kolei kredyt gotówkowy zapewnia szybkość i mniejsze obciążenie formalnościami, ale jest droższą opcją. Pożyczka hipoteczna łączy zalety obu tych rozwiązań, oferując elastyczność wykorzystania środków i korzystniejsze warunki finansowe, choć wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości.

Bez względu na wybraną ścieżkę, kluczowe jest dokładne zaplanowanie budżetu, uwzględnienie wszystkich kosztów oraz przygotowanie się na ewentualne niespodziewane wydatki. Należy pamiętać, że inwestycja we własny dom lub mieszkanie to decyzja na lata, dlatego ważne jest, aby podejmować ją z rozwagą i pełną świadomością finansową. Warto również skorzystać z porad ekspertów finansowych, którzy mogą pomóc w wyborze najlepszego rozwiązania dostosowanego do indywidualnych potrzeb i możliwości.



-->