Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Zakup samej nieruchomości to nie wszystko. W większości przypadków trzeba będzie jeszcze znaleźć środki na jej wykończenie lub remont. Warto podjąć mądrą decyzję, aby oszczędzić kapitał.

Kupno mieszkania lub domu to poważna inwestycja, której w większości przypadków towarzyszy również skomplikowany i wyczerpujący proces. Ceny na rynku nieruchomości nie przestają rosnąć i przyprawiają o ból głowy. Często analizując oferty i trafiając na tę, która wydaje nam się najbardziej atrakcyjna, zapominamy jednak o kluczowych kwestiach. Jedną z nich są dodatkowe koszty, z którymi przyjdzie nam się zmierzyć. W większości przypadków – o ile nie wybierzemy opcji pod klucz na rynku pierwotnym – już na samym starcie w wymarzone cztery kąty będziemy musieli zainwestować poważne środki. Te w najlepszym przypadku zamkną się w kwocie kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jeżeli jednak zdecydowaliśmy się na standard deweloperski lub nieruchomość do remontu kapitalnego na rynku wtórnym, koszty dalszych działań mogą okazać się zdecydowanie wyższe. Mądre kalkulacje i skrupulatna analiza ofert umożliwi pozyskanie stosunkowo tanich środków.

Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania - czy się opłaca? (fot. Benoit Daoust / Shutterstock)

Zakup to nie wszystko

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest długi i wyczerpujący pod niemal każdym względem: wymaga zebrania sporej dokumentacji, sam w sobie wiąże się również z dodatkowymi kosztami, o których nie wspomina się w ofertach marketingowych banków. Racjonalnym wyborom nie zawsze sprzyjają również emocje związane z poważną inwestycją, zwłaszcza, że rynkowe ceny siłą rzeczy w większości przypadków wymuszają spore oszczędności. Podejście, które można zamknąć w słowach „kupię i jakoś to będzie”, nie jest jednak najmądrzejsze. Koszty remontu mieszkania są naprawdę spore, zwłaszcza jeżeli do jego realizacji planujemy zatrudnić profesjonalną ekipę albo zakres prac jest bardzo duży. Będzie tak zwłaszcza, jeżeli zamiast opcji „pod klucz” zdecydujemy się na surowy stan deweloperski czy kupimy mieszkanie z drugiej ręki w nie najlepszej kondycji.

Kredyt na wykończenie mieszkania: skąd go wziąć?

To, że prace wykończeniowe pochłaniają olbrzymie środki, nie jest żadną tajemnicą. Ich właściwa ocena też nie należy do najłatwiejszych zadań: zwykle rozbieżność pomiędzy kalkulacjami a faktycznymi wydatkami wynosi od kilku do kilkunastu procent. Oczywiście koszt końcowy zależy od wielu czynników, w tym kosztów samej robocizny, wykorzystanych materiałów czy napotkanych problemów (zwłaszcza w mieszkaniach z rynku wtórnego), jednak bezpieczniej założyć pewną nadwyżkę niż później rozwiązywać problemy związane z problemami z płynnością finansową. Jeżeli nie dysponujemy większymi oszczędnościami, dobrym pomysłem okaże się kredyt na wykończenie mieszkania. Warto o nim pomyśleć jeszcze przed rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny – dzięki temu możemy uzyskać dodatkowe środki ze zdecydowanie niższym oprocentowaniem. Poza tym – nadzieje na to, że już po transakcji otrzymamy kredyt gotówkowy, mogą okazać się złudne.

Kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania

Zasadniczym celem kredytu hipotecznego jest zakup nieruchomości. Banki chętnie przyznają jednak większe środki, niejako wliczając do finansowania dodatkowy kredyt na wykończenie domu lub mieszkania. Oczywiście do tego typu inwestycji podchodzą jednak bardzo ostrożnie, dlatego będzie to wymagało od nas pewnego przygotowania. Zasadniczo mamy dwie możliwości:

  • Niższy wkład własny – często konieczność uzbierania wkładu własnego, oczekiwanego na poziomie 20%, to podstawowy czynnik prowadzący do rezygnacji z marzeń o własnych czterech kątach. Zdarzają się jednak sytuacje, w których dysponujemy większym kapitałem. W pierwszym odruchu chcemy zadeklarować jak najwyższą sumę – oczywiście jest to sensowny krok: im mniejszy kapitał pożyczymy, tym mniej kredytu pozostanie do spłaty i lepsze warunki otrzymamy. Jednocześnie jednak często zapominamy o tym, że również po zakupie nieruchomości czekać nas będą wydatki. Jeżeli mamy więc spory zapas i taki ruch nie wpłynie np. na marżę banku, warto zamiast wnioskowania o kredyt na wykończenie mieszkania lub domu przeznaczyć uwolnione środki na remont.
  • Kredyt na wykończenie mieszkania w ramach kredytu hipotecznego: możemy również do wnioskowanej kwoty przeznaczanej na zakup mieszkania doliczyć koszty, które będziemy musieli ponieść w związku z pracami wykończeniowymi. W tym przypadku kluczową rolę po raz kolejny odegra wkład własny: jego wysokość zależeć będzie bowiem od tego, jak dużo będziemy chcieli pożyczyć.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

W pierwszym przywołanym scenariuszu wszystko jest dosyć proste: część środków, które pierwotnie chcieliśmy przekazać na wkład własny, zostanie na koncie oszczędnościowym i skorzystamy z nich w celu finansowania prac wykończeniowych. W drugim procedura jest nieco bardziej skomplikowana, jednak jak najbardziej możliwa do realizacji. Przy tym ma niezaprzeczalne zalety, więc warto się o niego postarać:

  • Najtańsza gotówka: kredyt hipoteczny to nie bez przyczyny najtańsza na rynku możliwość pozyskania dodatkowych środków. Bank posiada w końcu doskonałe zabezpieczenie w postaci hipoteki, poza tym jego interesy chronią również dodatkowe ubezpieczenia, które musi regulować klient. Decydując się na inne kredyty, nie uzyskamy tak atrakcyjnych warunków.
  • Jedna procedura: wnioskując o kredyt na wykończenie mieszkania w ramach kredytu hipotecznego, nadal zamykamy się w jednej procedurze. Nie trzeba będzie więc składać dodatkowych wniosków czy martwić się regulowaniem dwóch płatności w ciągu miesiąca.

Najważniejszy kosztorys

Szczególną rolę w procesie ubiegania się o dodatkowy kredyt na wykończenie mieszkania będzie odgrywał kosztorys. Musimy go sporządzić jeszcze przed złożeniem wniosku. W tym celu warto również skonsultować prace wykończeniowe z fachowcem, ewentualnie – jeżeli będziemy korzystać z usług konkretnej ekipy – poprosić o sporządzenie takiego dokumentu. Co ważne – bank udzieli zgodę jedynie na sfinansowanie inwestycji trwale powiązanych z nieruchomością. O zakresie możliwości powinni nas poinformować pracownicy zajmujący się kredytami na wykończenie domu lub mieszkania. Z pewnością będą to materiały budowlane, koszty robocizny (udokumentowane fakturami) czy urządzenia sanitarne, często jednak instytucje zgadzają się również na ujęcie w wyliczeniach mebli czy AGD pod zabudowę.

Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania

Alternatywą dla kredytu hipotecznego na wykończenie domu pozostaje kredyt gotówkowy, który możemy zaciągnąć już po otrzymaniu kluczy do wymarzonych czterech kątów. To rozwiązanie z pewnością daje duże możliwości: przede wszystkim umożliwia przeznaczenie środków na dowolny cel: sfinansujemy więc nie tylko prace remontowe, ale również zakup sprzętów ruchomych, które nie mogą być ujęte we wniosku o kredyt hipoteczny. Przyjdzie nam wprawdzie zmierzyć się z nieco wyższym oprocentowaniem, jednak bogata oferta instytucji umożliwia znalezienie atrakcyjnych propozycji również w tym zakresie. Inną kwestią pozostaje natomiast zdolność kredytowa. Ta siłą rzeczy będzie mocno nadszarpnięta przez spłacany kredyt hipoteczny. Możliwe więc, że - zwłaszcza w przypadku wnioskowania o wyższe środki – bank nie zgodzi się na przyznanie finansowania.


2020-03-25

Ułatwienia dla kredytobiorców w BOŚ: oferta antykryzysowa

Kolejne banki przedstawiają specjalne narzędzia dla kredytobiorców borykających się z problemami ze spłatą zadłużenia w związku z epidemią koronawirusa. Jednym z nich jest BOŚ.

2020-03-25

Wakacje kredytowe w Nest Bank w związku z epidemią COVID-19

Globalna epidemia koronawirusa w sposób szczególny wpłynęła na sytuację osób spłacających zobowiązania kredytowe. Swoją propozycję dla nich przedstawił między innymi Nest Bank.

2020-03-25

Odroczenie spłaty rat w Citi Handlowym. Koronawirus: program pomocowy

Epidemia COVID-19 w sposób szczególny dotknęła kredytobiorców. Swoją propozycję przygotował dla nich również bank City Handlowy.

Epidemia i finanse. Odroczenie spłaty rat w mBanku

W związku z epidemią koronawirusa wiele banków proponuje kredytobiorcom dodatkowe rozwiązania ułatwiające spłatę zobowiązań. Na wyjątkowe podejście mogą liczyć klienci mBanku.

Zmiana zasad spłaty kredytów w Alior Bank w związku z epidemią koronawirusa

Część kredytobiorców, zwłaszcza ci, którzy utracili źródło dochodu, może napotkać spore problemy z regulowaniem zobowiązań. Alior Bank przygotował dla nich specjalną ofertę.

Reakcja na koronawirus w ING: zawieszenie spłaty rat kredytów i leasingu

Skutki epidemii koronawirusa mają wpływ nie tylko na nasze zdrowie, ale również stan portfeli. Specjalną propozycję dla kredytobiorców przygotowały banki, w tym ING Bank Śląski.

Pekao i koronawirus: zawieszenie spłaty rat, dodatkowe funkcje

Epidemia koronawirusa już teraz w znaczący sposób wpłynęła na zawartość portfela Polaków. Wiele banków, w tym Pekao S.A., przygotowało w związku z tym specjalne oferty dla swoich klientów.

Ikona informacji
poradniki