Kredyt a praca na umowę zlecenie i dzieło – czy dostaniesz kredyt gotówkowy, pracując na umowie cywilnoprawnej?

Dlaczego pracodawcy tak chętnie zatrudniają na umowy cywilnoprawne?

Pracodawcy chętnie sięgają po umowy cywilnoprawne, ponieważ pozwalają im ograniczyć koszty i zwiększyć elastyczność zatrudnienia. Popularność tego rozwiązania widoczna jest szczególnie wśród młodych osób, które nie ukończyły 26 lat. W ich przypadku przy umowie zleceniu nie trzeba odprowadzać składek ZUS, co dla pracodawcy oznacza realne oszczędności.

Równie chętnie korzysta się z umów o dzieło. Tutaj atrakcyjność wynika z faktu, że taka forma w większości sytuacji nie podlega składkom na ubezpieczenia społeczne ani zdrowotne. Pracodawca płaci więc wyłącznie wynagrodzenie brutto, a jednocześnie może łatwo rozliczyć konkretny projekt czy zadanie.

W przypadku pracowników powyżej 26. roku życia, także zatrudnianych na zleceniach, koszty rosną, bo pojawia się obowiązek składkowy. Nadal jednak dla firm jest to korzystne rozwiązanie – zleceniobiorca nie ma prawa do urlopu, a umowę można szybko wypowiedzieć, co daje dużą swobodę w kształtowaniu polityki kadrowej. Umowa o dzieło z kolei sprawdza się przy zlecaniu jednorazowych zadań, takich jak stworzenie projektu, tekstu czy strony internetowej.

Dzięki temu pracodawcy mogą łatwo dopasować formę współpracy do charakteru pracy i potrzeb organizacji, a przy tym uniknąć wielu obowiązków związanych z etatem.

Czy dla pracowników umowy cywilnoprawne są opłacalne?

Umowy cywilnoprawne, czyli zlecenie i dzieło, mają swoje zalety, ale niosą też sporo ograniczeń. Z jednej strony dają większą swobodę – możesz łatwo podjąć kilka zleceń jednocześnie, a umowa o dzieło pozwala rozliczyć się wyłącznie za wykonanie konkretnego zadania. Dla wielu osób to atrakcyjne rozwiązanie, zwłaszcza gdy praca ma charakter dodatkowy albo krótkoterminowy.

Z drugiej strony taka forma zatrudnienia nie zapewnia stabilności. Zleceniobiorca czy wykonawca dzieła nie ma prawa do urlopu, ochrony przed zwolnieniem ani świadczeń związanych z chorobą czy macierzyństwem. W przypadku umowy o dzieło w większości przypadków nie odprowadza się składek na ubezpieczenia, co oznacza brak prawa do emerytury czy zasiłków.

Dla młodych osób przed 26. rokiem życia praca na zleceniu bywa korzystna finansowo, bo do ręki trafia wyższe wynagrodzenie bez potrąceń na ZUS. Jednak w dłuższej perspektywie brak składek może okazać się problematyczny. Umowa cywilnoprawna jest więc opłacalna przede wszystkim wtedy, gdy traktujesz ją jako dodatek do innych źródeł zarobku albo jako rozwiązanie tymczasowe.

Kredyt na umowie zlecenie umowie i dzieło – czy to możliwe?

Praca na umowie zleceniu lub o dzieło daje mniej stabilności niż etat. Wynika to z faktu, że współpraca może zostać zakończona praktycznie w każdej chwili, a same umowy zwykle zawierane są na krótki czas. Z tego powodu banki traktują takie źródło dochodu jako obarczone większym ryzykiem.

Nie oznacza to jednak, że droga do kredytu jest zamknięta. Największe instytucje finansowe udzielają pożyczek osobom zatrudnionym na umowach cywilnoprawnych, choć stawiają im wyższe wymagania. Zazwyczaj musisz wykazać dłuższy staż zatrudnienia niż w przypadku etatu, nierzadko nawet dwukrotnie. Dodatkowo bank może policzyć Twoją zdolność kredytową w mniej korzystny sposób, zakładając większą nieregularność wpływów.

Jak banki patrzą na zdolność kredytową pracowników na umowach cywilnoprawnych?

Dla banków kluczowe jest to, czy Twoje dochody są stabilne i przewidywalne. Umowy cywilnoprawne – zarówno zlecenie, jak i dzieło – z natury dają mniej bezpieczeństwa niż etat, dlatego instytucje finansowe traktują je ostrożniej. Zwykle musisz udokumentować regularne wpływy przez określony czas, na przykład sześć lub dwanaście miesięcy, a czasem nawet dłużej.

Liczy się nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale też ciągłość umów i brak dłuższych przerw między nimi. Banki chętniej udzielają kredytu, gdy masz kilka umów zawartych z jednym zleceniodawcą, albo gdy posiadasz dodatkowe źródło dochodu, np. etat. W przypadku umów o dzieło często wymagane są dodatkowe dokumenty, takie jak: PIT czy potwierdzenia przelewów, które pokazują, że Twoje zarobki rzeczywiście powtarzają się w czasie.

To oznacza, że kredyt przy umowie cywilnoprawnej jest możliwy, ale wymaga więcej przygotowania i cierpliwości. Im lepiej udokumentujesz swoje dochody i im dłużej utrzymujesz współpracę z jednym podmiotem, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.

Czy wynagrodzenie może być wypłacane w gotówce?

Chociaż praktyka ta odchodzi już do lamusa, to w dalszym ciągu zdarzają się pracodawcy wypłacający wynagrodzenie w gotówce. Nie wnikając w szczegóły, dlaczego tak się dzieje, należy jasno podkreślić, że większość banków przy kredytach hipotecznych wymaga, aby wynagrodzenie było wypłacane przelewem na rachunek bankowy. Zasady przy kredytach gotówkowych są znacznie bardziej liberalne. Taki stan rzeczy zdecydowanie ułatwia proces analizowania zgodności zaświadczeń lub oświadczeń o zatrudnieniu ze stanem faktycznym.

Które banki dopuszczają, żeby osoba wnioskująca o kredyt gotówkowy pobierała wynagrodzenie w gotówce?

• Alior Bank;

• BNP Paribas;

• Ikano;

• ING Bank Śląski;

• mBank;

• Pekao S.A.;

• Bank Pocztowy;

• Santander Bank Polska;

• VeloBank.

Pamiętaj, że jeśli wnioskujesz o kredyt i pobierasz wynagrodzenie w gotówce, to bank ma prawo poprosić Cię o dodatkowe dokumenty:

• zaświadczenie z ZUS potwierdzające wysokość odprowadzanych składek;

• zaświadczenie od pracodawcy;

• umowę zlecenie z paskami płacowymi.

Kredyt na umowę zlecenie – lista niezbędnych dokumentów

Do każdego wniosku kredytowego należy dołączyć zestaw dokumentów potwierdzających źródło oraz wysokość otrzymywanych dochodów. Najczęściej wystarczy oświadczenie lub zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia oraz wyciąg z konta, ale czasami możesz zostać poproszony również o:

• PIT wraz z UPO za ostatni rozliczony rok podatkowy;

• umowy zlecenia za ostatnie 12 miesięcy;

• rachunki za ostatnie 12 miesięcy;

• potwierdzenia wysokości odprowadzanych składek ZUS;

• paski płacowe.

Umowa zlecenie i kredyt gotówkowy w poszczególnych bankach

Każdy bank ma własne zasady dotyczące akceptowania dochodów z umowy zlecenia. Różnią się one długością wymaganego stażu, akceptacją przerw między umowami czy koniecznością łączenia ich z innymi źródłami zarobków. Dzięki poniższemu zestawieniu możesz porównać podejście poszczególnych instytucji i sprawdzić, gdzie masz największe szanse na pozytywną decyzję.

📌 ALIOR BANK

Bank wymaga co najmniej sześciu miesięcy zatrudnienia na umowach cywilnoprawnych. Trzy ostatnie miesiące muszą być związane z tym samym zleceniodawcą, a dochód powinien wpływać w co najmniej czterech z sześciu miesięcy. Przerwy między umowami nie mogą być dłuższe niż pięć dni roboczych, a w dniu podpisania umowy kredytowej musisz posiadać aktywną umowę. Ważne ograniczenie polega na tym, że zlecenie lub dzieło nie może być jedynym źródłem dochodu we wniosku kredytowym.

📌 BNP PARIBAS

Bank akceptuje dochód z umowy zlecenia lub dzieła po sześciu miesiącach jej realizacji, pod warunkiem, że bieżąca umowa jest wciąż w trakcie wykonywania. Jeśli jednak łączysz ją z etatem u tego samego pracodawcy, wystarczą trzy miesiące.

📌 GRUPA BPS

Tutaj wymagania są najbardziej restrykcyjne. Musisz wykazać co najmniej 24 miesiące uzyskiwania dochodu z umowy cywilnoprawnej, aby bank uwzględnił go przy ocenie zdolności kredytowej.

📌 IKANO BANK

W tym przypadku konieczne jest udokumentowanie minimum sześciu miesięcy pracy, a umowa musi obowiązywać jeszcze co najmniej pół roku. Jeśli okres umowy jest krótszy od kredytowania, różnica nie może przekroczyć dwunastu miesięcy. Jeśli masz tylko jedną umowę, musisz udowodnić regularne wpływy co miesiąc.

📌 ING BANK ŚLĄSKI

Bank traktuje dochody z umów cywilnoprawnych jako stabilne, gdy trwają od co najmniej dwunastu miesięcy. Dodatkowo bieżąca umowa musi być ważna jeszcze przez minimum trzy miesiące. Akceptowane są również umowy zawarte przez agencje pracy tymczasowej.

📌 MBANK

Wystarczy, że otrzymujesz wynagrodzenie z umów cywilnoprawnych przez trzy miesiące. Zdolność kredytową wylicza się na podstawie średniego dochodu z sześciu ostatnich miesięcy.

📌 BANK PEKAO SA

Tutaj musisz wykazać minimum pół roku dochodów od obecnego pracodawcy. Bank nie akceptuje jednak wynagrodzeń wypłacanych w gotówce przy umowach zlecenie czy dzieło – wymagane są przelewy na konto.

📌 BANK POCZTOWY

Instytucja wymaga dłuższego okresu zatrudnienia – musisz mieć co najmniej 12 miesięcy dochodu od aktualnego pracodawcy.

📌 RAIFFEISEN DIGITAL BANK

W tym banku procedura jest prostsza. Wystarczy wykazać trzy wpływy wynagrodzenia, aby dochód został zaakceptowany.

📌 SANTANDER BANK POLSKA

Dochód liczony jest na podstawie średniej z ostatnich sześciu miesięcy. Bank wymaga też, aby co najmniej 70% tej kwoty było potwierdzone w rocznym zeznaniu PIT. Jeśli różnice są większe, za podstawę uznaje się dochód z PIT, nawet jeśli jest niższy.

📌 VELO BANK

Bank wymaga sześciu miesięcy zatrudnienia wstecz i sześciu miesięcy do przodu od dnia złożenia wniosku. Do stażu można wliczyć wcześniejsze zatrudnienie na etacie u tego samego pracodawcy. Obcokrajowiec musi wykazać dwanaście miesięcy pracy na umowie cywilnoprawnej. Przerwa między kolejnymi umowami może wynosić maksymalnie 30 dni. Bank dopuszcza równoległe lub cykliczne umowy z różnymi podmiotami, zwłaszcza w przypadku zawodów twórczych. Dochód z umów zlecenia czy o dzieło może być jedynym źródłem zarobku.

Umowa o dzieło i kredyt gotówkowy w poszczególnych bankach

Banki podchodzą do umów o dzieło bardzo podobnie jak do umów zlecenia. Najczęściej wymagają one określonego stażu zatrudnienia, ciągłości umów oraz dokumentów potwierdzających regularne dochody. W niektórych przypadkach dochód z umowy o dzieło może być traktowany jako stabilne źródło, ale bywa też, że banki nie akceptują go jako jedynego zarobku.

📌 ALIOR BANK

Bank wymaga co najmniej sześciu miesięcy zatrudnienia. Trzy ostatnie miesiące muszą być związane z jednym zleceniodawcą, a dochód powinien pojawiać się w minimum czterech z sześciu miesięcy. Przerwy nie mogą być dłuższe niż pięć dni roboczych, a w dniu podpisania umowy kredytowej musisz mieć aktywną umowę. Dochód z dzieła nie może być jedynym źródłem zarobku we wniosku.

📌 BNP PARIBAS

Dochód z umowy o dzieło zostanie zaakceptowany po sześciu miesiącach jej realizacji, jeśli aktualna umowa wciąż obowiązuje. Jeśli jednak masz dodatkowo etat u tego samego pracodawcy, wystarczy okres trzech miesięcy.

📌 GRUPA BPS

Bank stosuje rygorystyczne podejście. Wymaga 24 miesięcy udokumentowanych dochodów z umów o dzieło, aby mogły one być brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.

📌 IKANO BANK

Tutaj również wymagane jest sześć miesięcy pracy, a bieżąca umowa musi być ważna jeszcze przez kolejne pół roku. Jeżeli masz tylko jedną umowę, musisz udokumentować, że dochody wpływały regularnie, co miesiąc.

📌 ING BANK ŚLĄSKI

Dochód z umowy o dzieło uznaje się za stabilny, gdy trwa co najmniej dwanaście miesięcy. Obowiązująca umowa musi mieć ważność minimum trzy miesiące od momentu składania wniosku. Bank akceptuje również umowy zawierane przez agencje pracy tymczasowej.

📌 MBANK

W tym przypadku wystarczą trzy miesiące wpływów. Zdolność kredytową oblicza się na podstawie średniego dochodu z ostatnich sześciu miesięcy.

📌 BANK PEKAO SA

Bank wymaga minimum sześciu miesięcy dochodów u aktualnego pracodawcy. Jednocześnie nie akceptuje wynagrodzeń wypłacanych gotówką – muszą być przelewy na konto.

📌 BANK POCZTOWY

Tutaj warunki są bardziej wymagające. Musisz wykazać co najmniej 12 miesięcy dochodu od obecnego pracodawcy, aby bank uwzględnił je przy kredycie.

📌 RAIFFEISEN DIGITAL BANK

Instytucja stosuje uproszczone podejście. Dochód z umowy o dzieło zostanie zaakceptowany po wykazaniu trzech wpływów wynagrodzenia.

📌 SANTANDER BANK POLSKA

Dochody z umowy o dzieło liczone są jako średnia z ostatnich sześciu miesięcy. Przynajmniej 70% tej kwoty musi być potwierdzone w rocznym zeznaniu PIT. Jeśli takiego potwierdzenia brakuje, bank przyjmie za podstawę niższą kwotę wykazaną w PIT.

📌 VELO BANK

Bank wymaga sześciu miesięcy zatrudnienia wstecz i sześciu miesięcy ważności umowy do przodu. Do tego okresu możesz doliczyć wcześniejszą pracę na etacie u tego samego pracodawcy. Obcokrajowiec musi udokumentować rok pracy na umowach cywilnoprawnych. Dopuszcza się przerwy do 30 dni, a także równoległe lub cykliczne umowy z różnymi podmiotami, zwłaszcza w zawodach twórczych, takich jak dziennikarze, graficy czy architekci. Dochód z dzieła może być jedynym źródłem zarobku.