SMART > Poradniki > Kupno nieruchomości > Lepiej spłacać kapitał czy odsetki?

Lepiej spłacać kapitał czy odsetki?

Decyzja o tym, co spłacać mając kredyt hipoteczny – kapitał czy odsetki – jest jednym z najczęściej poruszanych tematów wśród osób decydujących się na kredyt na wymarzony dom czy mieszkanie. Wcześniejsza spłata kredytu może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu i skrócenie okresu spłaty zobowiązania. Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Co daje nadpłata kredytu hipotecznego i czy lepiej spłacać kapitał czy odsetki? Wyjaśniamy w artykule poniżej.

Lepiej spłacać kapitał czy odsetki?
Spis treści
więcej Ikona strzałki
Wybierz najlepsze kredyty na 20000 zł i okres 48 miesięcy
Oferta promocyjna!
1
Kwota do spłaty
23 657,84 zł
Rata
492 zł
RRSO
8,83%
HIT! Oferta aż do 300 tys. zł
2
Kwota do spłaty
23 816,77 zł
Rata
496 zł
RRSO
9,21%
3
Kwota do spłaty
23 830,43 zł
Rata
496 zł
RRSO
9,24%

Co lepiej nadpłacić – kapitał czy odsetki?

Przy spłacaniu kredytu hipotecznego raty składają się z dwóch części, czyli kapitału oraz odsetek. Kapitał kredytu to kwota, którą pożyczyliśmy od banku, a odsetki to koszt wynikający z oprocentowania kredytu. Nadpłacanie kapitału oznacza zmniejszenie podstawy, od której naliczane są odsetki, co może prowadzić do znaczących oszczędności.

Składniki rat kredytu są wyraźnie określone w umowie, którą podpisujemy, zaciągając kredyt hipoteczny. Na początku okresu kredytowania znaczna część raty to odsetki, a kapitał stanowi mniejszy udział. Natomiast z biegiem czasu proporcje te się zmieniają. Wybierając nadpłatę kapitału, szybciej zmniejszamy kwotę zadłużenia, co skutkuje zmniejszeniem odsetek w przyszłości.

Zastanawiasz się, czy lepiej spłacać kapitał czy odsetki? Z punktu widzenia finansów osobistych, zawsze lepiej skoncentrować się na spłacie kapitału, ponieważ to on generuje odsetki. Im szybciej zmniejszysz kapitał, tym mniejsze będą kolejne odsetki, co pozwoli zaoszczędzić pieniądze w dłuższym okresie.

Dlaczego spłacamy więcej odsetek niż kapitału?

Spłacając kredyt hipoteczny, w tym kredyt gotówkowy, na początku wiąże się z pokrywaniem głównie odsetek, a nie kapitału. Taki sposób rozliczania raty wynika z mechanizmu, w którym kredytobiorca najpierw spłaca koszty związane z korzystaniem z pożyczonych środków (odsetki), a dopiero później zmniejsza rzeczywistą wysokość zadłużenia (kapitał).

W przypadku kredytów, takich jak hipoteczne, spłaty kredytu są początkowo bardziej obciążone odsetkami, ponieważ są naliczane na podstawie całkowitej kwoty kredytu. Dopiero z biegiem czasu, w miarę obniżania się salda zadłużenia, większa część raty trafia na spłatę kapitału.

Skrócenie okresu kredytowania

Jeśli zdecydujemy się na spłatę kredytu przed terminem, możemy obniżyć pozostałe odsetki, ponieważ zmniejszamy kwotę zadłużenia, co skutkuje mniejszymi kosztami kredytu w przyszłości. Taka możliwość jest korzystna, ponieważ im dłużej kredyt jest spłacany, tym większa część raty przypada na pokrycie odsetek. Chcesz dowiedzieć się czy lepiej spłacać kapitał, czy odsetki? Czytaj dalej.

Czym różni się możliwość nadpłaty kredytu od wcześniejszej spłaty?

Nadpłata kredytu to forma wcześniejszej spłaty zobowiązania, dokonywana dobrowolnie przez kredytobiorcę. Polega na przekazaniu dodatkowych środków na rachunek wskazany w umowie, co pozwala na zmniejszenie zadłużenia. W efekcie kredytobiorca może wybrać między skróceniem okresu kredytowania a obniżeniem wysokości kolejnych rat przy zachowaniu pierwotnego harmonogramu.

Z kolei skrócenie okresu kredytowania oznacza jednorazowe uregulowanie całej pozostałej kwoty zobowiązania przed terminem określonym w umowie. Różni się od nadpłaty tym, że całkowicie zamyka zobowiązanie, podczas gdy nadpłata zmniejsza jego wysokość. Obie opcje mają swoje zalety i mogą być korzystne w zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Co daje spłata kapitału? Kredyt hipoteczny

Wiele osób pragnie jak najszybciej porzucić wszelkie zobowiązania finansowe. Nadpłata kredytu hipotecznego polega na regularnym lub jednorazowym wpłacaniu środków na konto przewyższających ratę kredytu, aby zmniejszyć kwotę zobowiązania wobec banku. Co zyskujemy, uiszczając nadpłatę zobowiązania?

  • wewnętrzny spokój – jeśli szybciej spłacisz kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy, z pewnością zyskasz poczucie większego bezpieczeństwa i kontroli nad własną sytuacją ekonomiczną,

  • zmniejszenie zobowiązania – regularna lub jednorazowa spłata kredytu obniża wartość pozostałego długu wobec banku,

  • korzyści finansowe nadpłaty pozwalają na zmniejszenie wysokości rat lub skrócenie okresu kredytowania,

  • niższe odsetki – mniejszy kapitał przekłada się na obniżenie kosztów odsetkowych, co zmniejsza koszt kredytu,

  • większą płynność finansową – obniżenie zobowiązań daje więcej swobody w zarządzaniu budżetem domowym,

  • zdolność kredytową – zaciągnięty kredyt hipoteczny obniża zdolność kredytową, ograniczając dostęp do korzystnych ofert finansowania. Spłacenie zobowiązania umożliwia zaciągnięcie nowego kredytu na lepszych warunkach, co wspiera inwestycje, np. zakup kolejnej nieruchomości lub ewentualne nieprzewidziane wydatki.

Należy rozważyć różne scenariusze, korzystając z narzędzi takich jak kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego. Narzędzie umożliwia symulację oszczędności wynikających z nadpłaty kapitału i pozwala zaplanować spłaty w sposób najkorzystniejszy dla naszej aktualnej sytuacji finansowej.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a aspekty prawne

Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r. (Dz. U. 2017 poz. 819), klienci banków, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne, mają możliwość ich nadpłaty. Banki muszą jednak określić szczegółowe warunki, na jakich konsument może dokonać przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego - zarówno w całości, jak i częściowo.

Przy ustalaniu tych warunków, kredytodawcy są zobowiązani do przestrzegania przepisów prawa, co zapewnia transparentność i ochronę interesów kredytobiorcy. Zwrot prowizji przysługuje w kwocie proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty zgodnie z umową.

Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt hipoteczny?

Najlepsza strategia nadpłaty kredytu hipotecznego zależy od indywidualnych potrzeb oraz warunków umowy kredytowej. Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Z pewnością! Oto dwie główne opcje:

  1. Skrócenie okresu kredytowania – w tym przypadku zmniejszamy całkowity okres spłaty kredytu, co prowadzi do znaczących oszczędności na odsetkach.

  2. Zmniejszenie rat – nadpłata powoduje obniżenie comiesięcznej raty, co poprawia bieżącą płynność finansową.

Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z pośrednikami kredytu hipotecznego, którzy pomogą w ocenie opłacalności nadpłaty kredytu hipotecznego.

Nadpłaty kredytu hipotecznego – regularnie czy w miarę możliwości?

Spłata jest zazwyczaj regulowana zapisami umowy, która określa wysokość rat oraz czas trwania zobowiązania. Dokument ten precyzuje również, jaka część każdej raty przeznaczana jest na spłatę kapitału, a jaka na pokrycie odsetek.

Kredytobiorcy mają jednak możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego, co daje im szansę na szybsze pozbycie się zobowiązania. Można to realizować na poniższe sposoby:

  • systematyczne nadpłaty – polegają na regularnym wpłacaniu dodatkowych środków, często w wysokości przewyższającej jedną lub kilka miesięcznych rat. Taki sposób na spłatę zobowiązania sprawdza się niezależnie od instytucji, w której kredyt został zaciągnięty, i może być wdrażany w określonych odstępach czasowych, np. co miesiąc,

  • sporadyczne nadpłaty – w tym przypadku kredytobiorca wpłaca dodatkowe kwoty kredytu nieregularnie, w zależności od swoich możliwości finansowych. Takie jednorazowe wpłaty mogą wynosić od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przed dokonaniem nadpłaty kredytu hipotecznego dobrze jest sprawdzić warunki określone w umowie kredytowej, ponieważ niektóre banki mogą wprowadzać minimalne kwoty takowych wpłat,

  • spłata całości kredytu hipotecznego polega na jednorazowej wpłacie całej pozostałej kwoty zadłużenia, co prowadzi do całkowitego zamknięcia zobowiązania przed terminem określonym w umowie. To rozwiązanie jest korzystne dla osób, które dysponują odpowiednimi środkami finansowymi, np. z oszczędności, spadku czy sprzedaży nieruchomości. Przed podjęciem decyzji o spłacie całości kredytu warto sprawdzić zapisy umowy kredytowej pod kątem ewentualnych opłat za wcześniejszą spłatę.

Czy można spłacić sam kapitał bez odsetek?

Spłata wyłącznie kapitału bez odsetek nie jest możliwa, ponieważ odsetki należą do części kredytu hipotecznego. W przypadku nadpłaty kapitału zmniejszamy jednak podstawę do naliczania odsetek, co prowadzi do obniżenia rat kredytu. Jest to szczególnie istotne przy wysokim oprocentowaniu kredytu hipotecznego.

Czy nadpłacając kredyt spłacam kapitał czy odsetki?

Nadpłata kredytu hipotecznego jest przeznaczana przede wszystkim na spłatę kapitału, o ile umowa kredytowa nie stanowi inaczej. To właśnie taka opcja na spłatę zobowiązania przynosi największe korzyści finansowe, ponieważ zmniejsza się kwota, od której naliczane są odsetki.

Czy nadpłacać kapitał w przypadku kredytu gotówkowego?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego może przynieść wymierne korzyści, zwłaszcza jeśli zależy Ci na szybkim pozbyciu się zobowiązania. Dzięki nadpłacie spłacanej kwoty, możliwe jest skrócenie okresu kredytowania, co z kolei prowadzi do oszczędności na odsetkach.

Wcześniejsza spłata pozwala na obniżenie całkowitego kosztu kredytu, szczególnie gdy nadpłacasz większą kwotę. Regularne nadpłacanie, nawet niewielkich kwot, prowadzi do szybszego zmniejszania zadłużenia i w efekcie mniejszych odsetek. Z kolei, w przypadku otrzymania dodatkowych środków, takich jak premia, możesz je przeznaczyć na nadpłatę, co zmniejszy kredyt gotówkowy.

Masz również elastyczność w wyborze czy chcesz zmniejszyć wysokość rat, czy skrócić okres kredytowania. Choć nadpłata wiąże się z dodatkowymi wpłatami, jej długoterminowe korzyści w postaci zaoszczędzonych odsetek mogą znacznie przewyższyć początkowy wysiłek. Pamiętaj, że nadpłata kredytu jest zgodna z ustawą o kredycie konsumenckim, co daje pewność, że nie naruszasz przepisów.

Nadpłaty kredytu hipotecznego kiedy się opłaca?

W jakich sytuacjach dobrze skrócić okres spłaty kredytu? Rozważ poniższe aspekty:

  • chęć zmniejszenia kosztów i szybsze uregulowanie zobowiązania – nadpłacając kredyt hipoteczny, skrócisz czas spłaty i jednocześnie obniżysz pełny koszt kredytu, w tym odsetki. Regularne wpłaty dodatkowych kwot, szczególnie od początku okresu kredytowania, zmniejszają zobowiązanie bardziej efektywnie,

  • niskie stopy procentowe przy kredycie zaciągniętym wcześniej – jeśli Twoje oprocentowanie jest korzystne, możesz dokonywać nadpłat bez znaczącego wpływu na budżet domowy, a tym samym szybciej zredukować pozostały kapitał do spłaty. Dodatkowo nadpłata daje psychiczny spokój, zwłaszcza w niepewnych czasach,

  • kredyt z oprocentowaniem zmiennym przy stabilnych lub rosnących stopach procentowych – dzięki szybszej spłacie unikniesz wzrostu kosztów związanych z ewentualnym podwyższeniem oprocentowania. Nawet w warunkach rosnących stóp procentowych nadpłata pomaga złagodzić negatywne skutki,

  • wysoka inflacja – w obliczu spadku wartości pieniądza, dokonując nadpłaty kredytu, efektywniej wykorzystujesz środki. Zabezpieczasz swoje oszczędności w dużo lepszy sposób niż poprzez lokaty czy obligacje Skarbu Państwa.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – zrób to z głową!

Lepiej spłacać kapitał czy odsetki? Jeśli znasz już odpowiedź na to pytanie, możesz aktualizować swój harmonogram spłat (rat kredytu). Pamiętaj, że zarządzanie kredytem hipotecznym wymaga świadomego podejścia do tematu. Nadpłaty kredytu hipotecznego pozwalają na obniżenie całkowitego kosztu zobowiązania oraz skrócenie okresu kredytowania.

Ważne jest jednak, aby przed podjęciem decyzji zrozumieć warunki umowy kredytowej i ocenić swoje możliwości wynikające zarówno z posiadanego budżetu, jak i z umowy. Skorzystanie z dostępnego online kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego oraz poradnictwo w zakresie tego, jak nadpłacać kredyt hipoteczny może pomóc w zaplanowaniu strategii na spłatę kapitału lub odsetek, dostosowanej do indywidualnych potrzeb. 

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Zakup nieruchomości

Komentarze

Potwierdź że nie jesteś robotem!
Dziękujemy za zadanie pytania!
Nasi Redaktorzy odpowiedzą tak szybko jak to możliwe a informację o udzieleniu odpowiedzi prześlemy na podany adres e-mail .
Coś poszło nie tak. Prosimy spróbować ponownie później.
Aleksandra
05.05.2025
czy jest granica wiekowa ?
Patrycja Wojas
Redaktor
Pani Aleksandro, proszę o sprecyzowanie pytania o granicę wiekową czego konkretnie Pani pyta? Chętnie udzielę odpowiedzi.

Poradniki