Posiadanie własnego mieszkania to marzenie wielu osób. Dodajmy, że marzenie trudne do zrealizowania przy obecnych cenach mieszkań. Oczywiście, ostateczna cena uzależniona jest od miasta i konkretnej lokalizacji nieruchomości, a także od jej wielkości i ewentualnych innych, dodatkowych atutów (jak na przykład balkon, bliskość zieleni, spokojna okolica itp.). Zawsze jednak są to olbrzymie koszty.
Ile wynosi wkład własny przy kredycie mieszkaniowym?
Dawniej można było zaciągać mieszkania w całości na kredyt - oznacza to, że wkład własny był mile widziany, ale nie był wymagany. Jednak zmiany z roku 2014 spowodowały konieczność posiadania dodatkowych oszczędności, by wnieść w kredyt mieszkaniowy wkład własny. Wszystko związane jest z rekomendacją S wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego i z ogólnym zaostrzeniem polityki kredytowej. Banki, które do tamtego momentu mogły udzielać kredytów bez wkładu własnego, wynoszących nawet 110% wartości nieruchomości, musiały z tego zrezygnować.
Zmiany wprowadzano stopniowo. Jeszcze w 2014 roku wymagany wkład własny wynosił tylko 5% sumy całej wartości nieruchomości, co i tak bywało sporą sumą. W roku 2017 i 2018 było to już jednak aż 20%. Można wyliczyć koszt wkładu własnego, korzystając z zamieszczonych online kalkulatorów kredytowych. Są to jednak duże sumy, a przecież ceny mieszkań stale rosną, co też sprawia, że i wysokość wkładu własnego stale się podnosi. Trudno się dziwić, że mnóstwo osób szuka jakiegoś wyjścia z sytuacji - najlepiej pożyczki, żeby opłacić wkład własny i następnie spłacać już kredyt własnego mieszkania, zamiast płacić komuś za wynajem.
Pożyczka na wkład własny - czy to możliwe?
Jeszcze kilka lat temu można było bez trudu zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego. Dzisiaj nie jest to możliwe - chyba że bank uzyska jakieś dodatkowe, solidne zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Czy jednak możliwe jest zaciągnięcie drugiej pożyczki, żeby opłacić wkład własny? Najlepiej byłoby, gdyby ktoś z rodziny - na przykład rodzice młodej pary, która chce kupić mieszkanie - byli w stanie zaciągnąć taką pożyczkę.
Wówczas nie obciąża ona nowożeńców, którzy mogą spokojnie skorzystać z pieniędzy i zaciągnąć już swój własny dług, czyli kredyt mieszkaniowy. Jednak, jeśli rodzice czy ktokolwiek inny nie jest w stanie pomóc, trzeba pomyśleć o pożyczce na wkład własny uzyskanej w inny sposób. Owszem, jest to możliwe, chociaż nie w tradycyjnym banku.
Jak otrzymać pożyczkę na wkład własny?
Najlepszą opcją jest poszukanie oferty nieruchomości, której deweloper udziela pożyczek na wkład własny. Tego typu oferty cieszą się dużym zainteresowaniem. Skoro ceny mieszkań będą rosnąć, a zatem także o uzbieranie funduszy na wkład własny będzie trudniej, można założyć, że takich ofert będzie przybywać. Taka możliwość jednak pojawia się tylko w przypadku kupowania mieszkania z rynku pierwotnego. Nawet jeśli wybrany deweloper nie ogłasza tego w swojej ofercie, warto go zapytać o finansowanie wkładu własnego - być może coś podobnego funkcjonuje w wybranej firmie i będzie można z tej opcji skorzystać.
W korzystnej sytuacji są także i ci, którzy pracują w dużych firmach. Zawsze mogą się bowiem postarać o pożyczkę z kasy zakładowej. Można ją przeznaczyć właśnie na sfinansowanie wkładu własnego. Co więcej, nie trzeba będzie płacić dodatkowych prowizji, ani myśleć o oprocentowaniu - jest to więc dobre rozwiązanie, górujące nad pożyczkami z banków czy firm pożyczkowych.
Planowanie finansowe i strategie oszczędzania na wkład własny
Posiadanie odpowiedniego wkładu własnego jest kluczowym elementem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Warto więc znać skuteczne strategie oszczędzania oraz planowania finansowego, które pomogą w zgromadzeniu niezbędnych środków. Oto kilka praktycznych porad:
1. Ustal cel oszczędnościowy
Przede wszystkim, określ ile dokładnie potrzebujesz zaoszczędzić na wkład własny. Sprawdź aktualne ceny nieruchomości w interesujących Cię lokalizacjach oraz wymagania banków dotyczące wkładu własnego.
2. Budżetowanie
Sporządź szczegółowy budżet domowy, w którym uwzględnisz wszystkie swoje dochody i wydatki. Zidentyfikuj obszary, w których możesz zaoszczędzić pieniądze, np. rezygnując z niepotrzebnych wydatków czy ograniczając wydatki na rozrywkę.
3. Automatyczne oszczędzanie
Ustaw automatyczne przelewy na konto oszczędnościowe, aby regularnie odkładać określoną kwotę z każdej wypłaty. Możesz również skorzystać z aplikacji finansowych, które pomagają w zarządzaniu oszczędnościami.
4. Inwestowanie
Rozważ inwestowanie swoich oszczędności w nisko ryzykowne instrumenty finansowe, takie jak lokaty bankowe, obligacje skarbowe czy fundusze inwestycyjne. Inwestowanie może pomóc w zwiększeniu zgromadzonych środków.
5. Dodatkowe źródła dochodu
Poszukaj dodatkowych źródeł dochodu, takich jak praca na zlecenie, sprzedaż niepotrzebnych rzeczy czy wynajem posiadanej nieruchomości. Każda dodatkowa złotówka może przybliżyć Cię do osiągnięcia celu.
6. Wsparcie ze strony pracodawcy
Sprawdź, czy Twój pracodawca oferuje programy wsparcia finansowego dla pracowników, takie jak pożyczki pracownicze czy dopłaty do wkładu własnego.
7. Planowanie długoterminowe
Jeśli zakup mieszkania nie jest pilny, rozważ oszczędzanie przez dłuższy okres czasu. Systematyczne odkładanie nawet niewielkich kwot może z czasem przynieść znaczne oszczędności.
8. Unikaj zbędnych pożyczek
Staraj się unikać zaciągania niepotrzebnych pożyczek czy kredytów konsumpcyjnych, które mogą obciążyć Twój budżet i utrudnić oszczędzanie na wkład własny.
Co zamiast wkładu własnego?
Rekomendacja S, wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego, zakazuje finansowania wkładu własnego z pożyczek i kredytów kredytobiorcy. Środki powinny zostać zgromadzone przez konkretną osobę czy osoby samodzielnie.
Trzeba nawet złożyć w banku specjalną deklarację, że pieniądze, które przeznaczane są na wpłatę własną, nie pochodzą z pożyczek, lecz zostały zgromadzone przez osoby ubiegające się o kredyt na mieszkanie. Jeśli jednak nie ma się odpowiedniej sumy, a wszelkie pożyczki u konkretnej osoby nie wchodzą w grę, warto sprawdzić, czy bank nie zastępuje wkładu własnego innym zabezpieczeniem. Istnieje możliwość zabezpieczenia kredytu inną nieruchomością lub potraktowanie działki jako wkładu własnego. Jest też kolejna możliwość - zwiększenie stawki marży. Jeśli kredytobiorca zgodzi się na takie zabezpieczenie, bank może sfinansować nawet 90% wydatków. Dla wielu osób takie rozwiązanie może być najrozsądniejsze - warto się więc nad tym zastanowić.
