Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Mało kto jest w stanie kupić mieszkanie za gotówkę. Co za tym idzie, większość kupujących musi zaciągać kredyt na zakup mieszkania. Wymagane jest jednak posiadanie odpowiedniego wkładu własnego, w wysokości zależnej od ceny mieszkania. Czasami są to duże sumy wykraczające ponad możliwości rodziny czy pary. Na szczęście możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na wkład własny - tylko jak to zrobić?

Posiadanie własnego mieszkania to marzenie wielu osób. Dodajmy, że marzenie trudne do zrealizowania przy obecnych cenach mieszkań. Oczywiście, ostateczna cena uzależniona jest od miasta i konkretnej lokalizacji nieruchomości, a także od jej wielkości i ewentualnych innych, dodatkowych atutów (jak na przykład balkon, bliskość zieleni, spokojna okolica itp.). Zawsze jednak są to olbrzymie koszty. 

Pożyczka na wkład własny - jak ją otrzymać? Pożyczka na wkład własny - jak ją otrzymać? (YAY Foto)

Ile wynosi wkład własny przy kredycie mieszkaniowym?

Dawniej można było zaciągać mieszkania w całości na kredyt - oznacza to, że wkład własny był mile widziany, ale nie był wymagany. Jednak zmiany z roku 2014 spowodowały konieczność posiadania dodatkowych oszczędności, by wnieść w kredyt mieszkaniowy wkład własny. Wszystko związane jest z rekomendacją S wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego i z ogólnym zaostrzeniem polityki kredytowej. Banki, które do tamtego momentu mogły udzielać kredytów bez wkładu własnego, wynoszących nawet 110% wartości nieruchomości, musiały z tego zrezygnować.

Zmiany wprowadzano stopniowo. Jeszcze w 2014 roku wymagany wkład własny wynosił tylko 5% sumy całej wartości nieruchomości, co i tak bywało sporą sumą. W roku 2017 i 2018 było to już jednak aż 20%. Można wyliczyć koszt wkładu własnego, korzystając z zamieszczonych online kalkulatorów kredytowych. Są to jednak duże sumy, a przecież ceny mieszkań stale rosną, co też sprawia, że i wysokość wkładu własnego stale się podnosi. Trudno się dziwić, że mnóstwo osób szuka jakiegoś wyjścia z sytuacji - najlepiej pożyczki, żeby opłacić wkład własny i następnie spłacać już kredyt własnego mieszkania, zamiast płacić komuś za wynajem. 

Pożyczka na wkład własny - czy to możliwe?

Jeszcze kilka lat temu można było bez trudu zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego. Dzisiaj nie jest to możliwe - chyba że bank uzyska jakieś dodatkowe, solidne zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Czy jednak możliwe jest zaciągnięcie drugiej pożyczki, żeby opłacić wkład własny? Najlepiej byłoby, gdyby ktoś z rodziny - na przykład rodzice młodej pary, która chce kupić mieszkanie - byli w stanie zaciągnąć taką pożyczkę. Wówczas nie obciąża ona nowożeńców, którzy mogą spokojnie skorzystać z pieniędzy i zaciągnąć już swój własny dług, czyli kredyt mieszkaniowy. Jednak, jeśli rodzice czy ktokolwiek inny nie jest w stanie pomóc, trzeba pomyśleć o pożyczce na wkład własny uzyskanej w inny sposób. Owszem, jest to możliwe, chociaż nie w tradycyjnym banku. 

Jak otrzymać pożyczkę na wkład własny?

Najlepszą opcją jest poszukanie oferty nieruchomości, której deweloper udziela pożyczek na wkład własny. Tego typu oferty cieszą się dużym zainteresowaniem. Skoro ceny mieszkań będą rosnąć, a zatem także o uzbieranie funduszy na wkład własny będzie trudniej, można założyć, że takich ofert będzie przybywać. Taka możliwość jednak pojawia się tylko w przypadku kupowania mieszkania z rynku pierwotnego. Nawet jeśli wybrany deweloper nie ogłasza tego w swojej ofercie, warto go zapytać o finansowanie wkładu własnego - być może coś podobnego funkcjonuje w wybranej firmie i będzie można z tej opcji skorzystać.

W korzystnej sytuacji są także i ci, którzy pracują w dużych firmach. Zawsze mogą się bowiem postarać o pożyczkę z kasy zakładowej. Można ją przeznaczyć właśnie na sfinansowanie wkładu własnego. Co więcej, nie trzeba będzie płacić dodatkowych prowizji, ani myśleć o oprocentowaniu - jest to więc dobre rozwiązanie, górujące nad pożyczkami z banków czy firm pożyczkowych. 

Co zamiast wkładu własnego?

Rekomendacja S, wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego, zakazuje finansowania wkładu własnego z pożyczek i kredytów kredytobiorcy. Środki powinny zostać zgromadzone przez konkretną osobę czy osoby samodzielnie. Trzeba nawet złożyć w banku specjalną deklarację, że pieniądze, które przeznaczane są na wpłatę własną, nie pochodzą z pożyczek, lecz zostały zgromadzone przez osoby ubiegające się o kredyt na mieszkanie. Jeśli jednak nie ma się odpowiedniej sumy, a wszelkie pożyczki u konkretnej osoby nie wchodzą w grę, warto sprawdzić, czy bank nie zastępuje wkładu własnego innym zabezpieczeniem. Istnieje możliwość zabezpieczenia kredytu inną nieruchomością lub potraktowanie działki jako wkładu własnego. Jest też kolejna możliwość - zwiększenie stawki marży.  Jeśli kredytobiorca zgodzi się na takie zabezpieczenie, bank może sfinansować nawet 90% wydatków. Dla wielu osób takie rozwiązanie może być najrozsądniejsze - warto się więc nad tym zastanowić. 


2019-10-01

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

2019-09-05

Dofinansowanie na ocieplenie domu, nowy piec

Jakość powietrza w naszym kraju pozostawia wiele do życzenia. Zwłaszcza zimą odnotowuje się wyjątkowo wysoki poziom smogu, który działa szkodliwie na nasze zdrowie. Sytuacja jest szczególnie zła na terenach wiejskich i w małych miejscowościach, w których wciąż mnóstwo osób ogrzewa swoje domy węglem

2019-09-04

Kredyt hipoteczny 200 tys. na 20 lat - warunki, zarobki, rata

Kredyt hipoteczny jest bardzo poważnym zobowiązaniem finansowym zwłaszcza, że zwykle opiewa na dość wysokie kwoty. Nie można się zatem dziwić temu, że większość osób poświęca naprawdę dużo czasu na to, aby znaleźć ofertę spełniającą ich potrzeby

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik

Czy podpisanie intercyzy i zachowanie rozdzielności majątkowej może mieć wpływ na przyznanie kredytu hipotecznego?

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Ikona informacji
poradniki