Para zarabiająca co miesiąc 7 tys. zł może zaciągnąć kredyt mieszkaniowy nawet na ponad 770 tys. zł, wynika z analizy Bankier.pl. Przy minimalnym wkładzie własnym dostępna kwota spada jednak o ponad 40 tys. zł.
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych kredytodawcy przygotowali oferty dla bezdzietnego małżeństwa planującego zakup mieszkania na rynku wtórnym. Profilowi klienci to 32-letnia kobieta i 30-letni mężczyzna. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.
Przyjęliśmy, że para ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 7 tys. zł. Klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Do tej pory kredytobiorcy wzorowo spłacali swoje długi.
Banki oszacowały maksymalną zdolność kredytową klientów w dwóch przypadkach. Pierwszy to 10-procentowa wpłata własna, czyli minimalna dopuszczalna przez kredytodawców. W drugim scenariuszu założono, że wkład własny jest „standardowy”, czyli wynosi 20 proc. ceny nieruchomości.
Maksymalna zdolność kredytowa przy 10-procentowym wkładzie własnym
Najwyższą kwotę w tym wariancie symulacji zaproponował Bank Pekao. Klienci mogliby liczyć nawet na 735 tys. zł kredytu hipotecznego. Rata zobowiązania pochłaniałaby wówczas około 49 proc. ich miesięcznych dochodów, a sfinansować można byłoby zakup mieszkania kosztującego do 816 tys. zł
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego) |
|
1. |
Bank Pekao
|
735 000 zł |
3 425 zł |
48,9% |
816 667 zł |
|
2. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
715 420 zł |
3 534 zł |
50,5% |
794 911 zł |
|
3. |
Credit Agricole
|
681 774 zł |
3 429 zł |
49,0% |
757 527 zł |
|
4. |
Alior Bank
|
673 093 zł |
3 594 zł |
51,3% |
747 881 zł |
|
5. |
BOŚ
|
653 929 zł |
3 488 zł |
49,8% |
726 588 zł |
|
6. |
Bank Millennium
|
640 000 zł |
3 513 zł |
50,2% |
711 111 zł |
|
7. |
PKO BP (2)
|
616 800 zł |
3 479 zł |
49,7% |
685 333 zł |
|
8. |
PKO BP
|
613 700 zł |
3 501 zł |
50,0% |
681 889 zł |
|
9. |
Santander Bank
|
585 125 zł |
3 768 zł |
53,8% |
650 139 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.3.2020 r. |
|||||
Kwotę powyżej 700 tys. zł gotów byłby zaproponować jeszcze tylko drugi bank z grona udzielających zobowiązań z minimalnym wkładem własnym – Pekao Bank Hipoteczny. Na trzecim miejscu znalazł się bank Credit Agricole, w którym szacowana zdolność wyniosła 681 tys. zł.
Maksymalna zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
Wpłata 20 proc. ceny nieruchomości oznacza, że lista banków gotowych udzielić kredytu hipotecznego wydłuża się o kilka pozycji. Najwyższą kwotę ponownie proponuje Bank Pekao – 771 tys. zł. Klienci na ratę musieliby przeznaczyć około połowy swoich miesięcznych dochodów.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego) |
|
1. |
Bank Pekao
|
771 200 zł |
3 485 zł |
49,8% |
964 000 zł |
|
2. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
754 077 zł |
3 411 zł |
48,7% |
942 596 zł |
|
3. |
Bank Pocztowy
|
750 000 zł |
3 359 zł |
48,0% |
937 500 zł |
|
4. |
BNP Paribas Bank
|
740 425 zł |
3 280 zł |
46,9% |
925 531 zł |
|
5. |
ING Bank Śląski
|
702 602 zł |
3 306 zł |
47,2% |
878 253 zł |
|
6. |
Credit Agricole
|
696 461 zł |
3 170 zł |
45,3% |
870 576 zł |
|
7. |
Alior Bank
|
686 874 zł |
3 279 zł |
46,8% |
858 593 zł |
|
8. |
Bank Millennium
|
670 000 zł |
3 088 zł |
44,1% |
837 500 zł |
|
9. |
BOŚ
|
666 983 zł |
3 089 zł |
44,1% |
833 729 zł |
|
10. |
PKO BP (2)
|
657 000 zł |
2 972 zł |
42,5% |
821 250 zł |
|
11. |
PKO BP
|
653 600 zł |
2 975 zł |
42,5% |
817 000 zł |
|
12. |
Citi Handlowy
|
643 000 zł |
2 923 zł |
41,8% |
803 750 zł |
|
13. |
Santander Bank
|
585 125 zł |
2 760 zł |
39,4% |
731 406 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.3.2020 r. |
|||||
Na drugim miejscu znalazł się Pekao Bank Hipoteczny, w którym maksymalna kwota dostępnego kredytu wynosi 754 tys. zł. O 4 tys. zł mniej gotów był pożyczyć Bank Pocztowy.
Prezentując symulacje zdolności kredytowej, przypominamy, że obejmują one dane jeszcze sprzed obniżenia stóp procentowych NBP. WIBOR 3M, który stanowi podstawę wyznaczania oprocentowania w większości instytucji, obniżył się od 17 marca o ok. 0,5 pp. Teoretycznie oznaczałoby to szansę na zwiększenie zdolności kredytowej klientów starających się o finansowanie hipoteczne. Jednocześnie jednak postępy epidemii koronawirusa sprawiają, że banki ograniczają działalność kredytową i zaczynają dokładniej przesiewać kredytobiorców. Proces ten zapewne w najbliższym czasie przyspieszy i obejmie większą grupę kredytodawców.
