Ostatni rok przyniósł spore obniżki stóp procentowych, co przełożyło się na niższe koszty kredytów hipotecznych. Choć miesięczne raty i całkowite koszty kredytu mieszkaniowego są mniejsze niż przed rokiem, to banki – rekompensując sobie straty – podniosły marże.
W tegorocznym październikowym rankingu kredytów mieszkaniowych przyjęliśmy identyczny profil klientów kredytobiorców, jak przed rokiem. To bezdzietne małżeństwo 29-latków. Oboje od ponad roku pracują na umowy o pracę na czas nieokreślony. W sumie zarabiają 6 tys. zł netto miesięcznie. Do ich standardowych wydatków na mieszkanie, opłaty i żywność doliczyć należy te związane z posiadaniem samochodu. Obecnie nie mają żadnych zobowiązań, a poprzednie spłacali terminowo. Profilowe małżeństwo chce sfinansować 30-letnim kredytem 65-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego, w cenie 335 tys. zł.
Niższy Wibor to korzyść dla kredytobiorcy
Na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego składają się przede wszystkim marża i Wibor. O ile pierwsza składowa może być określona na sztywno przez bank, o tyle druga zależy od sytuacji na rynku. Dla przykładu Wibor3M (najczęściej stosowany przez banki do wyliczeń) spadł w ciągu ostatniego roku o 2,14 pp - z 4,82% (średnia dla października 2012) do 2,68% (średnia dla 21 dni października tego roku).
W przypadku wspomnianego profilowego małżeństwa niższe stawki Wibor przełożyły się na korzystniejsze niż przed rokiem warunki kredytu. W październiku 2013 roku kredytobiorcy mieli niższe niż przed rokiem: oprocentowanie (średnio o 2,34 pp), comiesięczne raty (średnio o 450 zł) oraz całkowity koszt kredytu (średnio o 140 tys. zł).
Marże nawet dwukrotnie wyższe
Większość banków, by zrekompensować sobie niższe zyski z tytułu kredytów mieszkaniowych, podwyższyła marże. W tym roku profilowym klientom banki oferowały marże nawet dwukrotnie wyższe niż rok wcześniej. Największa podwyżka wystąpiła w ING Banku Śląskim (o 1,15 pp) i Alior Banku (o 1,1 pp) - w przypadku kredytów z 20-procentowym wkładem własnym. Obniżki wystąpiły zaledwie w kilku bankach, w pozostałych nie odnotowano zmian wysokości marży.
|
Bank |
LTV 80% kredyt na 268 tys. zł, na 30 lat |
LTV 100% kredyt na 335 tys. zł, na 30 lat |
||||
|
Październik 2012 |
Październik 2013 |
Zmiana |
Październik 2012 |
Październik 2013 |
Zmiana |
|
|
Alior Bank |
1,10% |
2,20% |
podwyżka o 1,10% |
n.d. |
||
|
Bank BGŻ |
1,50% |
1,50% |
brak zmian |
|||
|
Bank BPS |
1,39% |
1,39% |
brak zmian |
1,99% |
1,99% |
brak zmian |
|
Bank
Millennium |
1,54% |
1,89% |
podwyżka o 0,35% |
1,74% |
2,09% |
podwyżka o 0,35% |
|
Bank Pekao |
1,69% |
1,49% |
obniżka o 0,20% |
1,88% |
1,68% |
obniżka o 0,20% |
|
Bank
Pocztowy |
1,50% |
1,40% |
obniżka o 0,10% |
1,65% |
1,60% |
obniżka o 0,05% |
|
BNP Paribas |
1,39% |
1,50% |
podwyżka o 0,11% |
n.d. |
||
|
BOŚ |
1,80% |
1,95% |
podwyżka o 0,15% |
1,80% |
1,95% |
podwyżka o 0,15% |
|
BZ WBK |
1,20% |
1,49% |
podwyżka o 0,29% |
n.d. |
||
|
Citi
Handlowy |
1,20% |
1,40% |
podwyżka o 0,20% |
|||
|
Credit
Agricole |
1,15% |
1,20% |
podwyżka o 0,05% |
|||
|
Deutsche
Bank PBC |
1,05% |
1,50% |
podwyżka o 0,45% |
1,25% |
1,50% |
podwyżka o 0,25% |
|
eurobank |
1,29% |
1,39% |
podwyżka o 0,10% |
1,69% |
1,64% |
obniżka o 0,05% |
|
ING Bank
Śląski |
1,20% |
2,35% |
podwyżka o 1,15% |
n.d. |
||
|
mBank /
MultiBank |
2,15% |
1,90% |
obniżka o 0,25% |
2,15% |
2,05% |
obniżka o 0,10% |
|
Nordea Bank |
1,40% |
2,00% |
podwyżka o 0,60% |
n.d. |
||
|
PKO BP |
1,35% |
1,10%/1,35% |
brak zmian |
1,20% |
1,10%/1,88% |
podwyżka o 0,68% |
|
SGB Bank |
2,10% |
2,10% |
brak zmian |
2,10% |
2,10% |
brak zmian |
|
Raiffeisen Polbank |
2,15% |
2,30% |
podwyżka o 0,15% |
n.d. |
||
|
1,90% |
podwyżka o 0,40% |
|||||
Trzeba zaznaczyć, że prezentowane zmiany mają charakter poglądowy. Banki w poszczególnych okresach roku stosują różne promocje, stawiają inne wymagania kredytobiorcom – czy to w wyniku odgórnie zmieniających się w systemie bankowym przepisów (np. zaostrzania polityki kredytowej), czy w ramach stosowania cross-sellingu. Niemniej trudno nie odnieść wrażenia, że marże powędrowały w ostatnim roku do góry.
Ci, którzy w ostatnich kilku miesiącach, kiedy mamy do czynienia z rekordowo niskimi stawkami Wibor, ale i wyższymi marżami, zdecydowali się na kredyt mieszkaniowy, muszą liczyć się z tym, że gdy stopy procentowe wzrosną, zwiększą się również comiesięczne koszty związane z kredytem. Wibor w ciągu 30-letniego okresu kredytowania zmienia się codziennie, marża zazwyczaj jest stała w całym okresie. Wyjątkiem są oferty banków różnicujące jej wysokość np. w pierwszym i kolejnych latach. Dlatego też przy podejmowaniu decyzji o kredycie hipotecznym warto więcej uwagi poświęcić wysokości marży i próbować negocjować z bankiem niższe jej stawki.
Zuzanna Brud, Bankier.pl
