Raty kredytu niższe, a za plecami podwyżki marż

Ostatni rok przyniósł spore obniżki stóp procentowych, co przełożyło się na niższe koszty kredytów hipotecznych. Choć miesięczne raty i całkowite koszty kredytu mieszkaniowego są mniejsze niż przed rokiem, to banki – rekompensując sobie straty – podniosły marże.

W tegorocznym październikowym rankingu kredytów mieszkaniowych przyjęliśmy identyczny profil klientów kredytobiorców, jak przed rokiem. To bezdzietne małżeństwo 29-latków. Oboje od ponad roku pracują na umowy o pracę na czas nieokreślony. W sumie zarabiają 6 tys. zł netto miesięcznie. Do ich standardowych wydatków na mieszkanie, opłaty i żywność doliczyć należy te związane z posiadaniem samochodu. Obecnie nie mają żadnych zobowiązań, a poprzednie spłacali terminowo. Profilowe małżeństwo chce sfinansować 30-letnim kredytem 65-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego, w cenie 335 tys. zł.

Niższy Wibor to korzyść dla kredytobiorcy

Na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego składają się przede wszystkim marża i Wibor. O ile pierwsza składowa może być określona na sztywno przez bank, o tyle druga zależy od sytuacji na rynku. Dla przykładu Wibor3M (najczęściej stosowany przez banki do wyliczeń) spadł w ciągu ostatniego roku o 2,14 pp - z 4,82% (średnia dla października 2012) do 2,68% (średnia dla 21 dni października tego roku).

W przypadku wspomnianego profilowego małżeństwa niższe stawki Wibor przełożyły się na korzystniejsze niż przed rokiem warunki kredytu. W październiku 2013 roku kredytobiorcy mieli niższe niż przed rokiem: oprocentowanie (średnio o 2,34 pp), comiesięczne raty (średnio o 450 zł) oraz całkowity koszt kredytu (średnio o 140 tys. zł).

Marże nawet dwukrotnie wyższe

Większość banków, by zrekompensować sobie niższe zyski z tytułu kredytów mieszkaniowych, podwyższyła marże. W tym roku profilowym klientom banki oferowały marże nawet dwukrotnie wyższe niż rok wcześniej. Największa podwyżka wystąpiła w ING Banku Śląskim (o 1,15 pp) i Alior Banku (o 1,1 pp) - w przypadku kredytów z 20-procentowym wkładem własnym. Obniżki wystąpiły zaledwie w kilku bankach, w pozostałych nie odnotowano zmian wysokości marży.

Bank
LTV 80%
kredyt na 268 tys. zł, na 30 lat
LTV 100%
kredyt na 335 tys. zł, na 30 lat
Październik 2012
Październik 2013
Zmiana
Październik 2012
Październik 2013
Zmiana
Alior Bank
1,10%
2,20%
podwyżka o 1,10%
n.d.
Bank BGŻ
1,50%
1,50%
brak zmian
Bank BPS
1,39%
1,39%
brak zmian
1,99%
1,99%
brak zmian
Bank Millennium
1,54%
1,89%
podwyżka o 0,35%
1,74%
2,09%
podwyżka o 0,35%
Bank Pekao
1,69%
1,49%
obniżka o 0,20%
1,88%
1,68%
obniżka o 0,20%
Bank Pocztowy
1,50%
1,40%
obniżka o 0,10%
1,65%
1,60%
obniżka o 0,05%
BNP Paribas
1,39%
1,50%
podwyżka o 0,11%
n.d.
BOŚ
1,80%
1,95%
podwyżka o 0,15%
1,80%
1,95%
podwyżka o 0,15%
BZ WBK
1,20%
1,49%
podwyżka o 0,29%
n.d.
Citi Handlowy
1,20%
1,40%
podwyżka o 0,20%
Credit Agricole
1,15%
1,20%
podwyżka o 0,05%
Deutsche Bank PBC
1,05%
1,50%
podwyżka o 0,45%
1,25%
1,50%
podwyżka o 0,25%
eurobank
1,29%
1,39%
podwyżka o 0,10%
1,69%
1,64%
obniżka o 0,05%
ING Bank Śląski
1,20%
2,35%
podwyżka o 1,15%
n.d.
mBank / MultiBank
2,15%
1,90%
obniżka o 0,25%
2,15%
2,05%
obniżka o 0,10%
Nordea Bank
1,40%
2,00%
podwyżka o 0,60%
n.d.
PKO BP
1,35%
1,10%/1,35%
brak zmian
1,20%
1,10%/1,88%
podwyżka o 0,68%
SGB Bank
2,10%
2,10%
brak zmian
2,10%
2,10%
brak zmian
Raiffeisen
Polbank
2,15%
2,30%
podwyżka o 0,15%
n.d.
1,90%
podwyżka o 0,40%
Źródło: opracowanie własne na podstawie październikowych rankingów kredytów hipotecznych – 2012 i 2013

Trzeba zaznaczyć, że prezentowane zmiany mają charakter poglądowy. Banki w poszczególnych okresach roku stosują różne promocje, stawiają inne wymagania kredytobiorcom – czy to w wyniku odgórnie zmieniających się w systemie bankowym przepisów (np. zaostrzania polityki kredytowej), czy w ramach stosowania cross-sellingu. Niemniej trudno nie odnieść wrażenia, że marże powędrowały w ostatnim roku do góry.

Ci, którzy w ostatnich kilku miesiącach, kiedy mamy do czynienia z rekordowo niskimi stawkami Wibor, ale i wyższymi marżami, zdecydowali się na kredyt mieszkaniowy, muszą liczyć się z tym, że gdy stopy procentowe wzrosną, zwiększą się również comiesięczne koszty związane z kredytem. Wibor w ciągu 30-letniego okresu kredytowania zmienia się codziennie, marża zazwyczaj jest stała w całym okresie. Wyjątkiem są oferty banków różnicujące jej wysokość np. w pierwszym i kolejnych latach. Dlatego też przy podejmowaniu decyzji o kredycie hipotecznym warto więcej uwagi poświęcić wysokości marży i próbować negocjować z bankiem niższe jej stawki.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

Zuzanna Brud

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~Beata

Jeżeli zależy Ci na uczciwych warunkach, polecam usługi Pożyczka-24h.pl. Minimum formalności i korzystne raty

! Odpowiedz
0 0 ~Cvr

Kim są politycy rządy które nie chcą tego ogarnąć a mogą wszystko gdy zechcą?

! Odpowiedz
0 0 ~Odzew

Tylko oszuści złodzieje i kombinatorzy w świetle prawa zmieniają jednostronnie zasady zawartych umów! Kim są Banki?

!
Polecane
Najnowsze
Popularne