REKLAMA
ZAGŁOSUJ

Mieć rezerwy, ale nie zaciskać pasa – to da się zrobić

Michał Kisiel2015-02-26 11:22analityk Bankier.pl
publikacja
2015-02-26 11:22
Mieć rezerwy, ale nie zaciskać pasa – to da się zrobić
Mieć rezerwy, ale nie zaciskać pasa – to da się zrobić
/ Thinkstock

Kilka tysięcy złotych na nieprzewidziane wydatki to margines bezpieczeństwa, który warto mieć, jeśli chcemy móc rozsądnie planować własne finanse. Kłopot w tym,  że zgromadzenie „zaskórniaków” wiąże się często z poważnymi wyrzeczeniami, a fundusz awaryjny potrafi szybko i niespodziewanie stopnieć. Rozwiązaniem problemu może być "oszczędzanie na autopilocie" dostępne w ofertach kilku banków.

Oszczędnościowe automaty działają jak świnka-skarbonka, do której wrzucamy resztę z codziennych zakupów. Dzięki wykorzystaniu pieniądza bezgotówkowego i połączeniu z kontem osobistym mogą jednak być nieco sprytniejsze. Użytkownik może sam zdecydować, w jaki sposób zasilana jest rezerwa i co wyzwala oszczędzanie. Na świecie testuje się także rozwiązania oparte na inteligentnych algorytmach, które uczą się kiedy można „podbierać” pieniądze z konta i przekazać je na rachunek oszczędnościowy.

Mechanizm "oszczędzania na autopilocie" proponuje obecnie kilka banków, a nad wprowadzeniem produktu do oferty pracuje jeszcze Bank Millennium. Warunkiem podstawowym skorzystania z usługi jest posiadanie konta osobistego. Sprawdźmy, jakie opcje proponują osobom pragnącym odkładać pieniądze „przy okazji”.

Trzy sposoby na resztę

Pieniądze odkładane w ramach oszczędnościowego autopilota mogą być pobierane na kilka sposobów:

  • Przez zaokrąglenie końcówki kwoty do zadanego poziomu, np. pełnego złotego. Wtedy przy zakupie na kwotę 8,20 zł z konta pobrane zostanie 9 zł, a na rachunek oszczędnościowy trafi 80 groszy.
  • Przez „samoopodatkowanie”, czyli pobranie przy każdej transakcji dodatkowego narzutu o ustalonej wysokości (np. 5 proc.).
  • Przez pobranie „pseudoopłaty”, czyli przekazanie na konto stałej zdefiniowanej kwoty (np. 3 zł) niezależnie od wartości transakcji.

Wszystkie trzy opcje dostępne są dla klientów mBanku i PKO BP. Dwie pierwsze możliwości oferuje ING Bank Śląski, a na zaokrągleniach opiera się oferta Getin Banku i Credit Agricole.

Mechanizmy automatycznego oszczędzania w bankach – porównanie

Bank i nazwa produktu

Co uruchamia przelew?

Zaokrąglanie

„Samoopodatkowanie”

„Pseudoopłata”

Uwagi

Credit Agricole – CASaver

Płatność kartą debetową

Tak, do najbliższej wielokrotności 50 gr, 1 zł lub 5 zł

Nie

Nie

Usługa dostępna dla posiadaczy Rachunku Oszczędzam w jednym z 4 pakietów ROR

Getin Bank – Zachowaj Resztę

Płatność kartą debetową

Tak, do najbliższej wielokrotności 1 zł, 5 zł lub 10 zł

Nie

Nie

Usługa dla posiadaczy Konta Skarbonka otwieranego w pakiecie z Kontem Getin UP lub Słonecznym

ING Bank Śląski – Smart Saver

Płatność karą debetową, przelew

Tak, do najbliższej wielokrotności 5 zł lub 10 zł

Tak,1-10% kwoty transakcji

Nie


mBank - mSaver

Przelewy internetowe, wypłaty z bankomatów, płatności kartami kredytowymi i debetowymi do eKONTA

Tak, do pełnych dziesiątek złotych

Tak, 1-15% kwoty transakcji

Tak, 3 zł – 10 zł przy każdej transakcji

Można także zdefiniować stałą kwotę przelewaną co miesiąc na rachunek mSaver

PKO BP – Autooszczędzanie

Płatność kartą debetową, płatność IKO, przelew, zlecenie stałe

Tak, do pełnych złotych

Tak

Tak

Możliwość wyboru docelowego konta oszczędnościowego

Źródło: Bankier.pl, stan na 26.02.2015.

Oprocentowanie – bez rewelacji

Banki czasem kuszą stosunkowo atrakcyjnym oprocentowaniem kont powiązanych z „autopilotem”, ale często promocjom towarzyszą ograniczenia kwotowe i wymogi aktywnego korzystania z ROR.

W Credit Agricole Rachunek Oszczędzam (z kapitalizacją dzienną lub kwartalną) dla salda do 50 tys. zł pozwala zarobić 1 proc. w okresie promocyjnym (do końca lutego 2015 r.) lub 1,3 proc., jeśli jednocześnie korzystamy aktywnie z ROR.

W Getin Banku stawka podstawowa do salda 100 tys.zł wynosi 1,5 proc., a w przypadku korzystających z Pakietu Korzyści „Mój Bank” -  2,5 proc. Pakiet dostępny jest dla osób otrzymujących wpływy na ROR i korzystających aktywnie z karty.

W ING Banku Śląskim oprocentowanie wynosi 3 proc. do salda 5 tys. zł i 1,50 proc. powyżej tej wartości.

mBank proponuje klientom korzystającym ze mSaver stawkę 1,8 proc., ale warunkiem jest wpłacenie na rachunek w danym miesiącu co najmniej 100 zł i saldo poniżej 20 tys. zł. W pozostałych przypadkach stosowana jest stawka 1 proc.

W PKO BP do końca marca 2015 r. klienci otwierający Konto Oszczędnościowe Plus mogą otrzymać, aktywnie korzystając z ROR, odsetki naliczane według stopy 2,30 proc. Standardowa stawka wynosi 0,8 proc. Za prowadzenie konta pobierana jest opłata w wysokości 1 zł miesięcznie.

Autopilot na dobry początek

Autooszczędzanie nie jest sposobem na zgromadzenie dużych rezerw. Należy je traktować raczej jako instrument dobry na początek, gdy celem jest odłożenie funduszu awaryjnego. Dla wszystkich tych, którzy zmagają się z wyzwaniem wypracowania chociaż minimalnego finansowego marginesu bezpieczeństwa to bez wątpienia ciekawa propozycja, godna rozważenia nawet w kontekście przeniesienia ROR do nowego banku.

Pokazujemy, które banki pozwolą najwięcej zaoszczędzić

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Tanie konta z przelewami ekspresowymi – styczeń 2022 r.

Tanie konta z przelewami ekspresowymi – styczeń 2022 r.

Komentarze (36)

dodaj komentarz
~UK86
Owszem tak jak tytule tematu to da się zobić - wyłącznie za granicą !!
~radanażycie
ZARABIAĆ - OSZCZĘDZAĆ - KONSUMOWAĆ.

Czyli - jak coś chcecie kupić to najpierw musicie przestać wydawać na to czego nie chcecie kupić. Na tym polega oszczędzanie.
~MacGawer
Szkoda, że nie uczą tego od 6-go roku życia... Dopiero wtedy posyłanie 6-cio latków do szkoły miałoby jakikolwiek sens.
~djtdyjetum
Cały system zorganizowany jest tak aby 90% społeczeństwa nigdy nic nie odłożyło. Podatki, opłaty, ceny paliw i energii są skalkulowane tak aby ludzie musieli pracować pracować i jeszcze raz pracować i umrzeć zaraz przed wiekiem emerytalnym albo wcześniej
~ciagov
jednym słowek śruba jest dokręcana na maksa. Żeby nie było luzu!!
~ddd odpowiada ~ciagov
ludzie, jak już o tym wiecie, to starajcie się przynajmniej własnym dzieciom tego oszczędzić - jedyna droga to nauka, nauka, i jeszcze raz nauka - kto ma bardzo wysoką, specjalistyczną i rzadką wiedzę ten może dyktować warunki - pilnujcie więc by dzieci się uczyły, dużo uczyły, odrabiajcie z nimi lekcje, uczcie nowych ludzie, jak już o tym wiecie, to starajcie się przynajmniej własnym dzieciom tego oszczędzić - jedyna droga to nauka, nauka, i jeszcze raz nauka - kto ma bardzo wysoką, specjalistyczną i rzadką wiedzę ten może dyktować warunki - pilnujcie więc by dzieci się uczyły, dużo uczyły, odrabiajcie z nimi lekcje, uczcie nowych rzeczy, inwestujcie w ich rozwój - innej drogi nie ma ...
~MacGawer
Prawdziwe oszczędzanie nie polega na odcinaniu po kawałku ze swojej kasy ale na INTELIGENTNYM INWESTOWANIU. A inwestować można na setki sposobów, ja wybrałem dom. Po kilku latach zaciskania pasa, bo cała kasa szła na styropian, wełnę mineralną, kolektory itp zacząłem pobierać odsetki. Co ważne nie znikną one nawet Prawdziwe oszczędzanie nie polega na odcinaniu po kawałku ze swojej kasy ale na INTELIGENTNYM INWESTOWANIU. A inwestować można na setki sposobów, ja wybrałem dom. Po kilku latach zaciskania pasa, bo cała kasa szła na styropian, wełnę mineralną, kolektory itp zacząłem pobierać odsetki. Co ważne nie znikną one nawet jak cały system bankowy splajtuje lub świat zostanie zalany papierowym pieniadzem gdzie najniższy nominał będzie miał kilka zer :)
~taksegadam
ale jezeli to jest dach nad glowa to nie jest to inwestycja.Jezeli mieszkasz w tym domu z rodzina to utrzymanie domu pochlania czesc dochodu.


w inwestycji sie nie mieszka, w odroznieniu od tego co doradcy mowili zaciagajacym kredyty we franku.

Ale jezeli wybudowales do konca bez kredytu, to rzeczywiscie, bedzie
ale jezeli to jest dach nad glowa to nie jest to inwestycja.Jezeli mieszkasz w tym domu z rodzina to utrzymanie domu pochlania czesc dochodu.


w inwestycji sie nie mieszka, w odroznieniu od tego co doradcy mowili zaciagajacym kredyty we franku.

Ale jezeli wybudowales do konca bez kredytu, to rzeczywiscie, bedzie latwiej teraz oszczedzac.
~MacGawer odpowiada ~taksegadam
"Jezeli mieszkasz w tym domu z rodzina to utrzymanie domu pochlania czesc dochodu." - Inwestycją jest takie dzialanie, by jak najmniejsza częśc dochodów była przeznaczona na utrzymanie. Z mojego rozeznania wynika, że większośc ludzi ma obecnie taką samą sytuację startową jak ja bez mała 10 lat temu: 3-4 tys "Jezeli mieszkasz w tym domu z rodzina to utrzymanie domu pochlania czesc dochodu." - Inwestycją jest takie dzialanie, by jak najmniejsza częśc dochodów była przeznaczona na utrzymanie. Z mojego rozeznania wynika, że większośc ludzi ma obecnie taką samą sytuację startową jak ja bez mała 10 lat temu: 3-4 tys zł rocznie na ogrzewanie + 0.5-1 tys na CWU. Po wykonaniu ocieplenia wydatki spadły do niecałego tys zł rocznie + dosłownie kilka zł na CWU. Sąsiedzi którzy nie wykonali tego typu inwestycji ciągle wydają na w/w ok. 4-5 tys zł rocznie, ja conajmniej 3 tys mniej. Z moich obliczeń wynika, że koszty juz mi się zwróciły i zacząłem pobierać odsetki ;) IMHO takie dzialanie jest duzo lepsze niż lokata, na fachowych forach często spierałem się na temat ocieplać czy oszczędzać. Osobiście nie miałem watpliwości, a moi oponenci popełniali klasyczny błąd patrząc na nominalne zyski nie uwzględniając utraty siły nabywczej pieniądza. Jeśli mniejsze o kilka tys zł koszty nie są zyskiem z w/w inwestycji, to naprawdę nie wiem czym jest zysk, oszczędzanie czy INWESTOWANIE :)
~seth
Ten twój wspaniały dom można tak opodatkować, że nawet na suchy chleb nie starczy. Więc twój sposób nie jest aż taki idealny.

Powiązane: Budżet rodziny

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki