Wszyscy, którzy nie posiadają oszczędności, nadal mogą kupić mieszkanie w całości za kredyt. Z danych zebranych przez Expandera wynika bowiem, że taki kredyt można uzyskać w 13 bankach. Jego przeciętna marża wynosi 1,7%, więc jest tylko nieznacznie wyższa niż zobowiązań udzielanych osobom posiadającym wysoki wkład własny.
Osoby, które nie posiadają wkładu własnego nadal mogą bez większego problemu uzyskać kredyt hipoteczny. Aż 13 z 23 zbadanych przez Expandera banków jest gotowych w 100% sfinansować zakup mieszkania czy domu. Trzeba jednak dodać, że przed rokiem takich ofert było znacznie więcej. Tego rodzaju kredyty wycofało aż pięć banków - Alior, BZ WBK, Kredyt Bank, BGŻ i Raiffeisen.
Tab1. Banki, które zaostrzyły wymogi w zakresie wkładu własnego
Reklama| Bank
|
LTV w styczniu 2012 r.
|
LTV w kwietniu 2013 r.
|
Alior Bank
|
120%
|
95%
|
Raiffeisen Polbank
|
100%
|
80%
|
BGŻ
|
100%
|
90%
|
BZ WBK
|
100%
|
90%
|
ING Bank Śląski
|
90%
|
80%
|
Kredyt Bank
|
100%
|
90%
|
| Dotyczy kredytów
w PLN Źródło: Expander
|
||
Marże kredytów na 100% wartości nieruchomości są oczywiście wyższe niż w przypadku, gdy kredytobiorca posiada wkład własny. Różnica nie jest jednak duża. Przeciętna (mediana) marża kredytów bez wkładu własnego wynosi obecnie 1,7%. W przypadku kredytów z bardzo wysokim wkładem, wynoszącym 25%, przeciętna marża wynosi natomiast 1,49%, czyli tylko o 0,21 pkt. proc. mniej.
Tab 2. Oprocentowanie i marze kredytów bez wkładu własnego w PLN
| Oprocentowanie
|
Marża
|
|
Nordea Bank
|
4,57%
|
1,20%
|
Bank Pekao
|
4,93%
|
1,45%
|
PKO Bank Polski
|
4,86%
|
1,48%
|
Getin Noble Bank
|
5,44%
|
1,54%
|
Euro Bank
|
4,98%
|
1,59%
|
Invest Bank
|
4,99%
|
1,60%
|
BOŚ
|
5,08%
|
1,70%
|
Bank Pocztowy
|
5,08%
|
1,70%
|
Deutsche Bank PBC
|
5,24%
|
1,85%
|
Millennium
|
5,28%
|
1,89%
|
mBank
|
5,69%
|
1,95%
|
Multibank
|
5,69%
|
1,95%
|
BPS
|
5,47%
|
1,99%
|
Źródło: Expander
Należy jednak dodać, że kredyty bez wkładu własnego są droższe od tych z wkładem nie tylko ze względu na marżę. Może być ona bowiem dokładnie taka sama (np. w Pekao). Głównym kosztem jest w tym wypadku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Może być ono naliczane w postaci podwyższenia marży (np. o 0,25 pkt. proc.) kredytu lub w postaci składki płatnej z góry (np. 3,3% brakującego wkładu za okres 3 lat).
Większość banków oczekuje, że wkład własny posiadany przez klienta powinien wynosić 20%. Gdy jest on niższy, to należy płacić wspomniane ubezpieczenie do czasu, gdy poziom zadłużenia spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy zupełnym braku wkładu własnego spłata tej wymaganej części długu zajmuje ok. 10 lat.
Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
