Konto w zagranicznym banku daje mieszkańcom krajów przyfrontowych poczucie bezpieczeństwa i pewność, że w razie najczarniejszego scenariusza będzie można wypłacić pieniądze, gdziekolwiek się znajdziemy. I to pełną kwotę. Poza tym, jak każde inne konto stwarza użytkownikowi dodatkowe możliwości inwestycyjne, oferując dostęp do zróżnicowanych produktów finansowych. Jak się za to zabrać?
Obecnie rachunki bankowe niemal na całym świecie zapewniają użytkownikom zbliżoną funkcjonalność. Dostęp do konta z dowolnego miejsca jest już standardem, a uniwersalna karta pozwala płacić wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności. Finanse można obsługiwać za pomocą bankowości internetowej, logując się o dowolnej porze. Większość banków oferuje też szybkie przelewy, w tym międzynarodowe. Oprócz funkcjonalności ważna jest także oferta – zagraniczne instytucje mogą zapewniać klientowi korzystniejsze warunki przechowywania środków, przewalutowania czy też dostęp do bardziej zróżnicowanych produktów inwestycyjnych.
Różne przepisy w różnych krajach
Trzeba mieć jednak na uwadze, że rynki finansowe w poszczególnych krajach różnią się pod względem prawnym i regulacyjnym. W Polsce podstawą jest ustawa Prawo Bankowe oraz przepisy Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego i Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Natomiast banki zagraniczne podlegają lokalnym przepisom danego kraju, które mogą mieć odmienną strukturę prawną i wymogi formalne. Wiele państw zawarło jednak między sobą umowy o współpracy - przykładem mogą być porozumienia w ramach Unii Europejskiej czy umowy bilateralne między Polską a innymi państwami. W efekcie, pomimo otwarcia konta za granicą, polski klient musi liczyć się z obowiązkiem raportowania niektórych operacji do polskich organów podatkowych.
W tym kontekście warto pamiętać o restrykcyjnych przepisach dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML). Banki, zarówno te krajowe, jak i zagraniczne, muszą przestrzegać rygorystycznych procedur, które mają na celu zapobieganie wykorzystywaniu systemu bankowego do celów przestępczych. Dla klienta może to oznaczać konieczność przedstawienia wielu dokumentów potwierdzających legalność źródeł dochodów. Na łamach Bankier.pl nie raz pisaliśmy już o blokadzie przelewów między zagranicznymi bankami i konieczności dosyłania dodatkowych wyjaśnień przez klienta. To właśnie efekt restrykcyjnych przepisów dotyczących AML.
Jak wygląda proces otwierania konta za granicą?
Proces otwierania konta w zagranicznym banku różni się w zależności od instytucji oraz kraju, w którym działa bank. Najczęściej wymaganym dokumentem jest ważny paszport lub dowód osobisty. W zależności od banku może być także wymagane przedstawienie dodatkowych dokumentów, takich jak dokument potwierdzający adres zamieszkania (rachunek za media, umowa najmu). Wiele banków zagranicznych wymaga też udokumentowania źródła dochodów.
Dla celów podatkowych banki mogą wymagać posiadania numeru identyfikacji podatkowej, który pozwala na poprawne raportowanie wszelkich operacji. W niektórych przypadkach konieczne jest również uzyskanie tzw. FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) lub CRS (Common Reporting Standard) dla obywateli spoza USA.
Dodatkowa weryfikacja tożsamości
Po dostarczeniu wymaganych dokumentów może być konieczny proces weryfikacji tożsamości. Z reguły chodzi o dodatkową rozmowę telefoniczną lub połączenie wideo. Banki mogą też wykorzystywać nowoczesne technologie ułatwiające potwierdzanie tożsamości. To na przykład skanowanie dokumentów i analiza biometryczna twarzy. Po pozytywnej weryfikacji dokumentów następuje podpisanie umowy o prowadzenie konta.
W wielu przypadkach podpisanie umowy odbywa się elektronicznie, co umożliwia załatwienie formalności bez konieczności osobistego stawiennictwa w placówce banku. Po podpisaniu umowy bank przekazuje dane do logowania, dzięki którym można korzystać z usług bankowych online. W niektórych przypadkach dane te są wysyłane pocztą elektroniczną, w innych – tradycyjną pocztą.
W zależności od oferty może być wymagane utrzymanie minimalnego salda na koncie. Kwota ta może być uzależniona od rodzaju konta, jego przeznaczenia oraz polityki danej instytucji.
Przykładowe zagraniczne banki dostępne dla Polaków
Aion Bank – bank komercyjny z siedzibą w Belgii. W Polsce działa na podstawie licencji wydanej przez belgijski nadzór finansowy. Proces rozpoczyna się poprzez wypełnienie formularza rejestracyjnego dostępnego na stronie internetowej Aion Banku lub w aplikacji mobilnej. Wymagane jest przesłanie skanów lub zdjęć ważnego dokumentu tożsamości (np. paszportu lub dowodu osobistego) oraz dokumentu potwierdzającego adres.
HSBC Expat – bank z siedzibą w Wielkiej Brytanii. Umożliwia otwarcie konta przez dedykowany formularz na stronie. Należy przesłać skany paszportu lub dowodu tożsamości, potwierdzenie adresu oraz dokumenty potwierdzające źródło dochodu. Często wymagane jest krótkie spotkanie online lub telefoniczne w celu potwierdzenia danych. Po pozytywnej weryfikacji podpisuje się umowę, a następnie konto jest aktywowane do użytku.
N26 – niemiecki bank z branży fintech z siedzibą w Berlinie. Aby założyć konto, należy dokonać rejestracji przez aplikację mobilną. Weryfikacja tożsamości dokonywana jest m.in. przez wideorozmowę oraz przesłanie zdjęć dokumentów (paszport lub dowód). Po pozytywnej weryfikacji konto zostaje aktywowane, a wszystkie operacje bankowe dostępne są w aplikacji.
Revolut Ltd. - bank z siedzibą na Litwie (Wilno). Świadczy usługi w zakresie kredytów, płatności, rachunków bieżących oraz rachunków depozytów płatnych na żądanie. Rejestracja następuje przez aplikację mobilną. Należy przesłać zdjęcie dokumentu tożsamości oraz wykonać selfie, co pozwala na automatyczną weryfikację tożsamości. Weryfikacja odbywa się z reguły w ciągu kilku minut i konto jest dostępne od ręki. Cały proces – od rejestracji, przez weryfikację, aż po zarządzanie kontem – odbywa się przez aplikację.
Saxo Bank - instytucja finansowa z siedzibą w Danii, która specjalizuje się głównie w usługach inwestycyjnych i tradingu. Proces rejestracji odbywa się na stronie banku. Wymagane są skany ważnego paszportu lub dowodu osobistego oraz dokument potwierdzający adres zamieszkania. Bank przeprowadza weryfikację klienta, która może obejmować wideorozmowę lub rozmowę telefoniczną w celu potwierdzenia tożsamości i analizy źródeł dochodów. W zależności od rodzaju konta i oferty może być wymagany minimalny depozyt.
