Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku – co warto wiedzieć i czy to możliwe?

Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku – czy jest to możliwe?

Refinansowanie kredytu hipotecznego często kojarzy się z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Jednak niekiedy można też skorzystać ze zmiany warunków finansowania w tym samym banku, gdzie zaciągnięto kredyt. Oznacza to w praktyce negocjacje nowych warunków oraz podpisanie nowej umowy. Jednocześnie trzeba pamiętać, że nie w każdym obecnym banku znajdziemy takie rozwiązanie.

Jeżeli aktualnie masz kredyt, a jednocześnie oferty kredytów w innych bankach są korzystniejsze, warto sprawdzić, czy Twój obecny bank zaproponuje Ci niższe oprocentowanie, czy też zmianę aktualnych warunków spłaty. Często jednak okazuje się, że bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

Jak przebiega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Proces związany z refinansowaniem przypomina ubieganie się o nowy kredyt. Bank dokonuje ponownej analizy sytuacji finansowej, a także sprawdza zdolność kredytową, aktualną wartość nieruchomości i historię spłat. Niezbędna bywa także ponowna wycena nieruchomości, którą sporządza rzeczoznawca majątkowy na podstawie aktualnych cen rynkowych. Niekiedy wymagany jest też operat szacunkowy i komplet dokumentów dotyczących nieruchomości.

Po analizie bank wydaje decyzję kredytową. Jeśli jest pozytywna, następuje udzielenie nowego kredytu, dzięki któremu można spłacić obecne zobowiązanie. Taki kredyt refinansowy umożliwia uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania od obecnego kredytu hipotecznego.

Czy bank ma prawo odmówić refinansowania kredytu hipotecznego?

Bank ma prawo odmówić refinansowania kredytu hipotecznego szczególnie wtedy, gdy pogorszyła się sytuacja finansowa kredytobiorcy lub też sytuacja ta negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Istotna jest również:

• wysokość dochodów,

• historia spłat,

• relacja pozostałego zadłużenia do wartości nieruchomości kredytowanej,

• kwota kredytu,

• aktualny okres kredytowania,

• całkowita kwota kredytu pozostała do spłaty,

• wysokość miesięcznych rat.

Dopiero po dokonaniu analizy tych czynników bank określa, czy możliwe będzie udzielenie nowego kredytu w ramach refinansowania.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Zanim podejmiemy ostateczną decyzję, warto sprawdzić, ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego. Już sam proces wiąże się z dodatkami, które mogą objąć wycenę nieruchomości, a także opłaty notarialne, wpisy w księdze wieczystej nieruchomości czy kolejne koszty finansowania.

Niekiedy banki pobierają też prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować umowę kredytową i całkowity koszt planowanej operacji, a nie jedynie sugerować się samymi parametrami dotyczącymi spłaty rat.

Oprocentowanie stałe a zmienne oprocentowanie kredytu przy refinansowaniu

Jednym z powodów przenoszenia kredytu hipotecznego jest często chęć uzyskania niższego oprocentowania. Można w tym przypadku wybrać:

• oprocentowanie stałe z przewidywalnością rat przez dany czas,

• oprocentowanie zmienne, które zależy od aktualnego poziomu stóp procentowych.

Jeżeli zbliża się termin zakończenia okresu stałego oprocentowania, warto sprawdzić, czy nasz bank nie proponuje korzystniejszej oferty kredytowej. Dla wielu osób wybór stałego oprocentowania to większe bezpieczeństwo finansowe, zwłaszcza w czasie dynamicznych zmian stóp procentowych. Osoby, które natomiast posiadają kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, często podejmują decyzję o refinansowaniu właśnie w celu uzyskania niższego oprocentowania i atrakcyjniejszej raty.

Przeniesienie kredytu do innego banku – kiedy to się opłaca?

W sytuacji, gdy nasz dotychczasowy bank nie chce zmienić obecnych warunków finansowania, dobrym rozwiązaniem może być przeniesienie kredytu do innego banku. Wówczas nowy bank udziela kredytu refinansowego, z którego środki przeznaczone są na całkowite spłacenie obecnego produktu w poprzednim banku. Dotychczasowe zobowiązanie wygasa, natomiast kredytobiorca spłaca wyłącznie nowy kredyt na warunkach ustalonych z wybranym bankiem i zapisanych w nowej umowie kredytowej. Tego typu przeniesienie kredytu hipotecznego może dać niższe oprocentowanie, a także korzystniejszą marżę banku czy okres kredytowania, który będzie lepiej dopasowany do aktualnych możliwości finansowych.

Jeżeli chcesz przenieść kredyt, pamiętaj, aby najpierw porównać dostępne oferty kredytów, a następnie skorzystać z przydatnego narzędzia, jakim jest kalkulator refinansowania. Pozwoli Ci to sprawdzić, czy przeniesienie kredytu do innego banku faktycznie da realne oszczędności i jak zmieni się wówczas wysokość Twojej miesięcznej raty.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego w tym samym banku – jakie dokumenty będą potrzebne?

Udzielenie kredytu refinansowego wiąże się z koniecznością ponownego przeprowadzenia procesu udzielenia nowego kredytu. Dlatego niezbędne jest przedstawienie dokumentów, które potwierdzą dochody i informacje o danej nieruchomości. Refinansowanie kredytu wiąże się w kwestii dokumentów z przedstawieniem:

• aktualnej umowy kredytowej,

• zaświadczenia o saldzie obecnego kredytu,

• dokumentów dotyczących nieruchomości,

• ubezpieczenia nieruchomości,

• wyceny nieruchomości wykonanej przez rzeczoznawcę majątkowego.

Jeżeli po analizie dostarczonych dokumentów bank wyda pozytywną decyzję kredytową, dochodzi do podpisania nowej umowy kredytowej. Warto jednak pamiętać, że zanim odpowiemy sobie na pytanie, czy warto refinansować kredyt hipoteczny zgodnie z daną ofertą, należy dokładnie przeczytać warunki nowej umowy kredytowej i przeanalizować całkowity koszt kredytu, uwzględniając dodatkowe koszty refinansowania.

Czy refinansowanie się opłaca?

Jeżeli masz kredyt hipoteczny, refinansowanie kredytu hipotecznego w jednym banku, jak i w innej instytucji może zmniejszyć koszt kredytu. Czasami jednak zdarza się, że koszty refinansowania, opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, prowizje czy nowy operat szacunkowy mogą spowodować, że oszczędności w związku z zawarciem nowego kredytu hipotecznego będą niewielkie. Zdarza się też, że koszty mogą być wyższe niż przy zaciąganiu pierwszego kredytu.

Dlatego szczególną uwagę warto zwrócić na:

• aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego,

• wysokość rat,

• pozostały okres kredytowania,

• wysokość kosztów związanych z faktem refinansowania.

Im większa różnica pomiędzy ofertą dotychczasową a nową ofertą, tym większa szansa, że refinansowanie kredytu hipotecznego pozwoli obniżyć koszty zobowiązania.

Refinansowanie kredytu w praktyce – o czym jeszcze warto pamiętać?

Przed zdecydowaniem się na konkretną ofertę złóż wniosek o przedstawienie warunków refinansowania w swoim banku, jak i kilku innych. W ten sposób łatwiej porównasz wysokość rat, koszt kredytu czy całkowity koszt wraz z dodatkowymi opłatami. Dzięki takiemu porównaniu będziesz mieć szansę wzięcia nowego kredytu hipotecznego na możliwie najlepszych warunkach.

Przeanalizuj też różne okresy spłaty i to, jak wówczas kształtuje się całkowity koszt kredytu. Pamiętaj, że im więcej rat i dłuższy okres spłaty, tym całkowita wysokość zobowiązania będzie większa. Nawet jeśli nie myślisz obecnie o refinansowaniu kredytu hipotecznego, sprawdzaj bieżące oferty refinansowania regularnie. W wielu przypadkach kredytobiorcy nawet nie wiedzą, że podpisana kilka lat temu umowa może być zamieniona na o wiele korzystniejsze warunki, w tym opcję z oprocentowaniem stałym i nawet jednym banku.