Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Co to jest ERIF? Jak sprawdzić siebie w bazie ERIF?

Kiedy aplikujesz o kredyt lub pożyczkę, to twoje dane zostaną sprawdzone w tzw. bazach dłużnikach. Jednym z ważniejszych jest ERIF BIG. Sytuacja w tej bazie wpływa na szansę uzyskania kredytu hipotecznego, gotówkowego, czy pożyczki pozabankowej. Stąd umiejętność sprawdzenia informacji na swój temat w bazach ERIF oraz wyeliminowanie ewentualnych nieprawidłowości bywa bardzo cenna.

Co to jest ERIF? Jak sprawdzić siebie w bazie ERIF?
Spis treści
więcej Ikona strzałki

Czym jest Europejski Rejestr Informacji Finansowej?

Powstanie rejestru ERIF miało miejsce 2003 roku. Pierwotnie tę bazę znano, jako Europejski Rejestr  Informacji Finansowej Biuro Informacji Gospodarczej. Przez lata nazwa ulegała zmianie, a dziś zwykle zapisuje się ją w skrócie, jako ERIF BIG. Co ciekawe, ten rejestr przez długo należał do grupy kapitałowej KRUK.

Mimo zmian statusów prawnych cel nadrzędny tej instytucji jest cały czas ten sam. ERIF skupia się na przetwarzaniu informacji gospodarczych. Dotyczy to zwłaszcza przetwarzania i udostępnienia danych dotyczących przeterminowanych zobowiązań płatniczych. Baza ERIF jest ogromna, a jej zasoby są każdego dnia wykorzystywane na masową skalę. Oficjalne dane tej instytucji wskazują na to, że pobieranie raportu z ERIF zostało odnotowane już około 10 milionów razy.

Na jakiej podstawie ERIF wymienia dane gospodarcze?

Główną podstawą prawną działalności ERIF jest ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. W konsekwencji baza dłużników ERIF może przechowywać dane na temat danej osoby pod ściśle określonymi warunkami.

Co istotne ERIF należy traktować, jako zarządcę katalogu dłużników. Ta instytucja nigdy nie wpisuje kogoś do swego rejestru bez wniosku od osób z zewnątrz. Do bazy ERIF zawsze wpisanym zostaje się na wniosek podmiotu będącym wierzycielem. Wierzycielem mogą być np. banki, czy spółdzielnie mieszkaniowe.

Jakie dane są udostępniane w bazie ERIF?

Rejestr dłużników ERIF ma na celu precyzyjne określenie specyfikacji poszczególnych zobowiązań finansowych. Katalog bazy jest więc ustrukturyzowany, a każdy wpis zawiera następujące informacje:

  • Wysokość zadłużenia;
  • Datę powstania zaległości finansowej;
  • Terminy, w których przesłano wezwania do zapłaty;
  • Informację dotyczącą przedawnienia roszczenia;
  • Podstawę prawną dokonania wpisu do rejestru ERIF BIG;
  • Inne istotne informacje, dotyczące np. zakwestionowania zasadności wpisu.

Każdy wpis jest też opatrzony informacjami na temat podmiotu zgłaszającego. Ponadto pojawiają się w nim dane dłużnika. Gdy są to osoby fizyczne, to wpis zawiera imię, nazwisko, PESEL, czy numer dowodu osobistego. Jeśli zaś raport dotyczy firm, to wpis obejmuje takie informacje, jak nazwa działalności, NIP oraz REGON.

Ponadto w ramach rejestru zapytań ERIF zbiera również historię poszukiwania informacji na temat danej osoby. Taka historia obejmuje wszelkie zapytania, które miały miejsce w ostatnich 12 miesiącach.

Czy w bazie znajdują się też informacje pozytywne?

Na ogół myśląc o ERIF ma się na myśli kwestie negatywnych wpisów. To takie, które potwierdzają posiadanie przeterminowanego zadłużenia. Niektóre dane ERIF mają jednak wydźwięk pozytywny.

Pozytywna informacja może pojawić się wtedy, gdy terminowo spłacimy jakieś zobowiązanie finansowe. Jeśli tak jest w rzeczywistości, to warto poprosić np. pożyczkodawcę o to, by zgłosił fakt terminowej spłaty właśnie do ERIF. Takie działanie sprzyja budowaniu pozytywnej historii kredytowej, co zwiększa naszą wiarygodność w oczach choćby banków.

Sprawdź również: W jaki sposób wyczyścić złą historię kredytową?

Kto może zostać wpisany do bazy ERIF?

Do bazy ERIF wpisany zostać praktycznie  każdy, kto ma przeterminowane zobowiązanie finansowe. W przypadku konsumentów minimalna kwota zadłużenia uprawniająca do dokonania wpisu wynosi 200 zł, o ile opóźnienie to co najmniej 30 dni. Warunkiem powstania wpisu dla przedsiębiorstwa jest z kolei minimum 500 zł zadłużenia przeterminowanego o 30 dni.

Baza ERIF nie jest jednak uaktualniana automatycznie. To, że pojawi się kilkaset złotych zobowiązania, przeterminowanego o 30 dni wcale nie jest jeszcze równoznaczne z tym, że dokonany zostanie negatywny wpis. Tak będzie dopiero wtedy, gdy wierzyciel zgłosi się do ERIF ze stosownym wnioskiem.

Sam dłużnik jest zawsze informowany o tym, że informacje na jego temat pojawią się w bazie. Należy pamiętać, że pojawienie się w ERIF  informacji o opóźnieniach w spłacie zobowiązań to niejedyny problem. Wierzyciel może też przecież wynająć firmy windykacyjne, celem odzyskania należności.

Kto i dlaczego sprawdza dane w bazie ERIF?

W rejestrze dłużników ERIF dane sprawdzają zwłaszcza banki oraz inne podmioty udzielające pożyczek. Informacje zawarte w tej bazie są więc czynnikiem wpływającym na szansę uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Wpisy negatywne z ERIF mogą okazać się przeszkodą do uzyskania choćby kredytu bankowego.

Zgodnie z ustawą o udostępnianiu informacji gospodarczych ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. udziela dostęp do raportów nie tylko kredytodawcom. Z zawartych tu danych korzystają też przedsiębiorcy. Pobranie raportu może pomóc w ocenie wiarygodności potencjalnego kontrahenta.

W jaki sposób sprawdzić się w bazie ERIF BIG za darmo?

ERIF utrzymuje się z opłat naliczanych za korzystanie z ich katalogów. Gdy więc chce się skorzystać z informacji zwartych w bazie, które dotyczą osób trzecich, to trzeba wnieść stosowną opłatę. Na szczęście w przypadku konsumenta raz na 6 miesięcy rejestr dłużników można zweryfikować za darmo, o ile sprawdza się informacje na swój temat. W tym celu należy:

  1. Założyć konto użytkownika na stronie internetowej ERIF.
  2. Podać swoje dane osobowe oraz dokonać potwierdzenia tożsamości.
  3. Zalogować się na swoje konto oraz wygenerować raport na swój temat.

Cały proces jest prosty i intuicyjny. Za pierwszym razem trzeba tylko pamiętać o konieczności potwierdzenia tożsamości. Weryfikacji można dokonać między innymi przez szybki przelew weryfikacyjny.

Jak siebie usunąć z katalogu ERIF?

W większości przypadków, wykreślenie informacji z biura informacji gospodarczej jest możliwe dopiero po uregulowaniu przeterminowanego zobowiązania i odczekaniu na załatwienie kwestii formalnych.

Najpierw trzeba więc spłacić zaległe zadłużenie. Kiedy to się zrobi, wierzyciel ma 14 dni na  poinformowanie ERIF, o konieczności aktualizacji rejestru. Z kolei ERIF po otrzymaniu takiego zgłoszenia ma 7 dni na wprowadzenie zmian.

Co, jeśli znajdzie się błędny wpis w bazie na swój temat?

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A to renomowana instytucja. O jej profesjonalizmie świadczy choćby to, że jest ona członkiem Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych. Błędy w jej bazie zdarzają się naprawdę rzadko. Spotykane są jednak sytuacje sporne. Bywa, że dłużnik uważa wpis za bezzasadny.

(Shutterstock/fizkes)

Jeśli tylko w bazach BIG ERIF wykryjemy błędną informację na swój temat, to powinniśmy działać bez zbędnej zwłoki. W takich sytuacjach należy zgłosić swój sprzeciw do ERIF oraz skontaktować się z podmiotem, który zgłosił nas do bazy. Na ogół takie sytuacje udaje się wyjaśnić, a błędny wpis zostaje usunięty. Gdy wierzyciel nie wyraża na to zgody, to ostatecznym rozwiązaniem jest udanie się do prawnika i sądu.

ERIF a inne bazy BIG

Biur informacji gospodarczej w Polsce jest kilka. Poza ERIF są to:

  • BIG InfoMonitor;
  • BIG KRD — Krajowy Rejestr Długów;
  • KBIG —  Krajowe biuro informacji gospodarczej;
  • Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych.

Każdy tego typu rejestr dłużników działa na identycznych zasadach, bazując na tych samych zapisach prawnych. Rzeczywistość jest jednak taka, że poszczególne biura informacji gospodarczej nierzadko ukazują inne dane. Możliwe jest przecież, że wierzyciel zgłosi dłużnika np. tylko do ERIF i InfoMonitor, ale już nie do KRD.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej a BIK

Dobrze jest być świadomym tego, że ERIF oraz inne biura informacji gospodarczej są czym innym niż BIK — Biuro Informacji Kredytowej. BIK został bowiem założony przez Związek Banków Polskich, a sposób jego funkcjonowania reguluje prawo bankowe.

Kluczowa różnica między ERIF a BIK tyczy się kategorii zbieranych danych. BIK w całości skupia się na szeroko pojętym sektorze finansowym. Do Biura Informacji Kredytowej wnioski składają głównie banki, SKOK-i, firmy leasingowe oraz instytucje pożyczkowe.

Informacje gospodarcze w ERIF mogą zaś pojawiać się na wniosek wszystkich podmiotów, a nie tylko tych działających w sektorze finansowym. Stąd do ERIF można trafić nie tylko za nieopłacenie raty kredytu, pożyczki, czy leasingu, ale też np. ze względu na nieopłacenie rachunków za media.

Sprawdź również: Jak sprawdzić BIK za darmo?

Jak negatywne wpisy wpływają na szanse zdobycia kredytu?

Przed wydaniem decyzji kredytowej banki zwracają uwagę na multum czynników. Niektóre z nich są traktowane we wręcz zero-jedynkowy sposób. Tak też jest, gdy banki sprawdzają ogólnopolski rejestr dłużników, typu ERIF. Negatywna sytuacja w tej bazie może bardzo mocno zmniejszyć szansę na uzyskanie jakiejkolwiek kredytu bankowego.

Tymczasem do systemu ERIF można trafić przez relatywnie błahe sprawy. Z biurem informacji gospodarczej może skontaktować się choćby podmiot zarządzający komunikacją miejską, celem zgłoszenia kogoś, kto nie opłacił mandatu za jazdę bez biletu. Zdarza się też, że to np. towarzystwa ubezpieczeniowe wpisują kogoś do ERIF ze względu na niezapłacenie raty za polisę.

Takie wydawałoby się małe przewinienia finansowe z przeszłości, mogą mieć duże konsekwencje. Kiepska sytuacja w ERIF i innych bazach to wcale nie rzadki powód odrzucania wniosków o kredyty hipoteczne i gotówkowe. To oznacza, że choćby wspomniana już jazda „na gapę” może przeszkodzić przy aplikowaniu o kredyt na zakup nieruchomości.

W jaki sposób uzyskać pożyczki bez ERIF?

Kiedy z informacji zawartych w ERIF wynika, że mamy przeterminowane zobowiązanie finansowe, to raczej nie uzyskamy kredytu bankowego. Jeśli w takiej sytuacji zależy nam na szybkich pieniądzach, to swą uwagę możemy zwrócić na sektor pozabankowy.

Instytucje pożyczkowe działają na innych zasadach niż banki. Pozabankowi pożyczkodawcy stawiają mniejsze wymagania klientom, a bazy dłużników sprawdzają w nieco wybiórczy sposób. Jeśli masz więc kiepską sytuację w ERIF, a zależy Ci na szybkiej pożyczce, to zapoznaj się z ofertą instytucji pożyczkowych.

Sprawdź również: Kalkulator pożyczek pozabankowych na dowód

Naprawdę warto zadbać o swój ERIF i całą historię kredytową

Kiedy ktoś prosi nas o pożyczkę, to oceniamy jego wiarygodność. To zupełnie naturalne, że pieniądze pożyczamy tylko tym, których darzymy zaufaniem. Banki i inni pożyczkodawcy działają na podobnej zasadzie. Zanim udzielą kredytowania, to chcę upewnić się, że nie będzie żadnego kłopotu z terminowym zwrotem zobowiązania. By ocenić wiarygodność, korzystają właśnie z takich baz jak ERIF.

Dlatego też ważne jest zadbanie o swą pozytywną historię kredytową. Wcale nie jest to niczym trudnym. Po prostu należy terminowo spłacać swoje zobowiązania finansowe. Dla bezpieczeństwa warto też raz na jakiś czas odwiedzić stronę internetową ERIF i wygenerować raport dotyczący swojej osoby.

Poradniki