ERIF — co to?
ERIF Biuro Informacji Gospodarczej przechowuje i udostępnia informacje o zobowiązaniach dłużników, przekazywane przez wierzycieli. W rejestrze ERIF przechowywane są zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Te pierwsze świadczą o terminowym wywiązywaniu się z zaciągniętych zobowiązań. Z kolei wpisy negatywne informują o niespłaconych zobowiązaniach.
Baza ERIF jest ogromna, a jej zasoby są każdego dnia wykorzystywane na masową skalę. Oficjalne dane tej instytucji wskazują na to, że pobieranie raportu z ERIF zostało odnotowane już około 10 milionów razy. Powstanie rejestru ERIF miało miejsce 2003 roku. Przez wiele lat ERIF należał do grupy kapitałowej KRUK.
ERIF BIG a ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych
Podstawą prawną działalności ERIF jest ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (tekst jednolity: Dz. U. z 2019 r., poz. 681, z późn. zm.). W konsekwencji baza dłużników ERIF może przechowywać dane na temat danej osoby pod ściśle określonymi warunkami.
Co istotne ERIF należy traktować, jako zarządcę katalogu dłużników. Ta instytucja nigdy nie wpisuje kogoś do swego rejestru bez wniosku od osób z zewnątrz. Do bazy ERIF zawsze wpisanym zostaje się na wniosek podmiotu będącym wierzycielem. Wierzycielem mogą być np. banki czy spółdzielnie mieszkaniowe.
Jakie dane są udostępniane w bazie ERIF?
Rejestr dłużników ERIF ma na celu precyzyjne określenie specyfikacji poszczególnych zobowiązań finansowych. Katalog bazy jest więc ustrukturyzowany, a każdy wpis zawiera następujące informacje:
-
Wysokość zadłużenia;
-
Datę powstania zaległości finansowej;
-
Informację dotyczącą przedawnienia roszczenia;
-
Podstawę prawną dokonania wpisu do rejestru ERIF BIG;
-
Datę wysłania wezwania do zapłaty;
-
Inne istotne informacje, dotyczące np. zakwestionowania zasadności wpisu.
Pobierając raport z bazy ERIF, można dowiedzieć się również, który wierzyciel przekazał informacje do bazy. Jeżeli dłużnikiem jest osoba fizyczna, to wpis zawiera imię, nazwisko, PESEL, czy numer dowodu osobistego. Jeśli zaś wpis dotyczy firmy, to obejmuje takie informacje, jak nazwa działalności, NIP oraz REGON.
Ponadto zgodnie z ustawą, ERIF prowadzi rejestr zapytań z bazy ERIF, czyli historię zapytań na temat danej osoby czy firmy w ostatnich 12 miesiącach.
Kiedy w bazie ERIF pojawiają się informacje pozytywne?
Na ogół mówiąc o ERIF ma się na myśli wymianę danych gospodarczych o negatywnym charakterze. Negatywne wpisy to takie, które potwierdzają posiadanie przeterminowanego zadłużenia. Niektóre dane ERIF mają jednak charakter pozytywny.
Pozytywna informacja może pojawić się wtedy, gdy nastąpi terminowe spłacenie jakieś zobowiązania finansowego. Jeśli tak jest w rzeczywistości, to warto poprosić np. pożyczkodawcę o to, by zgłosił fakt terminowej spłaty właśnie do ERIF. Takie działanie sprzyja budowaniu pozytywnej historii kredytowej, co zwiększa wiarygodność w oczach choćby banków.
Kto może zostać wpisany do bazy ERIF?
Do bazy ERIF wpisany może zostać praktycznie każdy, kto ma przeterminowane zobowiązanie finansowe. W przypadku konsumentów minimalna kwota zadłużenia uprawniająca do dokonania wpisu wynosi 200 zł, o ile opóźnienie to co najmniej 30 dni. Warunkiem powstania wpisu dla przedsiębiorstwa jest z kolei minimum 500 zł zadłużenia przeterminowanego o 30 dni. Decyzję o przekazaniu wpisu do BIG podejmuje wierzyciel, po spełnieniu obowiązków, wynikających z ustawy. Aby przekazać wpis do ERIF, nie jest wymagana zgoda dłużnika.
Sam dłużnik w wezwaniu do zapłaty jest zawsze informowany o tym, że negatywne informacje na jego temat zostaną przekazane do bazy ERIF. Należy pamiętać, że pojawienie się w ERIF informacji o opóźnieniach w spłacie zobowiązań to niejedyny problem. Wierzyciel może też przecież wynająć firmy windykacyjne, celem odzyskania należności.
Kto i dlaczego sprawdza dane w bazie ERIF?
W rejestrze dłużników ERIF dane sprawdzają między innymi banki oraz inne podmioty udzielające pożyczek. Informacje zawarte w tej bazie są więc czynnikiem wpływającym na szansę uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Wpisy negatywne z ERIF mogą okazać się przeszkodą do uzyskania choćby kredytu gotówkowego.
Zgodnie z ustawą o udostępnianiu informacji gospodarczych dostęp do danych z BIG-u mają nie tylko kredytodawcy. Z tych danych korzystają też przedsiębiorcy. Pobranie raportu może pomóc w ocenie wiarygodności potencjalnego kontrahenta.
W jaki sposób sprawdzić siebie w bazie ERIF BIG za darmo?
Informacje w bazie ERIF może sprawdzić osoba, której te informacje dotyczą lub podmiot mający stosowne upoważnienie. Sprawdzenie informacji na własny temat jest bezpłatne raz na 6 miesięcy. Raport na własny temat można pobrać online. W tym celu wystarczy:
1. Założyć konto na stronie internetowej ERIF.
2. Podać swoje dane osobowe oraz potwierdzić tożsamość.
3. Zalogować się na swoje konto oraz wygenerować raport na własny temat.
Cały proces jest prosty i intuicyjny. Za pierwszym razem trzeba tylko pamiętać o konieczności potwierdzenia tożsamości. Weryfikacji można dokonać między innymi przez przelew weryfikacyjny.
Kiedy negatywne wpisy zostaną usunięte z ERIF?
W większości przypadków, wykreślenie informacji z biura informacji gospodarczej jest możliwe dopiero po uregulowaniu zobowiązania. Najpierw trzeba więc spłacić zaległe zadłużenie. Po spłacie wierzyciel ma 14 dni na zaktualizowanie informacji.
Co, jeśli ma się wątpliwości wobec wpisu w rejestrze ERIF?
Jeśli w bazie ERIF wykryje się błędną informację na swój temat, to warto działać bez zbędnej zwłoki. W przypadku gdy wpis w BIG dotyczy zobowiązania, które nie istnieje lub wygasło, dłużnik ma bowiem prawo złożyć sprzeciw do ERIF lub bezpośrednio do wierzyciela.
ERIF Biuro Informacji Gospodarczej a inne bazy BIG
Biur informacji gospodarczej w Polsce jest kilka. Poza ERIF są to:
- BIG InfoMonitor;
- BIG KRD — Krajowy Rejestr Długów;
- KBIG — Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.
Każdy tego typu rejestr dłużników działa na identycznych zasadach, bazując na tych samych zapisach prawnych. Rzeczywistość jest jednak taka, że poszczególne biura informacji gospodarczej nierzadko ukazują inne dane. Możliwe jest przecież, że wierzyciel zgłosi dłużnika np. tylko do ERIF i InfoMonitor, ale już nie do KRD.
ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A a BIK
Dobrze być świadomym tego, że ERIF oraz pozostałe biura informacji gospodarczej są czym innym niż BIK — Biuro Informacji Kredytowej. BIK został bowiem założony przez Związek Banków Polskich, a sposób jego funkcjonowania reguluje prawo bankowe.
Kluczowa różnica między ERIF a BIK tyczy się kategorii zbieranych danych. BIK w całości skupia się na szeroko pojętym sektorze finansowym. Do Biura Informacji Kredytowej wnioski składają głównie banki, SKOK-i, firmy leasingowe oraz instytucje pożyczkowe.
Informacje gospodarcze w ERIF Biuro Informacji Gospodarczej mogą zaś pojawiać się na wniosek wszystkich podmiotów, a nie tylko tych działających w sektorze finansowym. Stąd do ERIF można trafić nie tylko za nieopłacenie raty kredytu, pożyczki, czy leasingu, ale też np. ze względu na nieopłacenie rachunków za media.
Jak negatywne wpisy wpływają na szanse zdobycia kredytu?
Przed wydaniem decyzji kredytowej banki zwracają uwagę na multum czynników. Niektóre z nich są traktowane we wręcz zero-jedynkowy sposób. Tak też jest, gdy banki sprawdzają ogólnopolski rejestr dłużników, typu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej . Negatywna sytuacja w tej bazie może bardzo mocno zmniejszyć szansę na uzyskanie jakiejkolwiek kredytu bankowego.
Tymczasem do systemu ERIF można trafić przez relatywnie błahe sprawy. Z biurem informacji gospodarczej może skontaktować się choćby podmiot zarządzający komunikacją miejską, celem zgłoszenia kogoś, kto nie opłacił mandatu za jazdę bez biletu. Zdarza się też, że to np. towarzystwa ubezpieczeniowe wpisują kogoś do ERIF ze względu na niezapłacenie raty za polisę.
Takie wydawałoby się małe przewinienia finansowe z przeszłości, mogą mieć duże konsekwencje. Kiepska sytuacja w ERIF Biuro Informacji Gospodarczej i innych bazach to wcale nie rzadki powód odrzucania wniosków o kredyty hipoteczne i gotówkowe. To oznacza, że choćby wspomniana już jazda „na gapę” może przeszkodzić przy aplikowaniu o kredyt na zakup nieruchomości.
Warto zadbać o swoją sytuację w bazie ERIF i całą historię kredytową
Kiedy ktoś prosi nas o pożyczkę, to oceniamy jego wiarygodność. To zupełnie naturalne, że pieniądze pożyczamy tylko tym, których darzymy zaufaniem. Banki i inni pożyczkodawcy działają na podobnej zasadzie. Zanim udzielą kredytowania, to chcą upewnić się, że nie będzie żadnego kłopotu z terminowym zwrotem zobowiązania. By ocenić wiarygodność, korzystają właśnie z takich baz jak ERIF Biuro Informacji Gospodarczej.
Dlatego też ważne jest zadbanie o swą pozytywną historię kredytową. Wcale nie jest to niczym trudnym. Po prostu należy terminowo spłacać swoje zobowiązania finansowe. Dla bezpieczeństwa warto też raz na jakiś czas odwiedzić stronę internetową ERIF i pobrać raport dotyczący swojej osoby.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze