Po raz pierwszy od 9 lat stopy procentowe poszły w górę. Wielu kredytobiorców zdążyło już zapomnieć, że rata hipoteki może nagle okazać się większym obciążeniem. Na jaką zmianę w domowym budżecie trzeba się przygotować?
Decyzja RPP zaskoczyła rynek. O zbliżającej się podwyżce stóp procentowych dyskutowano od co najmniej kilku miesięcy, ale niewielu spodziewało się jej w październiku. Zmianę kosztu pieniądza odczują także kredytobiorcy – większość kredytów bazuje na zmiennej stopie, raty wzrosną zatem automatycznie.
Kredyty hipoteczne – podwyżka będzie odczuwalna
Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.
W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach.
|
Porównanie wysokości raty równej przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2pp., okres spłaty 30 lat) |
||
|---|---|---|
|
Kwota kredytu |
Rata przed podwyżką |
Rata po podwyżce stóp |
|
200 000 zł |
764 zł |
806 zł |
|
250 000 zł |
956 zł |
1 007 zł |
|
300 000 zł |
1 147 zł |
1 209 zł |
|
350 000 zł |
1 338 zł |
1 410 zł |
|
400 000 zł |
1 529 zł |
1 612 zł |
|
450 000 zł |
1 720 zł |
1 813 zł |
|
500 000 zł |
1 911 zł |
2 015 zł |
|
550 000 zł |
2 102 zł |
2 216 zł |
|
600 000 zł |
2 293 zł |
2 418 zł |
|
W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 0,4 pp., z 0,25 proc. do 0,65 proc.) Źródło: Bankier.pl |
||
Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2-punktowej marży decyzja RPP oznaczać może skok obciążenia o ok. 90 zł miesięcznie.
Szybko zdrożeć mogą nie tylko hipoteki
Zmiana stóp może szybko przełożyć się na koszty związane z innymi typami kredytów. Obecnie obowiązujący limit oprocentowania jest bowiem powiązany ze stopą referencyjną. Po zmianach banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe nie będą mogły życzyć sobie za pożyczone środki więcej niż 8 proc. w skali roku. Do tej pory limit ten wynosił 7,2 proc.
Dostosowanie cenników odbędzie się najszybciej w przypadku pożyczek pozabankowych, kart kredytowych oraz kredytów gotówkowych na dłuższe terminy ze zmienną stopą. W przypadku wielu kredytów ratalnych i „gotówek” krótkoterminowych oprocentowanie jest stałe, obowiązuje do końca umowy.
Przypomnijmy, że oprocentowanie to tylko jeden, mniej istotny z elementów kosztu kredytu. Zmiana stóp nie wpływa na limit opłat i prowizji, które może narzucić kredytodawca.
