Najlepsze kredyty hipoteczne – lipiec 2018 [Ranking Bankier.pl]

W poszukiwaniu większej przestrzeni życiowej można zdecydować się na różne strategie. Niektórzy wybierają przeprowadzkę pod miasto, a inni nie chcą rezygnować z udogodnień i rozrywek, jakie daje metropolia. W lipcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile kosztuje sfinansowanie zakupu większego miejskiego apartamentu dla rozwijającej się rodziny.

Przestronny dom z ogrodem za miastem czy może komfortowe, ale mniejsze mieszkanie z dobrym dojazdem do pracy i szkoły? Przed takim dylematem stają nierzadko rodziny rozważające „nieruchomościowy upgrade”. Dane o dodatnim saldzie migracji w gminach okalających największe miasta sugerują, że wygrywa pierwsza z opcji. Zwolenników miejskich wygód również nie brakuje, a deweloperzy nie ograniczają się wyłącznie do budowania lokali o średnim metrażu.

W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl banki przygotowały oferty dla rodziny, która zdecydowała się na zakup 85-metrowego mieszkania na warszawskiej Woli. Lokal nabywany jest na rynku pierwotnym, a jego cena wynosi 650 tys. zł.

Trzyosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 10,9 tys. zł. 40-letni mężczyzna zarabia 6800 zł, a jego o rok młodsza partnerka – 4100 zł. Małżonkowie wychowują jedno 10-letnie dziecko. Rodzina nie jest obciążona żadnymi zobowiązaniami finansowymi, utrzymuje dwa samochody, a historia kredytowa potencjalnych klientów nie kryje negatywnych wpisów.

Najlepszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

Założyliśmy, że kredytobiorcy będą chcieli skorzystać z kredytu hipotecznego spłacanego przez 25 lat. Minimalny wymagany wkład własny przy takiej inwestycji wyniesie 65 tys. zł. Klienci będą zatem poszukiwali finansowania na kwotę 585 tys. zł.

Przypomnijmy, że nie wszystkie banki udzielające kredytów hipotecznych skłonne są pożyczać klientom na 90 proc. wartości nieruchomości. Wyższej wpłaty wymagać będą ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Pocztowy i Citi Handlowy.

Na podium rankingu znalazły się Bank Pekao, PKO Bank Polski oraz Bank Millennium. Najkorzystniejsze warunki proponuje PKO BP, ale wyłącznie dla klientów, którzy mają co najmniej 6-miesięczny staż współpracy z bankiem.

Bank Pekao proponuje marżę w wysokości 1,85 pp., ale stawka ta obowiązuje dopiero wówczas, gdy klient spłaci część zobowiązania i wskaźnik LTV obniży się do 80 proc. W praktyce daje to taki sam skutek, co tymczasowa podwyżka marży do czasu spłaty brakującego (do „standardowego” poziomu) wkładu własnego.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Podwojenie wkładu własnego pozwala skorzystać z nieco lepszych warunków i poszerzyć wybór banków-kredytodawców. W przypadku profilowych kredytobiorców oznacza to konieczność wyłożenia z własnych oszczędności 130 tys. zł. Kwota kredytu spada wówczas do 520 tys. zł.

W czołówce zestawienia kredytów z 20-procentowym wkładem własnym znalazły się Bank BPS, Bank BGŻ BNP Paribas, PKO Bank Polski (z ofertą dla obecnych klientów) oraz Bank Pocztowy, Citi Handlowy i Raiffeisen Polbank. W tych instytucjach łączny koszt kredytu w perspektywie 25 lat nie przekroczy 270 tys. zł.

Warto przypomnieć, że w rankingach Bankier.pl prezentujemy oferty kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Obliczenia prezentowane przez banki, w tym szacunek łącznego kosztu, bazują na założeniu niezmiennej stawki przez cały okres spłaty. Taka sytuacja jest zdecydowanie mało prawdopodobna, a klienci powinni być świadomi, że ich obciążenia w przyszłości mogą znacząco wzrosnąć. Banki, zgodnie z zaleceniami nadzoru, muszą informować potencjalnych kredytobiorców o ryzyku zmiany stopy procentowej i brać je pod uwagę podczas szacowania zdolności kredytowej.

Produkty oparte na stałej stopie są nadal rzadkością, a okres „zamrożenia” stawki jest krótki – sięga 5 lat. Porównanie kredytów tego rodzaju przedstawiliśmy przy okazji czerwcowej edycji rankingu hipotek.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: