Najlepsze kredyty hipoteczne – lipiec 2018 [Ranking Bankier.pl]

analityk Bankier.pl

W poszukiwaniu większej przestrzeni życiowej można zdecydować się na różne strategie. Niektórzy wybierają przeprowadzkę pod miasto, a inni nie chcą rezygnować z udogodnień i rozrywek, jakie daje metropolia. W lipcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile kosztuje sfinansowanie zakupu większego miejskiego apartamentu dla rozwijającej się rodziny.

Przestronny dom z ogrodem za miastem czy może komfortowe, ale mniejsze mieszkanie z dobrym dojazdem do pracy i szkoły? Przed takim dylematem stają nierzadko rodziny rozważające „nieruchomościowy upgrade”. Dane o dodatnim saldzie migracji w gminach okalających największe miasta sugerują, że wygrywa pierwsza z opcji. Zwolenników miejskich wygód również nie brakuje, a deweloperzy nie ograniczają się wyłącznie do budowania lokali o średnim metrażu.

(YAY Foto)

W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl banki przygotowały oferty dla rodziny, która zdecydowała się na zakup 85-metrowego mieszkania na warszawskiej Woli. Lokal nabywany jest na rynku pierwotnym, a jego cena wynosi 650 tys. zł.

Trzyosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 10,9 tys. zł. 40-letni mężczyzna zarabia 6800 zł, a jego o rok młodsza partnerka – 4100 zł. Małżonkowie wychowują jedno 10-letnie dziecko. Rodzina nie jest obciążona żadnymi zobowiązaniami finansowymi, utrzymuje dwa samochody, a historia kredytowa potencjalnych klientów nie kryje negatywnych wpisów.

Najlepszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

Założyliśmy, że kredytobiorcy będą chcieli skorzystać z kredytu hipotecznego spłacanego przez 25 lat. Minimalny wymagany wkład własny przy takiej inwestycji wyniesie 65 tys. zł. Klienci będą zatem poszukiwali finansowania na kwotę 585 tys. zł.

Przypomnijmy, że nie wszystkie banki udzielające kredytów hipotecznych skłonne są pożyczać klientom na 90 proc. wartości nieruchomości. Wyższej wpłaty wymagać będą ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Pocztowy i Citi Handlowy.

Kredyt na 585 tys. zł, na 25 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

RRSO***

1.

PKO BP ****

3,46%

1,76%

2926 zł

308 673 zł

4,15%

2.

Bank Pekao *****

3,75%

2,05%

3012 zł

318 422 zł

5,24%

3.

PKO BP ******

3,61%

1,91%

2972 zł

321 832 zł

4,31%

4.

Bank Millennium

3,85%

2,15%

3039 zł

330 027 zł

3,97%

5.

Raiffeisen Polbank

3,59%

1,89%

2964 zł

334 556 zł

4,30%

6. Bank BPS ******* 3,68% 1,98% 2680 zł 338 676 zł 3,77%

7.

Deutsche Bank

3,80%

2,10%

3093 zł

350 540 zł

4,32%

8.

BOŚ

3,98%

2,20%

3086 zł

354 564 zł

4,25%

9.

mBank

4,00%

2,30%

3087 zł

367 436 zł

4,49%

10.

Bank Zachodni WBK

4,09%

2,39%

3173 zł

367 840 zł

4,55%

11.

Eurobank

4,07%

2,37%

3121 zł

380 175 zł

4,90%

12.

Alior Bank

4,19%

2,49%

3149 zł

400 184 zł

5,51%

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

**** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

***** Po osiągnięciu stosunku długu do wartości nieruchomości na poziomie 80 proc. bank obniża marżę o 0,2 pp. Podano marżę wyjściową.

****** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

******* W pierwszych 12 miesiącach marża obniżona do 0,99 pp.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.7.2018 r.

Na podium rankingu znalazły się Bank Pekao, PKO Bank Polski oraz Bank Millennium. Najkorzystniejsze warunki proponuje PKO BP, ale wyłącznie dla klientów, którzy mają co najmniej 6-miesięczny staż współpracy z bankiem.

Bank Pekao proponuje marżę w wysokości 1,85 pp., ale stawka ta obowiązuje dopiero wówczas, gdy klient spłaci część zobowiązania i wskaźnik LTV obniży się do 80 proc. W praktyce daje to taki sam skutek, co tymczasowa podwyżka marży do czasu spłaty brakującego (do „standardowego” poziomu) wkładu własnego.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Podwojenie wkładu własnego pozwala skorzystać z nieco lepszych warunków i poszerzyć wybór banków-kredytodawców. W przypadku profilowych kredytobiorców oznacza to konieczność wyłożenia z własnych oszczędności 130 tys. zł. Kwota kredytu spada wówczas do 520 tys. zł.

Kredyt na 520 tys. zł, na 25 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

RRSO***

1. Bank BPS **** 3,38% 1,68% 2343 zł 253 688 zł 3,47%

2.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,40%

1,70%

2579 zł

255 344 zł

3,69%

3.

PKO BP *****

3,29%

1,59%

2545 zł

260 434 zł

3,89%

4.

Bank Pocztowy

3,29%

1,59%

2549 zł

265 940 zł

3,96%

5.

Citi Handlowy

3,39%

1,69%

2575 zł

266 779 zł

3,47%

6.

Raiffeisen Polbank

3,39%

1,69%

2579 zł

268 137 zł

3,89%

7.

PKO BP ******

3,44%

1,74%

2585 zł

271 986 zł

4,04%

8.

ING Bank Śląski

3,47%

1,69%

2594 zł

273 686 zł

4,14%

9.

Bank Pekao

3,55%

1,85%

2622 zł

278 069 zł

5,03%

10.

Bank Zachodni WBK

3,69%

1,99%

2672 zł

283 492 zł

3,82%

11.

Bank Millennium

3,75%

2,05%

2673 zł

284 862 zł

3,86%

12.

Deutsche Bank

3,60%

1,90%

2636 zł

289 618 zł

4,03%

13.

BOŚ

3,78%

2,00%

2686 zł

298 041 zł

4,05%

14.

Eurobank

3,74%

2,04%

2680 zł

309 525 zł

4,56%

15.

mBank

3,90%

2,20%

2716 zł

318 022 zł

4,39%

16.

Alior Bank

3,99%

2,29%

2741 zł

338 720 zł

5,30%

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

**** W pierwszych 12 miesiącach marża obniżona do 0,84 pp.

***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

****** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.7.2018 r.

W czołówce zestawienia kredytów z 20-procentowym wkładem własnym znalazły się Bank BPS, Bank BGŻ BNP Paribas, PKO Bank Polski (z ofertą dla obecnych klientów) oraz Bank Pocztowy, Citi Handlowy i Raiffeisen Polbank. W tych instytucjach łączny koszt kredytu w perspektywie 25 lat nie przekroczy 270 tys. zł.

Warto przypomnieć, że w rankingach Bankier.pl prezentujemy oferty kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Obliczenia prezentowane przez banki, w tym szacunek łącznego kosztu, bazują na założeniu niezmiennej stawki przez cały okres spłaty. Taka sytuacja jest zdecydowanie mało prawdopodobna, a klienci powinni być świadomi, że ich obciążenia w przyszłości mogą znacząco wzrosnąć. Banki, zgodnie z zaleceniami nadzoru, muszą informować potencjalnych kredytobiorców o ryzyku zmiany stopy procentowej i brać je pod uwagę podczas szacowania zdolności kredytowej.

Produkty oparte na stałej stopie są nadal rzadkością, a okres „zamrożenia” stawki jest krótki – sięga 5 lat. Porównanie kredytów tego rodzaju przedstawiliśmy przy okazji czerwcowej edycji rankingu hipotek.

Michał Kisiel

Źródło:
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Jeszcze nikt nie skomentował tego artykułu - Twój komentarz może być pierwszy.

Nowy komentarz

Anuluj