Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie, które zwykle wiąże nas na bardzo długi okres. Życiowe scenariusze mogą jednak ulec zmianie. Wówczas warto pomyśleć o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość.

Wiele osób, które marzą o nabyciu własnych czterech kątów, sięga po kredyty hipoteczne. Ich zalety są powszechnie znane: umożliwiają pozyskanie znacznych środków, rozłożenie spłaty na bardzo długi czas oraz możliwość korzystania ze stosunkowo niskiego oprocentowania. Jak pokazuje praktyka, najczęściej wybieramy okresy spłaty wynoszące 25-30 lat, w wielu przypadkach jest to zresztą wymuszone oceną zdolności kredytowej czy przeprowadzonymi przez bank analizami. Jednocześnie część kredytobiorców obawia się tego, że zmiana miejsca zamieszkania nie będzie możliwa lub będzie bardzo trudna, a posiadanie kredytu i ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego staną się bardzo dużym obciążeniem, stającym na drodze życiowym planom. Warto jednak uświadomić sobie, że wcale nie musi tak być, a zmiana miejsca zamieszkania nie zawsze będzie dużym problemem. Jednym z mechanizmów pomocnych w takiej sytuacji stanie się przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: jak to zrobić? (fot. Łukasz Wróbel / Shutterstock)

Przeniesienie hipoteki: kiedy warto o nim pomyśleć?

Podstawowy scenariusz bardzo łatwo przewidzieć: zależy nam na kupnie mieszkania lub domu, wobec czego, po znalezieniu idealnej nieruchomości, przechodzimy przez długą i wyczerpującą procedurę kredytową. Ta kończy się pozytywną decyzją banku i wypłaceniem środków na konto sprzedającego. Potem następuje z kolei długi proces spłaty. Co miesiąc regulujemy więc raty, spłacając zarówno kapitał, jak i naliczone odsetki. W pewnym momencie dochodzimy jednak do wniosku, że dom lub mieszkanie nie spełnia naszych oczekiwań albo w naszym życiu zaszły spore zmiany: powiększenie się rodziny, zmiana miejsca pracy czy uciążliwe sąsiedztwo mogą zmotywować nas do przeprowadzki i poszukiwań nowego miejsca do życia. Pozostajemy jednak z pewnym problemem: kredyt wciąż trzeba spłacać, a niejednokrotnie harmonogram wybiega na dekady do przodu. Co wówczas zrobić?

  • Sprzedaż nieruchomości z kredytem: jeden z popularnych mitów głosi, że mieszkania z hipoteką nie da się sprzedać. Jest to nieprawda. Cały proces będzie wyglądał nieco inaczej, konieczne stanie się m.in. uzyskanie zaświadczenia o aktualnej kwocie zadłużenia oraz promesy wykreślenia wpisu z ksiąg wieczystych, ale sprzedaż mieszkania z kredytem jest jak najbardziej możliwa. Co ważne: nie oznacza żadnych problemów po stronie nabywcy, nawet jeżeli również będzie chciał sfinansować zakup przy pomocy kredytu mieszkaniowego.
  • Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: hipoteka to zabezpieczenie wykorzystywane przez bank w przypadku kredytów mieszkaniowych. Z punktu widzenia instytucji ważna okaże się wobec tego wartość nieruchomości. Jeżeli nowe mieszkanie będzie droższe od aktualnego albo dysponujemy inną nieruchomością, która spełnia ten warunek, możemy pomyśleć o przeniesieniu hipoteki, czyli praktycznej zmianie zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego, który spłacamy do tej pory.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

Chociaż przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość jest możliwe, jednocześnie to dość długi proces, który może być sporym wyzwaniem organizacyjnym, a niekiedy również finansowym. Aby było możliwe, należy:

  • Złożyć w banku wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość,
  • Dostarczyć dokumenty dotyczące nieruchomości, której hipoteka ma być od tej pory zabezpieczeniem. Bank będzie wymagał sporządzenia operatu szacunkowego, zapozna się również z zapisami widniejącymi w księgach wieczystych. Jeżeli znajdują się tam informacje na temat obciążeń, przeniesienie hipoteki nie będzie możliwe.
  • Co ważne: instytucja po raz kolejny podda badaniu zdolność kredytową kredytobiorcy. Nawet jeżeli wartość nieruchomości pozwoli na przeniesienie hipoteki, nie musi to oznaczać, że bank wyrazi na nią zgodę. Problemem może być wobec tego spadek dochodów lub wzrost kosztów życia.
  • Wykreślenie wpisu z księgi wieczystej: po akceptacji wniosku bank zgodzi się na wykreślenie zapisu dotyczącego zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości. Będzie się to wiązało z koniecznością złożenia wniosku do sądu wieczystoksięgowego. Warto mieć także świadomość, że wprowadzenie zmian może zająć sporo czasu: ten będzie uzależniony od tempa prac i nie zawsze będziemy mieć na to jakikolwiek wpływ.
  • Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: w ostatnim etapie konieczne stanie się ustanowienie hipoteki na nowej nieruchomości, a więc np. na nabywanym mieszkaniu albo nieruchomości, która już jest w naszym posiadaniu. W tym pierwszym przypadku konieczne stanie się także uprzednie dostarczenie do banku np. umowy przedwstępnej potwierdzającej zakup nieruchomości, a następnie aktu notarialnego.

Warto przeanalizować koszty

W wielu przypadkach decyzja o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość może okazać się opłacalna, zwłaszcza jeżeli posiadamy inny dom lub mieszkanie, które możemy wykorzystać w tym zakresie. Jednocześnie przed przystąpieniem do tej procedury należy dokładnie zapoznać się z wydatkami, z którymi będzie się wiązać. Te same w sobie mogą okazać się bardzo wysokie. Wiele instytucji pobiera prowizje zależne od wysokości pozostałego do spłaty kapitału. Dodatkowe koszty będzie generować poza tym także wynagrodzenie rzeczoznawcy majątkowego oraz czynności, które będzie musiał podjąć w tym celu bank. W niektórych przypadkach łączne opłaty wyniosą nawet kilka tysięcy złotych. W takim wariancie korzystniejsza może okazać się sprzedaż mieszkania z kredytem. Wówczas środki pozyskane od kupującego pozwolą na spłatę zobowiązania w całości, a pozostałą część będzie można przekazać na wkład własny kredytu, przeznaczonego na zakup nowej nieruchomości.

Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2020-10-09

Źródła dochodów: jakie akceptuje bank? Źródło dochodu a kredyt

Ubieganie się o kredyt, zwłaszcza mieszkaniowy, nieodłącznie wiąże się z koniecznością oceny jego zdolności kredytowej. Warto dowiedzieć się, jakie źródła dochodu mogą być wzięte pod uwagę przez bank.

2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

Dom czy mieszkanie: co wybrać?

Poszukując własnych czterech kątów, często zastanawiamy się nad tym, czy korzystniejsza okaże się budowa lub zakup domu czy mieszkania. Warto przeanalizować argumenty i wybrać najlepszą opcję.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.

Prolongata. Na czym polega prolongata kredytu?

Regularna spłata miesięcznych rat może w niektórych przypadkach okazać się zadaniem niemal niemożliwym do wykonania. Warto wówczas pomyśleć o prolongacie kredytu.