Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Poszukując własnych czterech kątów, często zastanawiamy się nad tym, czy korzystniejsza okaże się budowa lub zakup domu czy mieszkania. Warto przeanalizować argumenty i wybrać najlepszą opcję.

Inwestycja w nieruchomość to dla wielu z nas najpoważniejsze finansowe wyzwanie, które będziemy musieli spłacać przez długie lata. Lista czynników, które należy wziąć pod uwagę, jest bardzo długa: otwierają ją kwestie typowo ekonomiczne, jednak pod uwagę należy wziąć również perspektywy rozwoju rynku, poziom skomunikowania, sąsiedztwo czy po prostu komfort życia. Często pierwszym pytaniem, na które musimy udzielić odpowiedzi jest to, czy wybieramy mieszkanie czy dom. Obie opcje mają swoje plusy i minusy, wiążą się także zwykle z innymi kosztami oraz obowiązkami. Uzyskanie jak najpełniejszego obrazu pozwoli na świadome podjęcie decyzji. Ta nie powinna być jednak pochopna: to w końcu bardzo często wybór miejsca na całe lub niemal całe życie. Dlatego też skrupulatna ocena zalet i wad oraz szczegółowe zapoznanie się z ofertą mogą uchronić nas przed pomyłką, która sama w sobie może okazać się bardzo kosztowna.

Dom czy mieszkanie: co wybrać? (fot. Shutterstock.com / )

Dom czy mieszkanie: pytanie podstawowe

Zanim zaczniemy bliżej przyglądać się ofertom dostępnym na rynku, musimy sprecyzować, co tak naprawdę nas interesuje. Siłą rzeczy pierwszym pytaniem, na które musimy udzielić odpowiedzi, jest to, czy interesuje nas dom czy mieszkanie. Warto przyjrzeć się zaletom tego pierwszego miejsca do życia:

  • Niezależność: posiadanie własnego domu oznacza przede wszystkim niezależność – sami będziemy mogli decydować o naszej nieruchomości i sposobie, w jaki z niej korzystamy. Nie będą nas przy tym dotyczyć ustalenia wspólnot mieszkaniowych czy spółdzielni, które regulują wiele kwestii w przypadku budownictwa wielorodzinnego.
  • Większa przestrzeń: chociaż na rynku oczywiście nie brakuje ofert dużych mieszkań, zwykle domy są zdecydowanie większe, a korzystać możemy nie tylko z samego budynku, ale również działki.
  • Większy komfort: oczywiście dużo zależy od sąsiedztwa, ale w większości przypadków życie w domu jednorodzinnym będzie gwarantowało dużo większą niezależność od innych osób. Nie będziemy więc słyszeć wielu uciążliwych dźwięków, które są codziennością dla wielu osób mieszkających w blokach.
  • Własny ogród: dużą zaletą domu jest oczywiście działka, na której jest zbudowany. Najczęściej możemy wygospodarować na niej ogródek czy strefę rekreacyjną. Oczywiście zależy to od konkretnej oferty: nie brakuje również takich, w których jej powierzchnia ograniczona jest do minimum.
  • Brak stałych kosztów: osoby zastanawiające się nad tym, czy wybrać dom czy mieszkanie, powinny zwrócić również uwagę na ponoszone regularnie koszty. W przypadku domów nie trzeba opłacać czynszu, który często jest dużym obciążeniem. Pamiętać należy za to o podatku od nieruchomości, który w większości przypadków będzie wyższy od tego, który zapłacimy za własne mieszkanie.

Mieszkanie w bloku: czy dom będzie lepszym rozwiązaniem?

Zakup mieszkania w bloku lub kamienicy może być oczywiście bardzo dobrym pomysłem, a taki lokal często stanie się idealnym miejscem do życia. Również w tym przypadku wyróżnić można sporo zalet takiego rozwiązania:

  • Cena zakupu: oferty sprzedaży mieszkań są bardzo zróżnicowane. Znajdziemy więc zarówno drogie mieszkania na rynku pierwotnym w prestiżowych inwestycjach, jak i tańsze nieruchomości z rynku wtórnego. Znaczny wpływ na cenę ma oczywiście standard i rozmiar: wybierając mniejsze mieszkanie jesteśmy w stanie sporo zaoszczędzić i choć ceny metra kwadratowego w przypadku domów nie są często wysokie, może się okazać, że właśnie rozmiar nieruchomości decyduje o tym, że oferta nie będzie dla nas dostępna finansowo.
  • Dobra komunikacja: duże zróżnicowanie przekłada się również na znaczną liczbę mieszkań, które są znakomicie zlokalizowane. Bez trudu znajdziemy więc lokale, które będą położone w pobliżu przedszkoli, szkół, parków, sklepów czy przystanków autobusowych. Domy jednorodzinne bardzo często znajdują się natomiast na obrzeżach miast lub w mniejszych miejscowościach, co może okazać się sporym utrudnieniem i zwiększać koszty np. dojazdu do pracy lub robienia codziennych zakupów.
  • Mniej obowiązków: właściciele mieszkania wprawdzie zazwyczaj muszą płacić czynsz, z drugiej strony jednak jego składnikiem jest również fundusz remontowy. Ten pozwala natomiast na podział i kredytowanie kosztów związanym m.in. z remontami czy modernizacją części wspólnej. W przypadku domu nie mamy takiego zobowiązania, ale o stan techniczny nieruchomości musimy dbać sami, ponosząc z tego tytułu kompletne koszty.
  • Dobra inwestycja: mieszkanie zlokalizowane w aglomeracji lub w jej pobliżu może stać się także ciekawą inwestycją kapitału: zysk będzie można czerpać m.in. z wynajmu, a dobrze przemyślana inwestycja pozwoli na uzyskanie zwrotu w dłuższym okresie.

Dom pod miastem: za i przeciw

W wielu miastach domy jednorodzinne położone są na peryferiach lub w mniejszych miejscowościach przylegających do większych aglomeracji. Takie nieruchomości cieszą się również sporą popularnością. Przed finalizacją zakupu warto jednak wziąć pod uwagę kilka czynników – jednym z ważniejszych okaże się dostęp do najważniejszych miejsc i obiektów użyteczności publicznej, takich jak sklepy, szpitale czy szkoły. Warto również zwrócić uwagę na komunikację publiczną: w kryzysowym momencie może okazać się, że bez własnego samochodu niemożliwe stanie się dotarcie do pracy. W każdym przypadku skrupulatnie należy przyjrzeć się również sąsiedztwu: wbrew pozorom nie zawsze kupno własnego domu będzie oznaczać spokój i niezależność. Zwłaszcza w przypadku nowych inwestycji, w których działki są położone bardzo blisko siebie.

Budowa domu czy kupno mieszkania?

Oczywiście przymierzając się do kupna nieruchomości nie zawsze wybieramy spośród ofert dostępnych wyłącznie na rynku pierwotnym i wtórnym, możliwa jest również budowa własnego domu. Jej największą zaletą jest oczywiście możliwość dostosowania projektu do indywidualnych oczekiwań i stworzenia swojego wymarzonego miejsca do życia od podstaw. Zarządzając optymalnie całym procesem (zwłaszcza, jeżeli część prac wykonamy samodzielnie) można uzyskać również wymierne oszczędności. Średnie koszty budowy domu nie należą jednak do niskich. Znaczny udział w wydatkach będzie miała oczywiście sama działka. Jak pokazuje zestawienie przygotowane przez Bankier.pl i Otodom.pl, jej koszt potrafi naprawdę zaskoczyć: za metr kwadratowy na Mazowszu trzeba zapłacić 229 zł, jednak w stolicy będzie to już 869 zł. Wysokie ceny utrzymują się także w innych regionach kraju: średnia cena metra kwadratowego w województwie śląskim wynosi 128 zł, ale w samych Katowicach to 452 zł. Koszt budowy będzie natomiast uzależniony od wielu czynników, w tym przede wszystkim projektu, który wybierzemy. Doprowadzenie domu o powierzchni 120-150 mkw. do stanu deweloperskiego może oznaczać nawet koszt rzędu 400 tysięcy złotych.

Jak finansować inwestycję?

Oczywiście czy to zakup domu, czy mieszkania możemy sfinansować dzięki kredytowi hipotecznemu. Ten sam produkt pozwoli również na budowę domu od podstaw. Aby znaleźć jak największe oszczędności, należy jednak przede wszystkim skrupulatnie zapoznać się z ofertami poszczególnych banków i wybrać propozycję, która będzie najtańsza. Stanie się to możliwe dzięki rankingowi kredytów hipotecznych, wskazującemu wysokość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, uwzględniającej wszystkie koszty związane z kredytem w trakcie roku. Dzięki temu w łatwy sposób uda się znaleźć najtańszą ofertę oraz uzyskać jak najdogodniejsze warunki spłaty.


2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

2020-08-21

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.

Własne mieszkanie. Jak wygląda zakup mieszkania krok po kroku?

Zakup mieszkania to duże przedsięwzięcie i poważna życiowa decyzja. Należy więc dobrze się do niego przygotować, zwłaszcza jeżeli będzie finansowany przy pomocy kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: czym jest?

Wysokie ceny nieruchomości to nie tylko duży problem dla osób chcących kupić mieszkanie lub dom za gotówkę, ale również dla kredytobiorców. Pierwszą przeszkodą może stać się obowiązek wniesienia wkładu własnego.