Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stale

Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stale
Spis treści

Czy jest możliwe przejście ze zmiennej stopy procentowej na stałą w kredycie, który się obecnie spłaca? I czy można ten proces potem odwrócić?

fot. Jo Panuwat D/shutterstock

Zmienne stopy procentowe mają zasadniczy wpływ na to, jak wysoka jest spłacana przez nas co miesiąc rata kredytu. I każdy z tych miesięcy może być dla nas nowym, niemiłym doświadczeniem. 

Czym jest stałe oprocentowanie?

W największym skrócie, oprocentowanie kredytu hipotecznego (bo głównie o ten rodzaj kredytu chodzi) składa się z dwóch elementów:

- marży banku – jest to zysk, albo wynagrodzenie banku za udzielenie kredytu. Jej wysokość jest negocjowalna. Dużo przy tym zależy od wiarygodności klienta czy wkładu własnego.

- stawki referencyjnej – najczęściej jest to WIBOR 3M lub 6M, które różnią się tym, że stawka oprocentowania aktualizowana jest odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Jest to, mówiąc w skrócie, wysokość oprocentowania wg której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. A wpływ na wysokość stawki referencyjnej mają ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej stopy procentowe.

O tym, że stawka ta ulega wahnięciom, nie trzeba nikomu tłumaczyć, kto spłaca jakikolwiek kredyt o oprocentowaniu zmiennym.

Stałą stopę procentową nazywamy zamrożoną na określony okres stawkę. Wobec tego nasza rata kredytu jest niewrażliwa na podnoszenie (czy też obniżanie) stóp procentowych.

Czy zmiana rodzaju oprocentowania jest możliwa?

Wg Rekomendacji S, czyli dokumentu KNF: „bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentową – dotyczy to również umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie niniejszej Rekomendacji”. 

Odpowiednie wnioski o możliwość zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego należy składać w oddziale banku. Jak donosi portal Totalmoney, w Alior Banku, Banku Pocztowym, BNP Paribas, Citi Handlowym, Credit Agricole, ING Banku Śląskim, mBanku, PKO BP i w Santander Banku Polska zmiana oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Opłaty pobiorą Bank Millennium (200 zł), Bank Pekao (50 zł) i BOŚ Bank (300 zł).

Czy warto teraz zmienić oprocentowanie kredytu na stopę ze stałym oprocentowaniem?

Przed podjęciem takiej decyzji warto zadać sobie pytanie, czy oprocentowanie stałe się opłaca. Każde operowanie pieniędzmi, czy to w inwestycjach, czy ubezpieczeniach i czy kredytach, ma w sobie pewną dozę hazardu.

Jeżeli przewidujemy zasadniczy wzrost stóp procentowych mający wpływ na nasz kredyt przez najbliższe kilka lat, warto rozważyć związanie się okresowo stałą stopą oprocentowania.

Jeśli sądzimy jednak, że w niedalekiej perspektywie Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje o ich spadku, trzeba dokładnie policzyć szanse i potencjalne zyski jakie mogą się z tym wiązać. 

Dużo ostatecznie zależy od oferty przedstawionej nam przez bank, w którym spłacamy obecny kredyt. 

Będzie ona zależeć od jego prognoz rynkowych, naszej wiarygodności kredytowej, kwoty do spłaty, jaka nam pozostała i samej polityki banku. Oferty na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego pomiędzy bankami mogą się różnić nawet o kilka punktów procentowych.

  <!-- mortgages-widget --> <div id="mortgagesWidget" data-amount="200000" data-period="30" data- label="kalk-kredytu-hipotecznego" data-property-value="250000"></div> <script src="https://widgets.bonnier.pl/mortgages/script.min.js"></script> <!-- end mortgages-widget -->

Czy będzie można powrócić do warunków ze zmiennym oprocentowaniem?

Tak, ale tutaj już nie jest to takie łatwe. Z powrotem z zapytaniem o oprocentowanie zmienne na swój kredyt hipoteczny, możemy powrócić po okresie jego obowiązywania. Banki zwykle oferują stałe oprocentowanie na okres pięciu lat. Wyjątkowo możemy trafić na oferty, które obejmują dłuższy okres, jak np. Credit Agricole, BNP Paribas, czy Alior Banku.

Czy oprocentowanie stałe może wzrosnąć?

Jest to właśnie gwarancja stałego oprocentowania kredytu na okres kilku lat. Na wysokość rat nie będą miały wpływu wahania stóp procentowych, WIBOR, czy inny wskaźnik, który będzie miał znaczenie po jego likwidacji.

Poradniki