Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!

Przewalutowanie to opcja, która przeszła przez myśl niejednemu kredytobiorcy spłacającemu kredyt hipoteczny we frankach lub innej walucie obcej. Sęk w tym, że w ostatecznym rozrachunku skorzystanie z niej nie musi okazać się dobrym rozwiązaniem. Sprawdź, jak wygląda przewalutowanie kredytu i przekonaj się, czy faktycznie będzie dla ciebie opłacalne.

Przewalutowanie - jak przewalutować kredyt? Zasady (YAY Foto)

By móc zaciągnąć w polskim banku kredyt hipoteczny na przykład w euro, trzeba uzyskiwać w tej walucie dochody. W przeszłości taki wymóg nie obowiązywał, a kredyt na mieszkanie w obcej walucie mógł zaciągnąć każdy, kto tylko wykazywał zdolność kredytową. Ze względu na niski poziom stóp procentowych w Szwajcarii, szczególną popularnością cieszyły się kredyty udzielane w walucie tego kraju. Niestety, systematyczne umacnianie się franka wobec złotówki zaczęło pogarszać sytuację finansową kredytobiorców spłacających w nim zobowiązanie; przede wszystkim, zaczęła rosnąć wysokość ich comiesięcznych rat kredytowych. Dla wielu z nich, przewalutowanie kredytu z franka na złotówki stało się pożądanym rozwiązaniem, które pozwoliłoby uniknąć jeszcze większych trudności finansowych

Zobacz: Czym charakteryzuje się najlepsze konto walutowe?

Przewalutowanie kredytu hipotecznego - podstawowe zasady 

Przewalutowanie kredytu we frankach powoduje, że w pozostałym okresie kredytowania zadłużenie będzie spłacane już w polskiej walucie i będzie podlegało oprocentowaniu, zależnemu od poziomu stóp procentowych na polskim rynku międzybankowym. Co istotne, sprawia ono również, że całkowita, pozostająca do spłaty kwota zobowiązania jest przeliczana na złotówki po kursie obowiązującym w momencie przewalutowania. Jeśli zatem kredytobiorca zaciągnął kredyt walutowy po niskim kursie (a tak najczęściej jest w przypadku kredytów we frankach), przewalutowanie go po wyższym kursie wygeneruje nieodwracalną stratę.

Kredyt we frankach - przewalutowanie oznacza dodatkowe koszty 

Praktycznie każdy kredytobiorca może uzyskać zgodę banku na przewalutowanie kredytu frankowego lub innego, spłacanego w obcej walucie. Taka operacja najczęściej wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami, których wysokość i rodzaj zależy już od banku-kredytodawcy. Rzadko kiedy zdarza się, by bank nie naliczył w takim wypadku żadnych dodatkowych opłat. W najlepszym razie przewalutowanie kredytu hipotecznego będzie wiązało się z odpłatnym sporządzeniem aneksu do umowy, którego koszt może sięgać od kilkuset do kilku tysięcy złotych. W wielu przypadkach kredytodawca pobiera jednak przede wszystkim prowizję za przewalutowanie, w wysokości od ok. 0,5 do 1,5 proc. wartości salda zadłużenia; nie jest ona płacona jednorazowo, lecz dodawana do comiesięcznych rat. Trzeba też podkreślić, że przewalutowanie kredytu oznacza ponowną analizę sytuacji finansowej kredytobiorcy i może wiązać się z renegocjacją pozostałych warunków umowy, np. marży banku.

Kredyty we frankach - przewalutowanie to nie jedyne rozwiązanie 

Jeśli bank nie zgodzi się na przewalutowanie kredytu, albo okaże się ono po prostu mało opłacalne, warto rozważyć inne możliwości obniżenia rosnących rat kredytowych. Na spore oszczędności pozwala kupowanie franków po atrakcyjnym kursie w kantorze internetowym i samodzielne wpłacanie kwot rat frankowych na rachunek kredytowy. W ten sposób można uniknąć wysokiego spreadu bankowego, który w porównaniu do takiego rozwiązania, oznacza raty wyższe o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Zmniejszenie wysokości comiesięcznego obciążenia umożliwi również wynegocjowanie w banku wydłużenia okresu kredytowania.

Przewalutowanie - kiedy warto? 

Przewalutowanie kredytu jest zasadne przede wszystkim wówczas, gdy prowadzi do obniżenia wysokości miesięcznej raty. Należy je rozważyć, gdy kurs waluty kredytu jest niski, a złotego mocny, a przy tym prognozy ekspertów wskazują na wysokie prawdopodobieństwo umocnienia się obecnej waluty kredytu. Warto jednak podkreślić, że przewalutowanie pozwala pozbyć się ryzyka kursowego i zyskać pewność, że rata nie zacznie nagle rosnąć wyłącznie z powodu niekorzystnych ruchów na rynku walutowym. Dla części kredytobiorców ten czynnik może okazać się bardziej istotny niż wnioski wyciągnięte z czysto finansowej kalkulacji.

Przeczytaj:

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-30

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Utrata pracy i kredyt – poradnik dla kredytobiorcy

Jakie mamy opcje, gdy szef wręcza zwolnienie, a nad głową wciąż wisi kredyt? Dowiedz się, jak poradzić sobie w takiej sytuacji.

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik

Czy podpisanie intercyzy i zachowanie rozdzielności majątkowej może mieć wpływ na przyznanie kredytu hipotecznego?

Pożyczka na wkład własny - jak ją otrzymać?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Ci, którzy nie zgromadzili odpowiedniej kwoty, mogą spróbować wspomóc się pożyczką.

Ikona informacji
poradniki