Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Przewalutowanie to opcja, która przeszła przez myśl niejednemu kredytobiorcy spłacającemu kredyt hipoteczny we frankach lub innej walucie obcej. Sęk w tym, że w ostatecznym rozrachunku skorzystanie z niej nie musi okazać się dobrym rozwiązaniem. Sprawdź, jak wygląda przewalutowanie kredytu, i przekonaj się, czy faktycznie będzie dla ciebie opłacalne.

Przewalutowanie - jak przewalutować kredyt? Zasady (YAY Foto)

By móc zaciągnąć w polskim banku kredyt hipoteczny na przykład w euro, trzeba uzyskiwać w tej walucie dochody. W przeszłości taki wymóg nie obowiązywał, a kredyt na mieszkanie w obcej walucie mógł zaciągnąć każdy, kto tylko wykazywał zdolność kredytową. Ze względu na niski poziom stóp procentowych w Szwajcarii, szczególną popularnością cieszyły się kredyty udzielane w walucie tego kraju. Niestety, systematyczne umacnianie się franka wobec złotówki zaczęło pogarszać sytuację finansową kredytobiorców spłacających w nim zobowiązanie; przede wszystkim, zaczęła rosnąć wysokość ich comiesięcznych rat kredytowych. Dla wielu z nich, przewalutowanie kredytu z franka na złotówki stało się pożądanym rozwiązaniem, które pozwoliłoby uniknąć jeszcze większych trudności finansowych

Zobacz: Czym charakteryzuje się najlepsze konto walutowe?

Przewalutowanie kredytu hipotecznego - podstawowe zasady 

Przewalutowanie kredytu we frankach powoduje, że w pozostałym okresie kredytowania zadłużenie będzie spłacane już w polskiej walucie i będzie podlegało oprocentowaniu, zależnemu od poziomu stóp procentowych na polskim rynku międzybankowym. Co istotne, sprawia ono również, że całkowita, pozostająca do spłaty kwota zobowiązania jest przeliczana na złotówki po kursie obowiązującym w momencie przewalutowania. Jeśli zatem kredytobiorca zaciągnął kredyt walutowy po niskim kursie (a tak najczęściej jest w przypadku kredytów we frankach), przewalutowanie go po wyższym kursie wygeneruje nieodwracalną stratę.

Kredyt we frankach - przewalutowanie oznacza dodatkowe koszty 

Praktycznie każdy kredytobiorca może uzyskać zgodę banku na przewalutowanie kredytu frankowego lub innego, spłacanego w obcej walucie. Taka operacja najczęściej wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami, których wysokość i rodzaj zależy już od banku-kredytodawcy. Rzadko kiedy zdarza się, by bank nie naliczył w takim wypadku żadnych dodatkowych opłat. W najlepszym razie przewalutowanie kredytu hipotecznego będzie wiązało się z odpłatnym sporządzeniem aneksu do umowy, którego koszt może sięgać od kilkuset do kilku tysięcy złotych. W wielu przypadkach kredytodawca pobiera jednak przede wszystkim prowizję za przewalutowanie, w wysokości od ok. 0,5 do 1,5 proc. wartości salda zadłużenia; nie jest ona płacona jednorazowo, lecz dodawana do comiesięcznych rat. Trzeba też podkreślić, że przewalutowanie kredytu oznacza ponowną analizę sytuacji finansowej kredytobiorcy i może wiązać się z renegocjacją pozostałych warunków umowy, np. marży banku.

Kredyty we frankach - przewalutowanie to nie jedyne rozwiązanie 

Jeśli bank nie zgodzi się na przewalutowanie kredytu, albo okaże się ono po prostu mało opłacalne, warto rozważyć inne możliwości obniżenia rosnących rat kredytowych. Na spore oszczędności pozwala kupowanie franków po atrakcyjnym kursie w kantorze internetowym i samodzielne wpłacanie kwot rat frankowych na rachunek kredytowy. W ten sposób można uniknąć wysokiego spreadu bankowego, który w porównaniu do takiego rozwiązania, oznacza raty wyższe o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Zmniejszenie wysokości comiesięcznego obciążenia umożliwi również wynegocjowanie w banku wydłużenia okresu kredytowania.

Przewalutowanie - kiedy warto? 

Przewalutowanie kredytu jest zasadne przede wszystkim wówczas, gdy prowadzi do obniżenia wysokości miesięcznej raty. Należy je rozważyć, gdy kurs waluty kredytu jest niski, a złotego mocny, a przy tym prognozy ekspertów wskazują na wysokie prawdopodobieństwo umocnienia się obecnej waluty kredytu. Warto jednak podkreślić, że przewalutowanie pozwala pozbyć się ryzyka kursowego i zyskać pewność, że rata nie zacznie nagle rosnąć wyłącznie z powodu niekorzystnych ruchów na rynku walutowym. Dla części kredytobiorców ten czynnik może okazać się bardziej istotny niż wnioski wyciągnięte z czysto finansowej kalkulacji. Należy przy tym pamiętać, że kursy mogą podlegać dynamicznej zmianie, wobec czego podjęcie decyzji w szerszym ujęciu czasowym nie zawsze okaże się korzystnym rozwiązaniem. Zastanawiając się nad przewalutowaniem kredytu, warto rozpatrzyć więc kilka scenariuszy.

Przewalutowanie - ucieczka przed spreadem

Warto pamiętać, że osoby, które zaciągnęły kredyt w walucie obcej, muszą mierzyć się także ze spreadem, a więc różnicą pomiędzy kursem kupna i sprzedaży, narzucaną przez bank. Często była ona na tyle wysoka, że w niektórych przypadkach określano ją mianem drugiej prowizji. W tym zakresie dużo zmieniły jednak przepisy tzw. "Ustawy antyspreadowej", która weszła w życie 26 sierpnia 2011. Ustawodawca określił, że kredytobiorcy spłacający zobowiązania w walucie obcej nie muszą korzystać z przewalutowania banku, ale mogą samodzielnie spłacać raty bezpośrednio w walucie obcej. Umożliwia to wykorzystanie innych źródeł pozyskania waluty, takich jak np. kantory internetowe. Pozwala to na uzyskanie wymiernych oszczędności, pozwalających na obniżenie ogólnych kosztów kredytów w obcej walucie.

Przeczytaj:


2020-07-01

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: jak to zrobić?

Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie, które zwykle wiąże nas na bardzo długi okres. Życiowe scenariusze mogą jednak ulec zmianie. Wówczas warto pomyśleć o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość.

2020-06-30

Dom czy mieszkanie: co wybrać?

Poszukując własnych czterech kątów, często zastanawiamy się nad tym, czy korzystniejsza okaże się budowa lub zakup domu czy mieszkania. Warto przeanalizować argumenty i wybrać najlepszą opcję.

2020-06-29

Prolongata. Na czym polega prolongata kredytu?

Regularna spłata miesięcznych rat może w niektórych przypadkach okazać się zadaniem niemal niemożliwym do wykonania. Warto wówczas pomyśleć o prolongacie kredytu.

Książeczka mieszkaniowa: czy książeczki mieszkaniowe mają wartość?

Książeczki mieszkaniowe były kiedyś podstawowym sposobem oszczędzania na własne mieszkanie. Dziś są już reliktem przeszłości, jednak wciąż posiada je spore grono osób. Wbrew pozorom nie są pozbawione wartości.

Najem instytucjonalny. Co powinna zawierać umowa najmu?

Osoby decydujące się na wynajem mieszkania mogą spotkać się z kilkoma typami umów wynajmu. Jedną z nich jest nabierający coraz większej popularności najem instytucjonalny.

Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy. Czym się różnią?

Zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja, a sam rynek produktów tego typu jest bardzo zróżnicowany i skomplikowany. Z pomocą może przyjść doradca kredytowy lub pośrednik kredytowy. Choć często mylimy ich ze sobą, w rzeczywistości to dwa oddzielne zawody.

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa określa jeden z najważniejszych parametrów naszego finansowego życia. Choć na jej temat krąży wiele mitów, warto przekonać się, ile naprawdę wynosi. Będzie to możliwe dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej.

Ikona informacji
poradniki