SMART > Poradniki > Kupno nieruchomości > Wakacje kredytowe w 2024 roku – będą, ale nie dla wszystkich

Wakacje kredytowe w 2024 roku – będą, ale nie dla wszystkich

Wakacje kredytowe pomagały w 2022 i 2023 roku kredytobiorcom hipotecznym uporać się z bardzo wysokimi ratami kredytowymi spowodowanymi nagłymi wzrostami stóp procentowych. Obecnie planowany jest powrót programu, ale na innych warunkach, niż miało to miejsce dotychczas.

Wakacje kredytowe w 2024 roku – będą, ale nie dla wszystkich
Spis treści
więcej Ikona strzałki

Wakacje kredytowe funkcjonowały w 2022 i 2023 roku. Pozwalały one na przesunięcie płatności jednej lub dwóch rat kapitałowo-odsetkowych złotówkowych kredytów hipotecznych w każdym z 8 minionych kwartałów. Co prawda ruch ten powodował wydłużenie okresu kredytowania, ale w danej chwili znacznie odciążał domowy budżet. Pomysł wakacji kredytowych zrodził się w odpowiedzi na trudną sytuację kredytobiorców, których raty kredytu drastycznie wzrosły na skutek gwałtownych podwyżek stóp procentowych. Ostatnia możliwość skorzystania z programu wsparcia miała miejsce w grudniu ubiegłego roku. Obecnie rząd planuje przywrócić wakacje kredytowe, ale na innych warunkach, niż miało to miejsce dotychczas. Przede wszystkim już nie będą z nich mogli skorzystać wszyscy kredytobiorcy.

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to forma wsparcia rządowego dla kredytobiorców posiadających złotówkowe kredyty hipoteczne. Dzięki wakacjom kredytowym możliwe było zawieszenie spłaty rat kredytowych w momencie bardzo wysokich stóp procentowych spowodowanych popandemicznymi i politycznymi zawirowaniami.

Ostatnie wakacje kredytowe zakończyły się w grudniu ubiegłego roku. Wnioski o nie można było składać od 29 lipca 2022 roku.

Na czym w praktyce polegały wakacje kredytowe?

Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne zaciągnięte na własne potrzeby mieszkaniowe w złotych polskich przed lipcem 2022 roku i kończące się do najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty mieli możliwość ośmiokrotnego zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej:

  • po 2 miesiące w III i IV kwartale roku 2022;

  • po 1 miesiącu w każdym kwartale roku 2023.

Oznacza to, że nie płacili oni raty w ogóle lub płacili wyłącznie koszt związany z ubezpieczeniem. Skorzystanie z wakacji oznaczało wydłużenie okresu kredytowania. Wniosek o wakacje kredytowe adresowane się do banku, który udzielił finansowania. Można go było złożyć pisemnie, mailowo oraz przez bankowość elektroniczną (jeśli konkretna instytucja udostępniła taką funkcjonalność).

Wakacje kredytowe – w czym tkwił problem?

Słowem wstępu przypomnę, że pod koniec listopada 2023 roku zgłoszony został poselski projekt ustawy o zmianie ustawy o finansowym wsparciu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Został on jednak wycofany, ale pomysł wakacji nie umarł całkowicie. Pod sam koniec roku 2023 w Rządowym Centrum Legislacji pojawił się nowy projekt ustawy o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Nowy projekt miał zmodyfikować reguły funkcjonowania Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i zmienić zasady udzielania wakacji kredytowych. Skąd takie ruchy?

Z wakacji kredytowych udostępnionych kredytobiorcom hipotecznym w 2022 i 2023 roku skorzystało aż 1,1 miliona kredytobiorców, co kosztowało kredytodawców aż 14 miliardów złotych. Program był ogólnodostępny, a jedynymi warunkami przystąpienia do niego było posiadanie kredytu hipotecznego zaciągniętego w złotych polskich na własne potrzeby mieszkaniowe, w określonych, ale bardzo szerokich, ramach czasowych.

Ogromne zainteresowanie tą formą wsparcia zaczęło wzbudzać wątpliwości, czy oby nie była ona zbyt dostępna. Miała przecież pomóc jedynie najbardziej potrzebującym, a stała się sposobem na gromadzenie oszczędności i w pewnym sensie “przechytrzanie systemu” – kredytobiorcy zawieszali spłaty rat kredytów, a środki przeznaczone na te raty lokowali na wysoko oprocentowanych lokatach. W ten sposób zyskiwali podwójnie. A im wyższe były raty (wartości nieruchomości), tym zysk był wyższy…

Jak wyglądają najświeższe plany na wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe w najświeższej odsłonie mają przysługiwać jedynie osobom, które są najsilniej obciążone ratami. W jaki sposób rządzący chcą wyłonić tę grupę?

Pierwszym krokiem będzie wprowadzenie limitu wartości kredytu objętego pomocą. Planowany pułap ma zostać ustalony na poziomie 2 milionów złotych. Nie jest to kryterium pozwalające “odsiać” wielu kredytobiorców – kredyty na wyższe kwoty zdarzają się stosunkowo rzadko.

Nieco bardziej restrykcyjnym będzie drugi warunek – ustanowienie minimalnego stosunku raty kredytu hipotecznego do dochodu (wskaźnik RdR – rata do dochodu). W praktyce ma to oznaczać, że z pomocy będą mogli skorzystać wyłącznie ci kredytobiorcy, których rata kredytu obejmuje minimum 35% dochodu ustalonego według przepisów ustawy o pomocy społecznej. Nie jest to mocno ograniczający warunek, ponieważ sporo banków cały czas udziela finansowania na wskaźniku w okolicach 40%, ale wydaje się on znajdować mocne umotywowanie w obecnej sytuacji politycznej (ustalenie tak wysokiego wskaźnika mogłoby się spotkać ze sprzeciwem ze strony opozycji).

Start wakacji kredytowych w 2024 roku zaplanowano na początek marca. Kredytobiorcy będą mogli odsunąć w czasie płatności raty marcowej (tytułem wakacji w I kwartale 2024 r.) oraz jednej raty z każdego kolejnego kwartału.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Podsumowując, należy zaznaczyć, że w założeniu wakacje kredytowe miały wspierać kredytobiorców znajdujących się w najcięższej sytuacji. W rezultacie jednak najwięcej zyskali na nich najbogatsi. Dlatego też obecnie planuje się wprowadzenie modyfikacji w ustawie, która ma znacznie ograniczyć dostęp do programu.


Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Zarządzanie kredytem hipotecznym

Komentarze

Potwierdź że nie jesteś robotem!
Dziękujemy za zadanie pytania!
Nasi Redaktorzy odpowiedzą tak szybko jak to możliwe a informację o udzieleniu odpowiedzi prześlemy na podany adres e-mail .
Coś poszło nie tak. Prosimy spróbować ponownie później.
ViNcE
09.02.2024
A czy do dochodu trzeba też doliczyć 13nastke,która dostaje sporo osób w budżetówce?bo to nie jest stały dochód tylko jednorazowy zastrzyk gotówki?bo to może zaważyć na wyliczeniach.
Justyna Redzik
Redaktor
Dzień dobry, niestety nie znamy jeszcze dokładnego schematu dotyczącego wyliczania dochodu. Należałoby się jednak spodziewać, że składniki dodatkowe wynagrodzenia będą brane pod uwagę - analogicznie do sposobu, w jaki dochód wyliczany jest przez banki przy liczeniu zdolności kredytowej.
Svart
07.02.2024
A jeśli rata, która jest wymagana nie przekracza 35% dochodów, ale kredytobiorca regularnie nadpłaca kredyt w taki sposób, że jego faktyczna rata co miesiąc wynosi minimum 70% dochodów. To taki kredytobiorca łapie się na wakacje kredytowe, czy musi iść do banku i skrócić okres kredytowania tak, żeby wymagane raty wyniosły przynajmniej 35% jego dochodu?
Justyna Redzik
Redaktor
Dzień dobry, mowa tutaj o racie, której wysokość wynika z parametrów, na jakich zawarta została umowa, a więc o racie, która widnieje w harmonogramie. Żeby skrócić okres kredytowania, konieczne będzie ponowne zbadanie zdolności kredytowej. Jeśli planuje Pan ustalić ratę opiewającą na 70% dochodów w gospodarstwie domowym, to na pewno się to nie uda. Banki zazwyczaj zgadzają się ustalić ratę w wysokości maksymalnie 35-40% dochodów rozporządzalnych.
Dawid
07.02.2024
Witam, czy wiadomo w jaki sposób będą uwzględniane świadczenia jednorazowe? Dzielimy na 12 czy dodajemy do dochodu za dany miesiąc?
Justyna Redzik
Redaktor
Panie Dawidzie, to bardzo dobre pytanie. Niestety w tym momencie nie jestem w stanie na nie jednoznacznie odpowiedzieć.

Poradniki