Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Po podpisaniu umowy kredytowej rozpoczyna się okres szczególnie ważny dla każdego kredytobiorcy, a więc spłata zobowiązania. Ta odbywa się zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu. Warto dowiedzieć się, co na niego wpływa.

Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego jest długi i skomplikowany. Nic w tym dziwnego. To w końcu zazwyczaj bardzo wysokie zobowiązania, które spłacamy najczęściej przez znaczną część życia. Potwierdza to również analiza kredytów mieszkaniowych zaciąganych przez Polaków. Najwięcej zobowiązań spłacamy przez okres 30 lat. Harmonogram spłaty kredytu określany jest jednak na samym jej początku. Jest to oczywiście bardzo ważny dokument, dzięki któremu będziemy w stanie oszacować koszty związane ze spłatą kredytu w dowolnym momencie. Niedostosowanie się do wskazanych w nim terminów może natomiast wiązać się z poważnymi konsekwencjami. Jednocześnie warto mieć świadomość, że harmonogram spłat może również ulec zmianie.

Harmonogram spłaty kredytu – jak będzie wyglądać spłata kredytu? (fot. Pixabay / Pexels)

Harmonogram spłaty kredytu: ważny dokument

Umowie kredytowej towarzyszy kilka załączników. Jednym z nich jest harmonogram spłaty kredytu, a więc tabela określająca termin oraz wysokość spłaty kolejnych rat. Z perspektywy kredytobiorcy to niezwykle ważna informacja: w końcu ich regulowania nie uda się w żaden sposób uniknąć, a dzięki jasnemu określeniu, kiedy ma dojść do płatności, będziemy w stanie oszacować, jakie środki pozostaną w naszym portfelu. Harmonogram spłaty kredytu można oszacować jeszcze przed podpisaniem umowy: w tym celu należy przeprowadzić symulację rat kredytu, wykorzystując w tym celu kalkulator kredytu hipotecznego.

Harmonogram spłat może ulec zmianie

Chociaż harmonogram spłaty kredytu jest wiążącym dokumentem, nie oznacza to wcale, że nie może ulec zmianie. Wbrew pozorom nie oznacza to od razu problemów, z którymi miałby się spotkać kredytobiorca. Informacje ujęte w harmonogramie spłaty ulegną zmianie np. w przypadku:

  • Skorzystania z opcji nadpłaty kredytu hipotecznego: większość banków decyduje się na umożliwienie swoim klientom zastosowania dwóch mechanizmów. W pierwszym harmonogram spłaty kredytu nie ulegnie zmianie, jednak – w przypadku większej kwoty nadpłaty – obniżona zostanie wysokość rat, w drugim natomiast możemy wnioskować o zmianę harmonogramu spłaty i ponowne przeliczenie rat.
  • Skorzystania z wakacji kredytowych: w wyraźny sposób na harmonogram spłaty kredytu wpłynie również karencja kredytu lub wakacje kredytowe. Warto pamiętać, że te opcje wpłyną na wydłużenie okresu spłaty lub zmianę wysokości kolejnych rat. Koniec końców pozostające zadłużenie i tak trzeba będzie uregulować.
  • Zmiana oprocentowania: w przypadku zmiennej stopy procentowej, do której obliczenia wykorzystuje się stałą marżę banku oraz wskaźnik WIBOR, może dojść również do zmiany oprocentowania kredytu, co przełoży się na wysokość regulowanej co miesiąc raty odsetkowej. Wówczas w zaktualizowanym harmonogramie spłaty kredytu ujęte będą także inne wartości, jednak sam terminarz będzie wyglądał dokładnie tak samo.
  • Zmiana warunków umowy: w okresie spłaty kredytu możemy wnioskować również o jego restrukturyzację. Ta najczęściej zakłada wydłużenie okresu spłaty, co rzecz jasna bezpośrednio wpływa na harmonogram i symulację rat kredytu. Z takiego narzędzia najczęściej korzysta się w przypadku przejściowych problemów finansowych.
  • Zmiana systemu spłaty: renegocjowanie warunków spłaty kredytu może uwzględniać również zmianę przyjętego systemu, np. z rat równych na malejące. Wówczas potrzebne będzie przeprowadzenie nowej symulacji spłaty kredytu i sporządzenie uaktualnionego harmonogramu spłaty.

Harmonogram spłat: bodziec do nadpłacania

Uważna analiza harmonogramu spłat kredytu może stać się dobrym motywatorem do regularnego nadpłacania zobowiązania. Nawet mniejsze kwoty, uszczuplające regularnie część kapitałową, w wyraźny sposób przełożą się na wartości ujęte w harmonogramie spłaty. Warto co jakiś czas przeprowadzać także symulacje rat kredytu, aby rozważyć różne scenariusze i dobrać taki, który umożliwi znalezienie realnych oszczędności oraz wzorową spłatę zobowiązania.

Rata racie nierówna

Harmonogram spłaty kredytu uwzględnia przede wszystkim dwa czynniki: wysokość raty oraz termin jej płatności. W najbardziej czytelny sposób prezentuje się więc w przypadku rat stałych, kiedy ich wysokość nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Wówczas w pierwszym okresie spłaty kredytu regulujemy w pierwszej kolejności część odsetkową, natomiast część kapitałowa – ze względu na strukturę zadłużenia – jest znacznie niższa. Z czasem jednak, wraz ze stopniowym obniżaniem kapitału, ta tendencja ulega odwróceniu i większość wpłacanych pieniędzy przeznaczana jest na obniżanie wysokości zasadniczego zadłużenia. W przypadku rat malejących udział rat kapitałowych jest zdecydowanie wyższy od samego początku i jest stały przez cały okres spłaty kredytu. To z tego powodu pierwsza płatność jest najwyższa, kolejne są natomiast niższe.

Znajduje to także przełożenie na całkowitą wartość kredytu: jeżeli pożyczamy kwotę 240 000 zł, oprocentowanie będzie wynosić 3,8% i harmonogram spłaty kredytu będzie obejmował okres 30 lat, w przypadku rat równych zapłacimy 402 588 zł a malejących 377 180 zł. To drugie rozwiązanie – co warto uwzględnić – wymaga jednak zdecydowanie wyższej zdolności kredytowej ze względu na większe obciążenie w pierwszym okresie spłaty kredytu.


2020-08-03

Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.

2020-08-03

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

2020-07-28

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa określa jeden z najważniejszych parametrów naszego finansowego życia. Choć na jej temat krąży wiele mitów, warto przekonać się, ile naprawdę wynosi. Będzie to możliwe dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej.

Wykreślenie hipoteki. Jak złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki?

Kredyty hipoteczne to bardzo popularny produkt, pozwalający na zakup wymarzonej nieruchomości lub przeprowadzenie inwestycji. Nierozłącznie wiążą się z wprowadzeniem do hipoteki zapisu na rzecz banku. Warto dowiedzieć się, kiedy i na jakich zasadach można złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki.

Prolongata. Na czym polega prolongata kredytu?

Regularna spłata miesięcznych rat może w niektórych przypadkach okazać się zadaniem niemal niemożliwym do wykonania. Warto wówczas pomyśleć o prolongacie kredytu.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – na jakich zasadach?

W trakcie procedury udzielania kredytu hipotecznego bank uważnie przygląda się sylwetce kredytobiorcy. Jednym z kryteriów będą daty widniejące na umowie o pracę.

Ikona informacji
poradniki