Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Kredyt gotówkowy na mieszkanie: kiedy warto i czy istnieją alternatywy?

Nie każdy może sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, dlatego też kredyt gotówkowy na mieszkanie staje się coraz ciekawszym rozwiązaniem. Choć istnieją pewne wady, właśnie taki produkt jest jednym z niewielu dostępnych dla osób, które mają niską zdolność kredytową. Pytanie jednak – czy faktycznie warto postawić na kredyt gotówkowy na mieszkanie i… czy istnieją jeszcze jakieś alternatywy?

Kredyt gotówkowy na mieszkanie: kiedy warto i czy istnieją alternatywy?
Spis treści
więcej Ikona strzałki
Advertisement

Czy kredyt gotówkowy na mieszkanie to odpowiedź na wyzwania 2022 roku?

Kredyt gotówkowy na mieszkanie stał się głośnym tematem wśród osób, dla których zakup nieruchomości stał się wyjątkowo trudny szczególnie w 2022 roku. Wynika to z kilku powodów – m.in.:

  • rosnącej inflacji; 
  • podwyższanych stóp procentowych; 
  • osłabienia wynagrodzeń na rynku pracy; 
  • relatywnie niskiej podaży mieszkań na rynku.

Są to wyłącznie przykłady, dlaczego zakup mieszkania w 2022 roku, a także w perspektywie – również w 2023 – jest tak trudny. Zarówno oprocentowanie kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego rośnie, ale z “dwojga złego” w kontekście wyzwań ostatnich miesięcy to właśnie to drugie rozwiązanie staje się coraz bardziej dostępne. Zastanówmy się, więc… dlaczego?

Sprawdź również: Kupno mieszkania. Jak kupić mieszkanie krok po kroku?

Kredyt hipoteczny vs kredyt gotówkowy w 2022 i 2023 roku

Kredyt gotówkowy na mieszkanie jest o wiele bardziej dostępny od kredytu hipotecznego z 3 podstawowych przyczyn. Wszystkie wcześniej wymienione czynniki sprawiają, że szczególnie osoby młode mają w konsekwencji:

  • Niewielkie oszczędności na wkład własny – posiadanie odpowiedniego wkładu własnego (w optymalnym scenariuszu 20–proc. względem wartości nieruchomości) jest już pierwszą przeszkodą w staraniu się o kredyt hipoteczny w 2022 roku. 
  • Niską zdolność kredytową – ze względu na osłabienie rynku pracy m.in. osobom młodym trudno uzyskać stałe zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony; tym samym zdolność kredytowa jest wyjątkowo niestabilna, co przekłada się na… 
  • Małe szanse na kredyt hipoteczny – w konsekwencji kredyt hipoteczny lub jakikolwiek kredyt mieszkaniowy jest po prostu nieosiągalny dla wielu osób; pomimo niestabilnej sytuacji gospodarczej, właśnie kredyt gotówkowy na mieszkanie staje się względnie ciekawą alternatywą.
Kredyt gotówkowy na mieszkanie: kiedy warto i czy istnieją alternatywy? (Bankier.pl)

Kredyt gotówkowy na mieszkanie w porównaniu z kredytem hipotecznym szczególnie na przełomie roku 2022 i 2023 wydaje się naprawdę kuszącą alternatywą. Przyjrzyjmy się więc zaletom, jakie serwuje nam kredyt gotówkowy na mieszkanie.

Sprawdź również: Wkład własny - co musisz wiedzieć? Kredyt hipoteczny a wkład własny

Plusy kredytu gotówkowego na mieszkanie

Istnieje kilka zalet wyboru kredytu gotówkowego na mieszkanie. Są to m.in.:

  • Niższe wymagania ze strony banku – kredyt gotówkowy jest na tle innych produktów banku relatywnie mało wymagającą od klienta ofertą. Chodzi o brak wymogu wkładu własnego oraz o wiele mniejsze wymagania w kwestii zdolności kredytowej (m.in. w kwestii formy zatrudnienia, wydatków miesięcznych, wpływów, czy innych zobowiązań). 
  • Mniejsza ilość formalności – banki wymagają od swoich klientów starających się o kredyt hipoteczny dostarczenia ogromnej ilości najróżniejszych dokumentów, które następnie muszą zostać odpowiednio zweryfikowane. W związku z tym znacząco wydłuża się czas, w którym oczekujemy na decyzję kredytową. W przypadku kredytu gotówkowego bank ogranicza formalności do minimum. Sprawdzane są źródła dochodu klienta oraz jego historia poprzednich zadłużeń w BIK. Od złożenia wniosku do momentu wypłaty pieniędzy może zatem minąć tylko kilka dni. 
  • Tempo i skala wypłaty – decydując się na kredyt gotówkowy mamy gwarancję, że cała kwota od razu trafia na nasze konto i możemy swobodnie dysponować otrzymanymi pieniędzmi. Ponadto środki z kredytu gotówkowego mogą zostać przesłane już w ciągu jednego dnia roboczego, co nie jest spotykane w przypadku kredytu hipotecznego. 
  • Większa elastyczność wydatkowania – kredyt gotówkowy daje o wiele większą przestrzeń do wydatkowania. Kredyt hipoteczny to tzw. kredyt celowy, czyli wymagający spożytkowania środków na konkretny projekt, a same efekty muszą być udokumentowane. Kredyt gotówkowy na mieszkanie można z kolei interpretować o wiele szczerzej – można zrealizować remont mieszkania, wesprzeć swój wkład własny lub w skrajnych przypadkach – sfinansować zakup całej nieruchomości. Oczywiście te cele również musimy udokumentować, ale istnieją rozwiązania, które pozwalają na “przeskoczenie” takiego wymogu (o czym nieco później). 
  • Zakup nieruchomości, która nie pozwala na ustanowienie hipoteki – na rynku często pojawiają się naprawdę bardzo kuszące oferty mieszkań, które jednak przez swój stan prawny uniemożliwiają ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego. Tego typu przypadki to domena głównie rynku wtórnego. Wówczas kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej opłacalnych możliwości finansowania. 
  • Zakup mieszkania, które nie może zostać wycenione lub ubezpieczone – wycena nieruchomości jest jednym z podstawowych warunków, aby na daną nieruchomość zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jeśli z jakichś powodów nieruchomość nie może zostać prawidłowo wyceniona, wyłącznie kredyt gotówkowy na mieszkanie będzie wyjściem z sytuacji.

(fot. Bankier.pl / )

Minusy kredytu gotówkowego na mieszkanie

Kredyt gotówkowy na mieszkanie nie jest jednak rozwiązaniem idealnym. Wszystko zależy oczywiście od naszej sytuacji życiowej, a pierwsze skrzypce gra zdolność kredytowa. Uniwersalnymi wadami kredytu gotówkowego na mieszkanie są:

  • Wygodny okres kredytowania – często kredyt gotówkowy jest produktem krótkoterminowym. Choć niektóre produkty faktycznie mogą być rozłożone na kilka lat, to już okres kredytowania kredytu hipotecznego obejmuje najczęściej kilka dekad. Taka skala pozwala na rozłożenie kosztów w naprawdę korzystnych proporcjach. 
  • Niższe koszty kredytu hipotecznego w długim terminie – oferty kredytów hipotecznych są co do zasady najtańszymi produktami na rynku. M.in. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu hipotecznego jest o wiele niższa niż ta kredytu gotówkowego. Nawet jeśli wybierzemy kredyt hipotecznym o oprocentowaniu zmiennym, w długim terminie także może się okazać o wiele tańszy niż gotówkowy (teoretyczne rozciągnięty na taki sam okres obowiązywania umowy). W przypadku kredytu hipotecznego nawet prowizja banku jest w stanie być konkurencyjna. 
  • Bezpieczeństwo i potencjalna stabilność raty – kredyt hipoteczny co do zasady jest produktem bezpieczniejszym ze względu na rosnącą bazę propozycji ze stałym oprocentowaniem. Oferty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym stają się coraz bardziej popularne ze względu na rosnące stopy procentowe. Wybierając taką formułę przynajmniej przez pewien czas mamy gwarancję przewidywalności raty. Oprocentowanie stałe w przypadku kredytów gotówkowych to z kolei wyjątkowa rzadkość. 
  • Większy kapitał – w ramach kredytu hipotecznego jesteśmy w stanie zdobyć o wiele więcej środków niż za pośrednictwem kredytu gotówkowego. Dla niektórych może być to ogromny plus w przypadku, gdy w grę wchodzi zakup mieszkania o większym metrażu, lepszym standardzie lub lokalizacji. 
  • Większy potencjał finansowania różnych nieruchomości – kredyt hipoteczny z pewnością posłuży do współfinansowania zarówno nieruchomości na realnie własne cele mieszkaniowe, jak i docelowo cele inwestycyjne (np. pod wynajem). Ponadto, korzystając z większego kapitału, jesteśmy w stanie wybrać nieruchomość z większym potencjałem, a także zrealizować np. wykończenie mieszkania w wyższym standardzie.

Sprawdź również: Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Niejednoznaczne cechy kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego na mieszkanie

Niektóre cechy zarówno kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego na mieszkanie nie można jednoznacznie określić jako plusy lub minusy. Ponadto – zależą one od indywidualnej polityki danego banku oraz samej oferty. Najlepszym tego przykładem jest dylemat cross–sellingu.

Bardzo często najważniejszym argumentem osób decydujących się na ubieganie się o kredyt hipoteczny są koszty z nim związane. I oczywiście mają rację. Zarówno oprocentowanie, jak i comiesięczne raty do zapłacenia są zwykle niższe, niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Trzeba jednak pamiętać, że kredyty hipoteczne to w przypadku większości banków oferty cross–sell. Oznacza to, że decydując się na zaciągnięcie takiego kredytu, jednocześnie kupujemy od banku inne produkty finansowe, takie jak:

  • konto bankowe;
  • karty kredytowe;
  • różnego typu ubezpieczenia (na przykład z tytułu utraty pracy).

Z drugiej zaś strony cross–selling jest w niektórych przypadkach w stanie obniżyć całkowity koszt kredytu hipotecznego. Wszystko to zależy od danej oferty banku, jednak nie jest to zarzut jednoznaczny. Zawsze należy porównać propozycje wszystkich instytucji.

Sprawdź również: Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Jak przeprowadzić porównanie kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego?

Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny? Do porównania pierwszego produktu służy m.in. ranking kredytów hipotecznych. Dzięki porównywarce ofert jesteśmy w stanie w krótkim czasie przejrzeć wszystkie oferty banków w całej Polsce. System sam wyodrębnia najlepsze oferty i przedstawia najważniejsze wskaźniki (m.in. RRSO, prowizja, marża etc.).

Wyjątkowo przydatnym narzędziem jest również kalkulator kredytu hipotecznego. Ten z kolei pozwala na przeprowadzenie tzw. symulacji zobowiązania, dzięki której oszacujemy nasze możliwości miesięcznej spłaty. Analogicznymi narzędziami w przypadku kredytu gotówkowego jest kalkulator kredytu gotówkowego oraz ranking kredytów gotówkowych.

Sprawdź również: Symulacja kredytu hipotecznego i gotówkowego. Jak zrobić symulację kredytu?

Kto powinien postawić na kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Optymalnym scenariuszem jest posiłkowanie się takim produktem, który nie byłby równomierny z kapitałem gwarantowanym przez kredyt mieszkaniowy (czyli po prostu niewywindowanym kredytem gotówkowym). Na kredyty gotówkowe na mieszkanie powinny postawić m.in. osoby, które:

  • chciałyby kupić mniejszą nieruchomość, łącząc zebrany kapitał ze środkami z kredytu gotówkowego;
  • wesprzeć swój wkład własny relatywnie niewielkim kapitałem;
  • zrealizować remont mieszkania; zrealizować wykończenie mieszkania;
  • mogą sobie pozwolić na maksymalny okres spłaty rzędu od 5 do 10 lat (nie dłużej);
  • mogą sobie pozwolić na wyższe oprocentowanie kredytu względem stawek proponowanych przez kredyt hipoteczny.

Jak zatem widać, kredyt hipoteczny będzie dla nas dobrym rozwiązaniem tylko wtedy, gdy mamy jasno sprecyzowany cel, który chcemy zrealizować przy pomocy pożyczonych pieniędzy. W sytuacji, gdy nie mamy jeszcze skonkretyzowanych planów, a przy tym nie chcemy tłumaczyć się bankowi z każdej wydanej złotówki, kredyt gotówkowy może okazać się znacznie lepszym dla nas rozwiązaniem.

Na jakie jeszcze alternatywy mogą liczyć potencjalni kredytobiorcy?

Jeśli ani kredyty hipoteczne, ani kredyt gotówkowy na mieszkanie nie są dla kogoś odpowiednimi rozwiązaniami, istnieją pewne alternatywy. Zależnie od indywidualnej sytuacji warto zainteresować się dwoma produktami:

  • Pożyczką hipoteczną – pewien kompromis między kredytem gotówkowym a kredytem hipotecznym. Taki produkt działa jak klasyczna pożyczka, nie wymaga od wnioskodawcy dużej zdolności kredytowej, ale serwuje znaczne środki, relatywnie niskie oprocentowanie, a zabezpieczeniem jest sama nieruchomość.
  • “Darmową” chwilówką – produkt bez dodatkowego oprocentowania. Najczęściej w ramach takiego zobowiązania dostaniemy niewielką kwotę rzędu 5000 zł, ale bywają także okazje do 10000 zł. Co prawda w ten sposób nie wesprzemy znacznie naszego wkładu własnego, czy nie przeprowadzimy diametralnego remontu, ale takie kwoty mogą posłużyć jako pomoc doraźna (np. opłacając notariusza, rzeczoznawcę, czy wpłacając przedpłatę ekipie remontowej). Sprawdź również: Ubezpieczenie od utraty pracy kluczem do bezpiecznego kredytu? Polacy obawiają się o stabilność

Sprawdź również: Ubezpieczenie od utraty pracy kluczem do bezpiecznego kredytu? Polacy obawiają się o stabilność

Znajdź najlepszy kredyt gotówkowy

miesięcy

Poradniki