Kredyt gotówkowy na mieszkanie: kiedy warto i czy istnieją alternatywy?

Okazuje się, że niekiedy to jedyna droga do zakupu nieruchomości, remontu mieszkania czy uzupełnienia wkładu własnego. Ale zanim złożysz wniosek, dowiedz się, jak wypada kredyt gotówkowy w porównaniu do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania.

Dlaczego kredyt gotówkowy na mieszkanie zyskał popularność?

Na przestrzeni ostatnich lat rynek kredytów przeszedł prawdziwą rewolucję. Po gwałtownych podwyżkach stóp procentowych, inflacji i rosnących kosztach życia, zdolność kredytowa Polaków znacząco się obniżyła. W efekcie wielu potencjalnych nabywców mieszkań nie jest w stanie uzyskać kredytu hipotecznego.

Do tego dochodzi wymóg wkładu własnego – minimum 20% wartości nieruchomości, co w praktyce oznacza nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dla osób, które dopiero zaczynają swoją drogę finansową, to bariera nie do przeskoczenia.

W tej sytuacji kredyt gotówkowy staje się ciekawą alternatywą. Choć jest droższy i ma krótszy okres spłaty, to nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, a bank podejmuje decyzję kredytową znacznie szybciej niż w przypadku kredytu hipotecznego.

Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny – najważniejsze różnice

Na pierwszy rzut oka oba produkty wydają się podobne – w końcu i jeden, i drugi pozwala zdobyć środki na zakup mieszkania czy remont nieruchomości. W praktyce jednak to dwa zupełnie różne światy, dlatego pomogę Ci porównać kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy, aby podjęcie decyzji było świadome i korzystne dla Ciebie.

Kredyt hipoteczny – klasyczny kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu celowego, udzielany z myślą o zakupie nieruchomości lub budowie domu. Bank wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki – to znaczy, że nieruchomość staje się formalnie zabezpieczeniem pożyczonych środków.

➡️ Charakterystyka kredytu hipotecznego:

• Długi okres kredytowania – nawet do 35 lat,

• Niższe oprocentowanie (zazwyczaj),

• Wysoka kwota kredytu, dostosowana do wartości nieruchomości,

• Wymagany wkład własny,

• Dużo formalności – wycena nieruchomości, ubezpieczenia, księga wieczysta, dokumentacja dochodów,

• Oprocentowanie stałe lub zmienne,

• Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu (z ewentualną prowizją).

Kredyt gotówkowy na mieszkanie – elastyczność i szybkość

(fot. Grand Warszawski / Shutterstock )

Z kolei kredyt gotówkowy na mieszkanie to po prostu kredyt gotówkowy przeznaczony na cel mieszkaniowy. Nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, nie trzeba mieć księgi wieczystej ani przeprowadzać wyceny nieruchomości.

➡️ Charakterystyka kredytu gotówkowego:

• brak wkładu własnego,

• decyzja kredytowa w kilka dni (czasem nawet w ciągu jednego dnia roboczego),

• minimalna liczba formalności,

• krótszy okres kredytowania – maksymalny okres spłaty to ok. 10 lat,

• wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu hipotecznego,

• możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel – zakup mieszkania, remont, wykończenie lub dopłatę do wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy – porównanie

Aby jak najlepiej i najbardziej obrazowo pokazać różnice między kredytem gotówkowym a kredytem hipotecznym, przygotowałam poniższą tabelę. Ujęłam w niej najważniejsze aspekty ofert w przypadku kredytu gotówkowego oraz kredytu hipotecznego na zakup mieszknia.

Zalety kredytu gotówkowego na mieszkanie

Mimo wyższego kosztu kredyt gotówkowy na mieszkanie ma wiele zalet, które w praktyce mogą okazać się decydujące dla pewnej gupy klientów. Za co ceniony jest kredyt gotówkowy?

✅ Szybkość i prostota procesu

Banki udzielają kredytów gotówkowych znacznie szybciej niż hipotecznych. Wystarczy złożyć wniosek online lub w oddziale, a środki mogą pojawić się na koncie nawet w ciągu jednego dnia roboczego.

✅ Brak wymogu wkładu własnego

W przypadku kredytu gotówkowegp nie musisz gromadzić 20% wartości nieruchomości. Dla osób z niską zdolnością kredytową to ogromne ułatwienie.

✅ Brak zabezpieczenia hipotecznego

Nie ryzykujesz utraty mieszkania, jeśli z jakiegoś powodu pojawią się problemy ze spłatą. W przypadku kredytu gotówkowego bank nie wpisuje się do księgi wieczystej.

✅ Elastyczność wydatkowania

Środki z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel mieszkaniowy – od remontu mieszkania po zakup innej nieruchomości. Nie musisz tłumaczyć bankowi, czy kupujesz meble, płytki, czy działkę budowlaną.

✅ Mniej formalności i dokumentów

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego nie ma obowiązku przedstawiania aktu notarialnego, operatu szacunkowego, ani ubezpieczenia nieruchomości.

Wady kredytu gotówkowego na mieszkanie

Podejmowanie jakiejkolwiek decyzji finansowej musi być dobrze przemyślane. A to oznacza, że trzeba spojrzeć na finansowanie zakupu mieszkania również od tej drugiej, czyli nieco mniej pozytywnej strony. Jeśli decydujesz się wziąć kredyt gotówkowy na ten cel, musisz wiedzieć o następujących ograniczeniach oraz wadach tego pomysłu.

⛔ Wyższe oprocentowanie – to efekt braku zabezpieczenia, więc banki w jakiś sposób muszą sobie rekomensowac ryzyko np. niewypłacalności kredytobiorcy.

⛔  Krótszy okres kredytowania – rata miesięczna bywa wysoka i zmienia się (gdy jest to oferta z oprocentowaniem zmiennym).

⛔  Niższa maksymalna kwota kredytu – często nie wystarczy na zakup całej nieruchomości, szczególnie w dużych miastach.

⛔  Wyższy całkowity koszt kredytu, jeśli wybierzesz dłuższy okres spłaty.

(fot. MD / Bankier.pl)

Pożyczka hipoteczna – kompromis między gotówkowym a hipotecznym

Jeśli ani kredyt hipoteczny, ani gotówkowy nie są tym, czego szukasz, warto rozważyć pożyczkę hipoteczną. To rodzaj pożyczki, który działa podobnie jak kredyt gotówkowy, ale jest zabezpieczony hipoteką – co obniża oprocentowanie.

Zalety pożyczki hipotecznej z oferty banków:

✅ niższe oprocentowanie niż kredytu gotówkowego,

✅  dłuższy okres kredytowania (nawet 20 lat),

✅  możliwość uzyskania wyższej kwoty,

✅  środki można przeznaczyć na dowolny cel, niekoniecznie mieszkaniowy.

Wadą są formalności zbliżone do tych, jakie obowiązują w przypadku kredytu hipotecznego – konieczna będzie wycena nieruchomości i ustanowienie hipoteki.

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

W praktyce jest wiele sytuacji, okoliczności, w których kredyt gotówkowy na mieszkanie okazuje się być dobrym wyborem:

✔️ chcesz sfinansować remont lub wykończenie mieszkania, a nie tylko zakup mieszkania,

✔️  planujesz kupno mniejszej nieruchomości lub działki budowlanej,

✔️  masz stałe dochody, ale z innej formy niż umowa o pracę (np. działalność gospodarcza),

✔️ zależy Ci na szybkiej decyzji kredytowej i braku zabezpieczenia hipotecznego,

✔️  nie masz jeszcze pełnej zdolności kredytowej do wzięcia kredytu hipotecznego.

Uwaga! Pamiętaj, że kredyt gotówkowy nie może stanowić wkładu własnego. Minimalny wkład własny powinien zostać wpłacony ze środków klienta, jego oszczędności - pieniądze nie mogą pochodzić z banku.

Jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy?

Zanim złożysz wniosek o kredyt gotówkowy na mieszkanie, czy o kredyt hipoteczny, odpowiednio się do tego przygotuj. Ma to znaczenie z dwóch względów - po pierwsze dowiesz się, czy warto wziąć kredyt hipoteczny, czy w ogóle Cię na to stać. Po drugie, zyskasz wiedzę pozwalającą na samodzielną ocenę ofert kredytów hipotecznych czy gotówkowych. Zakup mieszkania będzie bardziej świadomy i obarczony mniejszym ryzykiem.

📌 Co warto zrobić, gdy planujesz zakup nieruchomości?

1. Sprawdzić swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

2. Porównać oferty banków – różnice w RRSO potrafią być znaczące.

3. Obliczyć ratę miesięczną przy pomocy kalkulatora kredytowego.

4. Przeanalizować, czy możesz pozwolić sobie na krótszy okres spłaty lub wyższą kwotę kredytu.

5. Upewnić się, że nie masz zaległych zobowiązań, które obniżają Twoją zdolność kredytową.

Alternatywy dla kredytu gotówkowego i hipotecznego

Oprócz klasycznych produktów bankowych warto rozważyć także inne rozwiązania finansowe pozwalające na kupno mieszkania.

Zakup nieruchomości można finansować także z innych źródeł - własnych oraz pozabankowych.

➡️ Pożyczka hipoteczna – dla osób z nieruchomością, którą można zabezpieczyć,

➡️ Pożyczka prywatna lub społecznościowa,

➡️  Chwilówka 0% – przydatna na niewielkie wydatki, np. notariusza czy opłaty administracyjne,

➡️ Kredyt konsolidacyjny – jeśli masz już inne zobowiązania i chcesz uporządkować budżet,

➡️  Dofinansowania lub programy rządowe (np. „Mieszkanie na start”, jeśli ponownie ruszy).

(fot. PHOTOCREO Michal Bednarek / Shutterstock)

Pamiętaj, że otrzymanie np. pożyczki pozabankowej oznacza jeszcze wyższe oprocentowanie i koszty oraz wymaga posiadania zdolności kredytowej. Zawsze dokładnie przeanalizuj, czy pieniądze z takiego źródła to faktycznie pomoc, czy raczej dodatkowe obciążenie prowadzące do spirali zadłużenia.

Kredyt gotówkowy na mieszkanie – dla kogo to dobre rozwiązanie?

W skrócie: dla osób, które potrzebują szybko zdobyć środki, ale nie mogą (lub nie chcą) przechodzić przez skomplikowaną procedurę udzielenia kredytu hipotecznego. To również opcja dla tych, którzy chcą uzupełnić wkład własny, sfinansować remont nieruchomości lub kupić mieszkanie o niższej wartości.

Kredyt gotówkowy na mieszkanie to nie proteza, tylko alternatywa

Kredyt gotówkowy na mieszkanie nie zastąpi klasycznego kredytu hipotecznego, ale może być jego rozsądnym uzupełnieniem – szczególnie gdy brakuje wkładu własnego, pełnej zdolności kredytowej lub czasu na oczekiwanie decyzji banku.

Zanim podejmiesz decyzję, porównaj oferty kredytów hipotecznych i gotówkowych, sprawdź oprocentowanie stałe i zmienne, policz całkowity koszt kredytu i wybierz rozwiązanie, które najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej.