Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska – wszystko, co powinieneś wiedzieć przed złożeniem wniosku

Kredyt hipoteczny – Santander Banku Polska – najważniejsze informacje

Co warto wiedzieć o Santander Bank Polska?

Santander Bank Polska to jedna z największych instytucji finansowych w kraju, której historia sięga końca lat 80. XX wieku. Początkowo funkcjonował jako Bank Zachodni, a w 2001 roku połączył się z Wielkopolskim Bankiem Kredytowym, tworząc Bank Zachodni WBK. Kilka lat później, w 2013 roku, dołączył do niego Kredyt Bank, co umocniło pozycję instytucji jako trzeciego co do wielkości banku w Polsce. Od 2011 roku należy on do międzynarodowej grupy Santander, a w 2018 roku przyjął obecną nazwę – Santander Bank Polska.

Obecnie bank obsługuje około 5 milionów klientów, oferując im dostęp do ponad 665 oddziałów oraz rozbudowanej sieci bankomatów i wpłatomatów. Jego portfolio obejmuje pełen zakres usług finansowych – od kont osobistych, kart debetowych i kredytowych, przez produkty oszczędnościowe i inwestycyjne, aż po kredyty, leasing i faktoring. Dzięki szerokiej ofercie oraz kompleksowej obsłudze Santander Bank Polska zdobył zaufanie klientów, którzy doceniają go za elastyczność i różnorodność rozwiązań dopasowanych do indywidualnych potrzeb.

Santander – kredyt hipoteczny – cele kredytowania

Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska można przeznaczyć na wiele różnych celów związanych z nieruchomościami. Do najczęściej wybieranych należą: zakup mieszkania lub domu zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym, a także nabycie działki budowlanej. Bank finansuje również budowę domu jednorodzinnego – niezależnie od tego, czy realizowana jest na zgłoszenie, czy wymaga pozwolenia na budowę. Środki z kredytu można także wykorzystać na rozbudowę, nadbudowę bądź przebudowę nieruchomości, adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na mieszkalne oraz na remont mieszkania czy domu. W ofercie znajduje się również możliwość finansowania zakupu lokali komunalnych i zakładowych.

Warto jednak podkreślić, że Santander nie udziela kredytów hipotecznych konsolidacyjnych. Bank nie finansuje też zakupu działek rolnych i rekreacyjnych, domów letniskowych ani lokali użytkowych.

Santander Bank Polska – kredyt hipoteczny – podstawowe parametry zobowiązania

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto szczegółowo poznać jego najważniejsze parametry. To właśnie one wpływają na dostępność finansowania, wysokość rat oraz całkowity koszt zobowiązania. W przypadku oferty Santander Bank Polska klienci mogą liczyć na elastyczne warunki, które wyróżniają się na tle konkurencji.

📌 KWOTA KREDYTU

Santander Bank Polska oferuje jedne z najwyższych możliwych kwot finansowania na rynku. Minimalna wartość kredytu hipotecznego to 100 tys. zł, natomiast maksymalna sięga aż 10 mln zł. Dzięki temu oferta sprawdzi się zarówno przy standardowym zakupie mieszkania, jak i przy większych inwestycjach mieszkaniowych.

📌 WKŁAD WŁASNY

Bank finansuje do 90% wartości nieruchomości (LTV), co oznacza, że klient musi dysponować minimum 10% wkładem własnym. W przypadku budowy domu limit LTV wynosi 80%, czyli wkład własny to co najmniej 20%. Jeżeli udział własny klienta jest mniejszy niż 20%, bank podwyższa marżę – i ta wyższa marża obowiązuje przez cały okres kredytowania.

Santander bierze także udział w programie Mieszkanie bez wkładu własnego, w ramach którego można uzyskać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM). Program trwa do końca 2030 roku i umożliwia sfinansowanie do 100% wartości nieruchomości, co stanowi duże wsparcie szczególnie dla młodych rodzin.

📌 STOPA REFERENCYJNA

Kredyty hipoteczne oprocentowane zmiennie w Santanderze bazują na stopie referencyjnej WIBOR 3M, której wartość aktualizowana jest każdego dnia. Oznacza to, że wysokość rat może zmieniać się w zależności od sytuacji na rynku finansowym.

📌 OKRES KREDYTOWANIA

Minimalny okres spłaty kredytu wynosi 3 miesiące, a maksymalny 360 miesięcy, czyli 30 lat. Klienci mają możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania.

📌 WALUTA KREDYTU

W Santander Bank Polska kredyt hipoteczny dostępny jest wyłącznie w złotówkach. To rozwiązanie minimalizuje ryzyko kursowe, ale jednocześnie wyklucza możliwość zaciągnięcia kredytu przez osoby osiągające główne dochody w walucie obcej.

📌 WCZEŚNIEJSZA SPŁATA

Przy oprocentowaniu stałym wcześniejsza spłata i nadpłaty są bezpłatne. Przy oprocentowaniu zmiennym pierwsza nadpłata do 50% kapitału wykonywana jest bezpłatnie. Przy kolejnych nadpłatach przez pierwsze trzy lata od podpisania umowy bank pobiera prowizję w wysokości 1% nadpłacanej kwoty. Po tym okresie wcześniejsza spłata staje się bezpłatna.

Kredyt mieszkaniowy w Santander Bank Polska – profil kredytobiorcy

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska, warto wiedzieć, jakie kryteria musi spełnić kredytobiorca. Bank jasno określa wymagania dotyczące wieku, źródeł dochodu czy liczby wnioskodawców. Dzięki temu łatwiej przygotować się do procesu ubiegania się o finansowanie i uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

📌 WIEK KREDYTOBIORCY

Oferta kredytu hipotecznego w Santander skierowana jest do osób pełnoletnich. Bank nie ustala górnej granicy wieku, jednak w sytuacji, gdy okres spłaty zobowiązania miałby zakończyć się po 70. roku życia klienta, wymagane jest dodatkowe ubezpieczenie na życie. Polisa ta musi posiadać cesję na bank, aby stanowiła formę zabezpieczenia na wypadek śmierci kredytobiorcy w trakcie trwania umowy.

📌 LICZBA WNIOSKODAWCÓW

Santander nie określa maksymalnej liczby osób mogących wspólnie złożyć wniosek kredytowy. Dzięki temu rozwiązaniu łatwiej jest uzyskać wymaganą zdolność kredytową, gdy jedna lub dwie osoby nie dysponują wystarczająco wysokimi dochodami, aby samodzielnie zaciągnąć zobowiązanie.

📌 WALUTA DOCHODU

Santander nie oferuje kredytów walutowych ani indeksowanych. Oznacza to, że główne źródło dochodu wnioskodawcy musi być wypłacane w złotówkach. W przypadku kilku kredytobiorców możliwe jest uwzględnienie części dochodów w walucie obcej, ale pod warunkiem, że to wpływy w PLN pozostają dominujące w danym gospodarstwie domowym. Dodatkowo osoba zarabiająca w walucie może zostać uwzględniona w kalkulacji zdolności kredytowej tylko wtedy, gdy będzie współkredytobiorcą i współwłaścicielem nieruchomości.

📌 WŁASNOŚĆ NIERUCHOMOŚCI A WNIOSKODAWCY

Nie każdy wnioskodawca musi być właścicielem kupowanej nieruchomości, jednak wszyscy przyszli właściciele powinni przystąpić do kredytu.

📌 OBCOKRAJOWCY

O kredyt hipoteczny mogą ubiegać się również cudzoziemcy. Warunkiem jest posiadanie numeru PESEL. Obywatele państw Unii Europejskiej powinni dodatkowo dysponować dokumentem potwierdzającym prawo do osiedlenia się w innym kraju UE, a bank może poprosić ich o zaświadczenie o zameldowaniu czasowym w Polsce. Co istotne, o kredyt hipoteczny w Santander mogą wnioskować również osoby spoza Unii, nawet jeśli nie posiadają karty pobytu.

Zasady stosowania ubezpieczeń do kredytu hipotecznego w Santander Banku Polska

Przy kredycie hipotecznym bank może wymagać lub rekomendować dodatkowe ubezpieczenia. Ich celem jest ograniczenie ryzyka zarówno po stronie klienta, jak i instytucji finansowej. Santander Bank Polska stosuje w tym zakresie jasne zasady, które warto znać przed podpisaniem umowy.

📌 UBEZPIECZENIE NISKIEGO WKŁADU WŁASNEGO

Santander nie korzysta z tego rodzaju polisy. Zamiast tego, w przypadku kredytów, w których wskaźnik LTV przekracza 80%, bank stosuje wyższą marżę – obowiązuje ona przez cały okres kredytowania.

📌 UBEZPIECZENIE DO CZASU WPISU HIPOTEKI

Santander Bank Polska nie stosuje odrębnego ubezpieczenia pomostowego, ale w określonych sytuacjach zabezpiecza się poprzez podwyższoną marżę. Jeżeli klient, jeszcze przed uruchomieniem kredytu, dostarczy do banku dowód złożenia i opłacenia wniosku o wpis hipoteki, dodatkowa marża nie jest naliczana.

W pozostałych przypadkach bank podwyższa marżę o 0,05 p.p. do momentu, aż sąd dokona wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Po uzyskaniu stosownego potwierdzenia, Santander zwraca klientowi odsetki pobrane w związku z tą czasową podwyżką.

📌 UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI

Klienci zaciągający kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska mają możliwość wyboru pomiędzy polisą indywidualną a ubezpieczeniem oferowanym przez bank. Produkt dostępny w ofercie Santandera to Locum Comfort, którego składka opłacana jest raz w roku i wynosi co najmniej 0,09% wartości nieruchomości (wysokość zależy od wybranego wariantu). Polisa obejmuje ochronę od najczęstszych zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, powódź, przepięcie, silny wiatr czy uderzenie pioruna, a dodatkowo istnieje możliwość rozszerzenia zakresu ochrony.

Bank dopuszcza także ubezpieczenia wykupione na rynku zewnętrznym, o ile ich zakres spełnia wymagania określone przez instytucję. Warto pamiętać, że rezygnacja z polisy bankowej w ciągu pierwszych pięciu lat od uruchomienia kredytu (lub w innym terminie określonym w umowie) skutkuje podwyższeniem marży/oprocentowania o 0,1 p.p.

📌 UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

Santander Bank Polska oferuje ubezpieczenie na życie, którego składka opłacana jest co miesiąc i wynosi 0,035% aktualnego salda kredytu. Wybór tej polisy wiąże się z korzystnym obniżeniem prowizji – z poziomu 2% do 0%. Suma ubezpieczenia odpowiada wysokości pozostałego zadłużenia, a zakres ochrony obejmuje śmierć ubezpieczonego.

Z produktu mogą skorzystać kredytobiorcy w wieku od 18 do 70 lat. Umowa zawierana jest na 12 miesięcy i automatycznie przedłużana na kolejne roczne okresy. Warto pamiętać, że rezygnacja z ubezpieczenia w ciągu pierwszych pięciu lat od uruchomienia kredytu skutkuje podwyższeniem marży/oprocentowania o 0,2 p.p.

Kredyt hipoteczny w Santander BP – akceptowane źródła dochodu

Przy ocenie zdolności kredytowej Santander Bank Polska bierze pod uwagę różne formy zatrudnienia i źródła przychodów. Każde z nich objęte jest jednak określonymi warunkami, które muszą zostać spełnione, aby dochód został uznany.

📌 UMOWA O PRACĘ NA CZAS NIEOKREŚLONY

W przypadku zatrudnienia na czas nieokreślony wymagane jest co najmniej 6 miesięcy ogólnego stażu pracy oraz minimum 3 miesiące u obecnego pracodawcy. Dochody są weryfikowane na podstawie wpływów z ostatnich 6 miesięcy. Za stabilny dochód uznaje się średnie miesięczne wynagrodzenie netto z tego okresu, potwierdzone w zaświadczeniu lub oświadczeniu o zatrudnieniu i zarobkach. Bank nie porównuje średniej z półrocza z dochodem uzyskanym w ostatnim miesiącu.

Premie i dodatki są uwzględniane według następujących zasad:

• 1/12 premii rocznej wypłaconej w ostatnich 3 miesiącach,

• 1/6 premii półrocznej wypłaconej w ostatnich 3 miesiącach,

• 1/3 premii kwartalnej wypłaconej w ostatnich 3 miesiącach,

• średnia z premii miesięcznych wypłaconych w ostatnich 3 miesiącach.

Wszystkie premie, które zostają wliczone do dochodu, muszą być widoczne podczas weryfikacji wpływów na rachunek bankowy.

📌 UMOWA O PRACĘ NA CZAS OKREŚLONY

Aby dochód z umowy na czas określony mógł zostać uznany przez Santander Bank Polska, klient musi spełnić kilka warunków. Wymagany jest minimum 6-miesięczny staż pracy ogółem, przy czym liczy się łączny czas zatrudnienia, niezależnie od liczby umów i miejsc pracy, pod warunkiem zachowania ciągłości zatrudnienia. Dodatkowo, u aktualnego pracodawcy należy przepracować co najmniej 3 miesiące.

Dochód z takiej umowy jest brany pod uwagę, jeżeli do końca obowiązywania kontraktu pozostaje jeszcze co najmniej 6 miesięcy (liczone w dniu wydania decyzji kredytowej). Jeśli umowa wygasa wcześniej, klient może dostarczyć od pracodawcy promesę przedłużenia zatrudnienia – na kolejny okres albo na czas nieokreślony – i wówczas bank również zaakceptuje dochód.

W przypadku umów terminowych konieczne jest przedstawienie dodatkowych dokumentów potwierdzających źródło dochodu:

• PIT za ostatni rok podatkowy z potwierdzeniem złożenia w urzędzie skarbowym lub z elektronicznym Urzędowym Poświadczeniem Odbioru,
  lub

• zaświadczenie z ZUS za ostatnie 12 miesięcy – oryginalne lub pobrane z platformy ePUE, podpisane kwalifikowanym podpisem elektronicznym i zweryfikowane przez bank. Dokument powinien zawierać dane pracodawcy, datę rozpoczęcia opłacania składek oraz podstawę wymiaru składek wraz z wyszczególnionymi dochodami za każdy miesiąc.

📌 UMOWA ZLECENIE/O DZIEŁO

Dochody uzyskiwane z umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie, mogą być brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej w Santander Bank Polska. Niezależnie od tego, czy stanowią one główne źródło utrzymania, czy jedynie dochód dodatkowy, muszą być uzyskiwane nieprzerwanie przez co najmniej 6 miesięcy.

📌 DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA

Wymagany czas prowadzenia firmy zależy od kwoty kredytu. Przy zobowiązaniach powyżej 300 tys. zł działalność musi być prowadzona nieprzerwanie przez co najmniej 24 miesiące. W przypadku mniejszych kwot wystarczy 12 miesięcy.

📌 RENTA

Dochód z renty jest uznawany tylko wtedy, gdy została ona przyznana na czas nieokreślony.

📌 NAJEM NIERUCHOMOŚCI

Bank akceptuje przychody z najmu, o ile zostaną one potwierdzone zeznaniem podatkowym PIT za poprzedni rok.

📌 KONTRAKT MENEDŻERSKI

Dochód rozliczany jest jak umowa o pracę lub jak działalność gospodarcza – zależnie od sposobu wykazania go w zeznaniu podatkowym PIT.

📌 ALIMENTY 

Świadczenia alimentacyjne nie są traktowane przez Santander Bank Polska jako źródło dochodu i nie mogą zostać uwzględnione przy ocenie zdolności kredytowej. W przypadku osób zobowiązanych do płacenia alimentów, dzieci objęte tym obowiązkiem nie są jednocześnie wliczane jako osoby pozostające na ich utrzymaniu.

📌800+

Santander Bank Polska może uwzględnić świadczenie 800+ w analizie zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Kwota tego świadczenia pomniejsza koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Ujęcie tego źródła dochodu odbywa się jednak pod określonymi warunkami wskazanymi przez bank.

📌 DIETY KIEROWCÓW

Nie są akceptowane.

📌 MIANOWANIE

Może być uwzględnione w drodze odstępstwa. Wymagany jest co najmniej 6-miesięczny staż pracy oraz weryfikacja w PIT.

📌 DYWIDENDA

Dochód z dywidendy liczony jest na podstawie wyników z ostatnich 24 miesięcy.

📌 PREMIE, NAGRODY, NADGODZINY

Przy ocenie zdolności kredytowej Santander Bank Polska uznaje premie jako część stabilnego dochodu. Podstawą kalkulacji jest średnie miesięczne wynagrodzenie netto z ostatnich 3 miesięcy, powiększone o odpowiednią część premii:

• 1/12 wartości premii rocznej wypłaconej w ostatnich 3 miesiącach,

• 1/6 wartości premii półrocznej wypłaconej w ostatnich 3 miesiącach,

• 1/3 wartości premii kwartalnej wypłaconej w ostatnich 3 miesiącach,

• średnia z premii miesięcznych wypłaconych w tym samym okresie.

Wszystkie premie, które zostaną uwzględnione w wyliczeniu dochodu, muszą być potwierdzone w procesie weryfikacji.