Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Spis treści

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.

Choć dostępne na rynku produkty kredytowe znacząco się od siebie różnią, niektóre ich aspekty są do siebie podobne. Przede wszystkim każdy z nich oznacza konieczność spłaty nie tylko pożyczonej sumy, ale również dodatkowych kosztów, które stanowią zysk banku. Te przybierają natomiast różne formy. Jedną z najbardziej rozpowszechnionych jest prowizja kredytu, czyli opłata pobierana za jego uruchomienie. Choć coraz częściej można spotkać się z kredytami bez prowizji, nie zawsze będzie to oznaczało, że taki produkt jest naprawdę opłacalny. Przed wyborem konkretnej opcji warto zapoznać się ze szczegółowymi warunkami i innymi kosztami. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytów hipotecznych, które wiążą się z wysokimi kosztami oraz długimi okresami spłaty.

Prowizja od kredytu: na czym polega?

Prowizja za udzielenie kredytu to opłata wnoszona przez kredytobiorcę w związku z jego uruchomieniem. Jako taka pełni rolę rekompensaty dla banku za koszty poniesione w związku z całą procedurą udzielenia kredytu. Zazwyczaj określa się ją jako procent od sumy zaciąganego zobowiązania. W przypadku kredytów hipotecznych prowizja od kredytu może więc być sporym obciążeniem dla domowego budżetu: przyjmując jej wysokość na poziomie 2% oznacza to, że kredytobiorca musiałby zapłacić 6000 zł jeszcze zanim środki zostaną odblokowane i trafią na konto sprzedawcy.

Jeszcze większy procentowy udział prowizji można zaobserwować w gamie kredytów gotówkowych: w ich przypadku często spotyka się z opłatami wynoszącymi nawet kilkanaście procent całości zobowiązania. Maksymalną wysokość prowizji i innych kosztów pozaodsetkowych reguluje ustawa antylichwiarska, która ustala je obecnie na poziomie 20 procent (10 proc. to koszty niezależne od okresu kredytowania i 10 proc. koszty uzależnione od okresu kredytowania).

Różne prowizje kredytu

Banki mogą pobierać prowizje kredytu z różnego tytułu:

  • Prowizja za rozpatrzenie wniosku: nadal można spotkać się z dodatkowymi opłatami za samo rozpatrzenie wniosku. Jest to jednak prowizja kredytu, z której instytucje coraz częściej rezygnują.
  • Prowizja za udzielenie kredytu: to najpowszechniejszy rodzaj prowizji, pobieranej w przypadku wielu różnych produktów kredytowych.
  • Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu: obecne ustawodawstwo umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu bez jakiejkolwiek prowizji po 36 miesiącach od daty udzielenia finansowania. Wcześniej może wiązać się to z koniecznością opłacenia wskazanej w umowie prowizji od kredytu. Warto mieć jednak świadomość, że znaczna część instytucji zrezygnowała z tej możliwości, więc w większości przypadków wcześniejsza spłata nie wiąże się z jakimikolwiek opłatami.

Oprócz tego banki mogą ustalać także inne opłaty pobierane w formie prowizji. Należy do nich chociażby prowizja za zwiększenie kwoty kredytu czy jego restrukturyzację.

RRSO a prowizja kredytu

Bardzo często, analizując oferty kredytów, skupiamy się na oprocentowaniu. Warto mieć jednak świadomość, że to nie uwzględnia wielu dodatkowych kosztów, które trzeba będzie ponieść w związku ze zobowiązaniem, w tym także prowizji od kredytu. Dlatego też, chcąc znaleźć najlepsze rozwiązanie, należy przede wszystkim porównywać ze sobą wskaźniki RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Pozwala ona na poznanie realnych kosztów ponoszonych w skali roku, z uwzględnieniem prowizji kredytu i innych obowiązkowych opłat. Na RRSO bazują również rankingi kredytów gotówkowych czy hipotecznych. Znalezienie najtańszej opcji jest bardzo łatwe.

Szukasz dodatkowej gotówki? Sprawdź ofertę najlepszych kredytów gotówkowych na 5000 zł

Prowizja kredytu a marża

Wpływ na koszty związane z kredytem ma kilka czynników. Obok prowizji jednym z najważniejszych okaże się marża banku, a więc ważna część składowa oprocentowania, która wpłynie na wysokość miesięcznej raty. Co ważne: w przeciwieństwie do stopy referencyjnej nie ulega zmianie, generuje przy tym wysokie koszty, ponieważ opłacamy ją w ramach każdej płatności. Choć pozornie prowizja od kredytu i marża nie są w żaden sposób połączone, w rzeczywistości można zaobserwować pewną zależność: im niższa prowizja od kredytu, tym wyższa marża. Często banki przerzucają zresztą w ten sposób część swojego zysku z opłacanej jednorazowo opłaty na spłacaną przez zdecydowanie dłuższy czas marżę, co nie zawsze jest korzystne z punktu widzenia kredytobiorcy.

Jak obniżyć prowizję od kredytu?

Na rynku znaleźć można coraz więcej ofert kredytów bez prowizji. Istnieją również sposoby na jej obniżenie lub pozbycie się jej. Bardzo często jest to związane z cross-sellingiem, a więc wykupieniem innych produktów oferowanych przez bank. Należą do nich m.in. konta osobiste, karty kredytowe albo różnego typu ubezpieczenia. Warto mieć przy okazji świadomość, że część z nich (jak ubezpieczenie nieruchomości czy ubezpieczenie na życie) może mieć charakter obowiązkowy i być niezbędne do uzyskania środków. W przypadku podpisania dodatkowej umowy bank może zgodzić się na rezygnację z prowizji lub jej znaczące obniżenie. Przed podjęciem decyzji warto jednak dokonać obliczeń i upewnić się, że skorzystanie z bardziej rozbudowanej oferty nie będzie się wiązało z wyższymi kosztami. Nie zawsze będzie to opłacalne.

Prowizja nie musi być zła

Choć konieczność zapłaty prowizji, zwłaszcza jeżeli opiewa na wysokie sumy, potrafi zaboleć, jednocześnie nie zawsze należy ją demonizować. Przede wszystkim jest to jednorazowa opłata, którą da się najczęściej efektywnie obniżyć. Z perspektywy kredytobiorcy, zwłaszcza takiego, który nie planuje dokonać wcześniejszej spłaty kredytu w najbliższym czasie, dużo większym finansowym obciążeniem może okazać się marża kredytu. W niektórych przypadkach możliwość jej obniżenia kosztem wyższej prowizji będzie więc opłacalna. Warto mieć również świadomość, że nie zawsze trzeba również dysponować środkami pozwalającymi na spłatę prowizji kredytu w jednej racie: bank powinien zgodzić się na jej doliczenie do pozostałego do spłaty kapitału.

Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2021-01-11

Formularz SD-Z2. Skuteczne zgłoszenie darowizny

Chociaż nie zawsze zdajemy sobie z tego sprawę, darowizny w rzeczywistości otrzymujemy dosyć często. Warto dowiedzieć się, kiedy należy je zgłosić, aby uniknąć podatku od spadków i darowizn.

2021-01-11

PIT 39: sprzedaż mieszkania a podatek

Sprzedaż mieszkania to poważne wyzwanie. Znalezienie kupca i zamknięcie transakcji to jednak nie wszystko. Trzeba jeszcze uregulować podatek od sprzedaży nieruchomości.

2021-01-11

Progi podatkowe: co trzeba wiedzieć. Ile wynosi drugi próg podatkowy?

Rozliczenie PIT to podstawowy obowiązek podatników. Kluczowe znaczenie będzie miało dla nich poznanie wysokości progów podatkowych – to od nich w dużej mierze zależeć będzie wysokość środków, które powinny znaleźć się na koncie fiskusa.

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Wynajem mieszkania: podatek. Jak wypełnić PIT 28 krok po kroku

Wynajem mieszkania może być dobrym źródłem dochodów, a świetna koniunktura na rynku zachęca do nowych inwestycji. Z zysków trzeba jednak rozliczyć się z fiskusem.