Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Rata annuitetowa to po prostu rata równa, występująca w każdym rodzaju zobowiązania finansowego. Rata annuitetowa to sposób spłacania długu, w którym wszystkie raty od początku do końca mają równe wysokości. Przeciwieństwem rat annuitetowych są raty malejące.

Raty annuitetowe (raty równe) są z reguły częściej wybierane przez konsumentów niż raty malejące. Wpływ na to ma fakt, że wysokość rat malejących na początku okres spłaty jest o wiele większa niż w przypadku rat annuitetowych i może przekroczyć możliwości spłaty kredytobiorcy. W przypadku niektórych zobowiązań, takich jak kredyt hipoteczny, możliwość wyboru rat malejących może być uzależniona od zdolności kredytowej.

Raty annuitetowe – na czym polega metoda annuitetowa (YAY Foto)

Różnice między ratą annuitetową a ratą malejąca

Istnieje kilka diametralnych różnic pomiędzy ratą annuitetową a ratą malejącą. Należy pamiętać, że niezależnie od rodzaju raty, każda rata składa się z części kapitałowej (części pożyczonej kwoty) oraz części odsetkowej (części kosztów pożyczki bądź kredytu). Różnice pomiędzy ratą annuitetową i ratą malejącą wynikają właśnie z proporcji pomiędzy wspomnianymi częściami. Raty annuitetowe są nazywane często ratami uśrednionymi. Metoda annuitetowa zakłada, że do raty kapitałowej (pożyczonej sumy pieniędzy), nalicza są odsetki od całości kapitału, a następnie dzielone na ilość rat.

W przypadku stałej stopy oprocentowania, przez cały okres spłaty zobowiązania finansowego, raty annuitetowe są stałe. W początkowym okresie spłaty, zdecydowaną większość raty stanowi część odsetkowa, której udział może dochodzić do nawet 80 procent wysokości comiesięcznej raty. Wraz z upływem okresu zobowiązania, udział części odsetkowej w danym zobowiązaniu maleje na rzecz części kapitałowej. Jak się okazuje, wysokość raty annuitetowej może ulec zmianie.

Dzieje się tak jednak tylko w sytuacji wzrostu, bądź spadku oprocentowania. Na wahania oprocentowania rat annuitetowych muszą uważać osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, ponieważ tego rodzaju zobowiązania finansowe są oprocentowane stopą zmienną. Jeśli oprocentowania kredytu hipotecznego zmieni się, wysokość comiesięcznej raty annuitetowej (raty równej) automatycznie ulegnie podwyższeniu. Metoda annuitetowa jest częściej wybierana przez kredytobiorców, na co wpływ ma wspomniana zdolność kredytowa.

Raty annuitetowe – czy są droższe od rat malejących?

Rata annuitetowa, choć jest częściej wybierana niż rata malejąca, może generować większe koszty danego zobowiązania. Różnica w kosztach jest najbardziej widoczna w przypadku długoterminowych zobowiązań finansowych na wysoką kwotę, takich jak kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z okresem kredytowania np. na 30 lat.

Statystycznie, raty annuitetowe są niższe od rat malejących przez ok. 35 procent czasu trwania danego kredytu. Na samym początku, między ratą malejącą a ratą annuitetową, różnica raty może wynosić nawet kilkaset złotych. Wynika to ze wspomnianej konstrukcji naliczania odsetek, ponieważ w  przypadku rat malejących, część kapitałową dzieli się na liczbę rat, a do każdej z nich dolicza się odsetki, które pozostają do spłaty kapitału.

Raty annuitetowe – kiedy warto z nich skorzystać?

Na wybór rat annuitetowych decyduje się zdecydowana większość kredytobiorców, którzy zaciągają kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny oraz innego rodzaju zobowiązania finansowe. Wybór pomiędzy ratą annuitetową a ratą malejącą jest uzależniony od możliwości finansowych danej osoby, ponieważ nie każdy jest w stanie wziąć na swoje barki ciężar spłaty wysokiej raty przez kilka lub kilkanaście lat (taka sytuacja ma miejsce w przypadku długoterminowego kredytu hipotecznego). Nawet jeśli dany kredytobiorca jest zdecydowany na wybór raty malejącej, bank lub pozostała instytucja udzielająca zobowiązania finansowego, może odmówić tego rodzaju schematu spłaty, na co wpływ będzie miała niska zdolność kredytowa.

Raty annuitetowe są pod tym względem o wiele bardziej przystępne i pozwalają z góry zaplanować określone wydatki w sytuacji planowania domowego budżetu. Jeśli kredytobiorca nie chcę wybrać rat annuitetowych, a bank odmówił udzielenia kredytu w formie rat malejących, powinien poprawić swoją zdolność kredytową. Aby to zrobić, warto przede wszystkim spłacić posiadane zobowiązania i długi. W poprawie zdolności kredytowej może również pomóc zrezygnowanie z karty kredytowej oraz anulowanie debetu na kontach i kartach płatniczych.

Duży wpływ na zdolność kredytową ma również wysokość otrzymywanych zarobków, rodzaj umowy, na podstawie której jest się zatrudnionym (banki o wiele bardziej cenią osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony niż na tzw. umowy śmieciowe, czyli umowę o dzieło lub umowę zlecenia). Próbując poprawić swoją zdolność kredytową, warto również zminimalizować stałe koszty, które ponosi się każdego miesiąca w ramach gospodarstwa domowego.

Przeczytaj także:

Jaką trzeba mieć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

Jak uzyskać raty na dowód osobisty?

Sponsorowane
Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-08-23

Pożyczka pod zastaw samochodu - na czym polega?

Nie każdy klient może starać się o pożyczkę, gdy posiada inne zadłużenia lub jego historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Co zrobić w takiej sytuacji? Dobrym rozwiązaniem może okazać się wówczas pożyczka pod zastaw samochodu, którą udzielają firmy pozabankowe

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-23

Kredyt gotówkowy na oświadczenie - co musisz wiedzieć?

Jednym z najpopularniejszych kredytów jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co powinniśmy o nim wiedzieć, zanim podpiszemy umowę?

Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę?

Banki prześcigają się w ofertach kredytowych, Na co powinniśmy zwrócić uwagę, aby wybrać kredyt gotówkowy, który będzie dopasowany do naszego domowego budżetu?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak otrzymać?

Jeszcze nie tak dawno udzielanie przez banki kredytu hipotecznego bez wkładu własnego klienta, było czymś zupełnie normalnym. Ale w 2014 roku wszystko uległo zmianie.

Pożyczki na raty dla prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą

Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą często potrzebują zastrzyku gotówki, niezbędnego dla rozwoju firmy. A najlepszym rozwiązaniem jest wówczas zaciągnięcie korzystnej pożyczki.

Pożyczka krótkoterminowa - na co zwrócić uwagę?

Polacy coraz chętniej zaciągają najróżniejszego rodzaju kredyty, dzięki którym mogą sobie pozwolić na zakup mieszkania czy jego remont, ale także na wyjazd na wymarzone wakacje lub zakup samochodu. Mamy różne potrzeby, dlatego rośnie również zainteresowanie klientów pożyczkami krótkoterminowymi. Niestety, wciąż wiele osób nie zdaje sobie do końca sprawy na co powinni oni zwracać większą uwagę, gdy starają się o taki kredyt. A warto to wiedzieć, aby pożyczka tego typu nie wpędziła nas w kłopoty finansowe.

Ikona informacji
poradniki