Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Kredyt hipoteczny i gotówkowy dla pracujących za granicą: jak dostać kredyt nie pracując w Polsce?

Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą, a także kredyt gotówkowy (pod kilkoma warunkami) jest jak najbardziej w zasięgu ręki. Polacy, którzy pracują poza granicami kraju, również mogą starać się o produkty w rodzimych bankach. Istnieją jednak pewne haczyki. Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego, będąc na kontrakcie poza krajem? Jak uzyskać kredyt hipoteczny, mieszkając za granicą? Sprawdźmy!

Kredyt hipoteczny i gotówkowy dla pracujących za granicą: jak dostać kredyt nie pracując w Polsce?
Spis treści
więcej Ikona strzałki

Czy osoby pracujące za granicą mogą starać się o kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny w Polsce?

Tak, zarówno obcokrajowcy, jak i Polacy na stałe lub sezonowo mieszkający poza granicami kraju, mogą starać się o kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy w Polsce. Dlaczego banki działające w kraju dopuszczają takie możliwości? Istnieje kilka powodów – m.in.:

  • Duża grupa docelowa – według raportów Organizacji Narodów Zjednoczonych aż 4,5 mln Polaków mieszka poza granicami kraju. Ogromna część z nich pracuje zarobkowo, cieszy się stabilnymi umowami i może stanowić ciekawą grupę docelową polskich banków. Choć nie wszyscy będą chcieli na stałe wrócić do kraju, niektórzy z nich postawią np. na kredyt hipoteczny w celach inwestycyjnych. 
  • Trend emigracji zarobkowej – z drugiej strony coraz większa liczba Polaków poważnie rozważa wyjazd z kraju (zarówno okresowo, jak i na stałe). Według badania ARC Rynek i Opinie z 2022 roku aż 17,8 proc. ankietowanych zastanawia się nad emigracją zarobkową. To oni mogą potencjalnie zainteresować się produktami bankowymi. Niektóre osoby, które dopiero będą wybierały się za granicę, chętniej postawią na kredyt gotówkowy, który będą spłacać w walucie obcej. Dlaczego? Aby mieć kapitał startowy. W perspektywie zainteresują się także zakupem mieszkania w Polsce – w tym przypadku najpewniej skorzystają z kredytu hipotecznego. 
  • Zamożność potencjalnych klientów – z perspektywy banku np. uzyskanie kredytu gotówkowego przez osobę zarabiającą w mocniejszej, obcej walucie to na starcie synonim stabilności. W ten sposób również klienci mogą wynegocjować w polskich bankach lepsze warunki, dlatego też dla osób pracujących za granicą kredyty hipoteczne czy gotówkowe w Polsce są często bardziej opłacalne. Słowem: jest to sytuacja win-win.

Sprawdź również: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Czy osoby zarabiające w obcej walucie skorzystają z “polskiego” kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego?

Kredyt gotówkowy, a także oferta kredytów hipotecznych w krajowych bankach to produkty dostępne nie tylko dla osób, które zdecydowały się na emigrację. Choć wydaje się to oczywiste, warto podkreślić, że także pracownicy mieszkający na terenie Polski, ale zarabiający w walucie obcej, mogą liczyć na pozytywną decyzję kredytową.

Obok osób, które zdecydowały się na emigrację i rozpoczęcie życia w innym kraju, istnieje również całkiem duża grupa, która nie planuje przeprowadzki, albo na co dzień mieszka w Polsce, ale:

  • jest zatrudniona przez krajowe spółki, ale na wniosek lub ze względu na politykę firmy, otrzymują wypłatę w obcej walucie; 
  • jest zatrudniona przez zagraniczne firmy i otrzymuje wypłatę w walucie obcej; 
  • pracuje zdalnie z Polski dla koncernu zagranicznego i otrzymuje wypłatę w walucie obcej; 
  • jest freelancerem i realizuje zlecenia dla klientów zagranicznych, otrzymując przychody w obcej walucie;
  • prowadzi małą lub średnią firmę na rynkach międzynarodowych, otrzymując przychody w obcej walucie.

Dlaczego takie osoby decydują się na wynagrodzenie w obcej walucie? Comiesięczne wpływy w euro, funtach czy dolarach jest niewątpliwie bardzo kuszące i pozwala na komfortowe i dostatnie życie. Z drugiej strony mało kto zdaje sobie jednak sprawę z tego, że może wiązać się z poważnymi problemami nie tylko natury podatkowej. W niektórych przypadkach schody zaczynają się w momencie wnioskowania o kredyt.

Sprawdź również: Średnia krajowa 2022: ile wynosi przeciętne wynagrodzenie?

Czy kredyt dla pracujących za granicą jest możliwy?

Standardowa oferta polskich banków adresowana jest do osób mieszkających na stałe w Polsce oraz osiągających dochody w polskich złotych. W takim przypadku wszystko jest stosunkowo proste:

  1. Kredytobiorcy – niezależnie od tego, o jakie zobowiązanie się ubiegają – składają odpowiedni wniosek kredytowy.
  2. Następnie instytucja ocenia ich zdolność kredytową.
  3. Bank proponuje warunki umowy.
  4. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, dochodzi do podpisania umowy.

Sprawdź również: Kredyt hipoteczny krok po kroku

Inaczej wygląda to natomiast przy kredycie dla osób pracujących za granicą. Duże znaczenie ma przy tym rodzaj kredytu. Polityka banków w zakresie kredytów hipotecznych jest wyjątkowo restrykcyjna i wiąże się z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. Inne procedury dotyczą kredytów gotówkowych. Choć uzyskanie obu produktów jest jak najbardziej możliwe, jednocześnie jednak wygląda nieco inaczej niż w przypadku osób uzyskujących dochody w polskich złotych.

Zdolność kredytowa a uzyskanie kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego

Każda procedura uzyskiwania kredytu gotówkowego lub hipotecznego opiera się m.in. na analizie zdolności kredytowej. Wniosek kredytowy nie zostanie rozpatrzony pozytywnie bez odpowiedniej gwarancji, że potencjalny kredytobiorca wywiąże się z zobowiązania. Odpowiednią zdolność kredytową musi wykazać absolutnie każdy, ale analitycy zwracają szczególną uwagę na osoby zarabiające w innej walucie niż złotówka.

Kluczowe znaczenie nabiera przy tym kilka kwestii:

  • Osiągane zarobki: prosta zależność, według której im wyższe zarobki, tym wyższa zdolność kredytowa prezentuje się w tym przypadku nieco inaczej. Niektóre instytucje finansowe widzą pewne ryzyko w osobach, które zarabiają w obcej walucie. Ich zdolność kredytowa będzie zdecydowanie niższa od tej, którą instytucja obliczy kredytobiorcom osiągającym dochody w kraju. Może się więc okazać, że nawet wysokie sumy trafiające regularnie na konto nie pozwolą na uzyskanie kredytu we wnioskowanej wysokości. Wszystko to jednak zależy od indywidualnej polityki banku. 
  • Charakter pracy i zatrudnienia: w segmencie kredytów dla pracujących za granicą większą rolę odgrywa również kwestia stabilności zatrudnienia. Choć banki coraz przychylniej spoglądają, chociażby na osoby samozatrudnione czy na umowach na czas określony, zarabiające w złotówkach, może być to zdecydowanie większy problem w przypadku osób otrzymujących wynagrodzenie z tego tytułu w innej walucie. W praktyce często trzeba będzie udowodnić, że praca ma charakter stały i kredytobiorca może liczyć na jej ciągłość. Nie jest to jednak problem dla osób na stabilnych kontraktach. 
  • Historia kredytowa: tak jak w każdym przypadku, również kredyt gotówkowy lub hipoteczny dla pracujących za granicą wiąże się ze skrupulatnym prześwietleniem dotychczasowej historii klienta. Badanie będzie jednak jeszcze dokładniejsze, obejmie zapewne działalność na zagranicznych rynkach. 
  • Waluta, w której osiągany jest dochód: wpływ na podejście banku będzie miała również waluta, w której zarabia osoba ubiegająca się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny dla pracujących za granicą. Instytucje finansowe bardziej liberalnie podchodzą do klientów otrzymujących dochody w euro. Ich podejście będzie również pozytywne wobec najważniejszych i najbardziej stabilnych walut, w innych przypadkach może to uniemożliwić otrzymanie kredytu lub znacząco wpłynąć na jego warunki.

Sprawdź również: Co to jest zdolność kredytowa? Jak sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą

Bogata oferta kredytów gotówkowych sprawia, że te stanową bardzo atrakcyjne źródło pozyskiwania dodatkowych funduszy. Jednocześnie pozwalają również na uzyskanie bardzo zróżnicowanego wsparcia: od małych kwot, pozwalających na uzyskanie doraźnego zastrzyku gotówki, po wysokie sumy niezbędne do realizacji większych zakupów czy inwestycji.

Kredyt dla pracujących za granicą jest w pełni możliwy, procedura jego udzielania będzie jednak różnić się od tej przewidzianej dla osób zarabiających w kraju.

Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą mogą być udzielane w innej walucie niż złotówka. Tym samym takie zobowiązanie oparte jest na innej stopie procentowej, co generuje dla kredytobiorcy dodatkowe ryzyko. Tym samym banki nieco restrykcyjniej szacują zdolność kredytową klienta.

Procedura uzyskania kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą

Aby uzyskać kredyt gotówkowy w Polsce, pracując za granicą, musimy nastawić się na:

  • dłuższy proces weryfikacji zdolności kredytowej; 
  • bardziej skomplikowaną procedurę finalizowania formalności.

Polskie banki co do zasady wymagają większej liczby dokumentów i zaświadczeń. Ponadto, niektóre z nich muszą być przetłumaczone na język polski u tłumacza przysięgłego. Przy uzyskaniu takiego finansowania musimy również przygotować:

  • Umowę o pracę za granicą lub kontrakt: zwykle banki wymagają co najmniej 6–miesięcznego zatrudnienia. Ponadto niektóre instytucje finansowe spodziewają się tłumaczeń przysięgłych (zwykle ten wymóg nie obowiązuje dokumentów w języku angielskim). 
  • Dokument tożsamości: czasami banki wymagają zarówno dowodu osobistego, jak i paszportu. Zaświadczenie o dochodach: do dochodów mogą się liczyć również renty i emerytury z Europejskiego Obszaru Gospodarczego (z krajów Unii Europejskiej, Norwegii, Islandii oraz Szwajcarii). 
  • Wykaz wpłat na konto bankowe: co do zasady bankom wystarczą dowody wpłat z ostatnich 6 miesięcy. Zdarzają się jednak przypadki, gdy kredytodawca poprosi o dostarczenie wykazów z ostatniego (całego) roku. 
  • Zeznanie podatkowe: chodzi przede wszystkim o zagraniczny odpowiednik rozliczenia PIT. 
  • Potwierdzenie zameldowania w Polsce: nie jest to zasada, ale niektóre banki mogą wymagać dowodu zameldowania na terenie Rzeczpospolitej. Jest to jednak mniejszość przypadków. 
  • Historia kredytowa lub raport wydany przez zamiejscowe Biuro Informacji Kredytowej, czyli odpowiednik polskiego BIK.

Sprawdź również: Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy?

W uzyskaniu kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą pomagają wyspecjalizowani doradcy kredytowi. Jednakże jest to rozwiązanie dosyć kosztowne, ale istnieją darmowe alternatywy. Całkowicie bezpłatnie znajdziemy tani kredyt gotówkowy za pomocą:

  • rankingu kredytów gotówkowych – jest to zestawienie najlepszych ofert ze wszystkich banków w Polsce. Specjalny system porównuje propozycje instytucji i wybiera te, które są najbardziej korzystne finansowo. Chodzi przede wszystkim o porównanie takich wskaźników, jak marża banku, prowizja, RRSO etc.
  • kalkulatora kredytu gotówkowego – to narzędzie pozwala na tzw. symulację kredytu gotówkowego, która pokazuje, jak rozkładałoby się dane zobowiązanie w ujęciu miesięcznym. Dzięki temu jesteśmy w stanie oszacować, czy podołamy spłacie danego kredytu.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą

Sytuacja ta inaczej prezentuje się w przypadku osób pracujących za granicą, które chcą otrzymać kredyt hipoteczny. Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego obliguje banki do wydawania kredytów mieszkaniowych wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca osiąga dochód.

Oznacza to więc, że osoba, która otrzymuje wynagrodzenie w euro, będzie mogła dostać kredyt hipoteczny tylko w tej walucie, a nie – tak jak pozostali klienci – w złotówkach. Samo w sobie pozwala to jednak na uniknięcie ryzyka zmiany kursów, z którym do dziś borykają się np. frankowicze.

Wiąże się to jednak z dodatkowymi restrykcjami i utrudnieniami, a ofertę kredytów dla pracujących za granicą przygotowało tylko kilka instytucji na naszym rynku. Nie oznacza to jednak, że jest to niemożliwe albo musi wiązać się z bardzo wysokimi kosztami czy trudną procedurą.

Sprawdź również: Kupno mieszkania. Jak kupić mieszkanie krok po kroku?

Z czym wiąże się kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą?

Osoby, które są zainteresowane kredytem na podstawie zarobków za granicą, muszą zdawać sobie sprawę z kilku dodatkowych faktów:

  • Liczy się waluta: banki nie udzielą kredytu hipotecznego w każdej walucie. Podstawowa oferta dotyczy EUR, GBP i USD. Niektóre instytucje uwzględniają też m.in. NOK i SEK. 
  • Kwestia obywatelstwa i meldunku: w większości instytucji z oferty kredytu dla pracujących za granicą skorzystać mogą wyłącznie obywatele polscy i zameldowani na pobyt stały lub czasowy na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. 
  • Nieruchomość: nieruchomość, która ma zostać sfinansowana za pomocą kredytu hipotecznego dla pracujących za granicą, musi znajdować się na terytorium Polski.

Poza tym osoby zainteresowane uzyskaniem finansowania tego typu powinny liczyć się również z tym, że oczekiwania wobec nich mogą być wyższe od standardowych. Dotyczy to przede wszystkim wysokości osiąganych dochodów, ale również długości czy charakteru zatrudnienia. Pewne problemy może rodzić również konieczność dostarczenia dokumentów, pozwalających bankowi na ocenę zdolności kredytowej i dotychczasowej historii klienta.

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?

Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, istnieją również dedykowane narzędzia dla osób szukających kredytów hipotecznych. Idealnymi rozwiązaniami dla osób, które chciałyby znaleźć naprawdę korzystne finansowanie zakupu mieszkania, są:

Poradniki