Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Otwarcie granic i możliwość wykonywania obowiązków zdalnie zmieniły oblicze współczesnego rynku pracy. Obok osób, które decydują się na emigrację i rozpoczęcie życia w innym kraju, istnieje również całkiem duża grupa ludzi, którzy nie planują przeprowadzki, albo na co dzień mieszkają w Polsce, ale są zatrudnieni przez zagraniczne firmy. Otrzymywanie wynagrodzenia w euro, funtach czy dolarach jest niewątpliwie bardzo kuszące i pozwala na komfortowe i dostatnie życie. Z drugiej strony mało kto zdaje sobie jednak sprawę z tego, że może wiązać się z poważnymi problemami nie tylko natury podatkowej. Trudne okaże się również uzyskanie kredytu. Warunki mogą się znacznie od siebie różnić, dlatego lepiej dobrze przygotować się do tego procesu.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega? (fot. qvist / Shutterstock)

Kredyt dla pracujących za granicą – czy jest możliwy?

Standardowa oferta polskich banków adresowana jest do osób mieszkających na stałe w Polsce oraz osiągających dochody w polskich złotych. W takim przypadku wszystko jest stosunkowo proste: kredytobiorcy – niezależnie od tego, o jakie zobowiązanie się ubiegają – składają odpowiedni wniosek, następnie instytucja ocenia ich zdolność kredytową, proponuje warunki i – w przypadku decyzji pozytywnej – dochodzi do podpisania umowy. Inaczej wygląda to natomiast przy kredycie dla osób pracujących za granicą. Duże znaczenie ma przy tym rodzaj kredytu: polityka banków w zakresie kredytów hipotecznych jest bardzo restrykcyjna i wiąże się z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. Inne procedury dotyczą kredytów gotówkowych. Choć uzyskanie obu produktów jest jak najbardziej możliwe, jednocześnie jednak wygląda nieco inaczej niż w przypadku osób uzyskujących dochody w polskich złotych.

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą

Bogata oferta kredytów gotówkowych sprawia, że te stanową bardzo atrakcyjne źródło pozyskiwania dodatkowych funduszy. Jednocześnie pozwalają również na uzyskanie bardzo zróżnicowanego wsparcia: od małych kwot, pozwalających na uzyskanie doraźnego zastrzyku gotówki, po wysokie sumy niezbędne do realizacji większych zakupów czy inwestycji. Kredyt dla pracujących za granicą jest w pełni możliwy, procedura jego udzielania będzie jednak różnić się od tej przewidzianej dla osób zarabiających w kraju.

Zdolność kredytowa a zagraniczne zarobki

Ten czynnik odgrywa decydującą rolę w przypadku każdego kredytu. Jest jeszcze ważniejszy w segmencie kredytów dla pracujących za granicą. Kluczowe znaczenie nabiera przy tym kilka kwestii:

  • Osiągane zarobki: prosta zależność według której im wyższe zarobki, tym wyższa zdolność kredytowa prezentuje się w tym przypadku nieco inaczej. Z perspektywy banku finansowanie udzielane klientom zarabiającym w innej walucie wiąże się z wyższym ryzykiem, wobec czego ich zdolność kredytowa będzie zdecydowanie niższa od tej, którą instytucja obliczy kredytobiorcom osiągającym dochody w kraju. Może się więc okazać, że nawet wysokie sumy trafiające regularnie na konto nie pozwolą na uzyskanie kredytu we wnioskowanej wysokości.
  • Charakter pracy i zatrudnienia: w segmencie kredytów dla pracujących za granicą większą rolę odgrywa również kwestia stabilności zatrudnienia. Choć banki coraz przychylniej spoglądają chociażby na osoby zatrudnione na umowę zlecenie czy umowy na czas określony zarabiające w złotówkach, może być to zdecydowanie większy problem w przypadku osób otrzymujących wynagrodzenie z tego tytułu w innej walucie. W praktyce często trzeba będzie udowodnić, że praca ma charakter stały i kredytobiorca może liczyć na jej ciągłość.
  • Historia kredytowa: tak jak w każdym przypadku, również kredyt dla pracujących za granicą wiąże się ze skrupulatnym prześwietleniem dotychczasowej historii klienta. Badanie będzie jednak jeszcze bardziej dokładne, obejmie również zapewne działalność na zagranicznych rynkach.
  • Waluta, w której osiągany jest dochód: wpływ na podejście banku będzie miała również waluta, w której zarabia osoba ubiegająca się o kredyt dla pracujących za granicą. Instytucje bardziej liberalnie podchodzą do klientów otrzymujących dochody w euro. Ich podejście będzie również pozytywne wobec najważniejszych i najbardziej stabilnych walut, w innych przypadkach może to uniemożliwić otrzymanie kredytu lub znacząco wpłynąć na jego warunki.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą

Sytuacja ta inaczej prezentuje się w przypadku osób pracujących za granicą, które chcą otrzymać kredyt hipoteczny. Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego obliguje banki do wydawania kredytów mieszkaniowych wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to więc, że osoba, która otrzymuje wynagrodzenie w euro, będzie mogła dostać kredyt hipoteczny tylko w tej walucie, a nie – tak jak pozostali klienci – w złotówkach. Samo w sobie pozwala to jednak na uniknięcie ryzyka zmiany kursów, z którym do dziś borykają się np. frankowicze. Wiąże się to jednak z dodatkowymi restrykcjami i utrudnieniami, a ofertę kredytów dla pracujących za granicą przygotowało tylko kilka instytucji na naszym rynku. Nie oznacza to jednak, że jest to niemożliwe albo musi wiązać się z bardzo wysokimi kosztami czy trudną procedurą.

Z czym wiąże się kredyt mieszkaniowy dla pracujących za granicą?

Osoby, które są zainteresowane kredytem na podstawie zarobków za granicą, muszą zdawać sobie sprawę z kilku dodatkowych faktów:

  • Liczy się waluta: banki nie udzielą kredytu hipotecznego w każdej walucie. Podstawowa oferta dotyczy EUR, GBP i USD. Niektóre instytucje uwzględniają też m.in. NOK i SEK.
  • Kwestia obywatelstwa i meldunku: w większości instytucji z oferty kredytu dla pracujących za granicą skorzystać mogą wyłącznie obywatele polscy i zameldowani na pobyt stały lub czasowy na terytorium Rzeczpospolitej Polskiej.
  • Nieruchomość: nieruchomość, która ma zostać sfinansowana za pomocą kredytu hipotecznego dla pracujących za granicą, musi znajdować się na terytorium Polski.

Poza tym osoby zainteresowane uzyskaniem finansowania tego typu powinny liczyć się również z tym, że oczekiwania wobec nich mogą być wyższe od standardowych. Dotyczy to przede wszystkim wysokości osiąganych dochodów, ale również długości czy charakteru zatrudnienia. Pewne problemy może rodzić również konieczność dostarczenia dokumentów, pozwalających bankowi na ocenę zdolności kredytowej i dotychczasowej historii klienta.


2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

2020-08-21

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Dom czy mieszkanie: co wybrać?

Poszukując własnych czterech kątów, często zastanawiamy się nad tym, czy korzystniejsza okaże się budowa lub zakup domu czy mieszkania. Warto przeanalizować argumenty i wybrać najlepszą opcję.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.