Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Terminowa spłata zobowiązań kredytowych to obowiązek każdego kredytobiorcy. W przypadku przejściowych problemów finansowych lub wystąpienia innych potrzeb można wystąpić o karencję kredytu lub wakacje kredytowe.

Polaków nie trzeba przekonywać do korzystania z różnego typu produktów kredytowych. Jak wynika z przygotowanego przez BIK raportu KredytTrendy za pierwsze półrocze 2019 roku, czynne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe posiada obecnie ponad 15,3 mln osób, łączne zobowiązanie wynosi natomiast aż 648 mld zł. Złe oszacowanie własnych zdolności finansowych może prowadzić jednak do sporych problemów. Nieterminowa spłata zadłużenia lub jej brak może doszczętnie zniszczyć domowy budżet. W dłuższej perspektywie oznacza również zszarganą historię kredytową, która utrudni pozyskiwanie dodatkowych środków oraz – niezwykle niekomfortową – windykację należności. Aby ułatwić spłatę, wiele banków przewidziało jednak karencję kredytu lub wakacje kredytowe. Możemy o nie wnioskować w przypadku przejściowych problemów z płynnością lub w okresie, w którym czekają nas większe wydatki z innego tytułu. Warto dowiedzieć się, jak to zrobić, aby nie narazić na szwank swojej reputacji, a z drugiej strony oszczędzić zawartość własnego portfela.

Karencja kredytu. Jak wyglądają wakacje kredytowe? (Pexels)

Karencja kredytu a wakacje kredytowe: to nie to samo

Często decydując się na zaciągnięcie kredytu nie jesteśmy w stanie prawidłowo ocenić, co przyniesie przyszłość. Dzieje się tak zwłaszcza w przypadku długoterminowych i wysokich zobowiązań, a więc podczas spłaty kredytów hipotecznych, jednak taka sama sytuacja dotyczy również m.in. kredytów samochodowych czy opiewających na wyższe sumy kredytów gotówkowych. Jeżeli więc napotkaliśmy na swojej drodze na przejściowe trudności, przez co terminowa spłata rat wiąże się ze sporymi niedogodnościami, możemy rozważyć zastosowanie karencji kredytu lub wakacji kredytowych. Chociaż oba terminy stosowane są często zamiennie, oznaczają dwa odmienne mechanizmy. Oba pozwalają jednak na osiągnięcie doraźnych oszczędności.

Karencja w spłacie kredytu: na czym polega?

Spłacając dowolne zobowiązanie kredytowe oprócz pożyczonego kapitału musimy uregulować również część odsetkową. Karencja w spłacie kredytu polega na odroczeniu spłaty kapitału, jednocześnie nadal koniecznie jest regulowanie zgodnie z harmonogramem odsetek. Karencję kredytu banki zwykle proponują na samym starcie spłaty kredytu hipotecznego: przez okres kilku miesięcy kredytobiorca nie musi wówczas uiszczać części kapitałowej, wiele banków umożliwia również w tym czasie brak spłaty części odsetkowej, zebrana kwota zostaje natomiast rozłożona proporcjonalnie na pozostałe raty. Karencję w spłacie stosuje się zwykle w przypadku umów deweloperskich lub kredytu na budowę domu: wówczas finansowanie wypłacane jest w transzach, a jego spłatę odracza się do terminu przelania ostatniej z nich.

Jednocześnie można jednak wnioskować o wydłużenie lub skrócenie okresu karencji kredytu. Może być to nieocenione odciążenie w okresie wzmożonych inwestycji: jeżeli przeprowadzka, budowa lub remont przerosły nasze kalkulacje, kilka miesięcy ulgi może wyraźnie poprawić kondycję finansową i umożliwić odłożenie środków na dalszą spłatę zadłużenia.

3 najlepsze oferty kredytu na niepodziewane wydatki - 10 000zł

Nie tylko na start

Chociaż karencję spłaty najczęściej wykorzystuje się w pierwszym okresie obowiązywania kredytu hipotecznego, wiele banków umożliwia zamrożenie regulowania raty kapitałowej także w późniejszym czasie. Co ważne – można z niego skorzystać również w przypadku kredytów gotówkowych czy samochodowych. Instytucje różnie podchodzą jednak do warunków. Zazwyczaj uzależniają możliwość skorzystania z karencji kredytu od terminowego regulowania poprzednich należności. Z tej opcji nie można także skorzystać zbyt szybko: w większości przypadków konieczne będzie spłacenie przynajmniej 6 rat kapitałowo-odsetkowych. Ważne jest również to, czy już wcześniej wnioskowaliśmy o karencję w spłacie kredytu: jeśli tak, należy zapoznać się ze szczegółowymi warunkami umowy i dowiedzieć się, jaki minimalny czas musi upłynąć pomiędzy oboma okresami. Zwykle dopuszczalny okres karencji w spłacie wynosi od 1 do 3 miesięcy. Kapitał jest natomiast rozkładany pomiędzy kolejne raty.

Wakacje kredytowe

Podczas spłaty kredytu możemy wnioskować również o wakacje kredytowe, czyli odroczenie spłaty całej raty, wraz z częścią kapitałową i odsetkową. Nasze możliwości w tym zakresie szczegółowo określa umowa, zwykle banki przystają jednak na zastosowanie wakacji od kredytu jednokrotnie w ciągu roku. Podobnie jak w przypadku karencji kredytu także w tym przypadku warunkiem jest regularna spłata zobowiązania do tej pory. Niezapłacona kwota kapitału i odsetek zostaje rozłożona pomiędzy kolejne raty, pierwsze raty po skorzystaniu z wakacji kredytowych mogą natomiast zawierać zdecydowanie podwyższoną ratę odsetkową. W systemie rat malejących często całkowita suma odsetek spłacana jest natomiast już w następnej racie, rozłożeniu na cały okres ulega jedynie rata kapitałowa.

Kiedy warto pomyśleć o wakacjach kredytowych?

Umiejętne korzystanie z karencji od kredytu lub wakacji kredytowych może doraźnie pomóc domowym finansom. Warto jednak mieć świadomość, że finalnie ich stosowanie przełoży się na wzrost ogólnych kosztów zobowiązania. Możemy jednak je rozważyć, jeśli napotkamy:

  • Przejściowe problemy finansowe: jeżeli płynność finansowa w danym okresie jest zagrożona, jednak wiemy, że staniemy na nogi w krótkim czasie, warto chwilowo odciążyć się poprzez zastosowanie – w zależności od potrzeb – karencji w spłacie kredytu lub wakacji kredytowych. Doraźnie będzie to lepsze rozwiązanie od bardziej radykalnych środków, jednak jeżeli sytuacja się powtarza, warto pomyśleć np. o kredycie refinansowym albo renegocjacji warunków spłaty.
  • Większe wydatki: czasami życie zmusza nas do okresowego poniesienia większych wydatków. Wówczas możemy odciążyć domowy budżet poprzez zastosowanie karencji kredytowej lub wakacji kredytowych. Warto jednak mieć świadomość, że przyjdzie nam za to zapłacić.

Wakacje kredytowe i karencja spłaty: o czym pamiętać?

Decydując się na skorzystanie z karencji kredytu lub wakacji od kredytu warto przede wszystkim mieć świadomość, że odroczenie terminu spłaty raty kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej wcale nie zwalnia nas z tego obowiązku. Wręcz przeciwnie: należność zostanie rozłożona na kolejne raty, co – w zależności od przyjętego w umowie modelu – może oznaczać konieczność sporej dopłaty do raty następującej bezpośrednio po wakacjach kredytowych, z pewnością więcej trzeba będzie zapłacić również w przyszłości. O ile sporadyczne korzystanie z karencji kredytu lub wakacji kredytowych nie przełoży się na zdecydowanie wyższe koszty, może tak się stać, jeżeli będziemy nadużywać tych możliwości.


2020-08-11

Własne mieszkanie. Jak wygląda zakup mieszkania krok po kroku?

Zakup mieszkania to duże przedsięwzięcie i poważna życiowa decyzja. Należy więc dobrze się do niego przygotować, zwłaszcza jeżeli będzie finansowany przy pomocy kredytu.

2020-08-05

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: czym jest?

Wysokie ceny nieruchomości to nie tylko duży problem dla osób chcących kupić mieszkanie lub dom za gotówkę, ale również dla kredytobiorców. Pierwszą przeszkodą może stać się obowiązek wniesienia wkładu własnego.

2020-08-05

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Prolongata. Na czym polega prolongata kredytu?

Regularna spłata miesięcznych rat może w niektórych przypadkach okazać się zadaniem niemal niemożliwym do wykonania. Warto wówczas pomyśleć o prolongacie kredytu.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Dom czy mieszkanie: co wybrać?

Poszukując własnych czterech kątów, często zastanawiamy się nad tym, czy korzystniejsza okaże się budowa lub zakup domu czy mieszkania. Warto przeanalizować argumenty i wybrać najlepszą opcję.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – na jakich zasadach?

W trakcie procedury udzielania kredytu hipotecznego bank uważnie przygląda się sylwetce kredytobiorcy. Jednym z kryteriów będą daty widniejące na umowie o pracę.