Decyzja kredytowa - ile trwa jej otrzymanie i co zrobić, by podnieść swoje szanse na otrzymanie kredytu?

Zrozumienie procesu otrzymywania decyzji kredytowej oraz strategii zwiększających szanse na jej uzyskanie jest niezbędne dla każdego, kto rozważa zaciągnięcie zobowiązań finansowych. Poniżej omówimy, jak długo trwa proces otrzymania decyzji kredytowej w różnych przypadkach oraz co można zrobić, aby poprawić swoje szanse na otrzymanie kredytu.

Jak wygląda proces otrzymania kredytu hipotecznego

1. Wybór oferty: wszystko zaczyna się od porównania różnych ofert kredytowych pod kątem kosztów i warunków jest pierwszym krokiem. Na początku można skorzystać z porównywarek online lub skonsultować się z doradcą kredytowym. W ciągu tygodnia powinniśmy mieć wstępne rozeznanie. 

2. Kontakt z bankami i zebranie dokumentów: następnie należy skontaktować się z wybranymi bankami, aby dowiedzieć się, jakie dokumenty będą potrzebne do wniosku. Lista dokumentów jest zazwyczaj długa i zależy od wielu czynników, takich jak rodzaj nieruchomości i źródło dochodów. Czas potrzebny na ten etap powinien się zamknąć w około 2-3 tygodni​. 

3. Wniosek kredytowy: zazwyczaj składa się je osobiście w placówce banku, choć niektóre banki umożliwiają złożenie ich online​. 

4. Analiza wniosku: bank analizuje wniosek, biorąc pod uwagę kompletność dokumentacji, operat szacunkowy, liczbę procedowanych wniosków i sytuację finansową kredytobiorcy. Czas oczekiwania na decyzję wynosi zazwyczaj około 21 dni kalendarzowych, zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym, ale w praktyce może to trwać dłużej, w zależności od banku, kompetności dokumentów i indywidualnej sytuacji wnioskodawcy​. 

5. Wydanie decyzji kredytowej: po pozytywnej ocenie scoringowej wniosek poddawany jest dalszej analizie. Decyzja w ciągu tygodnia czy dwóch jest możliwa, ale standardowo należy zakładać około miesiąca na całościową analizę, a w okresach dużego obłożenia wnioskami kredytowymi ten czas wydłuża się do dwóch miesięcy​.

6. ​Warunki uruchomienia kredytu: po uzyskaniu pozytywnej decyzji, kredytobiorca musi spełnić określone wymagania, takie jak ustanowienie hipoteki na rzecz banku, dostarczenie dokumentów (np. aktu notarialnego) oraz ewentualnie zakup dodatkowych produktów finansowych. Następuje oczywiście także podpisanie umowy kredytowej. Po spełnieniu tych warunków bank dokonuje przelewu środków, zwykle bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość​. 

​​Ile się czeka na kredyt hipoteczny? Jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową?

W przypadku kredytu hipotecznego czas potrzebny bankom na wydanie ostatecznej decyzji zależy od wielu czynników i może się różnić. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, banki mają maksymalnie 21 dni kalendarzowych na wydanie decyzji, licząc od momentu złożenia wniosku przez klienta​. W tym kontekście podkreśla się znaczenie pełnego i kompletnego wniosku.

Wszelkie braki w dokumentacji mogą wydłużyć ten czas, gdyż zostaniemy wezwani do ich uzupełnienia. Czasami bank wymaga dodatkowo wyceny nieruchomości. Czas może się też wydłużyć w okresach wzmożonego zainteresowania jak promocyjne warunki kredytowe lub ostatnie zamieszanie wokół kredytu 2 procent, czy też nowego kredytu 0 procent. 

Szybkość analizy wniosku zależy również od stabilności dochodów i historii kredytowej wnioskodawcy​, a także jest różny w stosunku do instytucji finansowej. Niektóre banki mają bardziej skomplikowane procedury, które decydują o przyznaniu kredytu hipotecznego. 

Rodzaje decyzji kredytowych

Załatwienie kredytu hipotecznego wiąże się z kilkoma rodzajami “decyzji”, z którymi możemy się spotkać. Można je podzielić na trzy główne kategorie: wstępną, ostateczną i warunkową. Każda z nich odgrywa inną rolę w procesie uzyskiwania kredytu.

1. Wstępna decyzja kredytowa to pierwszy etap oceny zdolności kredytowej klienta. W tym przypadku bank dokonuje wstępnej oceny na podstawie podstawowych informacji i danych z wniosku. Decyzja wstępna daje ogólny obraz możliwości kredytowych, ale nie jest wiążąca.

2. Ostateczna decyzja kredytowa podejmowana jest po dokładnej analizie wszystkich dokumentów i pełnej weryfikacji zdolności kredytowej. Bank podejmuje wtedy decyzję o udzieleniu lub odmowie kredytu. Jest to decyzja wiążąca, po której, w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia, następuje finalizacja procesu kredytowego.

3. Decyzja warunkowa ma miejsce, gdy bank mówi, że kredyt zostanie udzielony pod pewnymi warunkami. Może to obejmować wymóg dostarczenia dodatkowych dokumentów, zmianę warunków kredytu, czy też spełnienie określonych wymagań finansowych przez kredytobiorcę.

Ile czasu trzeba czekać na kredyt gotówkowy?

Okres oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego w różnych bankach może się znacząco różnić.

• PKO BP: weryfikacja wniosku o niewielkie pożyczki gotówkowe przez Internet trwa zwykle od 5 do 30 minut, natomiast na decyzję o większej kwocie może być potrzebnych kilka dni​.

• Alior Bank: na kredyt gotówkowy w Alior Banku czeka się do kilku dni roboczych. W przypadku pożyczki internetowej proces może zająć zaledwie jeden dzień.

• Santander Bank Polska: decyzja o kredycie gotówkowym może zostać wydana nawet w tym samym dniu, a środki są przelewane na konto klienta także w dniu decyzji​.

• Citi Handlowy: procedura zaciągania kredytu gotówkowego online może trwać około 30 minut, a środki są zwykle przelewane tego samego dnia​.

• BNP Paribas: na rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy zwykle czeka się tego samego dnia, chociaż w niektórych przypadkach może to potrwać kilka dni​.

• ING Bank Śląski: decyzja kredytowa i wypłata środków zazwyczaj następują jeszcze w tym samym dniu, najpóźniej do kolejnego dnia roboczego​.

• mBank: decyzja kredytowa dla klientów mBanku ubiegających się o kredyt w aplikacji może być podejmowana nawet w 30 sekund. Dla pozostałych klientów wnioski są zwykle rozpatrywane w ciągu 1-2 dni.​

Najszybszy przelew otrzymują osoby, które prowadzą konto w tym samym banku – czasem nawet w ciągu kilku minut. W przypadku innych kredytobiorców czas oczekiwania na przelew zależy od terminów księgowań międzybankowych, ale zazwyczaj trwa nie dłużej niż 2 dni robocze od momentu zawarcia umowy​.

Jakie elementy powinny wpłynąć na polepszenie naszej zdolności do otrzymania kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

1. Najbardziej oczywistym elementem jest posiadanie wyższych dochodów, które pozostawiają spory margines po pokryciu bieżących wydatków. To podstawowe kryterium, jednak mocno łączy się z punktem drugim.

2. Pracodawcy oferujący stabilne zatrudnienie, szczególnie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, są postrzegani korzystnie przez banki. Często ten rodzaj umowy jest preferowany nawet w przypadku niższych zarobków, niż inne rodzaje umów.

3. Pozytywny scoring w BIK i punktualne spłacanie poprzednich zobowiązań finansowych zwiększa wiarygodność kredytową.

4. Minimalizowanie aktualnego zadłużenia poprzez spłatę lub zamykanie nieużywanych linii kredytowych także ją poprawia.

5. Osoby młodsze, szczególnie te spoza grupy zbliżającej się do wieku emerytalnego, często są postrzegane jako mniej ryzykowni kredytobiorcy.

6. Aplikowanie o kredyt wspólnie z inną osobą, zwłaszcza z małżonkiem, może być korzystne, ponieważ rozkłada ryzyko między dwie osoby.

7. Niższe koszty utrzymania względem dochodu zwiększają zdolność do obsługi większego zobowiązania kredytowego.

Podsumowując, proces otrzymywania decyzji kredytowej może zająć od kilku minut do kilku, a czasem kilkunastu tygodni. Im lepiej się do tego procesu przygotujemy, tym szybciej otrzymamy odpowiednią odpowiedź. Natomiast poprawienie swojej zdolności kredytowej otwiera drzwi do lepszych warunków i szybszych decyzji. Warto o tym pomyśleć na długo wcześniej, zanim będziemy zmuszeni do złożenia wniosku kredytowego na poważną sumę.