Ile musisz zarabiać, żeby otrzymać Bezpieczny Kredyt 2%? Sprawdź to!

Pisaliśmy już o tym, które banki i na jakich warunkach oferują obecnie Bezpieczny Kredyt 2% oraz na czym polega Program Pierwsze Mieszkanie. Omówiliśmy już dostępne na rynku oferty. Wspominaliśmy też, że Rada Polityki Pieniężnej zgodziła się na liczenie zdolności kredytowej, przyjmując preferencyjne oprocentowanie proponowane przez rząd. Nadszedł zatem czas, aby pokazać, jak w praktyce będzie się kształtowała zdolność kredytowa klientów starających się o Bezpieczny Kredyt 2%.

Jakie parametry są brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej?

Przy Bezpiecznym Kredycie 2% zdolność kredytowa liczona jest zgodnie z zaleceniami Rady Polityki Pieniężnej, a więc przy uwzględnieniu dopłat do rat. To bardzo dobra informacja dla kredytobiorców, ponieważ dzięki temu ci mogą się starać o znacznie wyższe finansowania, niż ma to miejsce w sytuacji chęci skorzystania z ofert standardowych.

Banki określają zdolność kredytową swoich klientów przy uwzględnieniu szeregu parametrów. Wśród najistotniejszych danych, jakie trzeba podać, aby móc w sposób precyzyjny przeanalizować możliwości finansowe klientów, znajdują się:

• ilość wnioskodawców;

• rodzaj dochodu;

• kwota dochodów netto;

• liczba dzieci na utrzymaniu;

• miesięczne koszty konsumpcyjne i mieszkaniowe;

• miesięczne koszty finansowe, np. alimenty;

• rodzaj oraz wysokość zobowiązań kredytowych i pożyczkowych;

• dodatkowe dochody w postaci np.: alimentów, renty rodzinnej, 500+;

• cel kredytu;

• rodzaj nieruchomości;

• lokalizacja nieruchomości;

• wartość nieruchomości;

• wysokość wkładu własnego;

• kwota kredytu;

• okres spłaty.

Na potrzeby stworzenia niniejszego artykułu policzyłam zdolność kredytową dla pięciu najczęściej spotykanych grup klientów, którzy starają się o uzyskanie Bezpiecznego Kredytu 2%:

1. singli;

2. osób samodzielnie wychowujących jedno dziecko;

3. małżeństw bezdzietnych;

4. rodzin 2+1 (dwójka rodziców i jedno dziecko);

5. rodzin 2+2 (dwójka rodziców i dwójka dzieci).

Przy przeprowadzaniu analiz pomógł mi kalkulator zdolności od Pekao S.A. Kwoty zostały zaokrąglone do pełnych dziesiątek tysięcy. We wszystkich wyliczeniach przyjęłam, że wnioskodawcy są trzydziestolatkami, którzy nie posiadają żadnych aktywnych zobowiązań, pracują na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, a planowana do zakupu nieruchomość znajduje się we Wrocławiu.

Pamiętaj, proszę, że poniższe kalkulacje mają charakter jedynie symulacyjny, co oznacza, że ich wartości mogą różnić się od tych, jakie przedstawi Ci bank. Aby dokładnie sprawdzić swoje możliwości finansowe w odniesieniu do Bezpiecznego Kredytu 2%, skontaktuj się z przedstawicielem wybranej instytucji i wspólnie przeprowadźcie szczegółową analizę Twojej sytuacji.

Bezpieczny Kredyt 2% – zdolność kredytowa u SINGLA

Pierwszą grupą klientów, którym ustawa daje możliwość starania się o Bezpieczny Kredyt 2%, są single. Ważne, aby takie osoby nie posiadały w przeszłości, ani obecnie prawa własności lub spółdzielczego własnościowego do nieruchomości i znajdowały się w wieku do 45 lat.

Maksymalna wysokość kredytu na warunkach preferencyjnych, jaką może udzielić bank na zakup lub budowę nieruchomości to 500 tysięcy złotych. Jeśli jesteś singlem i planujesz starać się o środki na dokończenie budowy, to możesz liczyć na jedynie 100 tysięcy. Minimalny okres kredytowania to 15 lat. Maksymalny okres wynika z regulacji wewnętrznych banku oraz wieku klienta.

DOCHÓD w gospodarstwie domowym  (netto)	ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy mieszkaniu u rodziny [PLN]				ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy wynajmie za 3 000 PLN/mies. [PLN]
Okres spłaty	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat
2 000 PLN	30 000	40 000	40 000	40 000	0	0	0	0
3 500 PLN	210 000	270 000	320 000	310 000	0	0	0	0
5 000 PLN	400 000	500 000	500 000	500 000	110 000	130 000	150 000	130 000
8 000 PLN	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000
10 000 PLN	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000
15 000 PLN	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000	500 000

Przy założeniu, że single nie ponoszą żadnych opłat mieszkaniowych i nie posiadają żadnych zobowiązań, wystarczy, aby zarabiali 3,5 tysiąca złotych, aby mogli starać się o kredyt na około 320 tysięcy. Takie osoby maksymalną kwotę Bezpiecznego Kredytu otrzymają zarabiając już 5 tysięcy złotych netto miesięcznie.

Osoby mieszkające w lokalach na wynajem, a z takimi najczęściej mam do czynienia, będą musiały zarabiać około 6 tysięcy netto miesięcznie, żeby uzyskać zdolność na poziomie 300 tysięcy złotych.

Bezpieczny Kredyt 2% – zdolność kredytowa w MAŁŻEŃSTWIE BEZDZIETNYM

Bezpiecznego kredytu nie otrzymają pary przebywające w związku nieformalnym i nieposiadające dzieci, dlatego wyliczenia zostały wykonanie dla małżeństw. W tym przypadku, aby otrzymać kredyt, żadne z małżonków nie może posiadać obecnie i nie mogło posiadać w przeszłości nieruchomości na własność, a dodatkowo co najmniej jeden z wnioskodawców musi znajdować się w wieku poniżej 45. roku życia.

Maksymalna kwota kredytu, o jaką mogą starać się rodziny to 600 tysięcy złotych. Maksymalny wkład własny, jaki możliwy jest do wniesienia to 200 tysięcy, ale ustawodawca dopuszcza możliwość skorzystania z Programu Mieszkanie bez Wkładu Własnego, gdzie zupełnie nie ma konieczności dysponowania wkładem do kredytu. Minimalny okres kredytowania to 15 lat.

DOCHÓD w gospodarstwie domowym  (netto)	ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy mieszkaniu u rodziny				ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy wynajmie za 3 000 PLN/mies.
Okres spłaty	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat
2 000 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
3 500 PLN	100 000	120 000	140 000	130 000	0	0	0	0
5 000 PLN	340 000	410 000	460 000	420 000	0	0	0	0
8 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	420 000	500 000	580 000	510 000
10 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000
15 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000

Jeśli małżeństwo nie posiada żadnych zobowiązań i nie ponosi kosztów z tytułu wynajmu, to łączna wysokość miesięcznych dochodów netto w małżeństwie musi przekraczać 4 tysiące złotych, aby można się było starać o kredyt na kwotę około 250 tysięcy złotych. Przy 5 tysiącach dochodu możliwe będzie uzyskanie już 420 tysięcy kredytu.

Sytuacja będzie wyglądała nieco mniej korzystnie, jeśli małżonkowie mieszkają w wynajętej nieruchomości.

Bezpieczny Kredyt 2% – zdolność kredytowa u RODZICA SAMODZIELNIE WYCHOWUJĄCEGO DZIECKO

Kolejną grupą osób, którym ustawa daje możliwość starania się o Bezpieczny Kredyt 2%, są rodzice samodzielnie wychowujący dzieci. W tym przypadku można uzyskać maksymalnie 600 tysięcy złotych kredytu na zakup lub budowę od podstaw i 150 tysięcy na dokończenie budowy na okres minimum 15 lat.

DOCHÓD w gospodarstwie domowym  (netto)	ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy mieszkaniu u rodziny				ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy wynajmie za 3 000 PLN/mies.
Okres spłaty	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat
2 000 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
3 500 PLN	40 000	40 000	50 000	40 000	0	0	0	0
5 000 PLN	270 000	330 000	370 000	330 000	100 000	130 000	150 000	130 000
8 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	590 000	600 000	600 000	600 000
10 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000
15 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000

Sytuacja samodzielnych rodziców jest nieco trudniejsza niż singli, ponieważ ci z jednej wypłaty muszą utrzymać dwie osoby. Dodatkowo banki najczęściej nie wliczają do dochodów alimentów i świadczeń socjalnych, a jeśli już w ogóle biorą je pod uwagę, to tylko jako przychód obniżający koszty utrzymania dziecka, nie jako dodatkowych dochód rodzica.

Aby samodzielny rodzic mógł sobie pozwolić na zakup kawalerki w dużym mieście, to musi zarabiać co najmniej 5 tysięcy złotych netto miesięcznie. Jeśli natomiast mieszka w wynajętym mieszkaniu, to jego dochody muszą przekraczać 6 tysięcy, aby można było w ogóle rozpocząć poszukiwania. Dochód netto na poziomie 6 tysięcy złotych miesięcznie pozwoli na osiągnięcie maksymalnego limitu Bezpiecznego Kredytu.

Bezpieczny Kredyt 2% – zdolność kredytowa u RODZINY 2+1

Bezpiecznego Kredytu nie może wziąć para bezdzietna, ale pary pozostające w związku nieformalnym i wspólnie wychowujący dziecko już tak. Takie pary oraz małżeństwa z dziećmi mogą otrzymać maksymalnie 600 tysięcy na zakup lub budowę lub 150 tysięcy na dokończenie budowy na minimalny okres 15 lat.

Zasady są identyczne, jak w przypadku małżeństw bezdzietnych: żaden z kredytobiorców nie może obecnie, ani też nie mógł w przeszłości posiadać nieruchomości i co najmniej jedna osoba musi znajdować się w wieku poniżej 45. roku życia. Można nie wnosić wkładu własnego w ogóle, ale jeśli już zdecydujecie się to zrobić, to jego maksymalna wysokość nie może przekroczyć 200 tysięcy złotych.

DOCHÓD w gospodarstwie domowym  (netto)	ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy mieszkaniu u rodziny				ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy wynajmie za 3 000 PLN/mies.
Okres spłaty	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat
2 000 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
3 500 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
5 000 PLN	100 000	120 000	140 000	120 000	0	0	0	0
8 000 PLN	580 000	600 000	600 000	600 000	260 000	300 000	350 000	310 000
10 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	580 000	600 000	600 000	600 000
15 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000

Przy wyliczaniu zdolności brane są pod uwagę wspólne dochody wnioskodawców, ale jedynie ze źródeł, które bank akceptuje. Warto zatem pamiętać o zachowaniu odpowiedniego stażu pracy i formy zatrudnienia.

Przy dochodzie w gospodarstwie domowym na poziomie 8 tysięcy złotych i zamieszkiwaniu u rodziny, już przy 20-letnim okresie kredytowania możliwe jest uzyskanie maksymalnej zdolności przewidzianej w programie rządowym. Aby jednak móc kupić nieruchomość w dużym mieście, trzeba zarabiać wspólnie co najmniej 6 tysięcy.

Sytuacja wygląda gorzej, kiedy mieszka się w wynajmowanym mieszkaniu. Przy kosztach utrzymania takiego mieszkania na poziomie 3 tysięcy złotych dopiero zarobek w wysokości 8 tysięcy netto miesięcznie pozwoli na zakup niewielkiej kawalerki w dużym mieście.

Zobacz również: Bezpieczny kredyt 2% dla Ukraińców i innych cudzoziemców – to możliwe, ale…

Bezpieczny Kredyt 2% – zdolność kredytowa u RODZINY 2+2

Ostatnią grupą, jaką wzięłam pod uwagę, był klasyczny model 2+2 (dwójka rodziców i dwójka dzieci). Utrzymanie dzieci nie jest tanie i banki doskonale o tym wiedzą, dlatego dopiero dochód na poziomie około 6 tysięcy złotych netto miesięcznie otwiera drogę ku możliwości zaciągnięcia jakiegokolwiek zobowiązania hipotecznego. Niestety dopiero przy kwocie 8 tysięcy miesięcznie zdolność robi się na tyle wysoka, żeby możliwy się stał zakup nieruchomości, która pomieści 4-osobową rodzinę. Zdecydowanie wyższych zarobków będą potrzebowały rodziny, które aktualnie mieszkają w wynajętym mieszkaniu.

DOCHÓD w gospodarstwie domowym  (netto)	ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy mieszkaniu u rodziny				ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA przy wynajmie za 3 000 PLN/mies.
Okres spłaty	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat	15 lat	20 lat	25 lat	30 lat
2 000 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
3 500 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
5 000 PLN	0	0	0	0	0	0	0	0
8 000 PLN	400 000	470 000	540 000	480 000	90 000	110 000	120 000	110 000
10 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	410 000	490 000	560 000	500 000
15 000 PLN	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000	600 000

Podsumowując, Bezpieczny Kredyt 2% to rozwiązanie, które ma na celu pomóc młodym ludziom w zakupie lub budowie pierwszej nieruchomości. Przy tym produkcie zdolność kredytowa liczona jest z uwzględnieniem dopłat rządowych, dlatego zdecydowanie łatwiej go otrzymać niż ma to miejsce przy ofertach kredytów udzielanych na standardowych warunkach.

Przeczytaj również: To już pewne! Bank Millennium nie udzieli Ci Bezpiecznego Kredytu 2%