Zgodnie z danymi prezentowanymi przez Biuro Informacji Kredytowej, rynek kredytów mieszkaniowych w Polsce pod koniec roku 2022 warty był 723,3 mld złotych. Spory kawałek tego tortu należy do banku PKO BP, który w publikowanych wynikach finansowych za rok 2022, swój portfel kredytów hipotecznych szacuje na wartość 105,5 mld złotych. Tylko w I kwartale 2023 roku nowa sprzedaż kredytów mieszkaniowych w PKO BP wyniosła 2,5 mld złotych. Zważywszy na obecną sytuację gospodarczą w kraju to bardzo dobry wynik. Warto też zaznaczyć, że jest to wartość o 300 milionów wyższa niż kwartał wcześniej, a wszystko wskazuje, że będzie tylko lepiej, ponieważ bank niebawem zamierza udzielać pierwszych kredytów w programie Bezpieczny kredyt 2%.
Kilka dni temu (18.05.2023 r.) wiceprezes PKO BP, Dariusz Szwed, powiedział, że: „PKO BP od lipca przystąpi do rządowego programu mieszkaniowego. (...) Jesteśmy gotowi, by ten program świadczyć i od 3 lipca ruszyć z ofertą”.
Na obecną chwilę jedynie bank PKO BP oficjalnie potwierdził, że weźmie udział w programie rządowym oraz podał dokładną datę, kiedy to nastąpi. Z wcześniejszych wypowiedzi przedstawicieli innych banków, należałoby się spodziewać, że Bezpieczne kredyty 2% niebawem będą oferowane również przez: Pekao S.A., Alior Bank oraz Santander BP.
|
Z poniższego tekstu dowiesz się:
|
Zapraszam do lektury!
Kto może otrzymać Bezpieczny kredyt 2%?
Bezpieczny kredyt 2% to część rządowego programu wspierającego młode osoby, które chciałyby kupić swoją pierwszą nieruchomość i muszą przy tym skorzystać z finansowania zewnętrznego. Co warto wiedzieć zanim zdecydujesz się na wzięcie kredytu w programie?
Dla kogo Bezpieczny kredyt 2%
Bezpieczny kredyt to oferta skierowana do:
-
singli;
-
małżeństw;
-
osób pozostających w związku nieformalnym i wychowujących co najmniej 1 dziecko.
Wniosek o kredyt będą mogły złożyć osoby, które nie ukończyły 45. roku życia. W przypadku dwóch kredytobiorców warunek będzie musiał zostać spełniony przez minimum jednego z nich.
Program dedykowany jest osobom, które planują zakup lub budowę swojego pierwszego domu jednorodzinnego lub mieszkania.
Maksymalna wysokość kredytu
W programie nie zawarto limitu cenowego za 1 metr kwadratowy nabywanej nieruchomości. Możliwe będzie finansowanie nieruchomości zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Maksymalna kwota kredytu o jaką będzie mogła starać się jedna osoba to 500 tysięcy złotych. Jeśli o kredyt będą wnioskować dwie osoby, to limit zostanie zwiększony do 600 tysięcy złotych.
Minimalny okres kredytowania przy kredycie 2% wynosi 15 lat. Oznacza to, że przez co najmniej 5 lat konieczne będzie opłacanie rat zmiennych o wysokości rynkowej. Okres maksymalny uzależniony jest od wewnętrznych regulacji banków.
O co właściwie chodzi z tą dopłatą?
Kredyty w programie będą udzielane na stałej stopie procentowej, co będzie gwarantowało niezmienną wysokość raty przez cały okres obowiązywania programu, a więc przez 10 lat. Wysokość dopłaty będzie równa różnicy pomiędzy stałą stopą oprocentowania kredytu a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%.
W praktyce oznacza to, że przez pierwsze 10 lat kredytowania kredytobiorcy będą płacić ratę w stałej wysokości równej sumie: 2% stawki referencyjnej, marży banku oraz ewentualnych skredytowanych opłat okołokredytowych.
Zastanawiasz się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny? Przeczytaj!
Kredyt w PKO BP – podstawowe informacje
Kredyt hipoteczny w PKO BP możesz zaciągnąć przy maksymalnym wskaźniku LTV w wysokości 90%. Oznacza to, że bank dopuszcza minimalny wkład własny w wysokości 10% wartości lub ceny transakcyjnej nieruchomości.
Należy jednak pamiętać, że bank za standardową minimalną wartość wkładu własnego uznaje 20%. Jeśli będziesz dysponował mniejszą kwotą pieniędzy, będziesz musiał zgodzić się na płacenie podwyższonej marży kredytu do momentu, kiedy spłacisz brakującą do 20% wartości nieruchomości część wkładu własnego.
|
Warto mieć na uwadze, że Bezpieczny kredyt 2% można łączyć z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Oznacza to, że wnioskując o kredyt, nie będziesz musiał posiadać wkładu własnego. Jeśli jednak planujesz wniesienie wkładu własnego, to pamiętaj, że zgodnie z założeniami programu, jego wysokość nie może przekroczyć 200 tysięcy złotych. |
Maksymalny okres kredytowania przy kredycie hipotecznym w PKO BP to 420 miesięcy, czyli 35 lat. W standardowych sytuacjach okres minimalny nie jest ustalony, ale musisz pamiętać, że zasady programu zakładają, że weźmiesz kredyt na czas nie krótszy niż 15 lat i rozpoczniesz jego nadpłatę nie wcześniej niż po upływie 3 lat.
Bank nie oferuje kredytów walutowych. Oznacza to, że jeśli pracujesz poza granicami Polski i uzyskujesz dochody w walucie innej niż złotówki, to nie będziesz mógł starać się o kredyt w PKO BP.
Jeśli decydujesz się na wypłatę kredytu w transzach, to bank obligatoryjnie zastosuje karencję w spłacie kapitału aż do momentu wypłaty ostatniej transzy kredytu lub pożyczki. W przypadku wypłaty kredytu w jednej transzy, klient może dobrowolnie wnioskować o zastosowanie karencji w spłacie. Maksymalny okres karencji w spłacie w przypadku kredytu hipotecznego to 36 miesięcy, a w przypadku pożyczki hipotecznej – 2 miesiące.
W każdym roku kalendarzowym bank daje możliwość zawieszenia płatności jednej raty. Zabieg ten ma odpowiadać instytucji wakacji kredytowych.
PKO BP – ubezpieczenie spłaty kredytu
Obecnie bank nie wymaga płatności ubezpieczenia pomostowego do czasu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w PKO BP przed 29.08.2022, a Twój wpis do KW został dokonany po 16.09.2022 lub jeszcze go nie ma, to bank zwróci Ci koszt zapłaconego ubezpieczenia. Czas na zwrot to 60 dni od daty wpisu.
Bank PKO BP daje możliwość wniesienia wkładu własnego niższego niż 20% wartości nieruchomości, ale w zamian wymaga opłacania ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Realizowane jest ono w postaci podwyższenia marży o 0,25 punktu procentowego do momentu, aż poprzez płatność kolejnych rat kapitałowych, LTV spadnie do poziomu 80%.
Nadpłata kredytu hipotecznego w PKO w postaci całkowitej lub częściowej spłaty kredytu jest bezpłatna przez cały okres kredytowania (jeśli weźmiesz Bezpieczny kredyt 2%, to będziesz mógł zacząć go nadpłacać dopiero po upływie 3 lat od dnia udzielenia finansowania).
Bank nie wymaga posiadania ubezpieczenia na życie (ubezpieczenie spłaty kredytu) z cesją na bank. Za pośrednictwem PKO Banku Polskiego można jednak kupić taki produkt. Jego składka w pierwszym roku kredytowym wynosi 0,33276% od kwoty kredytu. Opłacana jest ona z góry. W kolejnych latach składka płacona jest w systemie miesięcznym i wynosi 0,02773% od kwoty pozostałego do spłaty zadłużenia.
W niektórych ofertach banku pojawia się obowiązek wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty źródła dochodu. Jego składkę opłaca się na 4 lata z góry. Jej wysokość to 3,25% wysokości udzielonego zobowiązania. Składkę tę można skredytować w ramach kredytu Własny Kąt Hipoteczny MIX. Wejdzie ono w skład kredytowanych kosztów.
Kredytowana nieruchomość musi zostać ubezpieczona. Bank oferuje ubezpieczenie podstawowe od ognia i nieszczęśliwych zdarzeń PKO DOM, ale można opcjonalnie skorzystać także z ubezpieczenia ruchomości domowych, OC i Assistance. Wysokość składki obliczana jest indywidualnie, a pełna oferta ubezpieczeń dostępna jest w oddziałach banku.
Kredyt w PKO BP – informacje dotyczące kredytobiorców
Minimalny wiek kredytobiorców to 18 lat. W standardowej sytuacji wiek maksymalny uzależniony jest od rodzaju wybranych rat. Przy ratach annuitetowych (równych) będzie to 75 lat, a przy spłacie kredytu w systemie rat malejących – 80 lat. Maksymalny wiek nie może zostać przekroczony w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. Jeśli na jednym wniosku występuje kilku wnioskodawców, to brany jest pod uwagę wiek najstarszego z nich.
| Pamiętaj jednak, że przy kredycie 2% maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 45 lat! |
Bank nie udziela informacji, jaki musi być minimalny dochód na osobę w gospodarstwie domowym, aby w ogóle można było mówić o jakiejkolwiek zdolności kredytowej. Dane zaszyte są w algorytmach wewnętrznych kalkulatorów zdolnościowych. Z mojego doświadczenia wynika, że kwota ta wynosi około 1 000 złotych.
(fot. Justyna Redzik / Opracowanie własne) PKO BP – informacje odnośnie nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu
Bank nie akceptuje operatów szacunkowych własnych klienta. Instytucja każdorazowo wymaga opłacenia wyceny wewnętrznej. Jej koszt wynosi:
-
300 złotych – dla nieruchomości o wartości do 80 tysięcy złotych;
-
400 złotych – dla lokali mieszkalnych powyżej wartości 80 tysięcy złotych;
-
400 złotych – dla działek standardowych;
-
700 złotych – dla domów i budowy domów;
-
wycena indywidualna dla pozostałych przypadków nieruchomości.
Chociaż wycena dołączona jest do wniosku kredytowego, to opłaca się ją dopiero w momencie, kiedy klient zdecyduje się na podpisanie umowy w banku.
Przy budowach, wykończeniach, adaptacjach i remontach wymagana jest inspekcja gotowej nieruchomości. Jej koszt to 200 złotych, niezależnie, czy bank będzie wymagał opinii rzeczoznawcy, czy wystarczą mu zdjęcia wykonane przez pracownika banku.
Jeśli kredyt wypłacany jest w transzach, to przed wypłatą każdej kolejnej części, konieczne będzie wykonanie odpłatnej kontroli – 200 złotych.
Jakie dokumenty będą Ci potrzebne przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny? Sprawdź!
Na jaki cel możesz wziąć kredyt hipoteczny w PKO BP? Jakie może być zabezpieczenie kredytu?
Udzielenie kredytu Własny Kąt Hipoteczny w PKO BP będzie możliwe na następujące cele:
-
zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym;
-
budowa domu na pozwolenie;
-
budowa domu do stanu deweloperskiego, ale z pozwoleniem na użytkowanie;
-
zakup działki i budowa domu jednocześnie;
-
opłaty okołokredytowe, na przykład: ubezpieczenie na wypadek utraty źródła dochodu, ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania, prowizja za udzielenie kredytu (jako dodatkowy cel kredytu);
-
remont/modernizacja/rozbudowa/adaptacja;
-
spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu;
-
zakup działki budowlanej/rekreacyjnej/rolnej/siedliskowej;
-
zakup domku letniskowego całorocznego;
-
zakup TBS (ale zabezpieczenie na innej nieruchomości);
-
zakup udziału w nieruchomości;
-
zakup ekspektatywy odrębnej własności (bank nie kredytuje odstępnego);
-
zakup lokalu mieszkalnego z częścią komercyjną (ale nie większą niż 30% wielkości całego lokalu);
-
refinansowanie wydatków poniesionych na cele mieszkaniowe;
-
refinansowanie kredytu zaciągniętego w innym banku;
-
transakcje rodzinne;
-
wykup udziałów w nieruchomości od byłego współmałżonka;
-
nieruchomości z przetargów;
-
domy modułowe (ale jedynie całoroczne i trwale związane z ziemią).
Dopuszczalne źródła dochodu przy kredycie hipotecznym w banku PKO BP
Jakie są dopuszczalne przez bank źródła dochodów i minimalny okres obowiązywania umowy lub prowadzenia działalności gospodarczej?
Standardowe terminy prezentuję poniżej. Pamiętaj jednak, że analitycy stosują szereg odstępstw proceduralnych, dlatego, jeśli nie wpisujesz się w jakąś normę, to nie zniechęcaj się na stracie, tylko zapytaj mnie w komentarzu, wiadomości prywatnej lub po prostu w oddziale banku, czy masz szansę na kredytowanie.
Akceptowane w PKO BP źródła dochodów:
-
umowa o pracę na czas nieokreślony – 6 miesięcy (istnieje szereg odstępstw od tej zasady);
-
umowa o pracę na czas określony – 6 miesięcy;
-
umowa o dzieło/zlecenie – 12 miesięcy;
-
działalność gospodarcza (każda forma prowadzenia księgowości) – 12 miesięcy;
-
dochody z najmu – 12 miesięcy (potwierdzone rozliczeniami z fiskusem);
-
emerytura;
-
renta;
-
dywidendy – 24 miesiące;
-
działalność rolnicza – 24 miesiące;
-
mianowanie;
-
powołanie;
-
500+;
-
świadczenia macierzyńskie.
Kredyt hipoteczny w PKO BP – kto NIE POWINIEN tutaj składać wniosku o kredyt hipoteczny? Nie zmarnuj swojej szansy!
Bank PKO BP nie posiada w ofercie kredytów hipotecznych konsolidacyjnych. Jeśli zatem planowałeś połączyć kilka posiadanych kredytów hipotecznych w jeden lub skonsolidować posiadane zobowiązanie hipoteczne ze zobowiązaniami gotówkowymi, to musisz poszukać innej instytucji. W PKO nie będziesz miał za to problemu z przeniesieniem kredytu mieszkaniowego z innego banku oraz jednoczesnym dobraniem gotówki na dowolny cel, którą będziesz mógł przeznaczyć na spłatę pozostałych zobowiązań.
Jeśli pracujesz za granicą i cały twój dochód lub jego większość wypłacana jest w walucie obcej, to nie masz co liczyć na otrzymanie w PKO BP pozytywnej decyzji kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ bank nie posiada w swojej ofercie kredytów walutowych, a co do zasady, kredyt hipoteczny może być udzielony jedynie w walucie, w jakiej osiągane jest wynagrodzenie.
PKO Bank Polski nie akceptuje darowizn, jako wkładów własnych. Oznacza to, że w momencie wydawania decyzji kredytowej, analityk bankowy będzie chciał wiedzieć, że przyszły kredytobiorca wpłacił już lub posiada na koncie środki niezbędne do zaspokojenia odpowiedniej wysokości wkładu własnego.
Niezbędnym dokumentem dla podpisania umowy kredytowej jest posiadanie operatu szacunkowego nieruchomości. Musisz wiedzieć, że w banku PKO BP nie są akceptowane własne wyceny nieruchomości przedstawiane przez klientów. Operaty szacunkowe muszą być zlecane za pośrednictwem PKO Banku Polskiego. Bank udostępnia jednak listę rzeczoznawców, z którymi współpracuje i daje możliwość wskazania preferowanej przez klienta osoby.
Przykładowo, przeczoznawczymi, z którą współpracuje moje biuro kredytowe jednocześnie współpracuje również z bankiem PKO BP. Z tego względu, kiedy składam w imieniu klientów kilka wniosków kredytowych jednocześnie, wszystkie posiadają załączone operaty opiewające na tę samą kwotę wyceny, ponieważ wykonuje je jedna osoba. To wygodne i praktyczne rozwiązanie.
Istnieje szeroka lista rodzajów nieruchomości, na które kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim nie będzie mógł zostać udzielony. Przykładowo:
-
w PKO BP nie skredytujesz budowy bez pozwolenia na użytkowanie;
-
w PKO umowy kredytu nie podpiszesz na domek letniskowy niecałoroczny, a więc nie posiadający odpowiedniego ocieplenia ścian zewnętrznych i systemu ogrzewania;
-
kredyt hipoteczny PKO BP nie zostanie udzielony na zakup lokalu użytkowego/usługowego;
-
w PKO Banku Polskim nie skredytujesz zakupu całej kamienicy (ale pojedynczych lokali mieszkalnych w niej się znajdujących już tak);
-
wniosek o kredyt hipoteczny nie zostanie rozpatrzony pozytywnie, kiedy będziesz chciał skredytować zakup pensjonatu;
-
udzielenie kredytu nie będzie możliwe przy nieruchomościach od syndyków oraz wszystkich innych, gdzie konieczne jest wpłacenie środków przed podpisaniem aktu notarialnego (uważaj na zapisy w umowach przedwstępnych!);
-
w ramach kredytu Własny Kąt Hipoteczny nie są udzielane dopłaty do domów energooszczędnych (dopłaty NFOŚIG);
-
celem oraz zabezpieczeniem kredytu nie może być nieruchomość znajdująca się poza granicami Polski;
-
kredyt hipoteczny Własny Kąt nie zostanie udzielony na mieszkanie od spółdzielni mieszkaniowej lub dewelopera, kiedy jest ono posadowione na gruncie z nieuregulowanym stanem prawnym (działka gruntu musi mieć założoną księgę wieczystą.
Dodatkowo, aby uzyskać kredyt hipoteczny, PKO BP wymaga posiadania odpowiedniego źródła dochodu. Na stronie internetowej banku przeczytać można, że w banku:
-
decyzję kredytową odmowną otrzymasz, jeśli pracujesz na podstawie umowy na zastępstwo lub prowadzisz działalność gospodarczą za granicą;
-
złożenie wniosku nie będzie możliwe, jeśli twoim wynagrodzeniem są jedynie diety kierowcy (diety nie są uwzględniane zupełnie w liczeniu zdolności kredytowej w PKO);
-
do zdolności kredytowej nie będą brane pod uwagę: delegacje, dochody ze stypendium doktoranckiego oraz alimenty.
Bank akceptuje wyłącznie dochody przelewane na konto bankowe. Jeśli więc otrzymujesz wynagrodzenie w gotówce, to również nie dojdzie do złożenia wniosku.
