Kredyt bez wkładu własnego tylko do tej ceny za metr. Nowe limity w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”

Jak działa rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy (RKM), znany też jako program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, jest skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie zgromadziły pieniędzy na wkład własny wymagany przez banki. Brakującą część zastępuje gwarancja udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Może ona objąć nawet 20 proc. wartości nieruchomości, dzięki czemu kredyt może sięgnąć 100 proc. ceny mieszkania.

Kredytobiorca może nie mieć wkładu własnego wcale albo mieć go w ograniczonej wysokości. Wkład nie może przekroczyć 200 tys. zł, a jednocześnie 20 proc. wydatków przy kredycie o zmiennej stopie lub 30 proc. przy stopie stałej albo okresowo stałej.

Program nie jest przeznaczony wyłącznie dla rodzin. Mogą z niego skorzystać single, małżeństwa oraz pary w związkach nieformalnych, które wychowują co najmniej jedno wspólne dziecko. Kredyt trzeba spłacać przez minimum 15 lat. Pieniądze można przeznaczyć na zakup mieszkania, budowę domu jednorodzinnego lub nabycie spółdzielczego prawa do lokalu.

Program nie ogranicza powierzchni kupowanego mieszkania. Liczy się wyłącznie to, czy cena metra kwadratowego mieści się w limicie.

Obecnie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) znajduje się w ofercie czterech banków współpracujących z BGK: Alior Bank S.A., Bank Peako S.A, PKO Bank Polski S.A i Erste Bank Polska S.A. To one procesują wnioski i udzielają finansowania, dlatego kluczowe jest rzetelne porównanie ich propozycji - najlepiej przy merytorycznym wsparciu eksperta kredytowego. Z programu można skorzystać tylko raz. Ustawa regulująca program RKM wyklucza przyznanie środków, jeśli jakikolwiek członek gospodarstwa domowego był już jego beneficjentem. Klienci często pytają, czy w ramach RKM można zrefinansować kredyt zaciągnięty wcześniej na standardowych warunkach rynkowych. Odpowiedź brzmi: nie, zabraniają tego przepisy. Choć program oferuje wymierne korzyści, na czele z mechanizmem tzw. spłaty rodzinnej, to trzeba sobie zdawać sprawę z tego, że kredyt hipoteczny udzielony w ramach RKM to wieloletnie zobowiązanie finansowe. Decyzja o jego zaciągnięciu wymaga przemyślenia i przeanalizowania naszej indywidualnej sytuacji finansowej - mówi Paulina Sieklicka z Zespołu Wsparcia Kredytów Hipotecznych ANG Odpowiedzialne Finanse z ANG Odpowiedzialne Finanse.

Kto nie skorzysta z programu?

Istotny warunek to brak innego mieszkania: nie może go mieć ani kredytobiorca, ani członkowie jego gospodarstwa domowego. Wykluczony jest też inny kredyt hipoteczny i spółdzielcze prawo do lokalu. Programem nie zostaną objęte również osoby, które w ciągu ostatnich pięciu lat podarowały komuś z rodziny dom lub mieszkanie.

Wyjątek dotyczy rodzin wielodzietnych. Przy dwojgu dzieciach dopuszczalne jest posiadanie mieszkania o powierzchni do 50 mkw., przy trojgu do 75 mkw., a przy czworgu do 90 mkw. Przy większej liczbie dzieci limit metrażu nie obowiązuje. Paulina Sieklicka z Zespołu Wsparcia Kredytów Hipotecznych ANG Odpowiedzialne Finanse radzi, by nietypową sytuację omówić z ekspertem kredytowym.

,,Od tych zasad są wyjątki, np. rodziny z dziećmi mogą posiadać inne mieszkanie, jeśli ich udział lub wielkość nie przekracza konkretnych limitów, dlatego swoją sytuację najlepiej omówić z ekspertem kredytowym.’’

Limity cen za metr na IV kwartał 2026

Maksymalna cena za metr zależy od lokalizacji i rodzaju rynku. Na rynku pierwotnym limity są wyższe, a przy zakupie mieszkania z drugiej ręki lub spółdzielczego prawa do lokalu nieco niższe.

Najniższy limit spośród miast wojewódzkich obowiązuje w Toruniu, najwyższy w Warszawie.

Im dalej od miasta wojewódzkiego, tym niższy limit

Stawki różnią się także w obrębie jednego województwa. Na rynku pierwotnym w Warszawie limit wynosi 17 497,70 zł, w gminach sąsiadujących ze stolicą 13 530,10 zł, a w pozostałych gminach Mazowsza 11 275,10 zł.

Podobnie jest na rynku wtórnym. W Lublinie metr może kosztować maksymalnie 11 104,76 zł, w gminach sąsiednich prawie 1500 zł mniej, a w pozostałej części województwa najwyżej 8 116,19 zł.

Dopłata do kredytu po narodzinach dziecka

W ramach RKM działa też tzw. spłata rodzinna. To jednorazowa dopłata z BGK do kapitału kredytu, przysługująca, gdy w trakcie spłaty kredytobiorcom urodzi się lub zostanie przysposobione kolejne dziecko. Wynosi 20 tys. zł przy drugim dziecku i 60 tys. zł przy trzecim i każdym następnym. Spłata przysługuje za każdym razem, gdy rodzina się powiększa. Dopłata nie może przekroczyć kapitału pozostałego do spłaty, a pieniądze trafiają bezpośrednio do banku, nie na konto klienta.

Od czego zacząć?

Przed rozpoczęciem poszukiwań mieszkania warto sprawdzić limit ceny za metr obowiązujący w danej gminie. Pozwala to od razu odrzucić oferty, które nie kwalifikują się do programu. Przy nietypowej sytuacji, np. posiadaniu udziału w innej nieruchomości, lepiej skonsultować się z ekspertem, bo RKM to zobowiązanie na co najmniej 15 lat.

Źródła

1. ANG Odpowiedzialne Finanse, komunikat prasowy „Kredyt bez wkładu własnego? To możliwe, ale cena za metr nie może przekraczać konkretnej kwoty. Ogłoszono nowe limity”, 1 października 2026, komentarz: Paulina Sieklicka, Zespół Wsparcia Kredytów Hipotecznych ANG Odpowiedzialne Finanse: https://stories.prowly.com/472991-kredyt-bez-wkladu-wlasnego-to-mozliwe-ale-cena-metra-nie-moze-przekraczac-konkretnej-kwoty-ogloszono-nowe-limity/

2. Beata Jasina-Wojtalak, „Kredyt bez wkładu własnego. Nowe limity cen za metr kwadratowy na IV kwartał 2026 roku”, INFOR.pl, 1 października 2026: https://www.infor.pl/prawo/umowy/dom/7672037,kredyt-bez-wkladu-wlasnego-nowe-limity-cen-za-metr-kwadratowy-na-iv-kwartal-2026.html

3. Bank Gospodarstwa Krajowego, komunikat o limitach cen metra kwadratowego w programie Rodzinny kredyt mieszkaniowy na IV kwartał 2026