Bezpieczny kredyt 2% i Program Mieszkanie bez wkładu własnego to nie wszystko!

Wybory parlamentarne, samorządowe i prezydenckie zbliżają się wielkimi krokami. Przypomnę, że obecna kadencja Sejmu i Senatu trwa do 12 listopada 2023 roku. Samorządowców wybierzemy na wiosnę 2024 roku, a prezydenta – rok później. Nie da się ukryć, że im bliżej wyborów, tym ciekawsze pomysły polityków na zjednanie sobie wyborców.

W maju 2022 roku zaczął obowiązywać Program Mieszkanie bez wkładu własnego. W jego ramach możemy liczyć nie tylko na uzyskanie kredytu hipotecznego na całą wartość nieruchomości, ale również na dodatek w postaci Spłaty rodzinnej.

Od początku lipca bieżącego roku ma zacząć obowiązywać Program Pierwsze Mieszkanie. W jego skład wejdą dwie inicjatywy rządowe: Bezpieczny kredyt oraz Konto Mieszkaniowe. Tutaj kredytobiorcy będą mogli liczyć na preferencyjne warunki oprocentowania kredytów oraz celowych kont oszczędnościowych.

Jakby tego było mało, nie cichną głosy z kolejnymi pomysłami mającymi ułatwić obywatelom zakup mieszkań i domów oraz pobudzić uśpiony przez wysoką inflację rynek nieruchomości. Donald Tusk coraz częściej i głośniej wspomina o kredycie na 0%. Waldemar Buda natomiast mówi o pracach rządu nad zlikwidowaniem podatku od czynności cywilnoprawnych przy zakupie pierwszego mieszkania.

Oczywistym jest, że takie decyzje uderzają w wolny rynek nieruchomości, co nie sprzyja sprawności funkcjonowania gospodarki liberalnej. Jednocześnie jednak programy są sporym wsparciem dla młodych ludzi, którzy otrzymują szansę na posiadanie własnego mieszkania czy domu. Co prawda będą to nieruchomości kupione na kredyt, ale rata takiego kredytu w wielu przypadkach będzie znacznie niższa niż obecne ceny wynajmu.

Sprawy liberalizmu gospodarczego i wpływu nań polityki rządowej są niezmiernie istotne, ale odłóżmy je na bok. Ten artykuł powstał, aby pokazać Ci, jak dużo możesz zyskać dzięki programom rządowym, jeśli w najbliższym czasie zdecydujesz się na zakup lub budowę nieruchomości na kredyt hipoteczny. Zapraszam do lektury!

Program Pierwsze Mieszkanie, czyli Bezpieczny kredyt 2% i Konto Mieszkaniowe

14. marca bieżącego roku rząd przyjął Program Pierwsze Mieszkanie. Obecnie trwają prace parlamentarne. Jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, to już na początku lipca 2023 roku będzie można składać pierwsze wnioski o kredyt hipoteczny oraz konto oszczędnościowe biorące udział w programie. Co dokładnie będziesz mógł zyskać?

Bezpieczny kredyt 2 procent

Jeśli do tej pory nosiłeś się z zamiarem zakupu swojej pierwszej nieruchomości na kredyt, wstrzymaj się do lipca. Wówczas będziesz mógł skorzystać z Programu Bezpieczny kredyt 2%.

Bezpieczny kredyt 2 procent to dopłata rządowa do rat Twojego kredytu mieszkaniowego. Będzie ona stanowić różnicę pomiędzy średnim oprocentowaniem kredytów o stałej stopie a oprocentowaniem kredytu ze stopą 2%. W rezultacie Twoja rata będzie wynosić:

W ten sposób otrzymujemy kredyt hipoteczny o okresowo stałej stopie procentowej. Oprocentowanie kredytu będzie stałe przez okres pierwszych 10 lat, później zostanie zamienione na oprocentowanie zmienne zgodne z ówcześnie panującymi warunkami rynkowymi.

Z perspektywy banku przez pierwsze 10 lat raty będą malejącymi, później – równymi. Z perspektywy kredytobiorcy raty przez cały okres kredytowania będą równe. Przez pierwsze 10 lat będą sztucznie utrzymywane na równym poziomie przez rząd.

Kredyt będzie można przeznaczyć na budowę domu jednorodzinnego lub zakup nieruchomości na rynku wtórnym i pierwotnym. Maksymalny okres spłaty kredytu będzie tożsamy z tym, na jaki pozwalają regulaminy wewnątrzbankowe, a więc będzie to 30-35 lat. Maksymalna kwota kredytu to 500 tysięcy dla singli lub małżeństw bezdzietnych i 600 tysięcy dla samodzielnych rodziców i par pozostających w związku nieformalnym lub małżeństw wychowujących co najmniej jedno dziecko. Rząd nie ingeruje w decyzje osób kupujących mieszkanie lub dom co do: standardu, wielkości, ceny za metr kwadratowy i położenia nieruchomości.

Wstępnie Program Pierwsze Mieszkanie został zaplanowany do roku 2027, ale rząd zastrzegł sobie możliwość jego przedłużenia. W bieżącym roku (2023) nie są planowane limity dopłat. Oznacza to, że każdy pozytywnie rozpatrzony wniosek, który spełnia warunki dofinansowania, zostanie wsparty rządową dopłatą. Podążając jednak za słowami Ministra Finansów, limity pojawią się od przyszłego roku.

Program powstał i będzie funkcjonował we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Aby do niego przystąpić, konieczne będzie podpisanie odpowiedniej umowy z BGK. Najprawdopodobniej nie wszystkie banki komercyjne będą miały w swojej ofercie kredyty hipoteczne z dopłatą rządową.

Zobacz również: Bezpieczny Kredyt 2% tylko dla związków małżeńskich – śmiała próba sabotowania działań rządu czy potwierdzony fakt? Na co jeszcze należy uważać?

Konto Mieszkaniowe

Z Konta Mieszkaniowego również będą mogły skorzystać osoby, które zainteresowane są budową domu jednorodzinnego lub zakupem domu/lokalu mieszkalnego z rynku pierwotnego lub wtórnego. Warunkiem jest, aby była to pierwsza nieruchomość w gospodarstwie domowym. Konto Mieszkaniowe ma na celu wspomóc obywateli w oszczędzaniu środków na zakup nieruchomości. Oszczędności zgromadzone na koncie będą nagradzane premią rządową. Jej dokładna wysokość nie jest jeszcze znana.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego

Program Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli Rodzinny kredyt mieszkaniowy jest dostępny od 26 maja 2022 roku. Rozwiązanie miało ożywić rynek mieszkaniowy, który wyraźnie ucierpiał przez pandemię koronawirusa, ale niestety nie przyjęło się zbyt dobrze. Chociaż program daje naprawdę spore szanse dla osób, które chciałyby zbudować lub kupić swoje pierwsze mieszkanie czy dom, to niestety dla większości kredytobiorców do tej pory był nieosiągalny. Wszystko przez silnie wyśrubowane wymogi co do zdolności kredytowej klientów.

Przyznam, że ja sama oraz większość kolegów z branży pośrednictwa kredytowego związaliśmy z tym programem spore nadzieje na ożywienie naszych powoli uśmiercanych przez inflację i pandemię biznesów. Okazało się jednak, że pomimo bardzo dużego zainteresowania, kredytobiorcy nie mieli odpowiednio dużej zdolności kredytowej, aby móc starać się o jakikolwiek kredyt. Teraz, kiedy kalkulatory zdolności kredytowej są nieco łaskawsze, można przypuszczać, że Program Mieszkanie bez wkładu własnego zostanie solidnie „odkurzony”.

Do rzeczy – na czym polega Mieszkanie bez wkładu własnego?

Celem Programu Mieszkanie bez wkładu własnego jest zwiększenie dostępności finansowania w postaci kredytów mieszkaniowych. Rozwiązanie dedykowane jest:

• osobom, które chcą zbudować swój pierwszy dom;

• osobom, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie na rynku pierwotnym lub wtórnym.

Rząd zakłada, że program będzie trwał przez okres minimalnie 15 lat. W tym przypadku państwo działa za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego, który jest w stanie sfinansować wkład własny w maksymalnej wysokości 100 tysięcy złotych. Maksymalna wysokość dopłaty wynosi 20% wartości nieruchomości.

Oznacza to, że z banku będziesz mógł uzyskać nawet 900 tysięcy złotych kredytu hipotecznego, jeśli wybierzesz instytucję akceptującą wskaźnik LTV na poziomie 90% lub 400 tysięcy złotych, jeśli wybierzesz bank, który oferuje kredyt o maksymalnej wysokości równej 80% wartości nabywanej nieruchomości.

W tym momencie wielu Klientów pyta mnie, jak to zostało policzone? Spójrz:

wartość nieruchomości (WN) = kredyt (K) + wkład własny (WW)

WW = 20% = 100 000 PLN

K = 80% = 400 000 PLN

WN = 100 000 PLN + 400 00 PLN = 500 000 PLN

Oczywiście możesz wnioskować o wyższe kwoty, ale wówczas będziesz musiał dopłacić z własnych oszczędności do wkładu własnego. Maksymalny wkład własny to 200 tysięcy złotych.

Spłata rodzinna

Spłata rodzinna to pewnego rodzaju „gratis” do Programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Inicjatywa ma na celu nieść pomoc w spłacie kredytu hipotecznego rodzinom, w których urodziło się drugie i kolejne dzieci.

Jeśli na świecie pojawi się drugie dziecko, gospodarstwo domowe będzie mogło liczyć na dopłatę do spłaty rat w wysokości 20 tysięcy złotych. W przypadku narodzin trzeciego i każdego kolejnego dziecka wysokość dopłaty wyniesie 60 tysięcy złotych. Program ma trwać 15 lat. Jeśli planujesz założyć sporą rodzinę i mieszkasz poza największymi miastami, to istnieje duża szansa, że Bank Gospodarstwa Krajowego spłaci cały lub większość Twojego kredytu.

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, a w drodze jest drugie lub kolejne dziecko, a najlepiej bliźniaki, policz, czy nie korzystniej będzie Ci zrezygnować z uczestnictwa w Programie Bezpiecznego Kredytu 2 proc. na rzecz Spłaty rodzinnej.

Jeśli jesteś już w dalekiej ciąży, to koniecznie pospiesz się z wnioskowaniem o kredyt w programie. W tym przypadku dofinansowania nie są wypłacane wstecz. Jeśli kredyt zostanie wypłacony po narodzinach dziecka, pieniądze ze Spłaty rodzinnej przepadną!

Likwidacja PCC

W zeszły piątek (31.03.2023) Minister Rozwoju Waldemar Buda w Programie Trzecim Polskiego Radia opowiadał o pakiecie rozwiązań dotyczących rynku mieszkaniowego. Pojawiła się zapowiedź wielu nowelizacji, ale jedna powinna szczególnie zainteresować przyszłych kredytobiorców mieszkaniowych – zapowiedź likwidacji podatku PCC. Zmiany mają wejść w życie najpóźniej z początkiem kolejnego roku.

Likwidacja podatku od czynności cywilnoprawnych ma dotyczyć osób kupujących pierwsze mieszkanie. Przypomnijmy, że obecnie podatek ten wynosi 2% wartości transakcji i pobierany jest przez notariusza w momencie podpisywania umowy ostatecznej przeniesienia własności. Oznacza to, że wydatku nie można skredytować przy pomocy kredytu mieszkaniowego. Podatek PCC opłaca się wyłącznie w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym.

Czy mogę skorzystać ze wszystkich mieszkaniowych programów rządowych w ramach jednego kredytu hipotecznego?

Teraz, kiedy wiesz już, na czym polegają obecnie funkcjonujące lub planowane do wprowadzenia nieruchomościowe programy rządowe, należałoby sprawdzić, z których z nich można skorzystać jednocześnie oraz co zrobić, aby uzyskać jak największą kwotę dofinansowania.

Ile możesz zaoszczędzić na rządowych dopłatach?

Zastanawiasz się, ile w praktyce będziesz mógł zaoszczędzić na uczestnictwie we wszystkich tych programach?

Niestety nie dysponujemy jeszcze kalkulatorami uwzględniającymi kredyty w Programie Bezpieczny kredyt, dlatego weźmy za przykład rodzinę Ani i Bartka wychowującą rocznego Maciusia – przykład, jakim posłużył się Ministerstwo Rozwoju i Technologii przy opisywaniu korzyści wynikających z kredytu 2%.

Małżeństwo zaciągnęło Bezpieczny kredyt 2% na kwotę 550 tysięcy złotych na 30 lat w banku Pekao S.A. Oprocentowanie tego kredytu wynosiło pierwotnie 8,46%. Zostało ono pomniejszone o składnik marży równy 10%, a więc ostatecznie wyniosło 7,61%.

Przez pierwsze 10 lat kredytobiorca będzie płacił raty w równej wysokości, ale w rzeczywistości będą one ratami malejącymi – dopłata państwa będzie z miesiąca na miesiąc coraz niższa. W pierwszym miesiącu BGK dopłaci do kredytu młodego małżeństwa prawie 2 600 złotych, dzięki czemu wysokość płaconej raty wyniesie 2 800 złotych.

Ministerstwo podało w tym przykładzie bardzo mało danych. Dla uproszczenia rachunku przyjmijmy, że wysokość dopłat rządowych w ciągu tych 10 lat wyniesie 312 000 złotych (w rzeczywistości będą to szacunki zawyżone z uwagi na system rat malejących).

Porównując, aby małżeństwu opłacało się zrezygnować z Bezpiecznego kredytu na rzecz Spłaty rodzinnej, musiałoby dorobić się kolejnej szóstki potomstwa. Jako rodzina z siódemką dzieci, otrzymaliby 320 tysięcy dodatku.

Dodatkowo możemy przyjąć, że nieruchomość była kupowana na rynku wtórnym. Gdyby małżeństwo skorzystało z opcji niepłacenia podatku PCC, to zysk wynosiłby 11 000 złotych.

Oczywiście w obliczeniach przyjęłam, że kwota kredytu jest równa kwocie, za jaką została nabyta nieruchomość. Oznacza to, że dodatkowo Ania i Bartek skorzystali w Programu Mieszkanie bez wkładu własnego i otrzymało gwarancję od BGK na kwotę minimalnie 55 tysięcy złotych.

Pamiętaj, że gwarancja od BGK nie oznacza, że otrzymujesz środki na wkład własny. Oznacza to, że możesz zaciągnąć wyższy kredyt, bo BGK stawia się w roli Twojego gwaranta, że ten kredyt będziesz w stanie spłacić. W praktyce zamiast wziąć kredyt na 80% czy 90% wartości nieruchomości bierzesz na 100%.

Przeczytaj również: Bezpieczny kredyt 2% w Pekao S.A. – wszystko, co powinieneś wiedzieć, zanim złożysz wniosek!

Rządowe wsparcie mieszkaniowe – wiedza w pigułce, czyli o czym nie możesz zapomnieć

1. Programy rządowe nie są skierowane do osoby, która miała wcześniej prawo własności do lokalu mieszkalnego lub posiadała dom jednorodzinny.

2. Programy rządowe można łączyć, co nie tylko obniży efektywne oprocentowanie kredytu, ale również zwiększy dostępność produktów mieszkaniowych.

3. Przy Bezpiecznym kredycie bardzo istotne jest uwzględnienie składnika marży – kredyt nie będzie oprocentowany na 2%. Średnie oprocentowanie kredytów będzie wyższe.

4. Bezpieczny kredyt służy obniżeniu wysokości rat kredytu mieszkaniowego, ale jedynie przez pierwsze 10 lat jego trwania.

5. Program Mieszkanie bez wkładu własnego służy zwiększaniu dostępności kredytów.

6. Przy gwarantowanym kredycie mieszkaniowym istnieje dodatkowy element w postaci Spłaty rodzinnej.

7. Przy Spłacie rodzinnej liczy się skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy – dopłaty przysługują za kolejne dzieci, które będą się rodzić w trakcie spłacania rat kredytu mieszkaniowego.

8. Dla wszystkich rządowych programów została ustalona maksymalna wysokość kredytu, ale nie obowiązuje limit cen za metr kwadratowy.

9. W ramach Programu Pierwsze Mieszkanie kredytobiorca sam będzie musiał opłacić opłaty bankowe w postaci ubezpieczeń i prowizji.

Przeczytaj również: To już pewne! Bank Millennium nie udzieli Ci Bezpiecznego Kredytu 2%