Oswoić konsolidację, czyli kredyt konsolidacyjny krok po kroku

Wielu Polaków spłaca jednocześnie raty wielu kredytów. Jeszcze kilka lat temu, w okresie niskich stóp procentowych i wysokiej zdolności kredytowej, łatwo było zaciągać kolejne zobowiązania, nawet jeśli poprzednie nie zostały spłacone. Wówczas mało kto wybierał oprocentowanie stałe, bo to zawsze wiązało się z nieco wyższymi ratami.

Kiedyś przystępne raty oprocentowanych zmiennie kredytów, dzisiaj, po pandemii koronawirusa i w czasie wojny na Wschodzie, znacznie zwiększyły swoją wysokość i dla wielu okazują się bardzo dużym obciążeniem dla budżetu gospodarstwa domowego. Wszystko to za sprawą drastycznego wzrostu stóp procentowych.

Na szczęście istnieje rozwiązanie, które pomaga połączyć wszystkie zobowiązania kredytowe w jedno z sumarycznie niższą ratą. Dla wielu to jedyna droga ucieczki przed windykacją. Nazywa się ono kredytem konsolidacyjnym, a sam proces łączenia zobowiązań – ich konsolidacją. Na czym dokładnie polega ten produkt, kto może z niego skorzystać i co zrobić, aby go uzyskać? Na te i wiele innych pytań odpowiadam w poniższym artykule!

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe przeznaczone na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Wyróżnić można:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – celowy i niezabezpieczony produkt pozwalający połączyć inne niezabezpieczone zobowiązania w jedno;

• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zobowiązanie celowe i zabezpieczone; pozwala połączyć posiadany kredyt hipoteczny z innymi zobowiązaniami gotówkowymi;

• konsolidacyjna pożyczka hipoteczna – celowe zobowiązanie zabezpieczone na nieruchomości; dzięki zabezpieczeniu można uzyskać wyższą kwotę kredytu; można łączyć w ten sposób niezabezpieczone produkty gotówkowe lub inne pożyczki hipoteczne.

Konsolidacyjne kredyty gotówkowe są łatwiejsze w uzyskaniu niż ich hipoteczne odpowiedniki, ale najczęściej charakteryzują się wyższym oprocentowaniem oraz maksymalnie 10-letnim okresem spłaty.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego procedura wydawania decyzji kredytowej jest nieco dłuższa i bardziej skomplikowana, ale bank dysponując zabezpieczeniem kredytu, może zaoferować dłuższy okres spłaty (nawet 30-letni) oraz preferencyjne warunki oprocentowania.

Sprawdź również: Na czym polega refinansowanie kredytu?

Na czym polega konsolidacja?

Konsolidacja to scalenie kilku zobowiązań w jedno. O konsolidację kredytu najczęściej pytają klienci, którzy mają problemy finansowe, a ilość i wysokość spłacanych rat zdecydowanie przekracza ich miesięczne możliwości. Dlatego pierwszą korzyścią tej formy płatności jest obniżenie wysokości comiesięcznych wydatków. Taka możliwość istnieje dzięki wydłużeniu okresu spłaty bądź przeniesieniu zobowiązań do banku, który oferuje nam lepsze warunki finansowe. Co więcej, ułatwia pozbycie się zadłużenia ciążącego na karcie kredytowej bądź na koncie – a są to przecież zobowiązania, które nie mają charakteru ratalnego i odnoszą się zazwyczaj do minimalnej spłaty należności czy odsetek.

Warto jednak pamiętać, że choć konsolidacja wielu zobowiązań przekłada się na niższy koszt miesięczny, wiąże się również ze zwiększeniem całkowitej wartości kredytu: wynika to m.in. z wydłużenia okresu spłaty oraz dodatkowych opłat, które mogą wiązać się z uruchomieniem kredytu konsolidacyjnego.

Nie ma możliwości, aby klient otrzymał środki na konto, a później samodzielnie spłacił posiadane produkty kredytowe. Na rachunek kredytobiorcy mogą trafić jedynie ewentualne dodatkowe środki pożyczone na cel dowolny.

Przy konsolidacji dąży się do tego, aby obniżyć miesięczne obciążenie kredytobiorcy. Rata kredytu jest niska za sprawą wydłużenia okresu kredytowania. 

Z tego względu poleca się, aby dokładnie przemyśleć, które kredyty, limity i pożyczki warto konsolidować, a które nie stanowią dużego obciążenia budżetu i nie stwarzają ryzyka utraty bieżącej płynności lub niedługo się kończą i mogą pozostać nieskonsolidowanymi.

Jeśli masz możliwość zawieszenia płatności rat niektórych zobowiązań, a taki ruch pozwoli Ci na całkowitą spłatę innych, to skorzystaj z tej opcji. Po jej wyczerpaniu przystąp do konsolidowania pozostałych długów.

Kto może się starać o przyznanie kredytu konsolidacyjnego?

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego będzie możliwe jedynie w sytuacji, kiedy posiadasz odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Nie ma znaczenia, że przy zaciąganiu wszystkich posiadanych już zobowiązań, banki badały Twoją zdolność. Dla aktualnego potencjalnego wierzyciela liczy się sytuacja bieżąca.

Jakie zobowiązania możesz połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego?

W kredycie konsolidacyjnym z powodzeniem połączysz następujące rodzaje zobowiązań:

• kredyt hipoteczny;

• kredyt gotówkowy;

• kredyt odnawialny;

• kredyt ratalny;

• kredyt samochodowy;

• limit w koncie;

• karta kredytowa;

• pożyczki bankowe i czasami również parabankowe.

Co musisz zrobić, aby połączyć obecne zobowiązania kredytem konsolidacyjnym?

Krok 1.: Jak już wcześniej wspomniałam, udzielenie kredytu konsolidacyjnego wymaga posiadania nienagannej zdolności kredytowej.

Krok 2.: Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania, dokładnie zastanów się, które z zadłużeń chciałbyś poddać konsolidacji, a które będziesz w stanie spłacić bez wykorzystania tego narzędzia.

Krok 3.: Jeśli już jesteś pewien, co chcesz skonsolidować, sprawdź, gdzie powinieneś to zrobić. W wybraniu najkorzystniejszej oferty pomogą ci ogólnodostępne i bezpłatne porównywarki kredytów. Jedną taką znajdziesz w naszym serwisie. Możesz też poprosić o darmową poradę eksperta finansowego.

Krok 4.: Złóż wniosek online, wybierz się do oddziału wybranego banku lub skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego. Pamiętaj, że wraz z wnioskiem będziesz musiał złożyć szereg dokumentów finansowych, a jeśli ma to być produkt hipoteczny, to również dokumentów dotyczących nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Zobacz również: Kredyt konsolidacyjny - ranking

Zdolność kredytowa a konsolidacja

Kredyt konsolidacyjny to zupełnie nowe zobowiązanie. Bank będzie więc musiał policzyć Twoją zdolność kredytową. Pozytywnym aspektem badania zdolności kredytowej pod konsolidację zobowiązań jest fakt, że większość banków przyjmuje jako obciążenia jedynie te zobowiązania, które nie będą podlegać konsolidacji. Jeśli zamierzasz skonsolidować wszystkie kredyty, limity i pożyczki, to cały Twój dochód rozporządzalny będzie przyjęty do obliczeń.

Jeśli posiadasz problemy finansowe, przez które żaden z banków nie chce Ci udzielić konsolidacji, zapoznaj się z ofertą firm pożyczkowych. Wiele z nich oferuje produkty konsolidacyjne na korzystnych warunkach. Jeśli i na tę opcję jest za późno, nie pozostawiaj sprawy bez rozwiązania. Skorzystaj z pomocy specjalistów od oddłużania lub postaraj się sam negocjować warunki spłaty z wierzycielami.

Pamiętaj, że nie ma sytuacji bez wyjścia. Banki wolą podjąć negocjacje z kredytobiorcą i zaproponować mu nowy harmonogram kredytu niż płacić windykacji za wyegzekwowanie spłaty zaległych rat. Im szybciej powiadomisz bank o swoich problemach, tym łatwiej będzie je rozwiązać.

Konsolidacja chwilówek – czy to możliwe?

Niestety banki nie patrzą przychylnym wzrokiem na konsolidację kredytów zaciągniętych w instytucjach parabankowych. Po pierwsze, po takie pożyczki sięgają najczęściej osoby, które nie posiadają odpowiedniej zdolności kredytowej, aby zaciągnąć zobowiązanie bankowe. Po drugie, to zobowiązania krótkoterminowe, a więc istnieje spora szansa, że zdążą się przeterminować, zanim bank wypłaci środki. Po trzecie, większość chwilówek opiewa o zbyt niskie kwoty, aby możliwe było ich konsolidowanie.

Jeśli posiadasz chwilówki, a jednocześnie zdolność kredytową, to najłatwiej będzie Ci wziąć kredyt gotówkowy na ich spłatę. Możesz też skonsolidować zobowiązania bankowe, korzystając z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, do którego dobierzesz środki na dowolny cel i przeznaczysz je na spłatę chwilówek.

Zobacz również: Jak skonsolidować chwilówki?

Gdzie możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Oferty kredytów konsolidacyjnych posiada w swoim portfelu kilka banków. Wśród nich na szczególną uwagę zasługują te prezentowane przez:

• Alior Bank;

• City Handlowy;

• Credit Agricole;

• Bank Millennium;

• PKO BP;

• Pekao S.A..

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Pamiętajmy, że połączenie wszystkich zobowiązań w jedną całość  jest dobrym rozwiązaniem, dzięki któremu możemy wykaraskać się z finansowego “dołka”, jednak nie zawsze jest korzystne. Propozycje różnych firm bankowych mogą różnić się między sobą.

Przed podjęciem decyzji o połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno, weź pod uwagę kilka czynników:

• Liczba rat – bardzo ważne jest to, na jak długo rozkładamy dług. Od tego będzie zależeć wysokość comiesięcznych wydatków. Pamiętaj, że im dłuższy okres spłaty wybierzesz, tym wyższy będzie całkowity koszt kredytu.

• Ilość środków – zdecyduj się wyłącznie na taką kwotę, która potrzebna jest Ci do uregulowania długu. Nie pożyczaj dodatkowych środków, jeśli nie są Ci one naprawdę bardzo potrzebne. 

• Czas – ważne jest to, by wnioskować o konsolidację jeszcze przed pojawieniem się pierwszych problemów ze spłatą pożyczek. W przeciwnym razie może to wpłynąć negatywnie na naszą historię kredytową i utrudnić proces zrealizowania konsolidacji.

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RSSO – wybieraj produkty z najniższym parametrem.

• Wymagane zabezpieczenia.

• Konsekwencje wynikające z ewentualnych opóźnień w spłacie rat – wybierz opcje, gdzie możliwe jest czasowe zawieszenie kredytu konsolidacyjnego (wakacje kredytowe).

Czy konsolidacja kredytów zawsze jest opłacalna? Kiedy warto po nią sięgnąć?

Konsolidacja kredytu to rozwiązanie dla osób, przed którymi roztacza się widmo utraty płynności finansowej spowodowane zbyt wysokimi miesięcznymi ratami kredytów i pożyczek. Po różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych warto sięgać przed pojawieniem się pierwszych opóźnień w spłatach rat.

Konsolidacja kredytów nie będzie możliwa przy posiadaniu złej historii kredytowej. W momencie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny online lub stacjonarnie musisz mieć opłacone wszystkie wymagane do tej pory raty zobowiązań, które planujesz połączyć. Każdy z banków posiada własne regulacje co do akceptowalnych opóźnień w historycznych płatnościach rat kredytów.

Przeczytaj również: Kredyt bez zgody współmałżonka – czy to w ogóle możliwe?

Konsolidacja długu – zalety

Kredyty konsolidacyjne zostały stworzone między innymi po to, aby pomóc kredytobiorcom w uniknięciu problemów finansowych. Do podstawowych ich zalet należą więc:

• wydłużenie okresu spłaty zobowiązań finansowych;

• posiadanie jednej umowy kredytowej zamiast kilku;

• konsolidacja kredytów pozwala podwyższyć zdolność kredytową;

• tani kredyt konsolidacyjny to niższa rata miesięczna niż suma rat oddzielnych długów, które podlegały połączeniu;

• ujednolicenie warunków kredytowania;

• możliwość negocjacji z bankiem konsolidacyjnym warunków nowo zaciąganego kredytu hipotecznego lub gotówkowego;

• zabezpieczona pożyczka konsolidacyjna to możliwość uzyskania lepszych warunków niż miało to miejsce przy konsolidowanych ratach niezabezpieczonych kredytów gotówkowych.

Kredyt konsolidacyjny – wady

Jeśli planujesz konsolidację kredytów gotówkowych, musisz pamiętać, że rozwiązanie to nie zawsze będzie korzystnym. Przede wszystkim konsolidacja łączy zobowiązania finansowe, więc całkowita kwota kredytu do spłaty będzie wyższa. Często generuje to konieczność przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia zobowiązania (konsolidacyjna pożyczka hipoteczna).

Dodatkowo opcja pożyczenia dodatkowych środków na dowolny cel, która często ubogaca konsolidację kredytów to zwiększenie kwoty kredytu, a więc prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Z tego względu warto, abyś pożyczał świadomie, dokładnie wiedząc, jak działa kredyt konsolidacyjny oraz jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

Nie każdy bank zgodzi się na konsolidację chwilówek, a to właśnie one zazwyczaj stanowią największy problem. Są zobowiązaniami krótkoterminowymi i wysoko oprocentowanymi, a co za tym idzie – skonstruowanymi w ten sposób, aby spłatę jednej finansować drugą.

Ostatnia i najważniejsza kwestia – decydując się na konsolidację kredytów, wydłużasz okres kredytowania, a więc decydujesz się na zwiększenie kwoty odsetek, jakie będziesz musiał oddać do banku.

Kredyt konsolidacyjny – wiedza w pigułce