Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Spłata kilku kredytów jednocześnie, terminowe opłacanie rat, do tego zadłużenia w postaci nieuregulowanego rachunku czy mandatów... Wszystko to powoduje, że bardzo łatwo popadamy w “dziurę finansową”. W takiej sytuacji prawdziwym wybawieniem może okazać się konsolidacja. Na czym dokładnie polega i w jaki sposób ułatwi nam życie, dowiecie się z dzisiejszego artykułu.

Konsolidacja to bardzo często połączenie kilku różnych zobowiązań w jedną całość. Nie możemy tego mylić z refinansowaniem kredytu, który stosujemy wyłącznie przy jednym kredycie.

Konsolidacja - co to jest? Kredytu, długów, chwilówek?

Konsolidacja - wszystkie zobowiązania w jednym

Scalenie kilku zobowiązań w jedno, nierzadko z niższą ratą, nosi miano konsolidacji. Co ważne, łączyć ze sobą możemy nie tylko wcześniej zaciągnięte kredyty, ale również inne zadłużenie, takie jak kredyt gotówkowy, pożyczki ratalne, zadłużenie na rachunku bankowym, a nawet debet na karcie kredytowej. Konsolidacja długów może objąć swoim zasięgiem także kredyt samochodowy czy kredyt hipoteczny. Dzięki niej wszystkie usługi, które dotychczas realizowane były w różnych bankach i w innych terminach, mamy pod wspólnym “parasolem ochronnym”. Konsolidację można też nazwać oddłużaniem. Jednocześnie coraz więcej instytucji decyduje się na objęcie konsolidacją również chwilówek, wypłacanych przez firmy spoza sektora bankowego.

Konsolidacja kredytu - na czym polega?

O konsolidację kredytu najczęściej pytają klienci, którzy mają problemy finansowe, a ilość i wysokość spłacanych rat zdecydowanie przekracza ich miesięczne możliwości. Dlatego pierwszą korzyścią tej formy płatności jest obniżenie wysokości comiesięcznych wydatków. Taka możliwość istnieje dzięki wydłużeniu okresu spłaty bądź przeniesieniu zobowiązań do banku, który oferuje nam lepsze warunki finansowe. Co więcej, ułatwia pozbycie się zadłużenia ciążącego na karcie kredytowej bądź na koncie - a są to przecież zobowiązania, które nie mają charakteru ratalnego i odnoszą się zazwyczaj do minimalnej spłaty należności czy odsetek.

Warto jednak pamiętać, że choć konsolidacja wielu zobowiązań przekłada się na niższy koszt miesięczny, wiąże się również ze zwiększeniem całkowitej wartości kredytu: wynika to m.in. z wydłużenia okresu spłaty oraz dodatkowych opłat, które mogą wiązać się z uruchomieniem kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja: dla kogo jest?

Konsolidacja dla zadłużonych jest również doskonałą okazją do polepszenia warunków cenowych dotychczas regulowanych kredytów. Znacznie droższe są kredyty w rachunku czy karta kredytowa, ale również te zwykłe w gotówce z dodatkowymi ubezpieczeniami. Dlatego oferty kredytów, które stanowią połączenie wszystkich zobowiązań w jedno są o wiele bardziej korzystne niż te, które udzielane są nam przez banki na dowolny cel. Dlaczego? Otóż, firma finansowa nie oferuje nam nowego kredytu, lecz niejako przejmuje w spadku istniejący dług klienta, którego wiarygodność już raz została zbadana.

Czy każdy z nas może dokonać konsolidacji? Bardziej ułatwione zadanie mają zdecydowanie osoby z dobrą historią kredytową, atrakcyjnymi dla banku dochodami i “wzorcową” opinią BIK. W przypadku reszty może być to bardziej utrudnione...

Konsolidacja długów - jak to zrobić?

Jeżeli zdecydowaliśmy się na skonsolidowanie długów, w pierwszej kolejności powinniśmy udać się do banku, choć zajmują się tym również niektóre instytucje pozabankowe. Do wyboru mamy dwie możliwości: konsolidację kredytową bez zabezpieczenia oraz konsolidację kredytu hipotecznego z zabezpieczeniem. Pierwszy sposób wymaga od nas zdolności kredytowej i polega na zaciągnięciu kredytu, w celu spłaty zadłużenia. Z kolei drugi typ jest znacznie tańszy, jednak niesie ze sobą pewne ryzyko. W przypadku gdy nie będziemy spłacali należności, to bank bez przeszkód może przejąć przedmiot, który stanowił nasze zabezpieczenie finansowe, a więc: dom, mieszkanie, samochód bądź działkę.

3 najlepsze oferty kredytu na niepodziewane wydatki - 20 000zł

Zdolność kredytowa a konsolidacja

Warto uzmysłowić sobie, że kredyt konsolidacyjny w rzeczywistości jest zupełnie nowym zobowiązaniem. Wnioskowanie o niego pod wieloma względami przypomina inne, "standardowe" kredyty. Bank będzie musiał więc przede wszystkim poddać analizie zdolność kredytową klienta. Jeżeli okaże się, że ta jest niewystarczająca, aby udzielić środków, a w zamian nie można zaoferować innego zabezpieczenia konsolidacji, zapewne uzyskamy odmowę udzielenia kredytu. Z tego powodu o konsolidacji należy myśleć jak najwcześniej - zanim nastąpią pierwsze zaległości w spłatach, a nasze nazwisko znajdzie się w bazach dłużników.

Konsolidacja chwilówek w banku jedyną deską ratunku?

Niestety droga do konsolidacji chwilówek jest dość wyboista, ponieważ duża część instytucji finansowych nie jest chętna do restrukturyzacji tego typu zadłużenia. Dlatego inaczej niż przy konsolidacji kredytów, klienci muszą wykazać się dużą dozą kreatywności. Ponadto są między nimi znaczne różnice. Konsolidacja pożyczek gromadzi całe zadłużenie w jedną ratę i obniża jej wysokość. Nie bierze również pod uwagę zdolności kredytowej osoby zadłużonej, nie jest również wymagany BIK czy inne zaświadczenia.

Oczywiście na pierwszy rzut oka taka transakcja może wydawać się ryzykowna. Nie jest jednak złym pomysłem, gdy podejdziemy do tego z rozsądkiem i “trzeźwą” głową. Dlatego przed podjęciem decyzji o połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno, weźmy pod uwagę kilka czynników:

  • Liczba rat - bardzo ważne jest to, na jak długo rozkładamy dług. Od tego będzie zależeć wysokość comiesięcznych wydatków. Pamiętajmy, że im dłuższy okres spłaty wybierzemy, tym wyższa będzie całościowa suma chwilówki.
  • Wysokość pożyczki - nie kuśmy losu i zdecydujmy się wyłącznie na taką kwotę, która potrzebna jest nam do uregulowania długu.
  • Czas - ważne jest to, by wnioskować o konsolidację jeszcze przed pojawieniem się pierwszych problemów ze spłatą pożyczek. W przeciwnym razie może to wpłynąć negatywnie na naszą historię kredytową i utrudnić proces zrealizowania konsolidacji.

Dlatego jeśli do konsolidacji chwilówek podejdziemy lekceważąco, to będzie ona jedynie odłożeniem w czasie tego, co nieuniknione, czyli wpadnięcia w “spiralę” niekończących się długów i problemów…

Warto poznać szczegóły

Pamiętajmy, że połączenie wszystkich zobowiązań w jedną całość, owszem jest dobrym rozwiązaniem, dzięki któremu możemy wykaraskać się z finansowego “dołka”, jednak nie zawsze jest korzystne. Bowiem propozycje różnych firm bankowych mogą różnić się między sobą, w kwestii wysokości kredytu. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji rozsądnie wybierzmy ofertę nie decydując się na pierwszą z brzegu i traktujmy nasze zobowiązania finansowe terminowo. Wówczas bank zgodzi się na konsolidację i to na dobrych warunkach.


2020-06-16

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa określa jeden z najważniejszych parametrów naszego finansowego życia. Choć na jej temat krąży wiele mitów, warto przekonać się, ile naprawdę wynosi. Będzie to możliwe dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej.

2020-05-25

Jak wyjść z długów - kto pomaga? Długi bankowe, komornicze

Życie z długami jest niezwykle trudne, zwłaszcza w sytuacji, w której spłata zobowiązań nie jest możliwa. Warto poszukać sposobów na to, jak wyjść z długów, i wdrożyć w życie skuteczny plan.

2020-03-27

Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych - jak dostać? Gdzie szukać?

Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych pozwalają pożyczyć nawet kilkaset tysięcy złotych na 10 lat. Udzielają ich tylko niektórzy pożyczkodawcy.

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Wierzyciel - kim jest? Wierzyciel hipoteczny, osobisty, alimentacyjny

Wierzyciel to osoba, która ma prawo do formułowania żądania spełnienia świadczenia od innej osoby. Jeśli twój status to wierzyciel osobisty, wierzyciel hipoteczny, wierzyciel alimentacyjny, sprawdź jakie przysługują Ci prawa.

Kredyt gotówkowy na oświadczenie - co musisz wiedzieć?

Jednym z najpopularniejszych kredytów jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co powinniśmy o nim wiedzieć, zanim podpiszemy umowę?