Dokumenty do kredytu hipotecznego, gotówkowego i konsolidacyjnego

Aby móc starać się o otrzymanie finansowania z banku, należy się odpowiednio przygotować, a więc zgromadzić szereg niezbędnych dokumentów. Wygląd ich listy będzie uzależniony od rodzaju finansowania, formy zatrudnienia, przeznaczenia kredytu oraz formy ewentualnych zabezpieczeń. Zdecydowanie najmniej papierów będziesz potrzebował przy kredycie gotówkowym. Dokumenty do kredytu hipotecznego będą natomiast stanowić najszerszy katalog.

Jeśli masz w planach starania o finansowanie z banku, koniecznie sprawdź, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego, gotówkowego lub konsolidacyjnego będziesz musiał przygotować!

Dokumenty do kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy stanowi prosty i szybki sposób na pozyskanie finansowania dowolnego celu. To zobowiązanie niezabezpieczone. Konsumenci bardzo chętnie sięgają po kredyty gotówkowe, aby w ten sposób sfinansować codzienne wydatki lub nieco większe zakupy. Polacy najczęściej sięgają po kredyty gotówkowe, aby za ich pomocą zakupić domowy sprzęt RTV lub AGD.

Aby bank mógł udzielić finansowania w postaci kredytu gotówkowego, musi być pewien, że klient nie będzie miał trudności z terminowym regulowaniem rat. Instytucja ma również obowiązek sprawdzić tożsamość potencjalnych kredytobiorców.

Jeśli zamierzasz zawnioskować o kredyt gotówkowy, powinieneś przygotować:

• wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi wymaganymi przez bank załącznikami – jeśli wypełniasz wniosek drogą online, to system automatycznie wygeneruje dokumenty, jeśli natomiast korzystasz z pomocy doradcy bankowego, to on wypełni dokumenty razem z Tobą;

• dokumenty określające Twój status prawny – ich pełną listę znajdziesz w dalszej części artykułu;

• dokumenty potwierdzające źródło i wysokość osiąganego dochodu – ich pełną listę znajdziesz w dalszej części artykułu.

Niejednokrotnie zdarza się, że otrzymujesz z banku, z którym już współpracowałeś w przeszłości lub współpracujesz obecnie ofertę kredytu gotówkowego „na klik”. W takim wypadku wystarczy wybrać odpowiednią kwotę finansowania, zadeklarować, że Twoje dane nie uległy zmianie i potwierdzić chęć zawarcia umowy. Nie są wówczas konieczne żadne dodatkowe dokumenty, ponieważ bank korzysta z danych, które przekazałeś mu wcześniej.

👉Zobacz również: Harmonogram spłaty kredytu – wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć!

Dokumenty do kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to kredyt gotówkowy celowy. Jego zadaniem jest spłata innych zobowiązań, aby w ten sposób odciążyć domowy budżet. W ramach kredytu konsolidacyjnego można łączyć różne typy produktów kredytowych zaciągniętych w różnych instytucjach. Zobowiązanie będzie cechowało się niższą ratą niż suma wszystkich rat konsolidowanych zobowiązań oraz wydłużeniem terminu ich spłaty.

Warto wiedzieć, że konsolidacja zobowiązań może stanowić też cel podstawowy lub dodatkowy kredytów i pożyczek hipotecznych. Tego rodzaju produkty wymagają przedstawienia odpowiednich zabezpieczeń spłaty zobowiązania.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, będziesz potrzebował:

• wniosku kredytowego wraz ze wszystkimi wymaganymi przez bank załącznikami;

• dokumentów określających Twój status prawny – ich pełną listę znajdziesz w dalszej części artykułu;

• dokumentów potwierdzających źródło i wysokość osiąganych dochodów – ich pełną listę znajdziesz w dalszej części artykułu;

• umów kredytowych zobowiązań, które chciałbyś skonsolidować;

• zaświadczeń o pozostałym do spłaty kapitale w konsolidowanych zobowiązań – dokumenty te są ważne przez 30 dni od daty ich wystawienia.

Dokumenty do kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zabezpieczone o długim (nawet 35-letnim) okresie spłaty. Zabezpieczeniem kredytu jest najczęściej kupowana, remontowana lub modernizowana nieruchomość. To skomplikowane produkty opiewające na bardzo wysokie kwoty, dlatego w ich przypadku instytucje finansowe wymagają długiej listy dokumentów dotyczących nie tylko kredytobiorców, ale również kredytowanej nieruchomości oraz nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Wśród dokumentów niezbędnych do wnioskowania o kredyt hipoteczny wymienia się:

1. dokumenty potwierdzające status prawny i sytuację finansową wnioskodawców;

2. dokumenty charakteryzujące źródło i wysokość osiąganych przez wnioskodawców dochodów;

3. dokumenty dotyczące przedmiotu zabezpieczenia;

4. dokumenty dotyczące celu kredytu.

Pełną listę wszystkich dokumentów, które mieszczą się w wyżej wymienionych kategoriach, znajdziesz w dalszej części artykułu.

👉Zobacz również: Oswoić konsolidację, czyli kredyt konsolidacyjny krok po kroku

Dokumenty prawne

Dokumenty potwierdzające status prawny będą się różnić w zależności od tego, czy wnioskodawcy posiadają polskie obywatelstwo, czy też nie.

Każdy wnioskodawca będzie musiał natomiast przedstawić:

• wniosek kredytowy – tutaj znajdują się podstawowe dane odnośnie do wnioskowanego kredytu oraz jego celu; każdy z banków posiada swoje formularze wniosków;

• dane wnioskodawcy – obowiązkowy załącznik do wniosku kredytowego, w którym znajdą się: dane osobowe, informacja o sytuacji rodzinnej oraz źródle i wysokości osiąganych dochodów; każdy z banków posiada swój wzór tego dokumentu;

• oświadczenia i dodatkowe załączniki – inne w przypadku każdej instytucji; mogą to być na przykład: oświadczenie o statusie FATCA i CRS, zgoda na RODO, informacje odnośnie do zabezpieczenia, etc.

Osoby posiadające polskie obywatelstwo będę musiały wylegitymować się dowodem osobistym lub paszportem. Dokumenty powinny być aktualne i niezniszczone oraz nie posiadać znamion mogących budzić wątpliwości co do ich autentyczności.

Polscy rezydenci, którzy są obywatelami państw obcych, powinni posiadać:

• paszport oraz dodatkowy dokument tożsamości ze zdjęciem akceptowany przez bank – najczęściej jest to karta pobytu;

• zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu na terenie RP lub karta stałego pobytu – dla obywateli UE;

• karta pobytu – w przypadku obywateli spoza UE; każdy z banków może określić swój minimalny termin ważności karty pobytu, najczęściej jest to 12 miesięcy;

• zaświadczenie o nadaniu numeru PESEL;

• zaświadczenie o adresie zameldowania na terenie Polski.

Dokumenty finansowe

Zadaniem dokumentów finansowych jest udokumentowanie posiadanego stażu pracy, formy zatrudnienia oraz osiąganych dochodów. Dokumenty dochodowe będą się nieco różnić w zależności od formy zatrudnienia. Zawsze jednak będą wymagane:

•  oświadczenie lub zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów – oświadczenie wypełnia się samodzielnie i jest najczęściej wystarczającym, kiedy wniosek składa się banku, do którego pracodawca przelewa wynagrodzenie; zaświadczenie wystawiane jest przez pracodawcę; banki wymagają, aby korzystać z druków wewnętrznych zaświadczeń i oświadczeń;

• wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie – najczęściej banki chcą zobaczyć pełny wyciąg z 3 ostatnich miesięcy, zdarza się jednak, że koniecznym jest wyciąg z 12 ostatnich miesięcy.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to będziesz musiał dodatkowo przedstawić:

• formularz dla osób prowadzących działalność gospodarczą – formularz bankowy;

• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami;

• zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS;

• dokumenty potwierdzające ewentualne zobowiązania firmy – umowy oraz harmonogramy spłat;

• deklaracja PIT 36/36L wraz z załącznikiem B – za rok ubiegły, a jeśli jeszcze nie został rozliczony, to za rok poprzedzający rok ubiegły;

• ewidencja środków trwałych i odpisów amortyzacyjnych – za rok ubiegły oraz bieżące miesiące roku obecnego;

• w przypadku pełnej księgowości: rachunek zysków i strat – dokument za rozliczone miesiące roku bieżącego oraz rok poprzedni;

• w przypadku KPiR: Księga Przychodów i Rozchodów z rozliczonymi stanami magazynowymi – dokument za rozliczone miesiące roku bieżącego oraz rok poprzedni;

• w przypadku ryczałtu: ewidencja przychodów – dokument za rozliczone miesiące roku bieżącego oraz rok poprzedni;

• w przypadku karty podatkowej: aktualna decyzja ustalająca wysokość podatku dochodowego;

• wyciąg z firmowego rachunku bankowego.

Dokumenty nieruchomościowe

Dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości lub nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu dotyczą jedynie zobowiązań zabezpieczonych, a więc kredytów i pożyczek hipotecznych. Ich rodzaj będzie uzależniony od przedmiotu zabezpieczenia i celu kredytu.

Warto wiedzieć, że każda instytucja przedstawia listę dokumentów obowiązkowych dotyczących nieruchomości, ale analitycy bankowi rozpatrujący wniosek mogą poprosić o dodatkowe informacje lub dokumenty. To bardzo częsta praktyka, dlatego nie przestrasz się i nie denerwuj, kiedy tak się stanie.

Każda nieruchomość stanowiąca cel kredytu lub jego zabezpieczenie powinna zostać wyceniona. Operat szacunkowy musi być wykonany przez akceptowanego przez bank rzeczoznawcę. Listy takich podmiotów są publikowane na stronach internetowych banków oraz dostępne w ich oddziałach stacjonarnych. Zdarzają się również instytucje, które akceptują wyłącznie swoje wewnętrzne operaty.

👉Dowiedz się więcej o operacie szacunkowym TUTAJ!

Rynek wtórny

Jeśli chciałbyś zakupić dom lub mieszkanie na rynku wtórnym albo działkę to będziesz potrzebował:

• umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości – nie jest wymagane, aby ta była zawierana u notariusza;

• odpis z księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości;

• dokument potwierdzający posiadanie praw do nieruchomości przez obecnego właściciela;

• jeśli na nieruchomości ciąży hipoteka: informacji z banku kredytującego o wysokości salda do spłaty zobowiązania zabezpieczonego hipoteką;

• jeśli nieruchomość należy do spółdzielni: zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami.

Rynek pierwotny

Nieruchomości z rynku pierwotnego to wszystkie mieszkania i domy kupowane od deweloperów. W tym przypadku jesteś ich pierwszym właścicielem. Takie lokale najczęściej nie mają jeszcze wyodrębnionych ksiąg wieczystych i dodatkowo wymagają remontu lub wykończenia.

Jeśli planujesz kupić nieruchomość deweloperska, to będziesz potrzebował:

• umowy deweloperskiej wraz ze wszystkimi załącznikami – musi mieć formę notarialną; koniecznie odbierz od dewelopera prospekt informacyjny lub umowy rezerwacyjnej wraz z projektem umowy deweloperskiej – nie musi mieć formy notarialnej;

• ewentualnego pełnomocnictwa dla osoby reprezentującej dewelopera przy podpisywaniu wyżej wspomnianych umów;

• dokumentów potwierdzających dokonanie ewentualnych wpłat zaliczek, zadatków lub transz na rzecz dewelopera;

• w przypadku obciążenia nieruchomości hipoteką: promesy banku o bezobciążeniowym wyodrębnieniu nieruchomości;

• odpis z KRS lub CEIDG dewelopera;

• wypisy i wyrysy z ewidencji gruntów;

• wydane dla nieruchomości pozwolenia, decyzje i zezwolenia.

👉Zobacz również: Rejestr dłużników to nie tylko BIK – sprawdź, gdzie jeszcze banki sprawdzają Twoją wiarygodność kredytową!

Budowa

Budowa nieruchomości może przyjąć formę gospodarczą lub być wykonywana przez generalnego wykonawcę.

Przy budowie będziesz potrzebował dokumentów, takich jak:

• odpis z księgi wieczystej nieruchomości, na której ma zostać posadowiony dom;

• dziennik budowy;

• akt notarialny potwierdzający własność działki;

• operat szacunkowy – wycena nieruchomości będzie obejmować wartość obecną oraz prognozowaną wartość po wybudowaniu domu;

• ważna i ostateczna decyzja o pozwoleniu na budowę lub zgłoszenia budowy;

• projekt budowlany;

• harmonogram planowanych prac (kosztorys budowy) – na druku banku;

• wypis i wyrys z ewidencji gruntów.

Dokumenty do kredytu hipotecznego, gotówkowego i konsolidacyjnego – najistotniejsze informacje