Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2016

Zbliża się koniec roku, który oznacza kolejne zmiany w wymogach dotyczących minimalnego wkładu własnego. Od 2017 roku banki będą musiały wymagać od klienta standardowo 20 proc. wartości nieruchomości ze środków własnych. W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy, jak posiadanie większego wkładu własnego wpływa na zaproponowane przez banki oferty.

Obecnie, zgodnie z rekomendacją KNF, banki powinny wymagać od klienta co najmniej 15-procentowej wpłaty własnej, od stycznia będzie to już 20 proc. Absolutnym minimum wkładu własnego jest i pozostanie 10 proc., a brakujące 5 proc. (obecnie) lub 10 proc. (od 2017 roku) można dodatkowo zabezpieczyć lub ubezpieczyć. Jest więc bardzo prawdopodobne, że część banków, która dziś daje możliwość finansowania do 90 proc. wartości nieruchomości, taką ofertę gotowa będzie zaproponować również w przyszłym roku. Trzeba jednak pamiętać, że niższy wkład własny  oznacza zazwyczaj wyższą marżę oraz dodatkowe koszty związane z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia. 

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2016
Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2016 (fot. Wojciech Krynski / FORUM)

W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdzamy, jak zmienia się oferta banków wraz z przedstawianiem przez kredytobiorców wyższego wkładu własnego. Poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla mieszkającego w Poznaniu małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Para myśli o zakupie lokalu na rynku pierwotnym. 65-metrowe mieszkanie kosztuje 395 tys. zł. Kredytobiorcy osiągają łączne dochody na poziomie 5600 zł netto miesięcznie. 30-letnia kobieta zarabia 2400 zł i jest zatrudniona na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą ponad rok temu). 31-letni mężczyzna pracuje na czas nieokreślony, a jego wynagrodzenie to 3200 zł miesięcznie. Klienci nie posiadają żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych niespodzianek.

Przy badaniu oferty banków przyjęliśmy trzy warianty:

  1. kredytobiorcy wnoszą 10 proc. wkładu własnego, wnioskują o 355 500 zł kredytu (LTV 90%)
  2. kredytobiorcy wnoszą 15 proc. wkładu własnego, wnioskują o 335 750 zł kredytu (LTV 85%)
  3. kredytobiorcy wnoszą 30 proc. wkładu własnego, wnioskują o 276 500 zł kredytu (LTV 70%)

Kredyt z minimalnym wkładem własnym

Starając się o kredyt na sfinansowanie zakupu mieszkania, klienci muszą zgromadzić i zaangażować co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. W badanym przykładzie będzie to 39 500 zł. Ofertę pozwalającą sfinansować 90 proc. wartości nieruchomości przedstawiło obecnie 10 banków. Kredytów z minimalnym, 10-procentowym wkładem własnym nie udzielają dziś między innymi: ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas, eurobank, Credit Agricole i Citi Handlowy.

Kredyt na kwotę 355.500 zł, na 30 lat. LTV 90%, dla profilowych kredytobiorców 

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

PKO Bank Polski***

zapytaj o kredyt»

3,53%

1,81%

       1 609 zł

    234 303 zł

2.

Bank Zachodni WBK****

zapytaj doradcę»

3,63%

1,89%

       1 677 zł

    247 581 zł

3.

Bank Pekao

zapytaj doradcę»

3,81%

2,09%

       1 659 zł

    251 500 zł

4.

Raiffeisen Polbank

zapytaj doradcę»

3,73%

2,00%

       1 646 zł

    255 658 zł

5.

Bank BPS

3,73%

2,00%

       1 681 zł

    256 363 zł

6.

Deutsche Bank Polska

zapytaj doradcę»

3,73%

2,00%

       1 652 zł

    257 450 zł

7.

mBank Hipoteczny

zapytaj doradcę»

3,86%

2,15%

       1 740 zł

    258 441 zł

8.

BOŚ Bank

zapytaj doradcę»

3,90%

2,20%

       1 695 zł

    277 185 zł

9.

Alior Bank

zapytaj o kredyt»

4,53%

2,80%

       1 807 zł

    302 349 zł

10.

Getin Bank

zapytaj o kredyt»

4,57%

2,92%

       1 928 zł

    328 422 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania.
Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.

**** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków,  07-17.11.2016 r.

Najkorzystniejsze warunki kredytu w opcji z minimalnym wkładem własnym zaoferowały profilowym klientom: PKO Bank Polski, Bank Zachodni WBK i Bank Pekao. Jednak tylko dwa pierwsze banki zaoferowały marżę poniżej 2 pp. Warto wskazać, że podana przez Bank Zachodni WBK marża na poziomie 1,89 pp. jest najniższą stawką dostępną w tej instytucji, jest ona indywidualnie ustalana w zależności od ryzyka kredytowego klienta.

Kredyt z 15-procentowym wkładem własnym

Zgromadzenie dodatkowych 5 proc. wartości nieruchomości, czyli prawie 20 tys. zł, wydłuży nieco listę instytucji gotowych udzielić kredytu. Profilowi klienci będą już mogli wybierać oferty z 13 banków. 15-procentowa wpłata ze środków własnych klienta nadal nie będzie jednak wystarczająca m.in. w ING Banku Śląskim czy Credit Agricole Bank Polska. Tutaj minimalny wkład własny od jakiegoś czasu wynosi już 20 proc.

Kredyt na kwotę 335.750 zł, na 30 lat, LTV 85%, dla profilowych kredytobiorców

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

PKO Bank Polski***

zapytaj o kredyt»

3,53%

1,81%

1 516 zł

220 930 zł

2.

Bank Millennium****

zapytaj o kredyt»

3,81%

2,09%

1 566 zł

230 621 zł

3.

Bank BGŻ BNP Paribas

zapytaj doradcę»

3,68%

1,95%

1 544 zł

231 101 zł

4.

Bank Zachodni WBK*****

zapytaj doradcę»

3,63%

1,89%

1 584 zł

233 824 zł

5.

Bank Pekao

zapytaj doradcę»

3,81%

2,09%

1 566 zł

236 456 zł

6.

Raiffeisen Polbank

zapytaj doradcę»

3,73%

2,00%

1 554 zł

241 455 zł

7.

Deutsche Bank Polska

zapytaj doradcę»

3,73%

2,00%

1 557 zł

241 488 zł

8.

BOŚ Bank

zapytaj doradcę»

3,80%

2,00%

1 563 zł

241 738 zł

9.

Bank BPS

3,73%

2,00%

1 587 zł

242 120 zł

10.

Eurobank

zapytaj doradcę»

3,71%

1,99%

1 555 zł

242 564 zł

11.

mBank Hipoteczny

zapytaj doradcę»

3,91%

2,20%

1 653 zł

247 577 zł

12.

Alior Bank

zapytaj o kredyt»

4,53%

2,80%

1 707 zł

285 551 zł

13.

Getin Bank

zapytaj o kredyt»

4,57%

2,92%

1 821 zł

304 958 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania.
Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
**** Do łącznego kosztu kredytu należy doliczyć koszt wymaganego ubezpieczenia na życie z rynku, od dowolnego towarzystwa.
***** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc.
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków,  07-17.11.2016 r.

Jeśli chodzi o zaproponowane przez banki warunki cenowe – nie będą się one znacząco różnić w odniesieniu do oferty na 90 proc. wartości nieruchomości. O marże poniżej 2 pp. i w tym przypadku nie będzie łatwo. Najkorzystniejsze propozycje dla profilowych kredytobiorców w tym wariancie badania przedstawiły: PKO Bank Polski, Bank Millennium, BGŻ BNP Paribas.

Kredyt z 30-procentowym wkładem własnym

Oferta znacząco się jednak zmienia, jeśli założymy, że klienci będą gotowi z własnych środków wnieść 30 proc. wartości nieruchomości. Lista instytucji gotowych wówczas sfinansować inwestycję wydłuża się o kolejne pozycje i klienci mogą już wybierać z oferty 16 banków. Przy wyższym wkładzie własnym znacznie łatwiej również o marżę poniżej 2 pp. W porównaniu do wcześniejszych wariantów, przy posiadaniu większego wkładu własnego banki gotowe są obniżyć marżę nawet o 0,2 pp.

Kredyt na kwotę 276.500 zł, na 30 lat, LTV 70%, dla profilowych kredytobiorców

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

PKO Bank Polski***

zapytaj o kredyt»

3,33%

1,61%

1 216 zł

169 881 zł

2.

Citi Handlowy

zapytaj doradcę»

3,42%

1,69%

1 253 zł

171 449 zł

3.

Bank BPS

3,43%

1,70%

1 245 zł

176 845 zł

4.

Bank BGŻ BNP Paribas

zapytaj doradcę»

3,48%

1,75%

1 240 zł

179 138 zł

5.

Bank Millennium****

zapytaj o kredyt»

3,81%

2,09%

1 290 zł

190 059 zł

6.

Raiffeisen Polbank

zapytaj doradcę»

3,72%

1,99%

1 279 zł

191 644 zł

7.

BOŚ Bank

zapytaj doradcę»

3,80%

2,00%

1 287 zł

192 277 zł

8.

Bank Zachodni WBK*****

zapytaj doradcę»

3,63%

1,89%

  1 304 zł

192 561 zł

9.

Bank Pekao

zapytaj doradcę»

3,81%

2,09%

1 290 zł

194 358 zł

10.

ING Bank Śląski

zapytaj o kredyt»

3,49%

1,69%

1 241 zł

195 486 zł

11.

Eurobank

zapytaj doradcę»

3,71%

1,99%

1 278 zł

197 098 zł

12.

Deutsche Bank Polska

zapytaj doradcę»

3,73%

2,00%

1 280 zł

197 308 zł

13.

mBank Hipoteczny

zapytaj doradcę»

3,61%

1,90%

1 314 zł

198 955 zł

14.

Credit Agricole Bank Polska

zapytaj doradcę»

3,65%

2,00%

1 349 zł

204 045 zł

15.

Alior Bank

zapytaj o kredyt»

4,23%

2,50%

1 356 zł

217 542 zł

16.

Getin Bank

zapytaj o kredyt»

4,47%

2,82%

1 400 zł

238 385 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania.
Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.

**** Do łącznego kosztu kredytu należy doliczyć koszt wymaganego ubezpieczenia na życie z rynku, od dowolnego towarzystwa.

***** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków,  07-17.11.2016 r.

Najkorzystniejszą ofertę, przy założeniu 30 proc. wkładu własnego, zaprezentował (podobnie, jak przy wcześniejszych wariantach) PKO Bank Polski. Na kolejnych miejscach uplasowały się: Citi Handlowy, Bank BPS i Bank BGŻ BNP Paribas. W instytucjach tych oferowane marże są niższe niż 1,8 pp., a łączny koszt kredytu nie przekracza 180 tys. zł. Należy jednak pamiętać, że prezentowany przez banki łączny koszt kredytu obliczany jest w oparciu o dzisiejszy poziom stóp procentowych na rynku międzybankowym, który od dłuższego czasu utrzymuje się na rekordowo niskim poziomie.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~wporzo

Właśnie przeglądam oferty banków pod kątem kredytowym. Dobrze, że trafiłem na ten tekst!

! Odpowiedz
0 1 ~Kuba

Ja mam kredyt w PKO negocjowany i jest spoko, na razie zero problemów

! Odpowiedz
0 0 ~Serio

W tym artykule są jedynie ogólnodostępne statystyki, gdzie tu sponsoring

! Odpowiedz
0 0 ~Asder

Mam ponad 30% wkładu własnego, marża na poziomie mniej niż 1,9 jest w bankach NIEREALNA, ten artykuł jest mocno sponsorowany. Wiem, bo właśnie negocjuję w PKO, PEKAO i EUROBANK.

! Odpowiedz
0 1 ~bbb

W tabeli LTV 70% jest błąd w przypadku ING. Wczoraj zmienili regulamin i ubezpieczenie na życie nie jest już obowiązkowe przez 3 lata ale przez CAŁY okres obowiązywania umowy. Zrezygnować oczywiście można ale wtedy marża rośnie.

! Odpowiedz
0 2 ~seth

Fajne te oprocentowania tego kredytu, gdyby tylko jeszcze były stałe przez najbliższe 30 lat.....

! Odpowiedz
0 0 ~glos_rozsadku

za pół roku KNF wyda rekomdendację stałych stóp.

! Odpowiedz
0 0 ~Karol

Czy ktoś może wie w jakim banku można wycisnąć jeszcze lepsze marże niż w tych tabelkach? Albo, z którym bankiem uda się coś sensownego wynegocjować? Mam do wzięcia 750k kredytu, przy 20% wpłaty własnej. Na razie wygrywa u mnie PKO BP ale nie chcą już z niczego zejść.

! Odpowiedz
0 0 ~seth

ciekawe ja w pkobp dostałem praktycznie najgorsze warunki, to największy bank ma dominującą pozycję i korzysta z tego najniższe lokaty najdroższe kredyty.

Szukaj w mniejszych bankach, chcą zdobić rynek więc dają korzystniejsze warunki.

! Odpowiedz
0 0 ~doradca

ale pko ma 1,69 % marży?
Taką można dostać na rynku

! Odpowiedz

Pobierz program PIT 2016

Program Pit 2016

Księgarnia Bankier.pl

Zasady wywierania wpływu na ludzi. Szkoła Cialdiniego Zasady wywierania wpływu na ludzi. Szkoła Cialdiniego ilustracje: Andrzej Mleczko, Robert B. Cialdini Cena: 34,90 zł  Zamów książkę

Porównaj i kup ubezpieczenia turystyczne

Znajdź nas na Facebooku

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl