Jak zgromadzić milion złotych dla dziecka? Bardzo może w tym pomóc „ósmy cud świata”

Droga do bogactwa może wydawać się trudna i zniechęcająca, zwłaszcza z perspektywy młodych rodziców, którzy szukają zabezpieczenia finansowego dla swojego dziecka na przyszłość. A może sekret zgromadzenia oszczędności o wartości 1 miliona złotych jest jednak prostszy, niż nam się wydaje? Podpowiada w artykule Roy Regev, członek zarządu BETA TFI.

Finanse oferują wiele strategii pomnażania majątku, ale jedną z najpotężniejszych i często niedocenianych narzędzi do naszej dyspozycji jest procent składany. To proces, w którym nasze pieniądze zarabiają nie tylko odsetki od pierwotnie zainwestowanej kwoty, ale również odsetki od odsetek otrzymywanych w ciągu trwania inwestycji. Z biegiem czasu ten efekt może znacząco zwielokrotnić wartość inwestycji, przekształcając regularne, niewielkie wpłaty w pokaźne kwoty.

Ósmy cud świata, czyli magia procentu składanego

Albert Einstein nazwał procent składany „ósmym cudem świata” i dodał: „Kto go rozumie, zarabia na nim; kto go nie rozumie, płaci za niego”. Zrozumienie tego, jak działa procent składany, może być przełomowe, zwłaszcza gdy uświadomimy sobie, jak wcześniejsze rozpoczęcie inwestowania może przełożyć się na długoterminowy sukces finansowy. W rzeczywistości nawet skromne miesięczne wpłaty, inwestowane konsekwentnie i mądrze, mogą w ciągu kilku dekad dać imponujące wyniki. W uproszczeniu procent składany oznacza, że inwestycja zarabia odsetki nie tylko od początkowej kwoty (kapitału), ale także od już zgromadzonych odsetek.

Przykładowo, jeśli zainwestujesz 1000 zł i uzyskasz 10% rocznych odsetek, to po pierwszym roku wartość inwestycji wyniesie 1100 zł. W kolejnym roku odsetki będą naliczane nie tylko od pierwotnych 1000 zł, ale także od 100 zł zarobionych w poprzednim roku. Kluczowym wnioskiem jest to, że procent składany zyskuje na sile wraz z upływem czasu. Im dłużej inwestujesz, tym potencjał do wykładniczego wzrostu wartości twojego kapitału jest większy. Nieprzypadkowo zjawisko to nazywane jest „magią procentu składanego” – za jego pomocą skromne oszczędności mogą bowiem zostać przeobrażone w znaczne bogactwo.

Jaką sumę dałoby regularne inwestowanie w S&P 500

Warren Buffett, jeden z najbardziej znanych inwestorów wszech czasów, wielokrotnie podkreślał znaczenie procentu składanego, mówiąc: „Moje bogactwo pochodzi z połączenia życia w Ameryce, dobrych genów i procentu składanego”. Lekcja jest prosta: rozpocznij inwestowanie wcześnie i pozwól, by czas pracował na twoją korzyść, a wartość twojego majątku przekroczy twoje najśmielsze oczekiwania.

Przeanalizujmy, jak działa ten proces na liczbach. Załóżmy, że rodzice nowo narodzonego dziecka rozpoczynają plan finansowy i wpłacają 500 zł miesięcznie na inwestycję o średniej rocznej stopie zwrotu wynoszącej 10% (podobnej do historycznych wyników indeksu S&P 500) z chwilą narodzin swojego dziecka. Po 30 latach wartość tej inwestycji może przekroczyć 1 milion zł. Dokładniej wyniesie ona 1 milion i 46 tysięcy złotych.

Konsekwentne oszczędzanie i długi horyzont inwestycyjny naprawdę mogą przekształcić małe kwoty w znaczący majątek. Bazując na prawie 100-letnich rzeczywistych danych z indeksu S&P 500 z lat 1929-2025, średni zwrot tej strategii po 30 latach inwestowania wyniósłby 1,46  mln zł. Najniższy zwrot nastąpił w latach 1952-1982 i wyniósł 656 tys. zł, najwyższy natomiast tuż przed pęknięciem bańki technologicznej, wyniósł 3,34 mln zł. Są to z pewnością imponujące dane, które warto wziąć pod uwagę, rozpoczynając budowanie przyszłości finansowej naszych dzieci.

Dłużej oszczędzasz, więcej zyskasz

Długość okresu inwestycyjnego ma ogromny wpływ na wzrost majątku na skutek działania procentu składanego. Jeśli będziemy inwestować tę samą kwotę przez 20 lat, potencjał wzrostu będzie znacząco niższy w porównaniu z dłuższymi okresami inwestowania. Przykładowo, jeśli będziemy inwestować miesięcznie 500 zł przez 20 lat w rozwiązanie przynoszące 10% rocznie, wartość 120 tys. zł kapitału może wzrosnąć do około 360 tys. zł. Natomiast po 40 latach wpłaty o wartości 240 tys. zł mogą przekształcić się w kwotę nawet 2,82 mln zł! Dodatkowe 20 lat pozwala naszym pieniądzom rosnąć wykładniczo przez dłuższy czas, nieporównywalnie zwiększając całkowitą stopę zwrotu z inwestycji.

Jak i gdzie inwestować? Skoro już zrozumieliśmy potęgę procentu składanego, porozmawiajmy o tym, jak przełożyć teorię na praktykę. Dla rodziców lub inwestorów chcących skorzystać z magii procentu składanego kluczem jest dobranie takich instrumentów finansowych, które zapewnią nam potencjał wysokiego wzrostu w długim terminie. Można posłużyć się takimi kilkoma wskazówkami:

1. Zainwestuj w niskokosztowe rozwiązania takiej jak fundusze ETF lub indeksowe
   Fundusze indeksowe i ETF-y to produkty o niskich kosztach, stosujące pasywną politykę inwestycyjną polegającą na naśladowaniu wyników określonych indeksów giełdowych jak np. indeksu S&P 500. Tego rodzaju produkty zapewniają szeroką dywersyfikację i mają tendencję do przynoszenia z czasem wyższych stóp zwrotu w porównaniu z aktywnymi strategiami, co czyni je idealnym rozwiązaniem dla inwestorów długoterminowych.
2. Inwestuj przede wszystkim w indeksy akcji
   Rozwiązania akcyjne są kluczem w budowaniu długoterminowego bogactwa, ponieważ oferują potencjał stóp zwrotu wyższy niż innych klas aktywów jak obligacje czy konta oszczędnościowe. Wraz z upływem czasu szanse, że wyniki ze strategii akcyjnych przebiją inflację, są coraz to większe, czyniąc inwestycje w akcje idealnym sposobem do osiągnięcia długoterminowych celów. Będąc wytrwałym w stosowaniu strategii zarówno podczas okresów hossy jak i bessy, inwestorzy mogą wykorzystać działanie procentu składanego opartego na ogólnym rozwoju globalnej gospodarki i rosnących zysków spółek.
   Indeks S&P 500 jest jednym z najbardziej uznanych indeksów akcyjnych na świecie i reprezentuje szerokie grono największych amerykańskich przedsiębiorstw. Inwestycja w fundusz pasywny naśladujący ten indeks jest jednym z najbardziej efektywnych sposobów, by skorzystać na długoterminowym wzroście rynków akcyjnych. Na polskiej giełdzie mamy możliwość zainwestowania w jedno z dwóch rozwiązań – Amundi S&P 500 UCITS ETF (ETFSP500) dające jednocześnie ekspozycję na dolara amerykańskiego oraz Beta ETF S&P 500 PLN-hedged (ETFBSPXPL) oferujące czystą stopę zwrotu z indeksu S&P 500 bez ryzyka walutowego. Innymi popularnymi funduszami dostępnymi za granicą są Vanguard 500 Index Fund (VFIAX) czy SPDR S&P 500 ETF (SPY).
   Z polskich indeksów akcyjnych wartym rozważenia jest mWIG40TR. Jest to indeks dający ekspozycję na zróżnicowaną grupę polskich spółek z interesującym potencjałem wzrostu. Inwestując w ten indeks, inwestorzy mają możliwość faktycznego skorzystania z dynamicznego rozwoju polskiej gospodarki. Na GPW w Warszawie notowany jest jedyny na świecie ETF naśladujący ten indeks – Beta ETF mWIG40TR (ETFBM40TR)
3. Korzystaj z funduszy akumulujących
   Jedną z zalet funduszy akumulujących jest ich zdolność do reinwestowania wszelkich pożytków z inwestycji w formie otrzymywanych dywidend, odsetek i zysków kapitałowych z powrotem do funduszu, co wzmaga proces działania procentu składanego oraz ogranicza wysokość podatków i kosztów transakcyjnych. W przeciwieństwie do funduszy dystrybucyjnych wypłacających dochody inwestorom, fundusze akumulacyjne automatycznie inwestują te dochody, pozwalając kapitałowi rosnąć z czasem coraz szybciej. Taka strategia zwalnia inwestorów z konieczności samodzielnego reinwestowania dywidend i odsetek, oszczędzając ich czas i wysiłek, jednocześnie maksymalizując stopę zwrotu z inwestycji. Rezultatem jest bardziej efektywna strategia budowania majątku, zwłaszcza dla inwestorów długoterminowych.
4. Zautomatyzuj wpłaty
   Jednym z najlepszych sposobów na stosowanie mechanizmu cyklicznych wpłat na inwestycję jest automatyzacja tego procesu. Ustalając comiesięczny przelew na rachunek inwestycyjny, możemy zapewnić naszemu dziecku, że jego oszczędności będą systematycznie rosły bez zbędnej uwagi i działania. Ten prosty krok sprawia, że inwestowanie staje się łatwiejsze i bardziej konsekwentne. Ciekawym rozwiązaniem bazującym na automatyzacji wpłat mogą być usługi robodoradcy Finax czy plany inwestycyjne w XTB.
5. Unikaj nadmiernej kontroli inwestycji
   Wykres stóp zwrotu z rynku akcji nie tworzy wznoszącej się linii prostej, ale historycznie fluktuuje wokół niej. Ciągłe monitorowanie swoich inwestycji może doprowadzić do zbyt emocjonalnych decyzji. Taki sposób myślenia powinien zostać ograniczony lub całkowicie wyeliminowany. Dzięki temu z jednej strony nie wyjdziemy z zyskownej inwestycji zbyt wcześnie, a z drugiej strony ograniczymy potencjalny stres wywołany bessą na rynku czy możliwość wyjścia z inwestycji na samym dołku, czyli w najgorszym możliwym momencie. 

Procent składany – jedno z najpotężniejszych narzędzi

Piękno procentu składanego jest nie tylko teoretycznym pojęciem. Jest podstawą sukcesu wielu znanych inwestorów. Na przykład, Charlie Munger, długoletni partner Warrena Buffett’a, kiedyś stwierdził „Wielkie pieniądze nie pochodzą z kupowania i sprzedawania, lecz z czekania”. Sukcesy życiowe Buffetta i Mungera przedstawiają prawdziwe znaczenie ciągłego utrzymywania inwestycji i pozwolenia, aby czas – i procent składany – wykonały swoją pracę. Ronald Read, woźny i pracownik stacji benzynowej, który zgromadził majątek o wartości 8 mln dolarów dzięki cyklicznemu inwestowaniu i pozwoleniu na to, by inwestycje rosły dzięki efektom procentu składanego, ujął to w takich słowach: „Miałem w głowie tylko jeden cel. Po prostu odkładać pieniądze”. Kolejnym przykładem jest historia Andrew Carnegie, jednego z najbogatszych ludzi w amerykańskiej historii. Zawdzięczał swój sukces długoterminowemu inwestowaniu i potędze procentu składanego, co wyraził w stwierdzeniu: „Im starszy jestem, tym bardziej zdaję sobie sprawę z ważności procentu składanego”.

Procent składany to zarazem jedno z najprostszych, ale jednocześnie najpotężniejszych narzędzi budowania bogactwa. Regularne wpłaty, cierpliwość i długoterminowa strategia mogą przekształcić nawet niewielkie inwestycje w pokaźne kwoty. W przypadku noworodka strategia polegająca na comiesięcznym inwestowaniu 500 zł przez 30 lat w rozwiązania dające 10% rocznie może oznaczać w końcowym rozrachunku posiadanie na koncie 1 mln zł w wieku 30 lat, 2,8 mln zł w wieku 40 lat lub nawet 22,5 mln zł w wieku 60 lat. Kluczem jest więc jak najwcześniejsze rozpoczęcie inwestowania, dobranie jak najbardziej efektywnych instrumentów finansowych oraz pozostawanie wiernym swojej strategii inwestycyjnej. Wtedy czas i procent składany mogą sprawić, że nasze dziecko stanie się dzięki nam milionerem jeszcze przed swoimi trzydziestymi urodzinami.

Autorem artykułu jest Roy Regev, członek zarządu BETA TFI, jeden z twórców BETA ETF w Polsce oraz współzałożyciel i akcjonariusz największego izraelskiego dostawcy ETF-ów.