Czym jest odroczenie spłaty kredytu?

Odroczenie spłaty kredytu to czasowe przesunięcie obowiązku regulowania rat zgodnie z harmonogramem. W zależności od rozwiązania bank może zgodzić się na zawieszenie całej raty albo tylko jej części. Najczęściej chodzi o kilka miesięcy oddechu, które mają pomóc wrócić do regularnej spłaty zobowiązania bez opóźnień i bez problemów w Biurze Informacji Kredytowej.

Pobierz swój Raport BIK!
Kliknij tutaj!

Trzeba jednak mieć świadomość, że zawieszenie kredytu nie oznacza, że dług znika. To ważne: bank nie umarza rat, tylko przesuwa ich spłatę w czasie. Dlatego po zakończeniu okresu zawieszenia najczęściej pojawia się wydłużenie okresu kredytowania, wzrost kolejnych rat albo inna zmiana okresu kredytowania przewidziana w harmonogramie.

Dla kredytobiorcy najważniejsze jest to, że odroczenia spłaty mogą dać doraźną ulgę wtedy, gdy znajduje się w trudnej sytuacji finansowej i trzeba zadbać o płynność budżetu domowego.

Przy jakich zobowiązaniach można wnioskować o zawieszenie spłaty?

Nie tylko kredyt hipoteczny daje taką możliwość. W zależności od banku zawieszenie spłaty kredytu przysługuje także przy innych produktach. Najczęściej dotyczy to takich zobowiązań jak:

W praktyce wszystko zależy od tego, co zapisano w umowie kredytowej i jakie są szczegółowe zasady obowiązujące w danym banku. Część instytucji pozwala zawiesić jedną ratę raz do roku, inne dopuszczają dłuższy okres zawieszenia spłaty kredytu, ale po analizie sytuacji klienta.

Jeśli więc masz kredyt hipoteczny albo inny produkt ratalny, warto zacząć od sprawdzenia zapisów w swojej umowie i aktualnej tabeli opłat.

Co oznacza zawieszenie spłaty kredytu?

Zawieszenie = odroczenie, czyli obowiazek spłacenia kredytu nie znika, ale zostaje odsunięty w czasie. Oczywiście ma to swoje zalety, ale też wady, które należy mieć na uwadze przy podejmowaniu decyzji. Najczęściej w wyniku zawieszenia spłaty kredytu dochodzi do:

  • przesunięcia rat na koniec okresu kredytowania,

  • naliczenia dodatkowych odsetek,

  • zmiany harmonogramu,

  • wzrostu całkowitego kosztu finansowania,

  • czasem także do wydłużenie okresu kredytowania.

Z punktu widzenia klienta to nadal może być opłacalne, bo kilka miesięcy bez spłaty rat potrafi uratować domowy budżet w najbardziej napiętych momentach. Trzeba jednak patrzeć szerzej: chwilowa ulga często oznacza wyższy koszt całego kredytu później.

Dwa główne modele przy spłacie kredytu: pełne zawieszenie albo spłata samych odsetek

Gdy kredytobiorca wnioskuje o zawieszenie spłaty kredytu, banki stosują zwykle dwa rozwiązania.

Szukasz niewielkiej pożyczki?
Sprawdź możliwości

1. Zawieszenie całej raty

W tym wariancie wstrzymana zostaje spłata rat kapitałowo-odsetkowych, czyli klient przez określony okres zawieszenia spłaty kredytu nie opłaca ani kapitału, ani odsetek. To najbardziej odczuwalna ulga dla miesięcznego budżetu.

2. Zawieszenie tylko części kapitałowej

Tutaj bank zgadza się na przesunięcie części kapitałowej, ale odsetki nadal trzeba płacić. Miesięczne obciążenie spada, ale nie znika całkowicie. Ten model najczęściej występuje przy karencji.

W obu przypadkach po zakończeniu okresu zawieszenia spłaty kredytu bank przedstawia nowy harmonogram. To właśnie wtedy widać realny koszt odroczenia oraz wpływ na dalszą spłaty kredytu hipotecznego albo innego zobowiązania.

Najpopularniejsze sposoby na odroczenie spłaty kredytu

W polskiej praktyce najczęściej spotykane są trzy formy wsparcia:

  • wakacje kredytowe,

  • karencja,

  • ustawowe zawieszenie spłaty kredytu.

Każde z tych rozwiązań działa trochę inaczej. Warto znać różnice, bo od nich zależy, czy w danym momencie bardziej opłaca się wnioskować o pełne zawieszenie, czy tylko o częściowe odciążenie.

Wakacje kredytowe – kiedy można z nich skorzystać?

Wakacje kredytowe to najczęściej spotykana forma czasowego odroczenia rat. Zwykle polegają na tym, że bank zgadza się na pominięcie jednej lub kilku rat w określonym czasie. Nie oznacza to jednak pełnej dowolności.

Najczęściej, żeby złożyć wniosek o zawieszenie, trzeba spełnić warunki takie jak:

  • terminowa wcześniejsza spłaty,

  • brak zaległości,

  • odpowiednio długi czas trwania umowy,

  • limit częstotliwości korzystania z tej opcji.

Bank może uzależnić decyzję od dotychczasowej współpracy i tego, jak wygląda twoją historię kredytową oraz historię kredytową w informacji kredytowej. Dla części instytucji ważna będzie też aktualna zdolność kredytową klienta.

Pożyczka na raty przez internet?
Sprawdź ranking pożyczek długoterminowych

To rozwiązanie dobrze sprawdza się wtedy, gdy problem jest przejściowy. Na przykład gdy pojawiły się wysokie rachunki, dodatkowe koszty leczenia albo inne nieprzewidziane wydatki, a wiesz, że za miesiąc lub dwa sytuacja się poprawi.

Karencja w spłacie kredytu – na czym polega?

Karencja bywa mylona z wakacjami kredytowymi, ale to nie to samo. W tym przypadku bank najczęściej zawiesza spłatę kapitału, a klient nadal reguluje odsetki. Innymi słowy: nie ma pełnego odciążenia, ale rata staje się niższa.

Karencja często pojawia się przy kredytach hipotecznych związanych z budową domu albo wypłatą transz. W takim modelu klient płaci odsetki od wypłaconych środków, a właściwa spłacie kredytu w pełnym wymiarze rusza później.

To rozwiązanie może być korzystne, gdy wydatki są chwilowo spiętrzone, ale nadal masz możliwość regulowania części zobowiązania.

Ustawowe wakacje kredytowe i ustawowe zawieszenie

Osobnym tematem są ustawowe wakacje kredytowe oraz ustawowe zawieszenie wynikające z konkretnych przepisów. Takie rozwiązania pojawiały się w ostatnich latach jako forma pomocy kredytobiorcom w okresie gwałtownych zmian gospodarczych i wzrostu kosztów życia.

W praktyce ustawowe zawieszenie spłaty kredytu dotyczyło określonych grup klientów i konkretnych typów umów. Najczęściej chodziło o osoby, które zaciągnęli kredyt mieszkaniowy w celu zaspokojenia własnych potrzeb albo szerzej: zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

W takich przypadkach przepisy zwykle wskazywały, że:

  • wniosek dotyczy umowy zawartej na finansowanie nieruchomości przeznaczonej na własnych potrzeb mieszkaniowych,

  • wsparcie może dotyczyć tylko jednej umowy albo jednej umowy zawartej z bankiem,

  • trzeba złożyć odpowiednie oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności karnej,

  • bank ma określony termin na rozpatrzenie wniosku albo potwierdzenie przyjęcia dokumentu.

To ważne, bo przy ustawowych rozwiązaniach często pojawia się sformułowanie, że wniosek kredytobiorcy zawiera oświadczenia składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia. W praktyce oznacza to, że dane we wniosku muszą być zgodne z prawdą, a samo fałszywego oświadczenia nie wolno traktować jako formalności bez znaczenia.

Kto może skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego?

Jeżeli masz kredyt hipoteczny, możliwość uzyskania wsparcia zależy przede wszystkim od rodzaju programu oraz zapisów umownych. W ofercie bankowej liczy się regulamin i umowie kredytowej. Przy rozwiązaniach ustawowych znaczenie ma z kolei to, czy dana umowa spełnia definicje wskazane w przepisach, na przykład w rozumieniu ustawy albo rozumieniu art konkretnego aktu prawnego.

Najczęściej zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego dotyczy osób, które:

  • spłacają kredyt zaciągnięty na własne cele mieszkaniowe,

  • są konsumentami, a nie finansują inwestycji pod wynajem,

  • mają aktywną umowę mieszkaniową,

  • spełniają warunki wskazane przez bank albo ustawę.

W niektórych programach pojawiały się też szczegółowe wyłączenia, np. wyłączeniem kredytów indeksowanych lub umów w waluty innej niż złoty, albo odniesienia do tego, czy nieruchomość i zabezpieczenia zostały ustanowione prawidłowo. Zdarza się też, że przepisy odnoszą się do tego, czy strony ustanowiły zabezpieczenie kredytu w określonej formie.

Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu?

Dla czytelnika najważniejsze jest jedno: jeśli chcesz uzyskać ulgę, trzeba złożyć wniosek. Dziś większość banków pozwala to zrobić szybko, bez wizyty w placówce. Zwykle dostępne są trzy ścieżki:

  • bankowość internetowa,

  • aplikacja mobilna,

  • wizyta w oddziale banku.

Jeśli chcesz złożyć wniosek, przygotuj najpierw podstawowe dane dotyczące umowy i sprawdź, czy bank wymaga dodatkowych oświadczeń. W części przypadków możesz złożyć wniosek online i od razu otrzymać potwierdzenie przyjęcia dokumentu. Znaczenie ma też dzień złożenia wniosku, bo od tej daty liczy się często początek zawieszenia.

Typowy wniosek o zawieszenie spłaty zawiera:

  • imię i nazwisko,

  • dane kontaktowe,

  • numer umowy,

  • wskazanie, którego miesiąca lub miesięcy dotyczy zawieszenie,

  • oświadczenia wymagane przez bank lub przepisy.

W praktyce warto sprawdzić, czy wniosek o zawieszenie spłaty dotyczy jednej raty, kilku rat czy pełnego okresu wskazanego w regulaminie. Jeśli bank daje wybór, możesz zdecydować, czy chcesz zawiesić całość raty, czy tylko kapitał.

Rozważasz pożyczkę?
Sprawdź ranking szybkich chwilówek

Co jeszcze warto sprawdzić przed złożeniem wniosku?

Zanim zdecydujesz się złożyć wniosek o zawieszenie, zwróć uwagę na kilka kwestii:

  • czy bank pobiera opłaty poza odsetkami, zgodnie z tabeli opłat,

  • czy zawieszenie obejmuje również dodatkowe koszty, czy jest realizowane z wyjątkiem opłat,

  • jak bank rozlicza składki z tytułu ubezpieczeń powiązanych,

  • czy po zawieszeniu wzrośnie wysokość kolejnych rat,

  • czy nastąpi zmiana okresu kredytowania albo automatyczne wydłużenie okresu kredytowania.

To bardzo ważne, bo odroczenie rat nie zawsze oznacza zerowy koszt. Czasem rata znika, ale klient nadal musi płacić składki ubezpieczeniowe albo inne należności wynikające z umowy.

Czy zawieszenie spłaty wpływa na BIK i zdolność kredytową?

To jedno z najczęstszych pytań. Sama możliwość skorzystania z rozwiązania przewidzianego przez bank lub przepisy nie oznacza automatycznie negatywnego wpisu w biurze informacji kredytowej. Problem zaczyna się wtedy, gdy klient sam przestaje płacić bez zgody banku.

Jeżeli działasz zgodnie z procedurą i bank zatwierdza odroczenie spłaty kredytu, sytuacja wygląda inaczej niż przy zaległości. Mimo to część osób słusznie zastanawia się, czy częste korzystanie z takich rozwiązań wpłynie na przyszłą zdolność kredytową. Odpowiedź zależy od polityki instytucji i oceny całej relacji z klientem.

Z punktu widzenia praktycznego najlepiej traktować to narzędzie jako wsparcie awaryjne, a nie stały sposób na finansowanie bieżących wydatków.

Czy trzeba płacić ubezpieczenie w czasie zawieszenia?

Tak, bardzo często tak właśnie jest. Nawet jeśli bank zgodzi się na zawieszenie rat, wciąż mogą pozostać do opłacenia składki z tytułu ubezpieczeń powiązanych z kredytem. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, w których polisa jest elementem zabezpieczenia umowy.

Dlatego przed wysłaniem dokumentów warto sprawdzić, czy w czasie odroczenia nadal będą naliczane:

  • składki ubezpieczeniowe,

  • opłaty administracyjne,

  • inne koszty wynikające z umowy.

Dopiero wtedy da się realnie policzyć, ile pieniędzy zostanie w portfelu w okresie zawieszenia.

Kiedy warto wnioskować o odroczenie spłaty?

Nie zawsze wtedy, gdy po prostu chcesz zapłacić mniej w danym miesiącu. Największy sens ma to w sytuacjach, gdy wsparcie rzeczywiście pomaga stanąć na nogi i uniknąć poważniejszych problemów.

Najczęściej warto złożyć wniosek, gdy:

  • pojawiły się nieprzewidziane wydatki,

  • dochody czasowo spadły,

  • chcesz uniknąć opóźnień w spłacie rat,

  • grozi ci utrata płynności,

  • potrzebujesz kilku miesięcy na uporządkowanie finansów.

Jeśli widzisz, że problem może potrwać dłużej, samo zawieszenie może nie wystarczyć. Wtedy obok odroczenia warto rozważyć także restrukturyzację zadłużenia, zmianę harmonogramu albo inne rozwiązania dostępne w ramach wsparciu kredytobiorców.

Potrzebujesz pożyczki na 30 dni bez kosztów?
Sprawdź aktualny ranking

O czym pamiętać po zakończeniu okresu zawieszenia?

Po zakończeniu okresu zawieszenia bank wraca do pobierania rat, ale harmonogram zwykle nie wygląda już tak samo jak wcześniej. Możesz dostać nowy plan spłat, z którego wynika:

  • wyższa rata,

  • przesunięcie końca umowy,

  • wzrost łącznego kosztu,

  • inne zasady dotyczące dalszej spłacie zobowiązania.

Właśnie dlatego okres zawieszenia spłaty kredytu warto traktować jako czas na uporządkowanie finansów, a nie jako rozwiązanie wszystkich problemów. To moment, żeby odbudować poduszkę bezpieczeństwa i przygotować się na powrót do regularnej spłaty kredytu hipotecznego albo innego zobowiązania.

Odroczenie spłaty kredytu – najważniejsze wnioski

Odroczenie spłaty kredytu może być bardzo pomocne, ale wymaga rozsądnej decyzji. Daje czas, pomaga ochronić płynność i zmniejsza presję na domowe finanse. Z drugiej strony zwykle zwiększa całkowity koszt zobowiązania i może oznaczać wydłużenie okresu kredytowania.

Najważniejsze jest to, by nie działać zbyt późno. Jeśli czujesz, że za chwilę pojawi się problem ze spłacie kredytu, nie czekaj na zaległość. Sprawdź, co przewiduje twoja umowie kredytowej, porównaj dostępne formy odroczenia spłaty, policz koszty i po prostu złóż wniosek na czas.

Bo czasem jedna dobrze podjęta decyzja pozwala uratować nie tylko miesięczny budżet, ale też spokój na kolejne miesiące.

FAQ: odroczenie spłaty kredytu

Czy zawieszenie spłaty kredytu oznacza umorzenie rat?

Nie. Oznacza zawieszenie spłaty kredytu na określony czas, ale raty wracają później do rozliczenia. Najczęściej bank przesuwa je na koniec umowy albo odpowiednio zmienia harmonogram.

Czy mogę zawiesić kredyt gotówkowy?

Tak, w wielu przypadkach również kredyt gotówkowy może zostać objęty czasowym zawieszeniem. Wszystko zależy od oferty banku i zapisów w umowie.

Czy zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego dotyczy każdego?

Nie zawsze. Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego zależy od rodzaju programu, warunków ustawowych albo wewnętrznych zasad banku. W części rozwiązań wsparcie dotyczy wyłącznie klientów, którzy zaciągnęli kredyt na cele mieszkaniowe.

Czy muszę iść do oddziału banku?

Niekoniecznie. W wielu instytucjach możesz złożyć wniosek przez bankowość internetową lub aplikację. Nadal jednak dostępna bywa też obsługa w oddziale banku.

Czy bank zawsze zaakceptuje wniosek?

Nie. To, czy wniosek zostanie zaakceptowany, zależy od rodzaju programu, historii spłat i zasad obowiązujących w danej instytucji.