Czy opłaca się kredyt hipoteczny w Santander?

Jakie są warunki kredytu hipotecznego w Santander?

Santander finansuje zakup mieszkania, domu lub działki, budowę oraz refinansowanie już posiadanego kredytu. 

• Maksymalnie sfinansujesz do 90% wartości nieruchomości (wkład od 10%), 

• okres spłaty może sięgać 30 lat,

• raty mogą być równe lub malejące. 

W wybranych przypadkach do 30% kwoty kredytu da się przeznaczyć na cele niezwiązane bezpośrednio z nieruchomością, np. wyposażenie.

Istotnym elementem jest wybór między oprocentowaniem stałym (na 5 lat) a zmiennym. Przy stałej stopie rata jest niezmienna przez pierwszych 60 miesięcy. Przed końcem tego okresu bank proponuje dalsze warianty: kolejną „piątkę” na stałym lub przejście na zmienne. Decyzję podejmujesz na nowo, już z perspektywą sytuacji rynkowej za pięć lat.

Wkład własny i zdolność: co wpływa na decyzję kredytową?

Bank liczy zdolność na podstawie dochodów, formy zatrudnienia, liczby osób na utrzymaniu, wieku, miejsca zamieszkania i istniejących zobowiązań. To nie są detale — one przesądzają o marży i o tym, czy oferta jest dla Ciebie atrakcyjna.

Wysokość kredytu w relacji do wartości nieruchomości (LTV) ma znaczenie nie tylko formalne. Do 80% LTV warunki cenowe zwykle są korzystniejsze; powyżej 80% wchodzi dodatkowe ubezpieczenie i ogólnie wyższy koszt ryzyka. 

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Decyzja, którą warto osadzić w czasie

• Stałe na 5 lat: spokój i przewidywalność budżetu. Nie korzystasz jednak z ewentualnych spadków stóp w trakcie tych 5 lat. Po zakończeniu okresu stałego rata może się zmienić skokowo, jeśli oprocentowanie rynkowe będzie wyższe niż dziś.

• Zmienna stopa: udział w spadkach i wzrostach kosztu pieniądza od pierwszego dnia. Lepsza dla osób akceptujących ryzyko i śledzących rynek, gorsza dla tych, którzy potrzebują stałej kwoty w budżecie.

W praktyce: jeśli priorytetem jest stabilność w pierwszych latach (np. po zakupie i remoncie), stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w Santander bywa rozsądną „polisą spokoju”. Jeśli liczysz na relatywnie szybkie spadki stóp i nie chcesz z nich rezygnować, zmienna może okazać się tańsza — ale z ryzykiem, które bierzesz na siebie.

Koszty kredytu hipotecznego, o których łatwo zapomnieć

Cena kredytu hipotecznego to nie tylko oprocentowanie. W kalkulacji pojawią się:

• odsetki (wynikające z marży i stopy referencyjnej),

• ubezpieczenie nieruchomości (wymagane przez bank),

• opłaty jednorazowe (PCC 19 zł, wpis hipoteki 200 zł, wycena nieruchomości),

• koszty produktów „pakietowych” (konto z wpływem wynagrodzenia, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie), które potrafią obniżyć marżę o kilka dziesiątych punktu procentowego, ale same mają cenę.

Wniosek jest prosty: policz całość, a nie tylko nagłówek z oprocentowaniem. RRSO i całkowity koszt kredytu lepiej oddają rzeczywistość.

Kiedy oferta kredytu hipotecznego Santandera jest najbardziej opłacalna?

• Gdy potrzebujesz wysokiego LTV (do 90%) i nie chcesz rozbijać finansowania na kilka produktów.

• Gdy cenisz stabilność raty przez pierwsze 5 lat (np. łączysz spłatę z kosztami wykończenia).

• Gdy potrafisz wykorzystać zniżki cenowe wynikające z pakietu (konto, karta, ubezpieczenie), a ich utrzymanie przez 5 lat i tak jest dla Ciebie naturalne.

Kiedy lepiej poszukać alternatywy?

• Masz większy wkład własny (20–30%+) i bardzo mocny profil — konkurenci czasem potrafią zejść niżej z marżą bez warunków dodatkowych.

• Planujesz od razu grać na zmienną stopę i chcesz w pełni korzystać z potencjalnych spadków; w takim scenariuszu stała stopa na 5 lat może być zbędnym „parasolem”.

Oferta Santandera jest solidna dla osób, które chcą przejrzystego finansowania z opcją stałej raty na starcie i potrzebują elastyczności (wysokie LTV, możliwość sfinansowania części wydatków pobocznych). Opłacalność rośnie, gdy realnie wykorzystujesz pakietowe obniżki kosztu i trzymasz rękę na pulsie po 5 latach. Jeśli masz duży wkład i bardzo mocny scoring albo chcesz od razu iść w zmienną stopę, warto zestawić tę propozycję z 2–3 konkurencyjnymi ofertami na identycznych parametrach i porównać RRSO oraz całkowity koszt. Aktualne propozycje znajdziesz w naszych rankingach.