Bank, który pomaga zadłużonym - jak wyjść z długów?

Zanim zadłużenie się przeterminuje

Masz kredyty lub inne zobowiązania kredytowe i czujesz, że zaczynasz tracić płynność finansową? Bank nie przymknie oka na opóźnienia w spłacie rat - nawet, jeśli jesteś w trudnej sytuacji. Co więcej, zacznie wysyłać monity, za które doliczy dodatkowe opłaty. Na koncie pojawią się też odsetki od zadłużenia przeterminowanego, a stąd już prosta droga do wszczęcia postępowania windykacyjnego, egzekucji komorniczej i wypowiedzenia umowy przez bank. 

Stop! Działaj, zanim dojdzie do spełnienia takiego scenariusza. Są łatwiej dostępne i skuteczniejsze rozwiązania niż unikanie odpowiedzialności wobec firm pożyczkowych.

Konsolidacja zadłużenia – jeden kredyt konsolidacyjny zamiast kilku

Bardzo dobrą opcją dla osób, które posiadają kilka zobowiązań kredytowych jest ich konsolidacja. Polega ona na wzięciu jednej pożyczki, która spłaci pozostałe zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny jest  zaciągany na dłuższy czas, a więc spłata rozkłada się na więcej miesięcy. Dla kredytobiorcy oznacza to konieczność płacenia tylko jednej (często niższej) raty zamiast kilku, co opłaca się nie tylko pod kątem finansowym. Bardzo często kredyt konsolidacyjny to także oszczędność czasu i znacznie mniej formalności (zwłaszcza gdy wcześniej spłacałeś kilka kredytów w różnych bankach i parabankach).

Skonsolidować można różne zobowiązania kredytowe począwszy od kredytów mieszkaniowych, przez pożyczki gotówkowe, aż po karty kredytowe. Zazwyczaj nie ma też przeszkód, aby konsolidacji uległy zobowiązania zaciągnięte w parabankach, tzw. chwilówki. 

Bank, który pomaga zadłużonym w ten sposób to np. ING Bank Śląski, Alior Bank, PKO Bank Polski, VELO Bank, BNP Paribas, Bank Pekao - tam możliwe jest uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, zarówno przez obecnych, jak i nowych klientów.

A jeśli nie konsolidacja? Restrukturyzacja zadłużenia

Jeżeli masz kredyt tylko w jednym banku, ale w wyniku wzrostu stóp procentowych czy pogorszenia się Twojej sytuacji materialnej, rata stanowi obecnie za duże obciążenie dla budżetu, rozważ restrukturyzację jako alternatywę dla kredytów konsolidacyjnych.

Polega ona na zmianie warunków spłaty kredytu przez bank w taki sposób, aby umożliwić dłużnikowi wywiązanie się z zawartej umowy. Klient wówczas składa wniosek z prośbę o:

• zmianę planu spłaty kredytu,

• obniżenie wysokości rat,

• wydłużenie okresu kredytowania,

• przewalutowanie kredytu,

• zmianę warunków kredytu (np. obniżenie oprocentowania).

Ostateczną decyzję o tym, czy zrestrukturyzować kredyt klienta podejmuje bank. Ocenia on, czy sytuacja kredytobiorcy faktycznie dramatycznie się zmieniła, czy nie jest on w stanie spłacać terminowo kredytu, czy grozi mu bankructwo, które dla banku oznacza straty finansowe.

Bank pomaga zadłużonym poprzez restrukturyzację:

• pożyczki gotówkowej, 

• kredytu hipotecznego,

• kredytu samochodowego, 

• limitu odnawialnego w rachunku,

• karty kredytowej.

Poprzez restrukturyzację bank pomaga zadłużonym - zarówno osobom prywatnym, jak i firmowym. Czy opłaca się konsumentowi? Na pewno stanowi doraźne rozwiązanie, choć bywa, że wiąże się z dodatkowymi kosztami i niestety pozostawia negatywny ślad w jego historii kredytowej. Czasem jest to jednak jedyna opcja i najlepsza alternatywa dla kredytów konsolidacyjnych czy całkowitej niewypłacalności.

A może kredyt oddłużeniowy? Tak bank pomaga zadłużonym

Niektóre banki komunikują wprost “pomagamy osobom zadłużonym”. Na czym polega to w praktyce? Często na udzielaniu tzw. kredytu oddłużeniowego, który ma pomóc ze spłatą zadłużenia, gdy np. kredyt konsolidacyjny jest poza zasięgiem zadłużonego. 

Kredyt oddłużeniowy bywa mylony z kredytem konsolidacyjnym, jednak jest łatwiej dostępny dla szerszej grupy klientów i, niestety, przyznawany na gorszych warunkach. Możesz skorzystać z niego również wtedy, gdy duże długi radykalnie zmniejszają Twoją zdolność kredytową, wpadasz w spiralę zadłużenia, a nawet masz negatywne wpisy w BIK czy KRD. Aby uzyskać kredyt oddłużeniowy trzeba zgłosić się do instytucji, która go oferuje - zazwyczaj w ten sposób pomaga zadłużonym firma pożyczkowa pozabankowa. 

Dokładnie zapoznaj się z zapisami proponowanej umowy. Kredyty oddłużeniowe zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje wsparcia finansowego, ale są przyznawane na dłużej, co oznacza obniżenie pojedynczych rat kredytów. 

Kredyt oddłużeniowy jest przyznawany osobom zadłużonym, które mogą udokumentować swoje źródła dochodów. W razie niewystarczającej zdolności kredytowej, firmy pożyczkowe mogą oczekiwać dodatkowe zabezpieczenia spłaty kredytu lub poręczenia przez żyranta.

Ubezpieczenie kredytu – przyda się zadłużonym

Jeśli problem ze spłatą kredytu wynika z tego, że kredytobiorca stracił pracę lub zachorował i nie może już pracować zawodowo, z pomocą może przyjść ubezpieczyciel. Dotyczy to jednak tylko tych osób, które biorąc produkt finansowy zdecydowały się na wykupienie ubezpieczenia na życie lub/i ubezpieczenia od utraty pracy.

Zakres ochrony w takim przypadku różni się, tak samo jak suma ubezpieczenia. Wynika to z tego, że każda oferta jest inna. Banki i firmy pożyczkowe przy kredycie proponują polisy z takich towarzystw jak Nationale-Nederlanden, Allianz, PKO Życie Towarzystwa Ubezpieczeń SA, UNIQA, TU Europa, PZU Życie, Warta. Składka zależy przede wszystkim od wysokości zaciągniętego kredytu i zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Istotna z Twojej perspektywy jest także karencja (od kiedy ubezpieczenie zaczyna obowiązywać) oraz wyłączenie odpowiedzialności (czego nie obejmuje).

Posiadanie ubezpieczenia przy kredycie nie jest gwarancją tego, że unikniesz problemów ze spłatą rat. Jeśli jednak miałyby być one wynikiem nieszczęśliwego zdarzenia losowego, jak np. śmierć drugiego współkredytobiorcy, nie zostajesz z problemem sam. Ubezpieczyciel może np. w całości spłacić pozostałe zadłużenie lub w wyjątkowych przypadkach wypłacić Ci spore odszkodowanie.

Gdy wpadniesz w spiralę długów

Najgorszym „rozwiązaniem” jest zaciąganie kolejnych kredytów, w tym chwilówek, na spłatę poprzedniego zadłużenia. W ten sposób nie pozbywasz się długu, lecz bierzesz na siebie kolejne obciążenia, z których ciężko wyjść bez szwanku. Jak wynika z raportu BIG InfoMonitor i Biura Informacji Kredytowej tzw. spirala długów i brak możliwości terminowego spłacania rat rosną, gdy wysokość średniej zaległości to ponad 32 tys. zł.

Zdaniem psychologa Romana Pomianowskiego, który zainicjował Program Wsparcia Zadłużonych: „Osoby już zadłużone zadłużają się coraz bardziej, wpadając nie tylko w coraz głębszą spiralę zadłużenia, ale dochodzą do stanu bezradności dłużniczej.”

Gdy trafisz to BIK i KRD (Krajowy Rejestr Długów) Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu. Dlaczego? Ponieważ osobom widniejącym w tej bazie jako nierzetelni kredytobiorcy trudno jest zaciągnąć kredyt w banku i pokonać pętlę zadłużenia. Obniża się ich scoring BIK, czyli punktowa ocena (im wyższa, tym większa szansa na kredyt).

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej a kredyt

Jeśli jesteś w stanie upadłości konsumenckiej, żaden przepis nie uniemożliwi Ci starania się o kredyt oddłużeniowy czy konsolidacyjny. Niestety, w praktyce oznacza to, że zostaniesz wpisany na 10 lat do BIK bez możliwości wcześniejszego wykreślenia z bazy, a to jest równoznaczne z negatywną oceną zdolności kredytowej w wielu bankach. 

Swobodnie zarządzać swoim majątkiem możesz wtedy, gdy zrealizujesz plan spłat pod nadzorem syndyka i wywiążesz się z ustaleń będących wynikiem postępowań sądowych. Mając czystą kartę (upadłość konsumencka często nazywana jest resetem finansowym), możesz ubiegać się o wybrane formy finansowania, nie wyłączając kredytu oddłużeniowego.

Pomoc osobom zadłużonym – sprawdź programy rządowe

W Polsce osoby zadłużone mogą też liczyć na pomoc państwa. Gdy nie istnieje bank, który pomaga zadłużonym z uwagi na brak zdolności kredytowej czy negatywne wpisy w BIK, poszukaj wsparcia gdzieś indziej – w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje zwrotne wsparcie finansowe dla osób mających kredyty mieszkaniowe, które można przeznaczyć w całości na: 

• uregulowanie rat kredytu (maksymalnie 40 miesięcy),

• pokrycie pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości części zadłużenia (maksymalnie 120 tys złotych).

Ostatecznie warunki przyznania i spłacania pożyczki są ustalane indywidualnie, w zależności od sytuacji kredytobiorcy, który ubiega się o pomoc.

Pamiętaj – do momentu, w którym spłacasz swoje zobowiązania kredytowe, masz największe szanse na uzyskanie pomocy z banku. Najlepszą z nich będzie zapewne kredyt konsolidacyjny, ewentualnie restrukturyzacja zadłużenia. Nie zwlekaj z zakomunikowaniem bankowi swoich problemów finansowych. Kiedy informacja o nich pojawi się w BIK czy KRD, nie będziesz już mógł liczyć na pomoc banku, choć nadal pozostaną Ci inne opcje, jak choćby kredyt oddłużeniowy.