Karencja kredytu - czy warto z niej skorzystać? Jakie są zasady?

Czym jest karencja spłaty kredytu?

Karencja w spłacie kredytu to okres, w którym kredytobiorca nie jest zobowiązany do spłaty części kapitałowej raty kredytu. Podkreślamy - mowa tu wyłącznie o kapitale. Oznacza to, że w okresie karencji kredytobiorca spłaca jedynie odsetki od zaciągniętego kredytu oraz składkę ubezpieczeniową (jeśli posiada ubezpieczenie), co i tak obniża wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku.

Karencja w spłacie kredytu jest więc formą wsparcia oferowaną przez banki dla klientów, którzy przechodzą przez trudniejszy okres finansowy, np. utrata pracy, zmniejszenie dochodów czy niespodziewane wydatki.

Warto jednak zaznaczyć, że karencja w spłacie kredytu nie oznacza całkowitego zawieszenia spłaty zobowiązania. Bank oczekuje, że klient będzie nadal regulował odsetki, a okres karencji kredyt hipotecznego czy gotówkowego może być różny w zależności od polityki banku oraz indywidualnych ustaleń z kredytobiorcą. 

Zaznaczamy, że bank może też odmówić karencji kredytu, ale o tym piszemy więcej w dalszej części artykułu.

Zawieszenie spłaty kredytu - czy obowiązuje tylko w przypadku kredytów hipotecznych?

Nie, nie tylko. Karencja w spłacie kredytu jest dostępna zarówno dla osób, które mają pożyczki gotówkowe, jak i kredyty hipoteczne. 

Czy w trakcie karencji w spłacie można nadpłacać kredyt?

Tak samo, jak przy wakacjach pożyczkowych, tak i przy karencji spłaty pozostaje opcja dokonywania nadpłat. Zatem dla niektórych osób może to być decyzja strategiczna - zawieszony kapitał mogą np. zainwestować i pomnożyć, aby potem dokonać spłaty części zadłużenia i zrobienie nadpłaty.

Karencja spłaty kredytu a wakacje kredytowe

Karencja kredytowa to coś innego niż popularne w ostatnim czasie wakacje kredytowe. Największa różnica polega na tym, że w przypadku wakacji kredytowych zawieszana jest spłata całej raty kapitałowo-odsetkowej. Poza tym, bank nie może odmówić kredytobiorcy skorzystania z nich.

Z kolei okres karencji oznacza zawieszone raty kapitałowe - odsetki i ewentualne ubezpieczenie nadal są spłacane. Bank może odmówić karencji w spłacie kredytu lub zaproponować Ci inną opcję.

Karencja w spłacie kredytu a prolongata

Innym pojęciem, z jakim możesz spotkać się w kontekście wydłużenia okresu spłaty zobowiązania kredytowego jest prolongata. I znów - to nie to samo, co karencja spłaty kredytu.

Prolongata inaczej niż karencja kredytu wydłuża okres jego spłaty, za to obniża wysokość comiesięcznych rat. Płacisz więc mniej, ale dłużej, przez co ogólny koszt kredytu zwiększa się. 

Różnica jest odczuwalna także w okresie, na jaki można zawiesić czy też zmienić wysokość płaconych rat. Prolongata jest stosunkowo krótka i może trwać zazwyczaj od 3 do 6 miesięcy, podczas gdy maksymalny okres karencji spłaty kredytu obejmuje nawet 5 lat.

Kto może otrzymać karencję w spłacie kredytu?

Karencja kredytu jest dostępna dla kredytobiorcy, który spłaca pożyczkę gotówkową. Ta forma wsparcia jest też popularna przy spłacie kredytu hipotecznego. Jednak, aby móc ubiegać się i oczekiwać pozytywnej decyzji banku względem zawieszenia spłaty rat kapitałowych, trzeba mieć ku temu solidne argumenty.

Bank jest w stanie zaakceptować sytuację, w której karencja spłaty kredytu jest niezbędna, bo:

• kredytobiorca uległ poważnemu wypadkowi,

• stan zdrowia kredytobiorcy bardzo się pogorszył,

• kredytobiorca stracił pracę

Masz inny ważny powód, aby prosić o zmianę w umowie kredytowej? Wierzysz, że karencja kredytu pozwoli Ci złapać oddech i stanąć na nogi? Złóż wniosek, decyzja banku może być dla Ciebie pozytywna. Pytanie tylko - czy Ci się to opłaci?

Czy karencja spłaty kredytu jest opłacalna?

Nic dziwnego, że osoby będące w trudnej sytuacji materialnej, które chcą uniknąć negatywnych wpisów do baz dłużników czy nawet eksmisji, godzą się na różne opcje. Czy podpisanie aneksu pozwalającego skorzystać z karencji to na pewno opłacalny wariant? Okazuje się, że nie zawsze!

Sprawdź, jaki jest stosunek kapitału do odsetek w Twoich obecnych ratach. Jeśli część kapitałowa jest niewielka w porównaniu do części odsetkowej, jej zawieszenie niewiele da. 

Przeczytaj także: Punkt bazowy - dużo osób o nim nie wie, a jednostka ma znaczenie

Ma to miejsce zazwyczaj na początku, kiedy to klient spłaca bankowi dużo odsetek i ponosi ewentualne opłaty z tytułu ubezpieczenia.

Zalety karencji spłaty kredytu

• Obniżenie raty - to główna motywacja osób decydujących się na skorzystanie z karencji w spłacie kredytu. W okresie karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki, co zmniejsza wysokość comiesięcznych zobowiązań wobec banku.

• Możliwość uporządkowania finansów, poprawienia ogólnej sytuacji majątkowej - będąc w trudnej sytuacji finansowej możesz odetchnąć i podjąć działania, które ją poprawią, np. znaleźć nową pracę, zaoszczędzić pieniądze, zwiększyć dochody.

• Uniknięcie negatywnych konsekwencji - dzięki karencji można uniknąć wpisu do rejestru dłużników, Biura Informacji Kredytowej, naliczania karnych odsetek za opóźnienia w spłacie czy nawet procedury komorniczej i egzekucyjnej.

Wady zalety spłaty kredytu

• Wzrost całkowitego kosztu kredytu - choć karencja daje chwilowe odciążenie, to nie zmienia faktu, że całościowy koszt kredytu ostatecznie wzrośnie. Trzeba zastanowić się, czy doraźna opcja, jaką jest zawieszenie spłaty, to rozwiązanie, które faktycznie Ci pomoże.

• Zwiększenie przyszłych rat - po zakończeniu karencji w spłacie kredytu kredytobiorca wraca do rat w pełnej kwocie. Oznacza to wzrost wysokości miesięcznych rat.

• Dłuższy okres kredytowania - w wyniku karencji okres spłaty kredytu wydłuża się o kolejne miesiące.

Jak zawnioskować o karencję w spłacie kredytu hipotecznego?

W każdej chwili możesz złożyć wniosek o karencję w spłacie kredytu. Zrobisz to:

• osobiście w placówce banku,

• online przez bankowość internetową,

• korespondencyjnie,

• na Infolinii banku.

Trzeba przy tym sprawdzić, która opcja jest dostępna w banku, w którym chcemy odroczyć spłatę. Na pewno warto odpowiednio uargumentować swoją prośbę o zawieszenie spłaty rat. Rozpatrzenie wniosku zajmuje zazwyczaj maksymalnie 14 dni roboczych.

Uwaga! Bank może ponownie przeliczyć Twoją zdolność kredytową. Argumentem za pozytywną decyzją będzie m.in. terminowe regulowanie dotychczasowych rat.

Przeczytaj także: Bank, który pomaga zadłużonym - jak wyjść z długów? 

Karencja w spłacie kredytu - czy bank może jej odmówić?

Niestety tak - bank może odmówić karencji w spłacie kredytu hipotecznego czy gotówkowego. Dlaczego? Głównie ze względu na pogorszenie zdolności kredytowej wnioskującego. Przed podjęciem decyzji o karencji kredytu na wniosek klienta, dokonuje ponownej oceny zdolności kredytowej.

Jeśli bank uzna, że karencja raty kapitałowej w konkretnej sytuacji nie pomoże, również może odrzucić wniosek kredytobiorcy. Wtedy na szczęście nadal masz inne opcje, aby poprawić swoją sytuację finansową. 

Co, jeśli nie karencja w spłacie kredytu?

Jest jeszcze co najmniej kilka różnych opcji wyjścia z opresji. Jeśli nie chcesz zawieszać spłaty kredytu lub bank nie wyraził na to zgody, wciąż pozostaje Ci:

• refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku na lepszych warunkach,

• konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno z niższym oprocentowaniem,

• wzięcie pożyczki na spłatę rat (uwaga przy tym na to, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia),

• skorzystanie z wakacji kredytowych (o ile są dostępne),

• prolongata spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego,

• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (dotyczy posiadaczy kredytu hipotecznego),

• sprzedaż mieszkania, spłata kredytu hipotecznego, znalezienie czegoś innego np. na wynajem i przeczekanie gorszego okresu do momentu aż wysokość osiąganych dochodów poprawi się.

Najgorsze, co możesz zrobić, gdy masz trudności ze spłatą kredytu, jest czekanie i udawanie, że problem nie istnieje. Znacznie lepiej w takiej sytuacji zawnioskować o karencję w spłacie, czy spróbować negocjacji z bankiem, aby uniknąć przykrych konsekwencji wynikających z niewywiązywania się z umowy kredytowej.