Karta kredytowa a debetowa: czym się różnią?

Spis treści
Advertisement

Choć bywają często ze sobą mylone, w rzeczywistości to dwa zupełnie inne produkty. Różnica między kartą kredytową a debetową dotyczy przede wszystkim sposobu, w jaki korzystamy ze środków.

Korzystanie z obu plastików jest niemal bliźniaczo podobne. Dzięki nim płatności zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych są bardzo proste. Wystarczy kilka kliknięć albo przyłożenie karty do terminala, aby dokonać transakcji. Do dyspozycji użytkowników pozostają także zaawansowane systemy bezpieczeństwa, dzięki którym nie trzeba bać się o to, że środki przejmą niepowołane osoby. Bezsprzecznie kartę kredytową i debetową łączy również wygląd. Na pierwszy rzut oka trudno je od siebie odróżnić. Najczęściej zajmują zresztą w portfelu miejsca tuż obok siebie. Czym się różni karta kredytowa od debetowej? Przede wszystkim sposobem, w jaki przebiega transakcja i źródłem, z którego pochodzą środki. To wszystko ma przy tym również wpływ na koszt, jaki koniec końców może ponieść użytkownik plastiku. Warto przyjrzeć się obu rozwiązaniom, aby odpowiedzialnie zarządzać swoimi finansami domowymi.

Karta kredytowa a debetowa: podobieństwa

Bezsprzecznie oba rozwiązania bardzo dużo łączy, dlatego też wiele osób zastanawia się, czy karta debetowa a kredytowa to dwa różne rozwiązania, czy synonimy określające ten sam plastik. Podobieństwa to przede wszystkim:

  • Kwestie wizualne: karty kredytowe i debetowe są do siebie bardzo podobne. Zazwyczaj różnią się tylko szczegółowymi oznaczeniami.
  • Budowa karty: w obu przypadkach użytkownik znajdzie na powierzchni karty te same elementy. Będzie to przede wszystkim numer karty, data oznaczająca termin wygaśnięcia, dane posiadacza oraz – na rewersie – kod CVV lub CVC. Dane te okażą się przydatne np. podczas zakupów online.
  • Sposób płacenia: obecnie karty debetowe i kredytowe pozwalają na korzystanie z takich samych metod płatności. Można płacić nimi w sklepach zarówno wprowadzając je do terminala, jak i zbliżeniowo czy przy użyciu smartfona lub smartwatcha. Przy ich pomocy możliwe są również zakupy online. W tym celu wystarczy podać dane karty lub skorzystać z jednego z wirtualnych portfeli.
  • Możliwość skorzystania z obciążenia zwrotnego: karty kredytowe i debetowe pozwalają użytkownikowi na skorzystanie z chargeback, czyli możliwości zgłoszenia nieprawidłowości przy transakcji. W konsekwencji – po przeprowadzeniu dochodzenia przez wystawcę karty – środki mogą wrócić z powrotem na konto.
  • Dodatkowe opcje: wystawcy zarówno kart debetowych, jak i kredytowych przygotowali dla swoich klientów wiele dodatkowych opcji, takich jak promocje moneyback. Możliwe staje się więc np. otrzymywanie zwrotów w zamian za dokonywane zakupy. Warto mieć przy okazji świadomość, że w tym drugim segmencie można liczyć na zdecydowanie bardziej rozbudowane i atrakcyjne propozycje.

Czym się różni karta kredytowa od debetowej?

Karta kredytowa a debetowa to w rzeczywistości dwa zupełnie inne narzędzia. Podstawowa różnica dotyczy źródła pochodzenia środków.

  • W przypadku karty debetowej płatności obciążają rachunek bankowy jej właściciela. Karta jest „podpięta” pod konto osobiste i do dyspozycji pozostają zgromadzone na nim środki. Na wniosek klienta bank może przyznać limit debetowy, pozwalający na korzystanie z pożyczonych środków po wykorzystaniu własnych funduszy.
  • Karta kredytowa nie jest powiązana z kontem osobistym. Środki uszczuplają przyznany limit kredytowy, który jest odnawiany co miesiąc. Właściciel karty musi przy tym spłacać zadłużenie. Jeżeli zrobi to w pełni podczas trwania grace period, czyli okresu bezodsetkowego, nie zapłaci za pożyczkę. Może jednak zdecydować jedynie o spłacie ustalonej kwoty minimalnej – wówczas pozostałe zadłużenie zostanie rozłożone na raty i oprocentowane.

Karta debetowa a kredytowa: koszty

Odmienne sposoby funkcjonowania kart kredytowych i debetowych przekładają się również na koszty korzystania z nich. Zazwyczaj karta debetowa jest wydawana bezpłatnie do konta osobistego. Bez trudu uda się znaleźć ofertę, która pozwoli również na bezpłatne korzystanie z niej, w tym zarówno prowadzenie, jak i np. wypłatę z bankomatów. W wielu przypadkach brak opłat będzie uzależniony od dokonania w ciągu miesiąca transakcji na określoną kwotę. W przypadku karty kredytowej kwestia opłat za jej prowadzenie prezentuje się podobnie: zazwyczaj banki rezygnują z ich, jeśli klient spełni warunki dotyczące minimalnej kwoty transakcji. Umiejętne korzystanie z karty kredytowej nie musi również generować dodatkowych kosztów, jeżeli użytkownik będzie spłacał w terminie całość zadłużenia. Jeżeli się na to nie zdecyduje, trzeba będzie także uregulować dodatkowe odsetki.

Procedura uzyskania karty płatniczej

Analizują to, czym się różni karta kredytowa od debetowej, nie należy zapominać o samej procedurze poprzedzającej wydanie karty klientowi. W przypadku kart debetowych formalności są bardzo proste: wystarczy założyć konto osobiste, co samo w sobie jest bardzo proste i szybkie, a coraz częściej można to zrobić także, korzystając np. z aplikacji w smartfonie. Karta debetowa zostanie natomiast wysłana nawet w ciągu kilku dni roboczych, a część banków umożliwia niemal natychmiastowe korzystanie z karty wirtualnej.

Karta kredytowa jest natomiast produktem kredytowym. W związku z tym przed przyznaniem limitu bank musi zapoznać się z sytuacją klienta i dokonać oceny zdolności kredytowej. To od weryfikacji zależeć będzie, z jakich środków będzie mógł korzystać użytkownik, oraz czy w ogóle uda mu się uzyskać kartę. Procedura jest wobec tego zdecydowanie dłuższa i bardziej skomplikowana.

Debet a limit na karcie kredytowej

W ramach konta osobistego do dyspozycji klienta może pozostawać również limit debetowy, czyli dodatkowa pula środków, z której będzie mógł skorzystać po wykorzystaniu dostępnych środków. Procedura jego udzielenia jest prostsza niż w przypadku karty kredytowej, warto mieć jednak świadomość, że oba narzędzia znacząco się od siebie różnią. Przede wszystkim dostęp do limitu jest możliwy dopiero po wykorzystaniu w pełni zgromadzonych na rachunku funduszy, w przypadku karty kredytowej limit jest do dyspozycji przez cały czas. Inaczej prezentuje się również sposób spłaty zadłużenia: debet będzie automatycznie spłacany poprzez trafiające na konto środki (te w pierwszej kolejności będą nadpłacać limit na rachunku). Użytkownicy kart kredytowych muszą natomiast przesłać fundusze na wskazany numer konta, a spłata zadłużenia nie będzie odbywać się automatycznie. Co prawda jest to bardziej wymagające od właściciela plastiku, z drugiej strony daje większą kontrolę nad zadłużeniem.

Dodatkowe możliwości dla użytkowników kart

Wystawcy kart oferują swoim klientom wiele dodatkowych propozycji, dzięki którym mogą np. otrzymywać zwroty za zakupy, oszczędzać dzięki różnego typu akcjom promocyjnym czy brać udział w konkursach. Karty kredytowe często wiążą się z jeszcze większymi możliwościami: ich właściciele mogą korzystać np. z oferty specjalnych klubów, opieki ubezpieczeniowej czy wsparcia ze strony firmy wystawiającej plastik. Zakres dodatkowych usług różni się w zależności od prestiżu karty: wiele z nich zarezerwowanych jest dla najbardziej majętnych klientów, a w zamian za wyższe opłaty mogą liczyć na zdecydowanie większy zakres usług.

Poradniki