Oprocentowanie karty kredytowej. Jak to wygląda naprawdę?

Postaramy się przedstawić, w jaki sposób działają karty tego typu. Potem pomożemy Ci wybrać najwłaściwszą z nich, prezentując nasz ranking kart kredytowych. 

Na podstawie danych prezentowanych przez Narodowy Bank Polski w raporcie dotyczącym kart płatniczych z września 2023 r., kredyty na kartach kredytowych w Polsce osiągnęły wartość prawie 13,99 mld zł. To o 183 mln zł mniej w porównaniu z wynikami z pierwszej połowy tego samego roku. Pomimo tego spadku, wartości te nadal liczone są w miliardach złotych. Dlatego tak ważne jest zrozumienie, jak dochodzi do tak wysokiego zadłużenia oraz jakie są koszty związane z jego obsługą. 

Czym jest karta kredytowa?

Jej kluczowe cechy to:

1. Kredytowy limit: w momencie, gdy otrzymujesz kartę kredytową, bank przyznaje Ci pewien limit kredytowy. Możesz go wykorzystać do dokonywania zakupów czy wypłaty gotówki, a później jest on do spłacenia.

2. Oprocentowanie: za korzystanie z pieniędzy banku naliczane są odsetki. Jeśli nie spłacisz pełnej kwoty zadłużenia w określonym okresie (zazwyczaj w ciągu miesiąca), bank zacznie naliczać odsetki od kwoty, którą pożyczyłeś.

3. Okres bezodsetkowy: większość kart kredytowych oferuje okres, w którym nie są naliczane odsetki, jeśli saldo karty zostanie spłacone w całości przed upływem tego okresu.

4. Dodatkowe opłaty i prowizje: poza odsetkami mogą istnieć inne opłaty związane z kartą kredytową, np. opłata roczna, prowizje za wypłatę gotówki czy kary za przekroczenie limitu.

5. Korzyści: wielu emitentów kart oferuje programy lojalnościowe, takie jak punkty, cashback czy ubezpieczenia, które są dodatkowymi korzyściami dla posiadaczy kart.

Czym różni się karta kredytowa od płatniczej?

Karta kredytowa i karta płatnicza (debetowa) różnią się pod względem funkcji i sposobu działania:

1. Źródło funduszy:

   • Karta kredytowa: umożliwia ona dostęp do kredytu udzielonego przez bank lub inną instytucję finansową. Pozwala na dokonywanie zakupów i wypłaty gotówki do określonego limitu kredytowego. Saldo musi być jednak być spłacane na koniec okresu rozliczeniowego. Później obarczane są bardzo wysokim oprocentowaniem odsetek.

   • Karta płatnicza: środki na tego rodzaju karcie pochodzą bezpośrednio z konta bankowego posiadacza karty. Transakcje są natychmiastowo rozliczane i obciążają saldo dostępne na koncie. Nie ma tu kredytu ani możliwości przekroczenia salda na koncie. Chyba, że dysponujemy ofertą debetu. 

2. Oprocentowanie i odsetki:

   • Karta kredytowa: odsetki nalicza się od niespłaconego salda po upływie okresu bezodsetkowego.

   • Karta płatnicza: Nie nalicza odsetek od transakcji, ponieważ środki są pobierane bezpośrednio z konta.

3. Opłaty i prowizje:

   • Karta kredytowa: mogą być naliczane różne opłaty, takie jak opłata roczna, opłaty za przekroczenie limitu kredytowego czy opóźnienie w spłacie. Możliwe są również dodatkowe korzyści, takie jak punkty lojalnościowe, cashback czy ubezpieczenia.

   • Karta płatnicza: zazwyczaj ma niższe opłaty niż karta kredytowa, a wiele banków oferuje karty debetowe bezpłatnie w ramach prowadzenia konta osobistego.

4. Okres bezodsetkowy:

   • Karta kredytowa: zazwyczaj oferuje okres bezodsetkowy, w którym nie są naliczane odsetki od salda, pod warunkiem, że cała kwota zostanie spłacona przed upływem tego okresu.

   • Karta płatnicza: nie oferuje okresu bezodsetkowego, ponieważ nie nalicza odsetek od transakcji. W przypadku debetu, konieczna jest spłata przed upływem miesiąca. 

5. Budowanie historii kredytowej:

   • Karta kredytowa: może pomóc w budowaniu historii kredytowej, jeśli spłata salda odbywa się terminowo. 

   • Karta płatnicza: nie wpływa na historię kredytową, ponieważ transakcje są rozliczane natychmiast z dostępnego salda na koncie bankowym.

Jak działa okres bezodsetkowy?

W kontekście tego rodzaju kart jest to określony czas, w którym możesz korzystać z pieniędzy "pożyczonych" przez bank na karcie bez konieczności płacenia odsetek:

1. Długość okresu: w zależności od oferty okres ten może trwać zazwyczaj od 30 do 56 dni. Jest to czas od dnia dokonania transakcji do dnia, kiedy odsetki zaczynają być naliczane za tę transakcję.

2. Jak to działa: w momencie dokonasz zakupu karty kredytowej na początku cyklu rozliczeniowego, będziesz miał cały okres bezodsetkowy, aby spłacić tę kwotę bez dodatkowych odsetek. Jeśli spłacisz całość przed końcem okresu bezodsetkowego, nie zapłacisz odsetek.

3. Zakupy poza okresem: jeśli dokonasz zakupu pod koniec cyklu rozliczeniowego, okres bezodsetkowy będzie krótszy, ponieważ dotyczy on dnia, w którym dokonujesz transakcji, a nie początku cyklu.

4. Rachunek za kartę: po zakończeniu cyklu rozliczeniowego bank wyśle ci wyciąg z rachunku karty kredytowej, na którym zazwyczaj podana jest "data spłaty" lub "data płatności". Uniknąć naliczania odsetek możesz, spłacając całą kwotę przed tą datą.

5. Czym jest pułapka: w przypadku, gdy nie spłacisz pełnej kwoty przed końcem okresu bezodsetkowego, odsetki zostaną naliczone od dnia dokonania każdej transakcji, co może prowadzić do znacznie wyższych kosztów.

Jak naliczane jest oprocentowanie karty kredytowej?

Oprocentowanie może wydawać się skomplikowane, ale spójrzmy na to prościej, choć wciąż w kontekście biznesowym.

1. Czas, kiedy nie płacisz odsetek: karty mająciekawą opcję - jeśli spłacisz wszystko szybko (zazwyczaj w ciągu miesiąca), odsetki nie są naliczane. Daje to możliwość zastosowanie darmowego kredytu. W przypadku pożyczek krótkoterminowych raty mogą sięgnąć kilkudziesięciu procent. 

2. Jak to liczą?: oprocentowanie jest podane rocznie, ale naliczane codziennie. Roczna stopa oprocentowania RRSO zawsze powinna być naszym wyznacznikiem. 

Rodzaje oprocentowania w kartach kredytowych

Oprocentowanie to koszt, jaki ponosisz za skorzystanie z kredytu udzielonego przez bank. W praktyce, jeśli nie spłacisz salda karty kredytowej w określonym terminie, naliczone zostaną odsetki. Istnieje kilka różnych rodzajów oprocentowania dotyczących kart kredytowych:

Promocyjne oprocentowanie

Niektóre banki oferują promocyjne stawki oprocentowania dla nowych klientów. Najczęstszym przykładem jest oprocentowanie 0% w okresie wprowadzenia, co oznacza, że przez określony czas (np. 6, 12 lub 18 miesięcy) nie będziesz płacić odsetek od salda. Jednak po zakończeniu okresu promocyjnego oprocentowanie wróci do standardowej stawki, która zwykle jest znacznie wyższa. Ważne jest, aby dokładnie przeczytać warunki oferty i upewnić się, że będziesz w stanie spłacić saldo przed zakończeniem okresu promocyjnego.

Kary za opóźnienie i jak wpływają na oprocentowanie

Jeśli opóźnisz się ze spłatą salda karty kredytowej, bank może naliczyć karę za opóźnienie. Wielu dostawców kart kredytowych stosuje również wyższe stawki oprocentowania dla klientów, którzy opóźnili się ze spłatą (często nazywane "karą oprocentowania"). Oznacza to, że jeśli nie płacisz na czas, nie tylko ponosisz koszty kary, ale także płacisz wyższe odsetki od salda.

Jak wybrać najlepszą kartę kredytową?

1. Zrozum swoje potrzeby: zastanów się, dlaczego potrzebujesz karty kredytowej. Czy planujesz używać jej do codziennych zakupów, czy może do większych wydatków? Czy interesują cię dodatkowe korzyści, takie jak punkty lojalnościowe, cashback, czy ubezpieczenia? Może chcesz preferencyjną obsługę na lotniskach? Czasem karta posłużyć, jako darmowy kredyt, który może zastąpić chwilówki. 

2. Sprawdź oprocentowanie kart kredytowych: przyjrzyj się temu kluczowemu parametrowi na karcie, który wpłynie na koszty korzystania z niej, zwłaszcza jeśli nie planujesz spłacać całego salda co miesiąc. Sprawdź minimalne oprocentowanie karty kredytowej i maksymalne oprocentowanie karty kredytowej. 

3. Zwróć uwagę na opłaty i prowizje: upewnij się, że znasz wszelkie opłaty i prowizje związane z kartą kredytową. Niektóre karty mogą naliczać opłaty za przekroczenie limitu kredytowego, opóźnienie w spłacie czy wypłatę gotówki z bankomatu. 

4. Sprawdź okres bezodsetkowy: niektóre karty kredytowe oferują okres bezodsetkowy na zakupy i transfery salda. Jeśli planujesz dużą inwestycję lub przeniesienie salda z innej karty, taka opcja może być bardzo korzystna. 

5. Rozważ dodatkowe korzyści: wiele kart kredytowych oferuje dodatkowe korzyści, takie jak punkty lojalnościowe, cashback, ubezpieczenia podróżne, czy zniżki w sklepach.

6. Sprawdź wymagania kwalifikacyjne: każda karta ma określone kryteria kwalifikacyjne, takie jak minimalny dochód, liczba transakcji bezgotówkowych. historia kredytowa, czy wiek..

7. Przemyśl limit kredytowy: zastanów się, jaki limit będzie dla ciebie odpowiedni. Zbyt wysoki limit może zachęcić do nadmiernego wydawania i zadłużenia, podczas gdy zbyt niski limit może ograniczać twoją zdolność do dokonywania większych zakupów.

By dokonać przemyślanego wyboru, zobacz nasz ranking kart kredytowych, na którym możesz porównać najciekawsze oferty na rynku. Pamiętaj przy tym, że nie musisz się ograniczać do jednej karty. Warto mieć nawet kilka opcji wyboru w przypadku, gdyby jeden z banków powinien zablokować kartę, szczególnie jeśli wydarza się to w czasie wyjazdu zagranicznego.