Karta wielowalutowa: czy to najkorzystniejszy sposób na płatności za granicą?

Czym jest karta wielowalutowa?

Karta wielowalutowa, znana też jako karta multiwalutowa pozwala dokonywać płatności w wielu walutach bez ponoszenia kosztów przewalutowania. Na ogół jest to karta debetowa podpięta pod kilka rachunków bankowych prowadzonych w różnych walutach.

Z kart wielowalutowych korzysta się przede wszystkim podczas pobytu za granicą. Dotyczy to zarówno wakacyjnych wyjazdów, jak i podróży służbowych. Karta wielowalutowa bywa też przydatna w sklepach internetowych, które nie akceptują płatności w złotówkach.

Dlaczego karta wielowalutowa jest wygodnym rozwiązaniem?

Podczas wizyty zagranicznej transakcji można przeprowadzać po prostu przy użyciu standardowej złotówkowej karty debetowej. Wszakże karty VISA i Mastercard są powszechnie akceptowane w niemal każdym zakątku świata. Jednakże takie rozwiązanie ma spore wady. Przede wszystkim generuje spore koszty. Przy użyciu standardowej karty debetowej prowadzonej w złotówkach, trzeba się liczyć z wysokimi prowizjami i uwzględniać informacje z tabeli kursowej banku. Standardowy koszt przewalutowania opiewa zaś na kilka procent.

Alternatywą jest wyrobienie karty płatniczej do konkretnej waluty. Przykładowo przed wyjazdem do Francji można otworzyć konto walutowe EUR i wyrobić do niego kartę płatniczą. Ten pomysł nie zapewnia jednak komfortu, gdy podróżuje się do różnych krajów świata. Przykładowo chcąc wybrać się nie tylko do Francji, ale i Wielkiej Brytanii oraz Czech, konieczne jest wyrobienie trzech kart. Jednej w euro, drugiej w funtach, a trzeciej w koronach czeskich.

Sprawdź również: Płatności kartą za granicą: jak oszczędzać?

Jeszcze jedną z opcji podczas pobytu za granicą jest dokonywanie transakcji gotówkowych. To jednak wymaga skorzystania z usług kantoru i dokładnego oszacowania ilości środków potrzebnych podczas wyjazdu. Ponadto przetrzymywanie dużej ilości gotówki podczas zagranicznego wyjazdu bywa ryzykowne.

Tymczasem karta wielowalutowa pozwala w komforty sposób zminimalizować koszty dokonywania transakcji poza granicami kraju. Nie następuje bowiem naliczenie prowizji za przewalutowanie transakcji. W dodatku korzystanie z niej jest łatwe. Jedna karta jest przypisana do kilku kont walutowych jednocześnie oraz konta osobistego prowadzonego w złotówkach. Można nią więc wygodnie płacić w wielu krajach na świecie.

Jak przebiega płatność kartą wielowalutową w Polsce i za granicą?

Za każdym razem system związany z kartą wielowalutową automatycznie wybiera optymalną walutę transakcji. Wybór jest podyktowany przede wszystkim krajem, w którym się przebywa.

Przykładowo w Niemczech płatność zostanie zrealizowana w euro, w Wielkiej Brytanii w funtach, a w Szwajcarii we frankach. Tymczasem w Polsce transakcja zostanie przeprowadzona w złotówkach, tak, jak przy użyciu standardowej karty debetowej. 

Karta wielowalutowa zapewnia taką samą funkcjonalność, jak karta debetowa. Można ją zatem zintegrować ze smartfonem i podpiąć ją pod aplikacje mobilne, w tym Google Pay oraz Apple Pay.

Brak wystarczającej ilości środków w danej walucie: uwaga na pułapkę

Umiejętnie używana karta wielowalutowa przynosi spore oszczędności. Trzeba jednak stale monitorować ilość środków na swoich poszczególnych kontach walutowych. Zawsze powinno ich być więcej niż wartość planowanej transakcji w danej walucie.

Przykładowo jeśli przebywa się w Szwajcarii, a konto walutowe prowadzone we frankach jest puste, to transakcja zostanie przeprowadzona w innej walucie. Wtedy to trzeba się liczyć z przewalutowaniem transakcji. Płatność zostanie bowiem przeprowadzona w walucie bazowej, którą zwykle jest złotówka.

Wiążący jest tu kurs danego banku, który z perspektywy posiadaczy bankowej karty wielowalutowej jest niekorzystny. Reasumując, konto walutowe nie może być puste, by opłacało się wykorzystywać kartę wielowalutową.

Ile kosztuje karta wielowalutowa?

W zdecydowanej większości przypadków wyrobienie karty wielowalutowej jest bezpłatne. Mogą się jednak pojawić następujące koszty:

• Opłaty użytkowania karty — w poszczególnych bankach ten koszt waha się między 4 zł a 10 zł w skali miesiąca.

• Opłata za prowadzenie konta walutowego — niektóre banki w określonych przypadkach naliczają kilka złotych opłaty tego typu na miesiąc.

• Prowizja za wypłatę z bankomatu — takowa może być wyrażona ilościowo, np. 7 zł za wypłatę. Czasem pojawia się zaś prowizja procentowa, przykładowo 2,3% wypłacanej kwoty.

Powyższe koszty można ograniczyć lub nawet wyeliminować. Często konieczne jest jednak spełnienie określonych warunków. Przykładowo wiele banków nie nalicza opłaty za użytkowanie karty wielowalutowej, gdy w miesiącu wykona się transakcji bezgotówkowych powyżej określonej kwoty, np. powyżej 300 zł. W przypadku wypłaty gotówki z bankomatu trudniej jest ominąć opłat. Bywa jednak, że np. jedna wypłata gotówki w miesiącu jest darmowa.

Kto oferuje karty wielowalutowe?

Karta wielowalutowa znajduje się w ofercie wszystkich popularnych banków. Różnice dotyczą zwłaszcza liczby obsługiwanych walut oraz sposobów na uniknięcie opłat.

Oferta kart wielowalutowych w Polsce jest zróżnicowana głównie pod kątem liczby dostępnych walut. Najszersze możliwości pod tym względem zapewnia Alior Bank, Citi Bank, mBank oraz PKO BP.

Jak wyrobić kartę wielowalutową?

Na ogół karta wielowalutowa jest traktowana jako usługa dodatkowa do karty debetowej VISA lub Mastercard. Stąd jej aktywowanie jest proste i bezkosztowe. Jeśli chce się aktywować kartę debetową, to można zadzwonić na infolinię lub udać się do oddziału banku.

Zdecydowanie najprościej i najszybciej jest jednak skorzystać z bankowości elektronicznej. Wystarczy tylko kilka kliknięć w aplikacji mobilnej lub na koncie internetowym, by zlecić aktywację usług karty wielowalutowej. Usługa karty wielowalutowej zaczyna działać tuż po jej aktywowaniu.

W jaki sposób korzystać z karty wielowalutowej?

Korzystanie z karty wielowalutowej niczym nie różni się od użytkowania karty debetowej. Umożliwia ona dokonywanie płatności kartą w terminalach płatniczych, płatności internetowych oraz wypłacanie gotówki z bankomatów. Możliwe jest też dodanie karty wielowalutowej do aplikacji mobilnej. 

DCC: uwaga na drugą pułapkę

Wielowalutowe karty płatnicze pomagają obniżyć koszty transakcji dokonywanych za granicą. Zawsze warto jednak zachować czujność i ostrożność. Należy dokładnie zapoznać się z komunikatami wyświetlanymi np. w bankomacie.

Szczególną uwagę należy zwrócić na DCC [Dynamic Currency Conversion], czyli dynamiczne przeliczanie walut. Skorzystanie z DCC oznacza, że transakcja zostanie przeprowadzona w walucie bazowej, którą zwykle są złotówki. Z zasady jest mało korzystne rozwiązanie, ponieważ odbędzie się naliczenie kosztów przewalutowania.

Czy warto zamówić kartę wielowalutową z sektora fintech?

Możliwość uzyskania kart wielowalutowych widnieje również w sektorze fintech. Oferta instytucji pozabankowych jest przy tym konkurencyjna, zwłaszcza pod kątem liczby obsługiwanych walut. Pod względem kosztowym pozabankowe karty wielowalutowe również wypadają korzystnie. W sektorze pozabankowym najczęściej używa się karty wirtualnej. Nie ma ona fizycznej postaci, lecz jest zintegrowana z aplikacją mobilną.

Znane fintechy proponujące karty wielowalutowe prepaid to między innymi:

• Cinkciarz — to polski fintech oferujący fizyczne i wirtualne karty wielowalutowe. Cinkciarz proponuje przy tym możliwość prowadzenia dwudziestu rachunków walutowych za darmo oraz szereg innych produktów finansowych, w tym pożyczek walutowych.

• Revolut — mając kartę wirtualną tej instytucji finansowej, można dokonywać korzystnych transakcji także w przypadku egzotycznych walut, np. dirham Zjednoczonych Emiratów Arabskich. Z usług Revolut korzystają przedsiębiorcy oraz klienci indywidualni, w tym ci niepełnoletni.

• Zen — ten fintech umożliwia przechowywanie EUR, USD, GBP i 26 innych walut w aplikacji mobilnej. Można też wyrobić fizyczną kartę Mastercard. 

Fintechy tego typu działają w różnych regionach świata i cieszą się dużym zaufaniem. Warto jednak nadmienić, iż środki zgromadzone w fintechach nie są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Jak działają karty wielowalutowe dla firm?

Karty wielowalutowe dla firm działają na tych samych zasadach, co te dla klientów indywidualnych. Różnice dotyczą głównie sposobu naliczania opłat. Karty wielowalutowe dla firm można znaleźć w ofercie wielu banków, w tym w PKO BP, ING Banku Śląskim, Alior Banku oraz mBanku. 

Przedsiębiorcy sięgają po karty wielowalutowe głównie po to, by ograniczyć koszty zagranicznych delegacji. Taka karta bywa też przydatna przy rozliczaniu transakcji z kontrahentami zagranicznymi. 

A może karty bezspreadowe?

Z zasady karta wielowalutowa jest korzystniejszym narzędziem do wykonywania transakcji poza granicami kraju niż karta debetowa lub kredytowa. Należy nadmienić, że jest to pewne uogólnienie. Koniec końców wszystko zależy od indywidualnych potrzeb i preferencji oraz regulaminu i tabeli opłat konkretnego narzędzia płatniczego.

Na rynku można zaś znaleźć złotówkowe karty debetowe i kredytowe, z których opłaca się korzystać także za granicą. Takie karty bywają czasem określane jako bezspreadowe, bezmarżowe lub jako karty z korzystnym przewalutowaniem.

Przykładowo Citibank proponuje World Elite Mastercard Ultime. Ta złotówkowa karta kredytowa premium jest dopasowana do potrzeb ludzi często wyjeżdżających za granicę. W tym przypadku Citibank nie pobiera żadnej prowizji za przewalutowanie. Transakcje są rozliczane w złotówkach po kursie Mastercard. Tymczasem kurs stosowany przez Mastercard lub Visę jest korzystny dla klienta. 

Na dość podobnych zasadach działa złotówkowa karta płatnicza instytucji finansowej Twisto. Przy jej pomocy można płacić w dowolnej walucie, korzystając przy tym z atrakcyjnych kursów wymiany Mastercard.

Jakie są zalety karty wielowalutowej?

Upowszechnienie kart wielowalutowych wynika z kilku czynników. To rozwiązanie płatnicze ma bowiem duże zalety:

• Obniżanie kosztów transakcyjnych — przy częstych wyjazdach zagranicznych karta wielowalutowa przynosi spore oszczędności.

• Wygoda obsługi — wystarczy jedna karta w portfelu lub aplikacja mobilna, by móc dokonywać korzystnych transakcji z użyciem różnych walut.

• Prosta aktywacja — często wystarczy chwila, by aktywować usługę karty wielowalutowej.

• Duży wybór — praktycznie każdy duży bank proponuje karty wielowalutowe.

Warto też zauważyć, że samo założenie konta w określonej walucie otwiera nowe możliwości. Przykładowo wraz z kontem walutowym można założyć lokatę w euro.

Co należy do ograniczeń kart wielowalutowych?

Karty wielowalutowe obsługują wszystkie popularne waluty. W przypadku nieco mniej popularnych walut wybór jest jednak ograniczony. Uwagę trzeba na to zwrócić choćby w przypadku podróży do Czech, Norwegii oraz większości krajów spoza Europy. O ile sprawdzić się tu może np. karta Alior Banku, o tyle karty wielowalutowe szeregu innych banków będą równoważne z koniecznością poniesienia kosztów przewalutowania.

Należy też uwzględnić opłaty naliczane przez bank. Te pojawiają się zwłaszcza wtedy, gdy konta walutowe i usługa karty wielowalutowej są rzadko używane. Ponadto na rachunku trzeba zapewnić odpowiednią ilość konkretnej waluty, by przeprowadzenie transakcji kartą wielowalutową bez przeliczania kursów okazało się wykonalne.

Kiedy warto wyrobić kartę wielowalutową?

Uogólniając, z punktu widzenia kosztów transakcyjnych karta wielowalutowa jest atrakcyjniejsza od standardowej złotówkowej karty debetowej lub karty kredytowej. To, czy warto założyć kartę walutową, zależy głównie od częstotliwości wyjazdów zagranicznych.

Jeśli podróże zagraniczne są sporadyczne i krótkie, to usługa karty wielowalutowej wcale nie przyniesie dużych korzyści. Jeżeli jednak często dokonuje się transakcji w innych krajach, to taka karta na dłuższą metę może okazać się wysoce przydatna.

Znaczenie ma też kraj, do którego się wyjeżdża pod kątem waluty obowiązującej w danym miejscu. Praktycznie każda karta wielowalutowa umożliwia dokonywanie płatności w euro, dolarach, funtach oraz frankach szwajcarskich. Inaczej będzie w przypadku mniej popularnych walut, które obowiązują choćby w krajach egzotycznych.

Przezornym podejściem okazuje się korzystanie z kilku rozwiązań płatniczych jednocześnie. Bankowa karta wielowalutowa plus pozabankowe rozwiązanie płatnicze i mały zapas gotówki pozwalają płacić na korzystnych warunkach w niemal każdej sytuacji.